Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке

Кто может быть поручителем

При оформлении ипотеки Сбербанк заключает с поручителем договор в 2-х экземплярах, который содержит следующие пункты:

  1. обязанности обеих сторон (банка и поручителя);
  2. сколько и зачем выдается кредит;
  3. кто является основным заемщиком;
  4. реквизиты и другая информация о банке.

К договору прилагается пакет документов, состоящий из:

  • паспорт гражданина РФ;
  • если гражданин военнообязанный, то военный билет;
  • справка о доходах и стаже работы;
  • документы, подтверждающие право собственности на определенное имущество;
  • свидетельство о браке/разводе (если имеется);
  • справка о составе семьи;
  • аттестат, диплом.

В любом случае, поручительство имеет большую долю риска. Лишь в отдельных случаях можно оспорить в суде дело о передаче выплат. Поэтому важно учитывать все возможные негативные последствия перед тем, как дать согласие стать гарантом ипотечного займа.

Проблема заключается в том, что не всегда есть желающие поручиться по ипотечным кредитам. И это неудивительно. Если основной должник платить не сможет, то выполнить эту обязанность придется поручителю.

Стать поручителем может не только гражданин, но и организация.

Каждое финансовое учреждение имеет свои условия. Но есть и стандартные требования к тем, кто поручается за должника:

  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • наличие официальной работы;
  • хорошая кредитная история или полное ее отсутствие;
  • наличие имущества в собственности.

Финансовому учреждению будут нужны такие граждане, которые смогут погасить долг, если сам заемщик не сможет этого сделать.

Может быть поручителем такой же гражданин, как и сам заемщик. Главное, чтобы человек был платежеспособен и смог помочь выплатить кредит.

Поручителем по ипотеке может быть любое физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщики привлекают родственников, друзей или работодателя. Но условия Сбербанка не ограничивают круг лиц – их клиент выбирает самостоятельно.

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке

Ключевыми критериями, определяющим, кто может быть поручителем в Сбербанке по ипотеке, являются требования. Оценке подвергается и кредитная история. Причем положительные записи в БКИ могут повысить лояльность банка.

Ипотечный кредит и созаемщики

Созаемщиками являются граждане, которые несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Причем, они получают не только обязанности, но и права на недвижимость. Например, если ипотечный заем взял муж, то его жена будет являться поручителем. Иные условия стороны могут обговорить в брачном соглашении.

Если доход заявителя не дотягивает до нужной планки, то привлекается созаемщик. Его участие требуется, чтобы получить ссуду на нужную сумму. Доход считается в совокупности.

Принимать участие в сделке может до трех созаемщиков, и они совместно исполняют обязанности. Для одобрения банка созаемщикам также нужно подтвердить справками свой доход, показать документы на имущество, которым они владеют.

В случае развода второго супруга можно исключить из созаемщиков. Но каждый вопрос рассматривается банкирами индивидуально.

В отличие от созаемщика, форма ответственности поручителя может быть разной. Это:

  1. Солидарная — это когда физическое лицо обязуется обеспечивать своевременное погашение кредита при любых обстоятельствах.
  2. Субсидиарная – обязательство возникает после того, как банк докажет неплатежеспособность клиента.

В подавляющем большинстве случаев банк останавливается на первом варианте. Точный перечень обязательств будет прописан в отдельном договоре между поручителем и Сбербанком. При этом поручительство не дает человеку права распоряжаться ипотечной собственностью, как созаемщику. В доме/квартире можно прописаться, выделить в ней долю, но все это делается с разрешения основного клиента.

Альтернативой поручителю может стать созаемщик. По сути, он наделяется теми же обязанностями, что и поручитель. При этом существенное отличие заключается в том, что созаемщик имеет не только обязанности перед банком, но и определенные права. Так, им принадлежит часть покупаемого жилища.

Если клиент находится в браке, то его супруг в обязательном порядке становится созаемщиком по закону. Стать созаемщиком может как физическое, так и юридическое лицо.

Как взять ипотеку в Сбербанке без поручителя?

Мнение эксперта

Интересный материал  Как стать самозанятым: инструкция — Справочная

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

В Сбербанке можно оформить ипотеку и без привлечения третьих лиц, однако дополнительные риски банки компенсируют завышенными требованиями по ипотеке.

Минусы ипотеки без поручителей:

  • повышенный процент;
  • предоставление собственного имущества в качестве предмета залога;
  • расширенная страховка;
  • уменьшение срока договора и суммы кредита;
  • более жёсткие требования к возрасту и платёжеспособности заёмщика.

