Что такое АИЖК, стандарты АИЖК

Господдержка ипотечникам

Ипотека как специальная программа кредитования была разработана и внедрена в РФ, чтобы дать возможность гражданам приобрести в собственность недвижимость без серьезных первоначальных вложений. Сама суть этой программы заключается в том, чтобы помочь людям. Многие семьи получили возможность не копить долгие годы на жилье, а купить его сегодня и, проживая в нем выплачивать взятые в долг суммы.

Ипотечная программа всем хороша и удобна, но есть у нее и существенный минус – нельзя спрогнозировать свое благосостояние на десятки лет вперед. Жизнь каждого человека претерпевает изменения и не все они, к сожалению, положительные. За долгие десятки лет гражданин может обзавестись семьей, детьми, потерять высокооплачиваемую работу или даже здоровье.

Сам принцип ипотечного кредитования подразумевает, что если человек не может более выплачивать ежемесячные взносы, жилплощадь реализуется и банк забирает остаток невыплаченного долга, а разность суммы возвращается бывшему заемщику. Конечно, такой исход дела считается плачевным, потому что годы взносов идут насмарку, не говоря уж о том, что владелец жилья оказывается на улице. Чтобы не допустить такую ситуацию, в 2015 году была разработана государственная программа поддержки ипотечных заемщиков.

Преимущества ипотечного кредитования через АИЖК

Существуют реальные преимущества ипотечного кредитования с помощью специалистов из АИЖК. В офисах работаю высококвалифицированные сотрудники, прошедшие многоэтапную подготовку. В агентство стекается вся самая актуальная информация по действующим кредитным ставкам, программам и акциям. Поэтому именно здесь можно подобрать максимально выгодные условия ипотечного кредитования.

Несомненными преимуществами являются следующие моменты:

  • возможность оперативно получить всю актуальную информацию по предлагаемым финансовым продуктам;
  • выбрать подходящие условия (размер первоначального взноса, процентная ставка, необходимый пакт документов и т.д.);
  • отсутствие необходимости искать юристов и ипотечных брокеров для консультирования и оформления заявок;
  • возможность участвовать в специализированных государственных программах, предоставляющих льготные варианты покупки жилья.

Но есть и ряд недостатков. К минусам относится очень длительный срок оформления ипотечного жилищного кредита. Зачастую срок от подачи заявки до выдачи аргументированного решения проходит не менее 2-х календарных месяцев. Это вполне объяснимо тем, что все документы проходят несколько уровней           проверки.

Сначала сотрудник АИЖК проверят весь пакет документов и подбирает подходящую программу кредитования. Затем все необходимые документы отправляются выбранный банк. После того как кредитное учреждение проведет все проверки и даст свое заключение, АИЖК принимает окончательное решение и извещает о нем своего клиента.

Материальную помощь в поиске капиталов для приобретения квартиры, может оказать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Так называются компании, которые предоставляют ипотеку. Причем они выдают такие займы в первую очередь льготным категориям граждан.

В основе деятельности таких структур, лежит государственный капитал. По какой схеме работает этот кредитодатель?

• Частный банк предоставляет ипотечный заём;

• АИЖК перекупает эти займы за свои ресурсы, то есть занимается рефинансированием кредита. Средства такие организации получают, выпуская высоколиквидные ценные бумаги, которые участвуют в торгах на фондовом рынке.

• Банк получит проценты по ссуде и плату за обслуживание клиента. Кроме того, нивелируются риски, связанные с непогашением займа;

• Агентство не взаимодействует с частными заемщиками. Если должник перестанет выполнять свои кредитные обязательства, то взыскивать с него причитающиеся суммы будет банк.

На практике это выглядит следующим образом: человек получает в банке долгосрочный заём для покупки квартиры. Он начинает погашать кредит аннуитетными платежами.

Потом его ставят в известность, что долг приобретен ипотечным агентством, то есть рассчитываться следует уже с этой структурой.

Большинство банков уже перестроили свои бизнес-схемы на взаимодействие с такими компаниями. Заемщик, при этом, не почувствует никакой разницы, так как все условия кредитного соглашения останутся прежними.

• Размер ежемесячных аннуитетных выплат не может быть больше 45% от общих доходов заемщика; • Допустимое количество созаемщиков – 4 человека.

Банки работают по другой схеме: они ограничили размер регулярных взносов суммой в 30% от совокупного дохода семьи.

Стандарты, по которым выдается ипотека АИЖК, практически ни чем не отличаются от требований банков.

Последние также стремятся применять аналогичные требования к соискателям на кредит, чтобы иметь возможность продажи ипотечного займа структурам. Так, что от соискателя потребуется предъявить типовой пакет документов.

Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации.Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) — это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.

Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Теперь попробую объяснить это проще, что называется «на пальцах».Деньги заемщикам дают банки.А откуда деньги в банках?От вкладчиков: физических и юридических лиц. Ипотечные кредиты долгосрочные, тогда как вкладчики размещают свои деньги на незначительный срок.Как быть банку, если в нем лежат деньги вкладчиков, размещенные на год — полтора, а кредиты надо выдать на десять лет и более?Вариантов несколько:

  1. Не выдавать долгосрочных кредитов вообще;
  2. Выдавать в кредит незначительную часть от тех денег, которые имеются в банке;
  3. Привлечь деньги других организаций.

