Микроомбудсмен. Пожаловаться на МФО и коллекторов стало проще.

Кто такие ростовщики

Ростовщики — лица, которые предоставляют заемщикам деньги в долг под определенный процент и на указанный срок. Теперь деятельность ростовщиков отрегулирована законодательством. А раньше они могли сами определять условия, поэтому устанавливали слишком большие, порой непосильные проценты.

В 1974 году был издан закон о потребительском кредите. Он послужил заменой более раннему закону о деятельности ростовщиков. В новом постановлении к частным кредиторам предъявляют более строгие требования. У ростовщиков обязательно должна быть регистрация и лицензия, которая дает право заниматься выдачей денег гражданам под проценты. Также обязательно нужно указывать процентную ставку в год на заемные деньги, которую оговаривают до получения суммы.

Ростовщичество существует наряду с банковскими организациями и их кредитными продуктами. Но ростовщиков редко называют именно таким словом, оно вызывает недоверия у многих людей. Поэтому существуют такие микрофинансовые организации, которые выдают деньги в рост заемщикам.

У этих учреждений нет специальной лицензии на осуществление такой деятельности, они существуют как общества с ограниченной ответственностью. Такие МФО выдают займы до 1 млн рублей, только на короткий срок. Для оформления нужен только паспорт, сотрудники компании не озабочены тем, чтобы проверять кредитную историю заемщика.

От банков МФО отличаются тем, что у них высокие ставки — в год доходит до 500-800%, а то и выше. При этом даже самые большие проценты в банке редко превышают 22-25%. Но с должниками МФО работают так же, как и банки: присылают уведомления на почту, нанимают коллекторов, передают дело в суд. На сегодняшний день недобросовестных компаний становится все меньше, а деятельность МФО регулируется Банком России наравне с другими кредитно-финансовыми компаниями.

К респектабельным конторам относят и ломбарды. Но их отличие в том, что ростовщики получают доход в виде залогового имущества, а не только от процентной ставки. При этом сумму займа они выдают равной либо меньше, чем цена залоговой вещи.

Некоторые ломбарды пользуются положением клиентов, поэтому хитрят и указывают стоимость имущества в несколько раз ниже реальной. Так они получают прибыль в случае, если заемщик не вернет деньги. Бывает и так, что даже если заемщик вернул долг вместе с процентами, ломбард отдаст имущество только после еще большей платы. При этом по законодательству любой заемщик может заложить вещь и через время получить ее обратно. А самый большой риск клиента — потеря залога.

Ломбарды не нанимают коллекторов и не доводят дело до суда, а просто продают оставленный заклад. Проценты в этих компаниях могут доходить до 15-30% в месяц.

Без суда и следствия

Передача дел, связанных с урегулированием споров по недоплатам по ОСАГО, в аппарат финансового омбудсмена, по идее, положительно скажется на карманах и кошельках граждан.

Во-первых, по закону, такие споры омбудсмен должен разрешать быстро — в течение 15 (максимум 25) дней. Во вторых, решения уполномоченного будут прогнозируемы и прозрачны, так как сформируется единообразная практика — в отличие от текущей ситуации, когда разные судьи или суды разбирают схожие споры по-разному и, что интересно, все — в рамках действующего законодательства.

Выиграют и страховые компании, которые в случае принятия омбудсменом решения по спору не в их пользу должны будут доплатить истцу только озвученную в претензии «дельту». Сейчас же, если суд встает на сторону гражданина, страховая компания несет все внесудебные расходы, плюс страховщик обязан вернуть истцу недоплату и сверх того выплатить штраф в размере 50% от этой суммы.

Интересный материал  Оплата покупок смарт часами с NFC. Обзор часов с NFC и технологий PayPass – Apple Watch, Gear S3, Watch2pay, AlfaPay и премиум часы для оплаты Michael Kors.

Микроомбудсмен. Пожаловаться на МФО и коллекторов стало проще.