. Но многие соискатели ипотечного кредита соглашаются на эти условия, так как найти человека, готового нести финансовую ответственность за другого человека, довольно сложно.

В некоторых случаях Сбербанк отказывает клиенту в выдаче ипотечного кредита без поручительства. Самые распространенные причины для отказа:

  • юный/призывной возраст соискателя;
  • невысокий доход;
  • покупка квартиры в строящемся доме.

В обязательном порядке Сбербанк затребует привлечение поручителя по ипотеке только в одном случае — на период строительства объекта недвижимости. Если вы берете ипотеку на новостройку, строительство дома, то на период строительства вы должны предоставить поручителя. После того, как в залог Сбербанку будет передан приобретаемый объект недвижимости, поручительство снимается.

По всем остальным ипотечным программам, где можно обойтись без поручительства, Сбербанк предложит найти созаёмщика либо откажет заявителю.

Если вы приобретаете новостройку, аккредитованную в Сбербанке по программе без поручителей, то тогда третье лицо по ипотеке не требуется. Данный момент нужно уточнить у кредитного менеджера Сбербанка или у застройщика.

Таким образом, для получения ипотечного кредита в Сбербанке на привлекательных условиях лучше всего привлечь поручителя. Однако и заёмщику, и поручителю следует отнестись к своим обязанностям со всей ответственностью и серьёзностью.

Каждый банк сам устанавливает требования к количеству созаемщиков. Поручителем в Сбербанке может быть трое желающих. Их заработная плата будет принята в расчет для определения максимального размера ссуды.

Созаемщики должны представить паспорт, свидетельство о регистрации и сведения о доходах. Финансовое учреждение проверит документы, чтобы сделать вывод, являются надежными кандидаты на получение ссуды или нет.

Какие документы нужны для оформления ипотеки без поручительства?

https://www.youtube.com/watch?v=Is-QBqIEW8g

К конкретному заемщику могут быть предъявлены дополнительные требования. Обязательными будут следующие документы:

  1. анкета-заявка по форме Сбербанка;
  2. паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность;
  3. копия трудовой книжки или иной документ, свидетельствующий о том, что клиент трудоустроен;
  4. справка о доходах;
  5. документы на приобретаемую недвижимость, включая отчет оценщика;
  6. согласие супруга на оформление залога, если клиент находится в браке;
  7. документы созаемщиков (такие же как и для основного заемщика);
  8. документы, свидетельствующие о наличии средств на погашение первоначального взноса (это может быть и материнский капитал).

Существует ряд ситуаций, в которых получить ипотеку без поручительства практически невозможно:

  • если клиенту не исполнилось 21 года, то ипотеку он не получит, а если ему от 21 до 25 лет, то сделать это будет проблематично;
  • оформление ипотечного кредита на мужчин призывного возраста;
  • оформление кредита на лиц, только что окончивших вуз и получающих невысокую зарплату;
  • при покупке на выделенные средства земли, а не самого жилища;
  • при оформлении ипотечного кредита на недвижимость, которая еще не готова к эксплуатации (это касается в особенности домов, которые только начали строить).

И все же, сегодня экономическая ситуация в стране тяжела, что вынуждает многие банки отказаться от требования искать поручителей. Но тут нужно помнить, что кредитные организации снижают свои риски другими путями. Так, они повышают проценты по кредиту, предъявляют к потенциальным заемщикам более высокие требования. И все же, каждый клиент волен выбирать тот банковский продукт, который подходит ему больше всего в сложившейся жизненной ситуации.

Формально условия ипотечных программ не предусматривают обязательного участия поручителя. Но клиенты могут привлекать их по собственной инициативе. Для банка это минимизация собственных рисков, поэтому такой шаг всегда приветствуется. Однако каждого привлекаемого участника договора тщательно проверяют, как и основного заемщика.

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, зависит от соответствия основного заемщика требованиям банка. Например, при недостаточном уровне дохода без поручителя взять кредит невозможно.

Поручительство не входит в круг обязательных пунктов ипотечного договора. Поэтому формально отсутствие третьих лиц не является причиной для отказа в выдаче заемных средств. Как правило, специалист кредитного отдела сразу проверяет информацию о заемщике, после чего может порекомендовать предоставить дополнительные гарантии. Если проигнорировать совет, то банк может отказать в кредитовании.