Именно по этому, третьему пути и идут банки, работающие по программе АИЖК.

На практике, выглядит это примерно так:Банки, работающие по программе АИЖК, сначала выдают деньги за счет собственных ресурсов. Затем восстанавливают свои ресурсы посредством рефинансирования кредитов, но при этом несут ответственность за добросовестное выполнение заемщиком своих обязательств перед организацией, рефинансировавшей кредит. В данном случае этой организацией выступает АИЖК.

Что такое АИЖК, стандарты АИЖК

АИЖК возмещает банку те деньги, которые банк выдал в кредит своему заемщику (рефинансирует кредит). По сути дела, АИЖК покупает у банка права по закладным. И после этого, деньги заемщика за пользование кредитом (деньги, направляемые на уменьшение долга заемщика и проценты за пользование кредитом) поступают в АИЖК.

Банку хорошо потому, что его не беспокоит вопрос где взять деньги: деньги банк получает у АИЖК, взамен на уступку прав по кредиту.АИЖК тоже хорошо: Агентство не работает с гражданами по выдаче кредитов, дает деньги только банкам. Причем, поскольку банки несут ответственность перед АИЖК за своих заемщиков, то в случае невозврата кредита заемщиком, банк сам должен будет решать вопросы со своим заемщиком по возврату кредитных средств. При покупке закладных предусматривается право их обратного выкупа, в частности, в том случае, когда заемщик не возвращает кредитные средства.

Подробно о деятельности АИЖК можно узнать на официальном сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Жилищный вопрос всегда является ключевым в жизни почти любой семьи, а порой этот аспект становится и причиной множества споров и конфликтов.

По приказу Правительства Российской Федерации в 1997 году была создана государственная организация для решения этого вопроса. И это – АИЖК, которое расшифровывается как Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Цель его сделать максимально комфортными условия приобретения жилья в кредит. Чем именно занимается организация, и какие направления у ее деятельности, вы узнаете далее из статьи.

АИЖК – это не просто организация, регулирующая ипотечное кредитование с определенным количеством банков. Это агентство разработало определенные критерии, охватывающие интересы кредитуемого населения.

И финансовые организации, которые выдают кредиты на приобретаемое жилье, придерживаются заданных стандартов и ипотечных программ. Агентство в свою очередь оказывает финансовую поддержку для банков АИЖК.

В связи с тем, что перед федеральной организацией стоит задача максимально охватить интересы заемщиков по ипотеке, были разработаны следующие ипотечные программы АИЖК:

  • “Стандартный ипотечный кредит”. Заемщику предлагается на выбор покупка новой квартиры, дома или жилья на вторичном рынке.
  • “Переменная ставка”. Кредитная ставка по займу может меняться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
  • “Материнский капитал” – с использованием соответствующего сертификата.
  • “Военная ипотека” – доступное готовое жилье для военнослужащих, с возможностью получения суммы до 2 млн рублей вне зависимости от дохода гражданина.
  • В программе “Новостройка” принимают участие строительные компании государственных и социальных жилищных проектов.
  • “Малоэтажное жилье” – ссуда выдается под строительство малоэтажных домов.
  • “Залоговое жилье” – это приобретение недвижимости, находящееся на балансе у АИЖК.

Для молодых семей с несовершеннолетними детьми (2 и более) предусмотрены дополнительные скидки на займ. Список кредитования по ипотеке банков АИЖК можно рассмотреть на официальном сайте государственной организации. Там же подробно описаны условия и требования каждой из программ.

АИЖК – это не только поддержка жилищного кредитования в нашей стране, но и орган, направленный на отслеживание финансовых рисков в данной сфере кредитования.

К примеру, государственная компания выступила с инициативой страхования убыточных кредитных сделок с залоговой недвижимости.

АИЖК

Это не только позволило оказать финансовую поддержку банку, но и предоставило возможность заемщикам иметь низкие ставки, а также обезопасить покупку залоговой недвижимости для новых покупателей.

При выдаче займа, кредитор выплачивает денежные средства на покупку недвижимости из собственного финансового баланса и несет все обязательства по исполнению своих действий, согласно кредитному договору. Все взаимоотношения по выплате долга заемщик несет перед банком. АИЖК, в свою очередь, выплачивает банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и его дальнейшее обслуживание.

Помимо этого, Агентство выкупает у кредитора права на выданный займ, снимая с последнего тяжбы по взысканию долгов. А полученные проценты организация принимает в качестве дохода.

Законодательные основы

Эта система начала действовать в 2016 году. Ее основы изложены в Постановлении Правительства РФ № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи…» от 20 апреля 2015 г. За неполные два года она приостанавливалась, но затем вновь возобновлялась. В августе 2017 года Правительство РФ приняло решение возобновить действие остановленной к тому времени программы, что и было закреплено в Постановлении №961 от 11.08.2017 г.

Интересный материал  Перевод в программе Сбербанк Онлайн

Постановление №373 с момента первого его принятия постоянно дорабатывалось и улучшалось, в него вносились новые существенные пункты, которые улучшали процедуру взаимодействия и учитывали интересы, прежде всего заемщиков. Документ прописывает основные условия участия в программе и сумму выделенных из специального правительственного фонда средств. В 2017 году на реализацию программы было направлено два миллиарда рублей.

