Что такое капитализация вкладов

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу

Под этим определением понимается такая ставка по вкладу, которая даст одинаковую доходность по вкладу с капитализацией и без нее. Очень важно уметь определять эффективную процентную ставку, чтобы объективно сравнить предложения разных банков и разных тарифов.

Понятно, что у двух вкладов с одинаковыми сроками капитализации наиболее выгодным будет тот, у которого выше процентная ставка.

Но если предложения отличаются не только процентами, но и сроками, а также наличием или отсутствием капитализации, то удобнее всего будет привести их к одному знаменателю по формуле: (1 R/m)m—1, где:

  • R – процентная ставка по договору;
  • m – число периодов капитализации в год.

Капитализация вклада означает присоединение начисленных процентов к телу вклада. Проще всего понять это на примере.

Допустим,  человек открыл годовой депозит под 8% годовых, и поместил на свой счёт 100.000 рублей. Путь по условию договора банк начисляет проценты ежеквартально, и капитализирует их.

Это означает, что по истечении квартала банк в первый раз начислит проценты по депозиту. Сумма процентов составит

(100.000 * 0,08) / 4 = 2.000 рублей.

пример капитализации процентов по вкладу

И тем самым к началу второго квартала на вкладе будет находиться уже сумма в 102.000 рублей. А к завершению второго квартала проценты уже будут начислены на всю сумму увеличенного вклада в 102.000 рублей. Поэтому во вкладах с капитализацией сумма процентов постоянно растёт.

Противоположностью депозита с капитализацией является вклад с простым начислением процентов. Такие депозиты также ещё называют вкладами без капитализации.

В таком случае проценты по вкладу банк зачисляет на ваш вклад до востребования. Или же — на вашу пластиковую карту.

В депозитах без капитализации полученные проценты не увеличивают тело вклада. Поэтому сумма начисляемых процентов будет всегда одинакова.

пример вклада без капитализации

Капитализация постоянно увеличивает сумму вашего вклада за счёт начисляемых процентов. Тело вклада растёт при каждом начислении процентов — что приводит к начислению ещё больших процентов. Этот подход позволяет вам получать проценты на проценты, что со временем резко ускоряет рост вашего капитала.

Это так называемые инвестиции под сложный процент. И поэтому при прочих равных условиях вклад с капитализацией будет для вас более выгодным, чем вклад с простым начислением процентов по депозиту.

Однако — нужно внимательно читать текст договора банковского вклада. Ведь помимо процентной ставки и частоты начисления процентов у депозита есть много других условий. Которые могут быть вам не нужны — или не удобны.

Например, часто банки предлагают вклады с очень привлекательным процентом — но только при условии одновременного открытия полиса НСЖ или ИСЖ. Подобные предложения также ещё называют вкладами со страхованием жизни. В них при открытии выгодного вклада вы обязаны купить полис страхования жизни.

В большинстве случаев вам это не нужно. Поэтому выбирая депозит для размещения средств — внимательно читайте договор банковского вклада. Чаще всего банки размещают эти тексты на сайте — и вы можете тщательно изучить договор перед визитом в банк. Чтобы, придя в офис — задать перед открытием депозита все интересующие вас вопросы.

Банки могут предлагать депозиты с очень разными условиями. Например, с различной частотой начисления процентов, или же разной процентной ставкой для разных сумм вкладов. И поэтому, сравнивая предложения разных банков — нам нужно как-то привести их к «общему знаменателю».

Иными словами — нам нужен параметр, который позволит сравнить доходность вкладов, предлагаемых на рынке. И таким параметром чаще всего является эффективная процентная ставка. Именно этот показатель покажет вам реальную доходность депозита с учётом капитализации. Эффективная ставка рассчитывается в калькуляторе вкладов на основе частоты капитализации, и других условий договора.

Помимо этого — калькулятор вкладов решает и ещё одну важную задачу. Он позволяет нам рассчитать финальную сумму накоплений к завершению договора.

Ведь когда человек открывает вклад — часто он планирует в будущем пополнять свой депозит, или же снимать часть средств со счёта. Эти шаги будут влиять на размер вклада, и величину начисляемых процентов.