Интересный материал  Кэшбэк до 40%, 35 тыс. рублей бонусом и 10% по кредиту: банки объявили «черную пятницу»!

Поручительство при ипотечном кредитовании в Сбербанке

Не всегда у клиента есть возможность найти поручителя. Действительно, немногие готовы в случае чего брать на себя обязательства другого человека. Как правило, поручителями выступают родственники. Если же и они будут не готовы, то придется оформлять кредит по менее выгодным условиям. Нужно понимать, что и сама процедура оформления кредита будет более сложной. У ипотеки без поручительства есть ряд серьезных особенностей:

  • Процентная ставка выше обычной. Зато срок погашения и размер займа значительно меньше. Стоимость страховки также может быть повышена.
  • Сложная проверка потенциального заемщика и приобретаемого жилища.
  • Дополнительные требования к приобретаемому жилью. Так, например, это может быть необходимость наличия права собственности на квартиру. Как правило, ипотека без поручительства не оформляется на объекты недвижимости, которые еще только строятся.
  • Другой механизм оплаты. Так, деньги могут сразу перечисляться продавцу недвижимости, минуя заемщика.
  • Наличие требования не проводить альтернативные сделки. Это означает, что продавец по условию договора получает деньги, приобретать новое жилье ему придется уже после заключения этой сделки.

А вот в качестве залога клиент может использовать не только приобретаемое имущество, но и другую недвижимость, находящуюся у него в собственности.

Можно и самостоятельно оформить заем, но банкиры все равно компенсируют свои риски по ипотеке.

7 особенностей кредита без поручителей:

  • повышенный процент;
  • необходимость предоставить собственное имущество в качестве предмета залога;
  • выдвигаются более серьезные требования к клиентам;
  • повышается размер страховки;
  • уменьшается срок, на который выдается ссуда;
  • делается более дотошная проверка недвижимости, которая будет служить предметом залога, и самого клиента;
  • усложняется схема оплаты. Передача денежных средств осуществляется с помощью банковской ячейки, наличные средства не выдаются на руки.

Чаще всего предметом залога является недвижимость. Но каждый вопрос решается с клиентом индивидуально. Вместо недвижимости в качестве залога может быть принято и другое имущество.

Поскольку условия устанавливаются более жесткие, следует хорошенько взвесить все за и против, прежде чем заключать сделку. Иногда имеет смысл подумать, кто может стать поручителем, чтобы заключить договор на более выгодных условиях.

Часто поручитель нужен временно, на период между подписанием кредитного соглашения до передачи в залог приобретаемого объекта недвижимости. После привлеченные лица могут отказаться от обязательств либо сохранить их до полной выплаты кредита. Здесь важно учесть, что банк может не аннулировать договора автоматически. В этом случае нужно явиться в то отделение, где подписывались ипотечные документы, и написать заявление об исключении себя как поручителя.

Допускается привлечение поручителей на полный срок ипотечного кредита. В этом случае гарант обязуется выплачивать кредит:

  1. Если основной заемщик исчезает или не имеет возможности платить взносы.
  2. В случае кончины заемщика, если им не была оформлена страховка.
  3. Если банк продал ипотечное жилье, но средств от продажи оказалось недостаточно для покрытия долга.

Руководство Сбербанка никогда не рискнет доверить большую сумму денег без подкрепления дополнительными источниками дохода.. Поэтому для получения ипотеки иногда требуется найти человека, который отвечал бы за заемщика и гарантировал выплату кредита.

Ведь в случае невыплат вся ответственность по погашению возлагается именно на лицо, заключившее договор вместе с заемщиком.

Поручитель – ответственное лицо, обязующееся выплатить ипотечный кредит в случае отказа или невозможности внесения денежных средств основновым заемщиком.

СПРАВКА. Сбербанк чаще всего в качестве поручителей одобряет родственников или второго супруга. Но бывает, что муж и жена являются созаемщиками. Они в одинаковой мере обязаны вносить оплату за ипотеку, но и приобретенное имущество будет находиться в общей собственности.

Подробно об ипотеке в Сбербанке мы рассказывали в этой статье, а о том, как узнать дадут ли вам кредит без поручителя, читайте здесь.

При приобретении жилья в ипотечный кредит имущество не переходит в собственность покупателя до закрытия платежей. С одной стороны, банк уже имеет гарантии. Ведь в случае неуплаты жилье переходит в руки финансовой организации. С другой стороны, это дополнительная тяжба и изъятие имущества через суд.