Стандарты АИЖК

Принимая участие в программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, банк принимает и условия этой организации, и выдает кредиты по некоторым, общим для всех банков-участников программы АИЖК, стандартам.

Стандарты АИЖК описывают процедуру выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, содержат обобщенные требования к:- участникам сделок;- основным параметрам ипотечных сделок;- заемщикам;- договорам, заключаемым в процессе оформления сделки и др.

Кратко остановлюсь на основных требованиях к заемщикам, предусмотренными стандартами АИЖК:

  • Кредит выдается на срок до 30 лет.
  • Заёмщиками по кредиту могут быть только граждане Российской Федерации, причём на момент заключения кредитного договора заёмщик и залогодатель должны быть зарегистрированы по месту жительства (или по месту пребывания) на территории Российской Федерации;
  • Обеспечением кредита является залог приобретаемого жилого помещения (жилого дома или квартиры);
  • Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).

Как получить государственную поддержку

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

  • Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
  • Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
  • Участники боевых действий;
  • Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
  • Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Программа государственной поддержки ипотечных заемщиков осуществляется по линии Минстроя РФ, а непосредственно реализуется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК). Эта структура уполномочена рассматривать кандидатов, претендующих на получение денежной господдержки, и стимулировать жилищное кредитование.

АИЖК – это государственная организация и ее бюджет на 100% состоит из денег госкапитала. Эта структура имеет четкое назначение – оказывать поддержку банкам, которые занимаются долгосрочным ипотечным кредитованием.

Сотрудничество между банками и АИЖК проходит по следующей схеме:

  1. Гражданин обращается в кредитную организацию и получает в ней заём для приобретения жилья.
  2. При наличии определенных условий заемщик обращается в АИЖК за господдержкой. Выделенные деньги не отдаются наличными на руки нуждающемуся, а передаются непосредственно кредитору для частичного погашения задолженности.
  3. Банк восстанавливает свои финансовые запасы за счет выданных средств, а перечисленная сумма списывается с долга плательщика.

Банк при таких операциях соблюдает свои интересы, а заемщик получает финансовую поддержку от государства и продлевает возможность выплаты долга.

Разные банки выдают кредиты в разных регионах. Банк может иметь филиалы в десятке городов, а выдавать кредиты по стандартам АИЖК лишь в 2 — 3 городах.Кредит по стандартам АИЖК выдаётся уполномоченными банками и другими организациями.При выдаче кредита банки могут брать комиссию за выдачу кредита. Есть банки, которые не берут комиссии при выдаче кредита, но могут повысить ставки для заемщиков относительно базовых, указанных на сайте АИЖК. Но как-правило, многие банки выдают кредиты строго по ставкам АИЖК, получая за свою работу комиссию от АИЖК.

Ипотека на социально-выгодных условиях в ипотечном агентстве АИЖК

• Найти банковское учреждение, которое является партнером агентства. Осведомиться в банке, какие документы необходимо подготовить для запуска процедуры получения целевой ссуды;

• Когда все документальные основания собраны, следует подать заявку на ипотечный заём;

• Пока кредитное учреждение рассматривает обращение заявителя и принимает решение, подыскать подходящую квартиру. Если эту процедуру отложить на потом, то после одобрения заявки, можно просто не успеть найти оптимальный вариант собственности. Банки ограничивают срок действия решения. Если средства не будут получены в течение указанного периода времени, то весь портфель документов придется формировать заново.

• Свидетельство о праве собственности на дом или квартиру; • Экспертную оценку с указанием стоимости; • Справки, выданные БТИ и ЖЭК; • Страховой договор.

Могут потребоваться и другие бумаги.

На сегодняшний день через АИЖК реализуются различные программы ипотечной помощи населению нашей страны. Это специальные формы кредитования и сниженная процентная ставка. В совокупности это дает возможность выплачивать кредит на более выгодных для семьи условиях.

Рассмотрим самые популярные специализированные программы государственной поддержки жилищного кредитования:

  • военная ипотека;
  • материнский семейный капитал;
  • социальная ипотека для малоимущих слоев населения;
  • молодая семья;
  • молодой специалист;
  • многодетные родители.

Все эти программы позволяют максимально выгодно приобрести собственное жилье. Поэтому они пользуются заслуженной популярностью среди заемщиков. если есть такая возможность, то их следует использовать в своих целях.

Ипотечное жилищное кредитование

Военная ипотека – это жилищное ипотечное кредитование под патронажем государства в лице министерства обороны РФ. Эта программа поддержки предназначена для военнослужащих, заключивших контракт на несение службы. Для обеспечения созданы подразделения федеральных агентств, работающих в целях обеспечения программы накопительной ипотечной системы.

Спустя три года накопленные деньги можно использовать как первоначальный взнос для оформления ипотеки. После оформления государство погашает ежегодно сумму начисленных платежей. Максимальный размер кредита составляет 2 600 000 рублей.

Материнский капитал

Программа жилищного ипотечного кредитования с использованием средств по номиналу материнского семейного капитала – это еще один вид государственной поддержки семей с детьми. Суть этой программы заключается в том, что АИЖК подыскивает такие финансовые организации, которые соглашаются увеличить размер выдаваемого кредита на номинал МСК.