FV = PV * (1 R)n

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV –сегодняшняя сумма вклада;
  • R – процентная ставка по вкладу;
  • n – число периодов, в которые производится капитализация вклада.

Чтобы понять, что такое капитализация вклада и как рассчитываются проценты, необходимо сравнить условия простого банковского вклада и программы с капитализацией.

100 000 100 000 х 0,1 = 110 000 рублей

Если предположить, что вкладчик снимает только проценты, а основную сумму оставляет на депозите на протяжении трех лет, очевидно, что его прибыль составит 30 000 рублей.

100 000 х (1 0,1/12) 12*3 = 134 818,2 рубля

Что такое капитализация вкладов

Это значит, что чистая прибыль вкладчика по такому же вкладу с капитализацией будет составлять 34 818,2 рубля, что очевидно больше, нежели в первом варианте. По мере того как сумма вклада и период сохранения средств на депозите будут увеличиваться, разница между доходностью классического вклада и программы с капитализацией будет также расти в пользу второй.

30 000/ 32 490 = 1,083

Соответственно эффективная процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией будет составлять 8,3%, что очевидно выше 8%, предложенных по стандартному вкладу. При расчёте следует понимать, что благодаря капитализации вклада эффективная ставка всегда выше номинальной.

Интересный материал  Как перевести деньги с МТС на Киви qiwi кошелек без комиссии

Вопрос, что значит капитализация процентов, интересует многих.

Данное понятие отражает процесс их начисления на сумму ранее присоединенных к средствам вкладчика процентов по установленной кредитной организацией ставке. Для каждого банковского продукта со сложным начислением процентов свойственен свой период капитализации, прописанный в заключенном между банком и вкладчиком соглашении.

Капитализация осуществляется следующими способами:

  • ежедневно (по окончании операционного дня);
  • ежемесячно (причисление процентов к основной сумме осуществляется по истечении последнего календарного дня месяца);
  • ежеквартально;
  • ежегодно.

Большинство банков предлагают своим клиентам банковские продукты с капитализацией процентов, для которых свойственен более низкий уровень процентной ставки в сравнении с вкладами с простым начислением процентов. Возможность осуществления приходных операций на такие счета позволяет повысить общий доход вкладчика.

SUM = P•(1 S/T)™, где

  1. SUM — общая сумма полученных средств по окончании действия договора.
  2. P — сумма первоначального взноса на депозит.
  3. S — годовая процентная ставка.
  4. T — количество периодов начисления.
  5. M — длительность нахождения средств на депозите (количество лет).

Капитализация вклада — это что такое, знают не все. Данный процесс имеет несколько вариантов осуществления. Каждая кредитная организация самостоятельно устанавливает условия взаимодействия с клиентами по вкладным банковским продуктам.

В соглашении об открытии депозитного счета физического лица обязательно должна присутствовать информация о периодичности осуществления капитализации вклада, что позволит клиенту получить четкое представление о данном процессе.

К периодам капитализации относятся следующие:

  1. Ежегодное присоединение процентов к счету по вкладу. В данном случае количество осуществленных капитализаций определяется сроком, на который заключен договор вклада (для продукта со сроком действия 1 год причисление процентов происходит однократно). Для расчета суммы начисленных средств используется формула: SUM = P•(1 S)*, где S — сумма средств на счете в конце срока; P — первоначальные вложения; S — годовая процентная ставка; * — период действия договора.
  2. какие проценты по вкладам на налогЕжеквартальное причисление осуществляется однократно в течение 3 месяцев. Начисление в данном случае может производиться ежемесячно, но начисленная сумма остается «висеть» на счете по учету процентов. В данном случае для расчета используется формула: SUM = P*(1 S/4)*, где * — срок действия договора (в кварталах).
  3. Ежемесячное присоединение — проценты начисляются и переносятся на вкладной счет клиента в последний календарный день текущего месяца. Для расчета используется формула: SUM = P•(1 S/12)*, где * означает срок действия договора в месяцах.
  4. Ежедневное присоединение (причисление процентов осуществляется по закрытии каждого операционного дня). Для расчета в данном случае используется формула: Su = Р•(1 s/m)*, где m — количество дней в текущем году; * — срок действия соглашения (в днях).