В плюсе окажутся суды, с плеч которых снимут приличную нагрузку: сегодня в некоторых регионах каждое второе обращение граждан связано со спорами по ОСАГО. В 2017 году, по некоторым оценкам, потребители финансовых услуг направили в суды почти 400 000 исков.

Появление ростовщичества

Ростовщичество описано в учебниках истории, и его как понятие изучают школах в 5 классе. Принцип, по которому ростовщик ведет деятельность, возник раньше, чем изобрели первые деньги или другую меру расчетов. Сначала зажиточные люди давали в долг скот или зерно на определенный срок. В конце заранее оговоренного периода заемщик должен был вернуть взятое в большем размере, не мешок зерна, а два, не двух быков, а пять. Каждый ростовщик устанавливал свою «наценку» за пользование переданным в распоряжение имуществом.

В европейских государствах к услугам ростовщиков прибегали феодалы, ремесленники, торговцы и крестьяне. Представители этой сферы быстро наживали состояние за счет должников и процентов. Некоторые заемщики вовсе оставались без имущества из-за непосильных комиссий, которые набегали за время пользование. Другие попадали в долговую кабалу или за них расплачивались другие родственники.

Способы «давления» на должников были такие, что приходилось изыскивать все возможности. В Древней Руси ростовщическая деятельность считалась позорной, кредиторов не уважали, их считали аморальными личностями.

Религия Характеристика
Христианство Ростовщиков порицали авторитетные в христианстве лица — Иоанн Златоуст и Василий Великий. Ветхий Завет рекомендовал ограничить ростовщическую деятельность или же вовсе упразднить ее. А Новый Завет не запрещает давать деньги под проценты, но рекомендует не требовать долг с заемщика.
Ислам Ислам активно выступает против ростовщиков. В некоторых странах их деятельность вовсе считается незаконной. Банковские учреждения в исламских странах могут выдавать деньги людям в долг, но либо на беспроцентной основе, либо под минимальные проценты.
Иудаизм Иудаизм запрещает давать деньги под проценты представителям этой же веры или гражданам своей страны. К лицам, исповедующим другую религию и живущим в другом государстве, таких жестких ограничений нет.

Даже в древние времена при оформлении займа у ростовщика условия по срокам и процентам оговаривались заранее, но это не исключало обмана.

Сейчас термин «ростовщик» используется очень редко. Но в Гражданском Кодексе РФ в статье 809 указано, что если проценты по займу превышают стандартные ставки, то такая деятельность считается ростовщической.

У ростовщичества от обычных кредитов банковских учреждений такие отличия:

  1. Ростовщики не всегда закрепляют условия займа документально, договоренность существует только на словах.
  2. Когда подходит время выплаты долга, частные кредиторы могут прибегнуть к обману и мошенничеству.
  3. Беспроцентные займы ростовщики не практикуют.

Ростовщики получают прибыль за счет повышенных процентов или же продажи залоговых вещей.Но у такой деятельности существуют и минусы:

  1. Многие должники так и не возвращают заемные деньги. По этим причинам частные кредиторы прибегают к методам запугивания и другим противозаконным действиям.
  2. Имущество, которое заемщик оставил под залог, может быть в неисправном состоянии.
  3. Позиция ростовщиков очень шаткая, изменения в законодательстве могут полностью запретить их деятельность.
  4. Ростовщики могут потерять достаточно большую сумму денег при инфляции.

Считается, что деятельность ростовщика в принципе относится к теневому бизнесу, и там проходят только незаконные сделки. Но это не всегда так.

Удар по автоюристам

Как обычно, если кто-то выигрывает, то кто-то проигрывает. В истории с финансовым омбудсменом в числе последних — юридические компании, из сферы деятельности которых выпадают небольшие по суммам дела. И больше всего от этого пострадают так называемые автоюристы, чей бизнес построен по схеме «выкупил долг перед страховой — обратился в суд — выиграл — получил приличную сумму денег».

Сегодня объем рынка автоюристов оценить трудно, но из текущей официальной статистики крупнейших страховых компаний можно сделать вывод, что в ряде регионов до 60% выплат по ОСАГО осуществляются по решению судов, при этом до 10% всех сумм уходят цессионариям, то есть тем, кто выкупил права требования.