Таким образом даже при достаточно скоромных ежемесячных доходах семья получает возможность улучшить свои жилищные условия за счет покупки боле просторной квартиры.

Социальная ипотека

Схема жилищного ипотечного кредитования для социально незащищенных слоев действует во всех регионах нашей страны. реализацией программы занимается агентство ипотечного жилищного кредитования.

Общая схема работы заключается в следующих аспектах:

  • малоимущему гражданину необходимо получить этот статус в органах социальной защиты;
  • затем нужно обратиться в муниципалитет для постановки в очередь для получения социального жилья по договору найма;
  • спустя несколько месяцев заявитель получит возможность получить направление в ближайшее отделение АИЖК для оформления социальной ипотеки на льготных условиях;
  • первоначальный взнос в размере 10 % вносит заёмщик;
  • большую часть процентов выплачивает государство.

Что такое АИЖК, стандарты АИЖК

С помощью этой программы есть возможность получить жилье и у многодетных семей, ветеранов труда, тружеников тыла и многих других категорий населения.

По аналогичной схеме оформляется ипотека для молодого специалиста. По таким договорам также большую часть начисляемых процентов погашает государство за счет различных бюджетных фондов.

Молодая семья

Молодая семья – это программа ипотечного жилищного кредитования, которая реализуется сразу в двух направлениях. В аккредитованных банках разработаны специальные программы предоставления ипотеки на льготных условиях. Ими могут воспользоваться семьи, где возраст хотя бы одного из супругов не превысил 34 года.

Для участия необходимо обратиться в муниципалитет и встать в очередь, написав заявление по установленной форме. Затем нужно ждать своей очереди. Когда она подойдет, семье будет предоставлен сертификат с суммой из расчета количества членов семьи. Чем больше состав семьи, тем выше сумма, которую можно использовать для покупки квартиры или погашения ипотечного кредитного займа.

Для многих людей оформление ипотеки является единственным способом решить проблему с жильем. Государство РФ предлагает услугу, позволяющую получить ссуду через специальные организации — АИЖК.

помощь ипотечным заемщикам молодым семьям

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – предприятие, реализующее государственную политику по повышению доступности жилья для населения России.

Федеральная система ИЖК создана Правительством РФ в 1997 году с целью обеспечить ликвидность коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные ссуды.

Краткая история ее развития:

  • 2003 год – включение в список основных организаций с участием государства, первый выпуск корпоративных облигаций;
  • 2005 год – становление ключевым институционным элементом системы рефинансирования;
  • 2007 год – регистрация и выпуск ипотечных облигаций (в рублях);
  • 2009 год – формирование дочерней компании – агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК);
  • 2011 год – создание страховой компании «СК АИЖК»;
  • 2012 год – повышение краткосрочного кредитного рейтинга с «А-3» до «А-2»;
  • 2013 год – достижение рекордного объема выдачи ссуды, доля семей, обеспеченных жильем составила 28-30%;
  • 2014 год – высокий спрос на ипотеку, участие в сделке по размещению корпоративных облигаций ОАО «АИЖК».

АИЖК — крупнейший бизнес-проект, являющийся необходимым институтом в экономической и государственной политике.

Поддерживается благодаря взносам бюджетных средств в уставный капитал и привлечению инвестиционных ресурсов.

Программа рассматриваемого учреждения действует так: сначала банки выдают кредит за счет собственных ресурсов, затем посредством рефинансирования ипотеки через АИЖК восстанавливают затраты.

К основным направлениям деятельности АИЖК относятся:

  • реструктуризация ипотечных кредитов;
  • предоставление займов финансовым учреждениям для выдачи ссуды на строительство жилья;
  • приобретение инвестиционных ценных бумаг;
  • развитие рынка арендного жилья.

На практике работа рассматриваемого учреждения заключается в следующем:

  • разработка ипотечных программ;
  • оформление контрактов с банками;
  • консультационные услуги потенциальных клиентов;
  • выкуп ипотеки за счет бюджета.

В агентстве по ипотечному жилищному кредитованию применяется двухуровневая система финансирования, действующая на всей территории России и позволяющая равномерно распределить риски между участниками рынка.

помощь в погашении ипотеки

К первому уровню относятся банки и организации, являющиеся первичными кредиторами, ко второму — АИЖК.

Приоритетными задачами рассматриваемого учреждения следует считать:

  • Проектирование инновационных продуктов, ориентированных на повышение доступности получить жилье в ипотеку.
  • Создание новых услуг, распределяющих риски между заемщиком и кредитором.
  • Разработка стандартов качества для упрощения работы.
  • Внесение изменений в законодательство, касающихся защиты прав кредиторов при создании маневренного фонда или выпуска ценных бумаг.
  • Внедрение усовершенствованных инструментов рефинансирования.
  • Поиск новых способов привлечения ресурсов.
  • Принятие мер, позволяющих избегать появление рисков в области ипотечного кредитования.

Агентство по ипотечному кредитованию работает совместно с партнерами, которыми могут стать:

  • региональные операторы;
  • сервисные агенты;
  • страховые компании;
  • финансовые учреждения.

Деятельность агентства по ипотечному жилищному кредитованию выгодна для всех участников сделки.