Что такое капитализация банковского вклада

Один из популярных во все времена и среди всех слоев населения способ сбережения средств – открытие банковского дебетового счета. Но что значит капитализация вклада и как этим пользоваться, знают далеко не все.

Что такое капитализация вкладов

Практически каждый банк готов предложить частным клиентам два вида накопительных вкладов:

  • Проценты по договору начисляются на отдельный счет, где обособленно накапливаются, а сумма основного депозита остается неизменной.
  • Проценты присоединяются к «телу» вклада, увеличивая таким образом сумму для вычисления дальнейших накоплений.

Сумма начисляемых сложных процентов растет с каждым периодом капитализации.

Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2017 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.

Дата Остаток на счете Начисленные проценты (в рублях) Сумма вклада после капитализации
05.07. 50 000 288 50 288
05.08 50 288 299 50 587
05.09 50 587 301 50 887
05.10 50 887 293 51 180
05.11 51 180 304 51 484
05.12 51 484 296 51 781
Дата Тело вклада Начисленный процент (в рублях) Общая сумма на счете вместе с процентами
05.07 50 000 288 50288
05.08 50 000 297 50585
05.09 50 000 297 50882
05.10 50 000 288 51170
05.11 50 000 297 51467
05.12 50 000 288 51755

Как видно из примера, итоговая сумма за полгода не сильно отличается у вклада с капитализацией и без нее. Но если речь идет о долгосрочных вложениях, то капитализация – это выгодно. О способах извлечения прибыли из сложных процентов мы поговорим далее.

Преимущества вкладов с капитализацией

Как мы уже убедились выше, капитализация позволяет нарастить вклад эффективнее, чем стандартное начисление процентов.

В чем же выгода капитализации для вкладчиков:

  1. Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
  2. Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
  3. Инвестиции во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.

Наращивание вклада при ежеквартальной капитализации

За год: 30 000*(1,08) = 32 400 рублей

За два года: 30 000*(1,08)(1,08) = 34 992 рублей

За три года: 30 000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37 791 рублей

Таким образом, используя схему ежегодной капитализации, доходность вклада суммой 30 тысяч рублей под 8% будет составлять 7 791 рубль.

За год: 30 000* (1 0,08/3) 3*1 = 32 464 рубля

За два года: 30 000* (1 0,08/3) 3*2 = 35 131 рубль

За три года: 30 000* (1 0,08/3) 3*3 = 38 017 рублей

Очевидно, что ежеквартальная капитализация более выгодна, в сравнении с ежегодной схемой прибавления процентов.

Интересный материал  Банковская гарантия определение что это такое отличия от кредита

За год: 30 000* (1 0,08/12) 12*1 = 32 490 рублей

За два года: 30 000* (1 0,08/12) 12*2 = 35 214 рублей

За три года: 30 000* (1 0,08/12) 12*3 = 38 107 рублей

Этот вариант становится еще более выгодным для клиента банка. Соответственно, чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее такой вариант депозитной программы для клиента.

  • при ежемесячной капитализации (срок вклада 1 год) — 109381 руб.;
  • при ежеквартальной капитализации — 109308 руб.;
  • при ежедневном причислении — 109416 руб.

Расчет капитализации

Рассчитать, какую итоговую сумму вы получите с учетом капитализации любой частоты, можно по формуле: PV*(1 r/m)mn, где:

  • PV – начальная сумма вклада;
  • r – годовая процентная ставка;
  • m – количество начислений процентов в год (например, если капитализация происходит ежеквартально, m будет равно 4);
  • n – количество лет, на которое открывается вклад.

Получается, что если мы открываем вклад на 150 000 рублей, под 7% годовых, с капитализацией раз в месяц, через 2 года мы получим: 150000*(1 0,07/12)12*2 = 172 335 руб.

Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1 rj/100К)n, где новые переменные это:

  • j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
  • К – количество дней в году;
  • Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.

Используя те же исходные данные, мы получим: 150000*(1 7*30/100*365)24 = 172 335 руб.