Интересный материал  Спасибо, ваша оплата выполнена успешно!

Для сравнения: еще в 2012 году этот показатель не превышал 15%.

По приблизительным оценкам, с введением института финансового омбудсмена и нового порядка рассмотрения споров по ОСАГО на сумму до 500 000 рублей рынок «автоюридических услуг» просядет как минимум вдвое.

Более точные прогнозы можно будет делать, когда станет понятен размер платежа за обращение к финансовому омбудсмену со стороны юридических компаний — пока в законе лишь прописана такая возможность.

Все банки с РКО

Финансовый омбудсмен поможет гражданам урегулировать весь спектр разногласий с кредитными организациями в пределах полумиллиона рублей. Это и споры о вкладах, которые банки отказываются выплачивать, о непонятно как и зачем списанных деньгах со счетов граждан, о начислении процентов и о самой сумме долга.

К финансовому омбудсмену можно будет обращаться, если кредитная организация в одностороннем порядке изменила условия кредитного договора или депозита или же несправедливо пересчитала долг в рамках его реструктуризации.

Исходя из общей практики, споры с банками относительно редки, и основную их массу составляют как раз претензии именно по сумме долга. Это связано с тем, что не у всех кредитных организаций, к сожалению, типовые договоры разработаны в идеальном соответствии с действующим законодательством, не все банки и МФО заинтересованы в длительном сотрудничестве с клиентом.

Нередки случаи, когда кредитное учреждение в одностороннем порядке меняет какие-то существенные условия договора, вдруг пересчитывает проценты или непрозрачным образом рассчитывает реструктуризацию долгов. Раньше с этими претензиями граждане шли в суды, теперь же все это уходит в компетенцию финансового омбудсмена.

РКО в банке Сфера843 заявок за 30 дней
Обслуживание Р
% на остаток 0%
Пополнение От 50 руб.
Платеж От 1 руб.
Перевод 1 руб.
Овердрафт нет
РКО в МТС Банке691 заявок за 30 дней
Обслуживание Р
% на остаток 6,7%
Пополнение От 0%
Платеж От 19 руб.
Перевод От 0 руб.
Овердрафт 14%
РКО в банке ДелоБанк253 заявок за 30 дней
Обслуживание Р
% на остаток От 1% до 5%
Пополнение 0,1%-0,3%
Платеж От 0 до 87 р.
Перевод От 0 руб.
Овердрафт 13,5%
РКО в банке ВТБ4 674 заявок за 30 дней
Плата от Р
% на остаток Нет
Пополнение 0,5%
Платеж 50 руб.
Перевод 0 руб.
Овердрафт 0 руб.
РКО в Сбербанке1 449 заявок за 30 дней
Обслуживание Р
% на остаток
Пополнение 0,15%
Платеж 100 р.
Перевод 0 руб.
Овердрафт Комис. 1,2%
РКО в банке Росбанк502 заявок за 30 дней
Обслуживание 590Р
% на остаток до 2%
Пополнение 0,3%
Платеж От 26 руб.
Перевод От 0 руб.
Овердрафт 11,01%
РКО в банке ФорБанк195 заявок за 30 дней
Обслуживание Р
% на остаток 7,5%
Пополнение От 0,1%
Платеж От 0 руб.
Перевод От 0 руб.
Овердрафт 10%
РКО в банке УБРиР208 заявок за 30 дней
Обслуживание Р
% на остаток 2-5%
Пополнение 0.13 %
Платеж От 89 руб.
Перевод 0 руб.
Овердрафт 10 млн. р.
РКО в банке Открытие889 заявок за 30 дней
Обслуживание Р
% на остаток нет
Пополнение 0.15%
Платеж От 100 руб.
Перевод От 0.4%
Овердрафт от 5 млн. р.
РКО в Совкомбанке495 заявок за 30 дней
Обслуживание Р
% на остаток до 7%
Пополнение 0,15%
Платеж 1,5 %
Перевод
Овердрафт до 3 млн. р.
РКО в Локо-Банке238 заявок за 30 дней
Обслуживание Р
% на остаток 8,75%
Пополнение 0 руб.
Платеж От 19 руб.
Перевод 0 руб.
Овердрафт нет
Интересный материал  Помощь в получении кредита от сотрудника банка

Нарушил — плати

Теоретически закон о финансовом омбудсмене должен дисциплинировать организации финансово-кредитного сектора и стимулировать их не нарушать действующие нормы права.