Банки увеличивают ассортимент продуктов и получают дополнительную прибыль, АИЖК расширяет сеть представительств без собственных офисов, а заемщики решают жилищные проблемы.

Интересный материал  Перевод денег с ЮниКредит на Сбербанк без комиссии (6 способов)

Ипотечный кредит по стандартам АИЖК имеет свои особенности.

Оформляя его, у заемщика появляются следующие плюсы:

  • стабильность и надежность благодаря сотрудничеству с государственной организацией;
  • страховка от недобросовестного изменения условий договора, касающихся оплаты и обслуживания кредита;
  • наличие программ, рассчитанных на разные слои населения;
  • широкий географический охват, поскольку организация имеет много региональных партнеров;
  • большой опыт работы на ипотечном рынке.

Также следует отметить, что государственная ипотека АИЖК отличается более выгодными условиями кредитования:

  • минимальный первоначальный взнос;
  • возможность оформить кредит на длительный срок;
  • отсутствие санкций за преждевременное расторжение договора.

К сожалению, услуги агентств по ипотечному жилищному кредитованию имеют недостатки.

К основным из них относится:

  • более длительное рассмотрение заявки при оформлении ссуды (несколько месяцев), обусловленное двухуровневым анализом документов – сначала в АИЖК, затем в банке;
  • процентные ставки не всегда самые выгодные в связи с появлением новых кредитных организаций;
  • отсутствие возможности получить ссуду в иностранной валюте;
  • требуется подготовка большого пакета документов от продавца недвижимости;
  • может понадобиться оплата на рассмотрение заявки на кредит, а также перечисление платежей в счет погашения долга.
  • Ипотечный кредит «Новостройка» – это средства на приобретение комфортабельного жилья в новых многоквартирных домах по ставке от 7,9%. Условия кредитования предусматривают снижение процентной ставки за счёт специальных вычетов для покупателей жилья эконом-класса, участников государственных жилищных и социальных программ.
  • Ипотечный кредит «Материнский капитал» – это выгодные условия кредитования для распорядителей средствами материнского (семейного) капитала для приобретения готовых квартир. Условия программы позволяют увеличить максимально возможную для вас сумму кредита на сумму материнского капитала и приобрести более комфортное жильё, чем позволяет размер его доходов.
  • Стандартный ипотечный кредит – это возможность приобрести жильё в собственность на выбор: квартиру или жилой дом, на первичном или вторичном рынке. При расчёте суммы кредита могут учитываться доходы созаёмщиков, которых может быть не более трех.
  • Ипотечная программа «Военная ипотека» – это кредит на приобретение готовых квартир для участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Условия программы позволяют получить кредит на сумму до 2 млн рублей, независимо от размера доходов военнослужащего.
  • Ипотечный кредит «Переменная ставка» – это средства на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке. Размер процентной ставки по кредиту привязан к ставке рефинансирования Центрального банка РФ.
  • Ипотечный кредит «Малоэтажное жильё» – это благоприятные условия кредитования для приобретения или строительства квартир и домов на территориях организованной комплексной малоэтажной застройки.
  • Ипотечный кредит «Залоговое жильё» – программа предполагает покупку жилья, находящегося на балансе АИЖК. Стоимость кредита – всего ¾ ставки рефинансирования, установленной Банком России.

Преимущества ипотечного кредитования через АИЖК

Постановление Правительства №373 приводит полный перечень граждан, которые имеют право рассчитывать на участие в разработанной программе. Список был утвержден в 2015 году и немного скорректирован в ноябре 2016 года. В него входят:

  1. Родители, у которых есть один или более несовершеннолетний ребенок.
  2. Опекуны или попечители, воспитывающие одного несовершеннолетнего ребенка или большее количество детей возрастом до 18 лет.
  3. Граждане, которые принимали участие в военных действиях.
  4. Люди с любой степенью инвалидности, при наличии официального подтверждения данного факта.
  5. Родители, воспитывающие ребенка-инвалида.
  6. Родители, которые содержат детей старше 18 лет, но не достигших 24 лет, при условии, что они учатся на очных отделениях в образовательных учреждениях.

Условия распространяются только на людей, которые имеют российское гражданство, паспорт РФ и постоянную регистрацию на территории России.

Погашение ипотеки за счет государства возможно, но при этом необходимо соответствовать установленным требованиям. Заемщик должен подпадать под одну из перечисленных категорий и быть гражданином РФ, но и это не гарантирует ему, что помощь будет оказана.

Одним из важнейших показателей считается уровень заработной платы на сегодняшний момент и соотношения размера платежа по кредиту на день оформления и на день обращения в АИЖК. Заявитель должен иметь невысокий ежемесячный доход. Предельная величина зарплаты высчитывается следующим образом:

  1. Из ежемесячного дохода вычитается сумма платежа по ипотечному займу.
  2. Оставшаяся сумма не должна превышать величины прожиточного минимума в двойном размере. За основу берется ПМ конкретного региона. Сумма дохода делится на всех членов семьи.

К расчету принимаются данные за последние три месяца. Специалисты АИЖК исходят из того, что установленный ранее платеж по кредиту должен увеличиться минимум на 30%. Такая ситуация часто складывается у тех граждан, которые оформили валютную ипотеку или брали ссуду под плавающую процентную ставку.