Рассчитать прибыль по любому вкладу можно не только с помощью формул, но и благодаря электронным помощникам.

К ним относятся:

  • Онлайн-калькуляторы;
  • Приложения банковских калькуляторов для смартфонов;
  • Специальные калькуляторы вкладов для Windows.

Что такое эффективная процентная ставка?

В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан НДФЛ (35%).

Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.

10% 5%=15% ;

16% {amp}gt; 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.

Что такое капитализация вкладов

За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.

Во что вкладывать деньги на срок более 10 лет

Условия капитализации каждого конкретного вклада описываются в договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.

Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2017 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.

Сумма вклада на дату Ежемесячная капитализация Ежеквартальная капитализация Капитализация раз в полгода
01.08 50 255
01.09 50 511
01.10 50 760 50 756
01.11 51 019
01.12 51 270
01.01 51 532 51 524 51 512
01.02 51 794
01.03 52 033
01.04 52 298 52 286
01.05 52 556
01.06 52 823
01.07 53 084 53 068 53 045

Те люди, которые занимаются долгосрочным финансовым планированием — нередко задумываются о достижении финансовых целей, которые отстоят на десять и более лет от сегодняшнего дня. Примерами подобных задач может быть создание фондов для высшего обучения детей, или же формирование собственного пенсионного капитала.

Как правильно инвестировать для достижения долгосрочных целей? Правильным подходом будет формирование инвестиционного портфеля из различных активов. При этом доля инструментов с гарантированной доходностью в портфеле для долгосрочного инвестирования должна быть небольшой.

Проще говоря, вклады, пусть даже и капитализацией процентов — не подходят для достижения ваших крупных, долгосрочных финансовых целей. Полагаю — вы понимаете, почему.

Потому что проценты по депозиту во многих случаях не покрывают даже инфляцию. А нам нужно, чтобы инвестиции давали реальную доходность даже с поправкой на инфляцию. Это даст возможность нашему капиталу увеличиваться — что и позволит нам в будущем достичь своих финансовых целей.

Так какие же активы должны быть основой вашего инвестиционного портфеля для достижения долгосрочных целей? Безусловно, наполнение портфеля во многом индивидуально для каждого человека — в зависимости от его возраста, целей, отношения к риску.

Что такое капитализация вкладов

Однако существенной долей в инвестиционном портфеле для долгосрочного инвестирования должны занимать акции как российских, так и зарубежных компаний. Потому что именно эти активы в долгосрочной перспективе имеют наибольший потенциал роста. Правильно составленный инвестиционный портфель может обеспечить значительно большую доходность, нежели банковский депозит — при вполне комфортном уровне риска.

Это одна из важнейших идей статьи. Откажитесь от гарантий банковских вкладов при долгосрочном инвестировании. Так вы сможете создать значительно более крупный капитал, не подвергая при этом свои средства высокому риску. Но поскольку это не тема данной статьи — приглашаю вас подробнее об этом прочитать здесь.

Непрерывная капитализация

FV = PV * (e)r*n

  • FV – будущая сумма вклада;
  • PV – сегодняшняя сумма вклада;
  • e = 2,7183 (экспонента);
  • r — номинальная ставка процента;
  • n — количество лет.

30,000*2,7183 0,08*3 =30,000*2,7183*0,24 =38 137 рублей

Эта формула демонстрирует, что непрерывная капитализация – самый выгодный для вкладчика вариант. Найти подобные предложения в российских банках пока невозможно, но скорее всего, в будущем эта формула также может применяться при формировании новых депозитных программ.

Как открыть вклад с капитализацией: пошаговая инструкция

Открыть вклад с капитализацией достаточно просто. Как говорится, «любой каприз за ваши деньги». Банки охотно принимают на хранение сбережения граждан, но не всегда предлагают взамен выгодные условия. О том, как обдуманно подойти к открытию депозита и не допустить ошибок, мы расскажем далее.

Интересный материал  Система страхования вкладов что это такое как работает в России

Этап 1. Выбор банка.

Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.

Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.

К ним относятся:

  • Рейтинги банка;
  • Отзывы об учреждении;
  • Его финансовое положение.