Интересный материал  Резервирование расчетного счета в Сбербанке для юридического лица

Сбербанк выдает займ для покупки дома/квартиры и без поручительства, но с определенными условиями (как получить ипотеку на дом и квартиру в Сбербанке?). В таком случае рассматриваются:

  1. заработная плата и стаж работы заявителя;
  2. сумма, которую он запрашивает (чем больше, тем меньше шансов одобрения);
  3. имеется ли созаемщик (кто может стать сазаемщиком?);
  4. есть ли дополнительное имущество, которое клиент может заложить банку дополнительно.

Если по каким-то из этих критериев гражданину будет отказано, то есть вариант получения ипотеки только с помощью поручителя. О причинах отказа и что делать при его получении можно узнать тут.

О том, как оформить ипотеку в Сбербанке, мы подробнее рассказывали здесь.

Плюсы и минусы поручительства

Есть возможность оформить ипотечный кредит и без поручителя. Но условия по договору будут не идентичными.

Ипотека с поручительством

Ипотека без поручительства

Процентная ставка от 10,5%

Процентная ставка минимум 12%

До 3,5 млн.рублей

Не более 3,5 млн.рублей

Срок кредитования до 30 лет

На 15 лет

Не предусматривает обязательный залог

Первоначальный взнос до 50% от суммы кредита

Возрастное ограничение от 21-75 лет

Ограничения по возрасту (женщины до 54 лет, мужчины – до 59)

Вывод: без гаранта условия ипотечного займа являются менее привлекательными и более строгими. Но многие соглашаются на данный тип кредитования из-за очень сложных и проблемных поисков поручителя.

Статус поручителя не приносит физлицу определенных преимуществ. Если предусмотрено условиями ипотечной программы, то банк может снизить ставку по кредиту, увеличить сумму к выдаче или срок возврата. Но выгода касается в большей степени основного заемщика, а не поручителя.

Среди недостатков можно отметить риск. Выплата долгосрочного кредита полностью ляжет на гаранта, если клиент Сбербанка не захочет или не сможет должным образом исполнять свои обязательства. Кроме того, факт поручительства снизит возможность взять ипотеку или кредит для себя. Банки одобряют выдачу только при условии, что официально подтвержденного дохода будет достаточно для обслуживания всех кредитов.

Какие документы нужны для оформления ипотеки без поручительства?

Есть случаи, когда банкиры отказываются выдавать кредиты без поручительства.

3 распространенные причины для отказа:

  • слишком юный возраст заявителя;
  • невысокий доход;
  • покупка жилплощади в строящемся доме.

Также сложности будут, если гражданин находится в призывном возрасте. Платить будет некому, если должника в армию заберут.

Брать ответственность за чужую ипотеку – рискованное дело. Даже если гражданин уверен за поручаемого знакомого /родственника, случаются и непредвиденные ситуации, в результате которых выплачивать кредит придется поручителю. Это происходит в следующих ситуациях:

  • потеря трудоспособности заемщиком;
  • его смерть, исчезновение, другая критическая ситуация.

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке

Все права и обязанности поручителя регламентируются Федеральным законом № 102.

Сколько потребуется поручителей для взятия ипотеки

Число поручителей для одобрения ипотеки зависит от различных факторов: кредитной истории заемщика, его стажа и размера дохода. Максимум к договору можно привлечь до трех человек. Если планируется брать крупный заем, потребуется минимум два поручителя.

Размер заработной платы всех участников договора будет учтен банком при вынесении решения, формировании индивидуальных условий. Чем больше лиц привлечет заемщик, тем больше шансов получить положительный ответ, максимальную сумму и удобный срок.

Выводы

Поручительство несет много преимуществ для заемщика. Иногда привлечение платежеспособных лиц играет решающую роль в принятии решения о выдаче средств. Но в первую очередь банк проверяет надежность основного клиента, рассматривая поручителя как дополнительного гаранта.

Сами же поручители берут на себя финансовую ответственность наравне с заемщиком, не являясь при этом собственниками жилья. Исключением можно считать ситуации, когда приобретаемая недвижимость оформляется и на основного клиента, и на поручителя. В этом случае финансовые риски оправданы.

Прежде чем решиться на такой шаг и выступать гарантом по ипотечному договору, нужно взвесить все плюсы и минусы, оценить надежность и платежеспособность человека, за которого нужно поручиться. Впоследствии снять с себя обязательства будет непросто.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.