  1. Площадь недвижимости должна быть не выше чем 45 м2 для 1-комнатной квартиры, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной.
  2. Стоимость одного метра квадратного высчитывается по средней цене в данном населенном пункте. Превышение среднего показателя допускается не больше чем на 60%.
  3. Ипотечная недвижимость является единственной жилплощадью заемщика. Если у него есть доля в иных помещениях, то важно, чтобы она не превышала 50% от общей площади. Данные о наличии иной недвижимости берутся с 2015 года.

Программы кредитования предусматривают также наличие или отсутствие страхования.

В обязательном порядке страхуется предмет ипотеки от гибели и повреждения.А вот жизнь и трудоспособность заемщика можно не страховать. Но в этом случае, соответствующий размер базовой процентной ставки увеличиваются.

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

  • Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
  • Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
  • Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.
  • Гражданство России
  • Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Что такое АИЖК, стандарты АИЖК

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2020 году вы не сможете.

  1. У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
  2. Жилье в ипотеку куплено в России?
  3. Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
  4. После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
  5. Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
  6. Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
  7. Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
  8. Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) является основным элементом отечественной ипотечной системы. Оно целиком находится в собственности государства и использует бюджетные деньги.

Цель агентства – сделать ипотечные программы доступными для населения. Именно через АИЖК проводятся все изменения для увеличения доступности недвижимости и числа кредитных программ.

Агентство с 2010 г. вместе с Внешэкономбанком оказывают финансовую поддержку банкам нашей страны, а те – финансируют застройщиков и покупателей жилья. Коммерческие банки, сотрудничающие с АИЖК, предоставляют займы согласно стандартам агентства. С помощью АИЖК государство поощряет строительство новостроек и стимулирует спрос на квартиры во время кризиса.

Кредитование строится таким образом, чтобы каждый партнёр агентства предоставлял ипотеку и обслуживал клиентов по единым условиям: одинаковый первоначальный взнос и годовые %-ы. Единственное различие – в комиссионных.

Ставки АИЖК различаются в зависимости от:

  • Типа ставки – фиксированная либо переменная.
  • Суммы первоначального взноса.
  • Срока выплаты.
  • Предназначение займа (для покупки вторичного жилья, в новостройке и пр.).

Участниками программы агентства могут стать совершеннолетние граждане РФ, но не старше 65 лет. Проверяя клиента, смотрят на официальный доход, который можно подтвердить документально. На ежемесячные выплаты должно уходить не больше 45% от ЗП заёмщика.

Перечень услуг

Чтобы получить ипотеку в Агентстве, вам нужно:

  • Обратиться в банк, сотрудничающий с АИЖК (он будет работать по стандартам Агентства).
  • Выбрать подходящую ипотечную программу.
  • Подобрать жильё, которое он хочет приобрести.

Также проводится рефинансирование оформленных займов:

  • Когда банк-партнёр агентства предоставляет ипотеку, АИЖК перекупает у него этот кредит (точнее – право требования).
  • Агентство даёт банку деньги для финансирования получателя займа, а банк зарабатывает на комиссионных, взимаемых с заёмщика, которые он выплачивает при получении суммы и для продолжения обслуживания. При этом банки не рискуют с заёмщиками – выплаты по кредиту пойдут в АИЖК.
  • Агентство же не занимается обслуживанием клиентов и не решает вопросы по невыплате долга – этим занимается сам банк.
  • Клиент же получает ипотеку на более выгодных условиях, чем те, что банки предлагают в обычной ситуации. К тому же, государство выступает гарантом сделки – в случае задержки оплаты ваш долг не передадут коллекторским организациям.

Стандартные условия ипотеки в агентстве следующие:

  • Предварительный взнос – 10%.
  • Около 8% годовых при взносе в размере пятидесяти процентов от суммы жилья. Ставка в 12.8% – если ипотека оформлена на срок до 30 лет.
  • Есть возможность зафиксировать %-ю ставку на некоторый период времени. Однако дальше её рассчитывают, опираясь на уровень инфляции.
  • Можно оформить рефинансирование.
  • В некоторых случая можно уменьшить ставку.
Интересный материал  Бробанкру

Агентство предоставляет практически все популярные ипотечные продукты, которые есть у банков.

У АИЖК есть программы поддержки, которые подойдут как для обычных граждан, так и для специализированных категорий населения:

  • Стандартная программа – ипотека для приобретения вторичного жилья;
  • Программа с использованием материнского капитала – позволяет увеличить сумму займа на размер маткапитала, благодаря чему можно купить квартиру с лучшими условиями, нежели ту, что доступна при зарплате клиента. Ставка – до 8%;
  • «Новостройка» – программа приобретения квартиры в новостройке. Первоначальный взнос составляет 20%. Действует при покупке жилья, которое было построено не раньше 2007 года. Процентная ставка – 7.9%;
  • Для молодых учёных и учителей. Им также требуется сделать 10 %-й взнос;
  • Ипотека для военнослужащих. Данная программа отличается простыми условиями и порядком выплаты долга;
  • «Малоэтажное жильё» – ипотечная программа, рассчитанная на малоэтажные постройки. Первоначальный взнос равен 10%, а проценты для новостройки – 7.9% (во «вторичке» — 8.9%) ;
  • «Переезд» – программа покупки без внесения первоначального взноса, которая подойдёт тем, кто не обладает необходимой суммой наличных денег. Вы косвенно отдаёте старую квартиру банку под залог. Однако на самом деле агентство позволяет взять ипотеку без первоначального взноса: продав прежнее жильё, вы выплачиваете долг и первоначальный платёж. Процентная ставка будет больше – 12% годовых, что связано с отсрочкой платежа.