Топ предложения ведущих российских банков

К основным достоинствам банковских вкладов относятся: 

  1. Простота процедуры открытия депозита. Необходимо посетить ближайшее отделение выбранного банка ( при себе иметь паспорт).
  2. Получение стабильного пассивного дохода.
  3. Возможность выбора условий осуществляемого вложения средств. Клиент самостоятельно определяется с подходящим для него размером ставки и сроком вклада, необходимостью пополнения счета и осуществления расходных операций.
  4. Владение информацией о сумме потенциального дохода, полученной на этапе подписания соглашения.
  5. Страхование средств вкладчика на сумму до 1,4 млн. руб.
  6. Отсутствие налогов на полученную прибыль. Размер ставки, увеличенный на 5 пунктов, не должен превышать действующую ставку рефинансирования. В противном случае осуществляется налогообложение разницы по ставке 35%.

К недостаткам размещения средств на вкладных счетах относятся следующие: 

  1. Низкий уровень прибыльности, не всегда перекрывающий инфляцию.
  2. Пересчет процентов (по минимальной ставке) при досрочном расторжении соглашения между вкладчиком и кредитной организацией.
  3. Риск частичной потери собственных средств в случае банкротства банка (если на счетах размещено свыше 1,4 млн.руб.).
  4. Возможность наличия комиссии за осуществление операций по счету.

Размещение собственных средств на депозите ограничивает возможности их использования для удовлетворения текущих нужд.

Выбирая наиболее выгодную депозитную программу, вкладчику следует обратить внимание на хитрости банков. Так, более выгодные вклады с капитализацией обычно имеют меньший процент. Например, если обычный вклад предлагается банком под 10,5% годовых, а вклад с капитализацией под 10%, выгода от опции капитализации сводится на нет.

Ведущие российские банки в 2020 году предлагают следующие условия для вкладов с капитализацией:

    • Сбербанк. Этот банк предлагает огромное множество депозитных программ. Минимальный размер вклада в Сбербанке составляет всего 1 000 рублей, а срок стартует от полугода. Процентная ставка для вкладов с капитализацией относительно низкая – до 8,1%.
    • Лето Банк. Очень выгодной программой с ежемесячной капитализацией в Лето Банке считается вклад «Капитальный». Сумма такого вклада лежит в диапазоне 5000 –1 500 000 руб., а ставка составляет от 9,7 до 10,36%.
    • Альфа-Банк. Наиболее востребованными вкладами Альфа-Банка стали вклады «Победа» и «Линия жизни». Эти программы предусматривают ежемесячную капитализацию и предлагают процентные ставки 10,25% и 9,8% соответственно. Максимальный срок размещения средств по таким депозитным программам составляет 3 года.
    • Хоум Кредит Банк. Этот банк предлагает три выгодные программы с ежемесячной капитализацией — «Доходный год», «Максимальный доход», «Пенсионный». Проценты по таким вкладам составляют от 8% до 8,75% годовых, а максимальный срок размещения денег достигает трех лет. Хоум Кредит Банк предлагает также вклад «Капитал», в котором регулярность начисления процентов определяет сам вкладчик.
  • ЮниКредит Банк. Этот банк предлагает два выгодных продукта с ежемесячной капитализацией — «Для друзей» (могут открыть только новые клиенты банка) и PRIME (для держателей премиального пакета услуг). Процентные ставки колеблются в пределах 6,50–9,00%. Преимущества этого банка – он много лет подряд попадает в ТОП-10 по критерию надежности по версии ЦБ РФ.

Вклады с капитализацией процентов на современном российском рынке банковских услуг не редкость. Выбирая такой вклад, клиент должен понимать, что ощутить все его преимущества удастся только в том случае, если денежные средства не понадобятся ему в ближайшее время.

В заключение предлагаем вам подборку банков, предлагающих лучшие вклады с капитализацией:

  1. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР). Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
  2. Банк Корпоративного Финансирования (БКФ). Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
  3. Сбербанк. Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
  4. Московский кредитный банк. Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает вклады в рублях и в иностранной валюте. За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
  5. Банк «Открытие». Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
  6. ВТБ24. Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
  7. Бинбанк. Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.