Дело в том, что аппарат уполномоченного будет содержаться на взносы страховых, банков, МФО, ломбардов — всех, кто войдет в реестр организаций, сотрудничающих со службой финансового омбудсмена.

Точная формула расчета суммы взносов пока не выведена, но уже понятно, что в ее базу ляжет принцип «кто больше нарушает, то больше платит». Таким образом, те компании, за которыми зафиксировано больше проколов, заплатят больше, чем добросовестные заимодавцы. В Великобритании, например, банки делают отчисления в зависимости от количества открытых счетов, а каждая жалоба от потребителей обходится организации в £500.

Ближайшие месяцы служба финансового омбудсмена будет функционировать в тестовом режиме. И один из важнейших вопросов, ответ на который определит дальнейшую судьбу новации, заключается в правильной организации работы аппарата омбудсмена.

Ведь пока из закона следует, что уполномоченный территориально находится в Москве и разбирает обращения граждан со всей страны, причем в суперкороткие сроки. Огромное количество работы потребует немаленького штата сотрудников. В той же Великобритании ежегодно к финансовому омбудсмену поступает до 1 млн обращений и только на их приеме заняты более сотни служащих.

Еще один скользкий момент связан с возможностью рассмотрения омбудсменом дел как в отсутствие, так и в присутствии сторон. Ясно, что бывают споры, в которых «явка» обязательна, но также очевидно, что для рядового россиянина, живущего на периферии, визит в Москву практически невозможен.

С этой точки зрения логично было бы открыть представительства финансового омбудсмена в каждом регионе. Понятно, что пока этого не стоит ждать, так как многое зависит от финансирования работы аппарата, но в итоге институт омбудсмена все равно к этому придет.

Частные кредиторы

Частных кредиторов тоже можно причислить к ростовщикам. У них нет собственной рекламы в крупных издательствах, их находят обычно через знакомых. Частный ростовщик — человек, который хочет получить от свободных денег дополнительную прибыль, в основном это предприниматели. Такие кредиторы берут под залог и имущество.

Частные кредиторы в обязательном порядке заключают договор с заемщиком, в котором указывают, что залоговое имущество переходит ростовщику при непогашении задолженности. В некоторых ситуациях чтобы узаконить сделку и обеспечить себе гарантированный возврат денег, ростовщики настаивают на страховании залогового имущества.

Как обманывают заемщиков

Микроомбудсмен. Пожаловаться на МФО и коллекторов стало проще.

Многие заемщики обращаются к ростовщикам по таким причинам:

  1. Нет строгих требований и условий для заемщика, не проверяют его кредитную историю и рейтинг.
  2. Деньги можно получить очень быстро.
  3. Возможность продлевать время на возврат долга.
  4. При займе требуется только документ о долговых отношениях.

Но у такого кредитования существуют и недостатки. Заемщик идет на очень большие риски, вступая в сотрудничество с таким кредитором:

  • ростовщик обязательно потребует предоплату за предоставление денежного займа;
  • частные кредиторы редко общаются напрямую с заемщиками;
  • у заемщика могут запросить личные данные для авторизации в интернет-банке или другую персональную информацию, ростовщики могут использовать ее для своих корыстных целей.

Стоит связываться с ростовщиками или нет — зависит от конкретной жизненной ситуации. Бывают случаи, когда обращаться в банк за кредитом нет времени или финансовая организация уже отказала. Тогда единственный возможный вариант — взять деньги у ростовщиков. Но нужно быть максимально осторожными при оформлении долговых отношений, а также требовать письменного договора о залоге и обязательствах.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.