Формат помощи

Конечный результат государственной помощи выражается в денежном эквиваленте, но какой формат будет выбран в каждом конкретном случае, зависит от многих обстоятельств. Существует два основных способа для снижения ежемесячных платежей:

  1. Уменьшение долговых обязательств заемщика.
  2. Перевод валютного кредита в рублевый эквивалент.
Выбор варианта зависит, прежде всего, от исходных данных взятого займа.

Программа господдержки была разработана после того, как экономический кризис значительно ослабил финансовые возможности плательщиков. Еще несколько лет назад ипотека оформлялась по плавающим ставкам, так как данный аспект не регулировался государством. Такой порядок хорошо защищает саму кредитную организацию от потери прибыли, но вот для заемщика может стать долговой ловушкой, что собственно и произошло со многими плательщиками.

Сложные обстоятельства и то, что уровень доходов большего количества граждан серьезно упал, негативно сказалось в первую очередь на их платежеспособности.

Уменьшение обязательств заемщика производится по определенной схеме. Первое что решается финансовым учреждением это какую сумму компенсировать заявителю. Установленного минимального размера в этом случае не существует, а вот максимум есть. Зачастую возмещается 20-30% от общего остатка задолженности по ипотеке. Предусматривается, что размер господдержки не должен превышать полутора миллионов рублей.

Погасить 30% задолженности смогут следующие категории граждан:

  1. В семье есть двое несовершеннолетних детей.
  2. Установлена инвалидность.
  3. Родители воспитывают ребенка-инвалида.
  4. Заявитель является ветераном боевых действий.

Семьи, в которых есть один ребенок, могут получить лишь 20% от остаточного размера ипотечного долга. Обратите внимание, что из данного правила может быть сделано исключение, если межведомственная комиссия решит, что оплате подлежит большая сумма долга.

Важно определить не только, сколько денег будет компенсировано из бюджетных средств, но и то, каким образом они предоставляются. Существует два варианта содействия:

  1. Вся оговоренная сумма списывается с остатка задолженности, после чего размер ежемесячных платежей пересчитывается.
  2. Предусмотренная денежная сумма делится на части, каждая из которых будет направлена на компенсацию ежемесячного платежа. В этом случае есть два существенных ограничениях. Во-первых, компенсировать можно не более 50% ежемесячного взноса. А во-вторых, длительность такой выплаты не должна превышать 18 месяцев.

Какой вариант выбрать решается между заемщиком и кредитором, но прерогатива отдается именно гражданину, ведь финансовая организация ничего не теряет ни в том, ни в другом случае.

Многие ипотечные заемщики оказались в неприятной ситуации финансового краха именно потому, что в свое время оформили кредит в валюте. Длительная стабильность на валютном рынке ослабила бдительность граждан, и стало казаться, что ничто не пошатнет сложившуюся ситуацию. Взятые суммы ипотечных кредитов из-за скакнувшего курса увеличились в несколько раз. А с учетом процентной ставки, применяемой к ним, погашение взносов стало просто нереальным.

Программа господдержки позволяет гражданам, оформившим ипотеку в валюте, перевести кредит в рублевый эквивалент.

Реструктуризация таких займов проводится не по установленному курсу, а по принятым на сегодня законам. Процентная ставка, применяемая к рублевому эквиваленту не должна превышать той, что предусмотрена в банке на сегодняшний день для оформления ипотечных программ. Ставка может быть увеличена только в одном случае, если заемщик нарушил установленные правила страхования, предусмотренные договором кредитования.

Положительные:

  • Сумма поддержки до 600 000 рублей хорошо помогает снизить платеж по ипотеке.
  • Снижение ипотечного платежа поможет облегчить сложную финансовую ситуацию.

Ипотечное жилищное кредитование АИЖК

Отрицательные:

  • Большой список документов.
  • Отсутствие прозрачных механизмов отслеживания этапов рассмотрения заявки.
  • Длительные сроки рассмотрения.
  • Нет обязательного требования озвучить причину отказа.

Из этого можно сделать вывод, что программа помощи действительно является хорошим инструментом поддержки ипотечных заемщиков, но механизм её реализации сложен, неповоротлив и непрозрачен, что приводит к негативу со стороны населения.

Надеюсь, теперь вам стала все понятно, как погасить ипотеку с помощью государства, а теперь небольшая задачка.

Документы для реструктуризации

Финансовые организации рассматривают заявление на реструктуризацию долга при помощи господдержки только в том случае, если заемщик предоставляет обязательный пакет документов, для рассмотрения его кандидатуры. Данные о его финансовом и семейном положении должны быть подтверждены и подходить под условия программы.

Перечень документов состоит из таких бланков:

  1. Паспорт.
  2. Действующий кредитный договор.
  3. Документы на несовершеннолетних детей – свидетельства о рождении.
  4. Удостоверение об инвалидности или об участии в боевых действиях и получении статуса ветерана.
  5. Справка из медицинского учреждения, если несовершеннолетний ребенок имеет инвалидность.
  6. Справка о доходах за последние три месяца.
  7. Копия трудовой книжки от работодателя или ее оригинал, если человек не работает на данный момент.
  8. Справка с образовательного учреждения о том, что совершеннолетний ребенок учится на дневном отделении.
  9. Опекуны и усыновители должны предоставить решение органов опеки и постановление суда.
  10. Выписка из ЕГРП.
  11. Страховой полис.

Список может дополняться на усмотрение кредитного учреждения. К статье прилагается образец заявления на реструктуризацию ипотеки.

Заявление о реструктуризации кредита

Ипотека через АИЖК: все тонкости процедуры

Ипотечное жилищное кредитование для заемщиков

Для получения государственной финансовой поддержки на погашение части оставшегося кредита по ипотеке заемщику потребуется пройти поэтапную процедуру. Она состоит из следующих шагов:

  1. Подается пакет документов в кредитную организацию, которая выдала ипотечный заём.
  2. Банк рассматривает поданную заявку и выносит свой вердикт.
  3. При положительном решении заявитель переходит к следующему шагу, а при отрицательном может обратиться в межведомственную комиссию для более подробного рассмотрения обстоятельств и вынесения более индивидуального ответа.
  4. Заключается новый кредитный договор либо подготавливается допсоглашение к уже существующему бланку.

Сперва банк погашает разницу из собственных средств, но затем вся указанная сумма компенсируется АИЖК

Обращение в банк

Многие заемщики жалуются на то, что банк отказывается реструктурировать их ипотечный заём, не желая рассматривать документы на получение господдержки. Следует учитывать, что далеко не все кредитные учреждения включены в список АИЖК, что затрудняет возможность сотрудничества. Если отказ является инициативой банка, то смело можно обращаться с заявлением в межведомственную комиссию, так как такие действия считаются неправомерными.

Заемщик, который по его собственному разумению подходит под установленные требования и условия господдержки, обязан заполнить заявление-анкету. Этот бланк подтверждается собранными документами и передается кредитору для изучения и вынесения окончательного вердикта.

Положительное решение выливается в пересмотр ранее установленных сумм выплат. Перед тем как подписать новые договоренности с банком следует определиться со способом компенсации – единоразово или частями в счет погашения ежемесячных платежей.

Обращение в АИЖК

Вся процедура оформления производится в тесном сотрудничестве банка и АИЖК. Если процесс идет стандартным путем, то гражданину не придется самостоятельно обращаться в АИЖК, этим занимается кредитор. Банк подает уже рассмотренные документы в агентство, которое на их основании перечисляет финансовой организации оговоренную сумму компенсации.

Если кредитор отклонил заявку на реструктуризацию долга или принял решение компенсировать лишь небольшую его часть, что, по мнению самого владельца недвижимости, неоправданно, можно инициировать комиссионное рассмотрение ситуации. В некоторых случаях комиссия может принять решение о выплате 100% задолженности, но для этого основания должны быть очень вескими.

Давайте разберём все тонкости процедуры оформления ипотеки через АИЖК. Несомненные преимущества и недостатки мы уже рассмотрели. Сейчас нужно узнать, что такое стандарт АИЖК и что в него входит.

В первую очередь стоит сказать о том, что при обращении в агентство ипотечного жилищного кредитования заемщику не потребуется самостоятельно искать объект недвижимости, страховую компанию, кредитного брокера, риэлтерское и оценочное агентство и т.д. Все эти момент уже стандартизированы и унифицированы. существует ряд специализированных организаций, у которых есть аккредитация в АИЖК.

Выбор сторонней страховой или оценочной компании не допускается. Аналогичным образом осуществляется стандарт регистрации договора ипотеки, залогового имущества и переход права собственности. Опытный сотрудник АИЖК подготовит весь пакет документов и расскажет пошагово о том, что требуется делать заемщику. Аналогичным образом осуществляется и последующая процедура перекредитования и рефинансирования ипотечного жилищного займа.

Обратите внимание на следующие тонкости оформления процедуры ипотечного кредитования:

  • покупка квартиры в новостройке возможна толкьо у тех застройщиков, которые аккредитованы АИЖК;
  • покупка квартиры на вторичном рынке потребует проведения оценки специализированным агентством;
  • потребуется обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости на условиях, которые будут предложены агентством ипотечного жилищного кредитования;
  • возможна покупка залогового недвижимого имущества, находящегося на балансе АИЖК – на эти сделки предоставляется самая выгодная процентная ставка в размере ¾ от ставки рефинансирования Центрального Банка России (на данный момент это 5,6 % годовых);
  • регистрация сделки в Росреестре проводится при поддержке опытного сотрудника;
  • подписание договора проводится между заемщиком и кредитором (банком);
  • график погашения ипотеки, в том числе и внесение досрочных платежей утверждается агентством.

Все современные стандарты ипотечного кредитования зафиксированы в соответствующем российском законодательстве. АИЖК стоит на страже соблюдения этих законов. Поэтому наиболее выгодные и законные варианты оформления ипотечных договоров предлагаются потенциальным заемщикам именно здесь.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.