Созаемщик кто это и для чего нужен

Кого называют созаемщиком?

Созаемщиком (солидарным заемщиком) именуют человека, который будет нести такую же ответственность по ипотечному договору, что и основной заемщик. Такая норма установлена статьей 323 Гражданского Кодекса РФ. В случае возникновения просрочек платежей по ипотечному кредиту банк имеет право предъявлять к созаемщику требования о выплате задолженности. Причины неуплаты значения не имеют. Но, одновременно с этим, солидарный заемщик приобретает право на приобретаемое в ипотеку имущество.

Количество созаемщиков по ипотечному договору во многом зависит от суммы займа. Если она не большая, то вполне достаточно одного. Максимальное количество привлекаемых человек определяется политикой банка. Чаще допускается не больше 4 созаемщиков по ипотеке.

ВАЖНО

Данные солидарного заемщика вносятся в кредитный договор. Он выступает полноценной стороной по ипотечному контракту, а потому обязан поставить на нем свою подпись. В случае возникновения конфликтных ситуаций банк будет привлекать созаемщика в качестве ответчика в судебных разбирательствах.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке?

Банки не против подобных инициатив — ведь если в договоре займа участвуют несколько человек, у кредитора больше гарантий возврата своих денег. Поэтому созаемщиков банки брать разрешают, правда их количество не может быть больше 5 человек. Когда жилищный кредит оформляет человек в браке, то один созаемщик по ипотеке в лице супруга у него уже есть, если только ваша «половинка» не отказалась от этой роли в письменной форме. Требования финансовых организаций к созаемщикам ничем не отличаются от тех, что предъявляются заемщикам. От них требуются те же самые

. Заработок созаемщика должен быть легальным и позволять проводить выплаты кредита вместе с заемщиком, а то и вместо него, если тот вдруг перестанет платить. Трудовой стаж созаемщика на одном месте службы должен быть не менее полугода. Возраст и регистрация созаемщика также должны соответствовать основным банковским требованиям.

Роль созаемщика сопряжена с высокой долговой нагрузкой. Если человеку самому потребуется ипотека или потребительский кредит, банк внимательно будет оценивать его материальное состояние. Одобрят заявку только в том случае, если заработной платы окажется достаточно для одновременного погашения двух займов. В крайнем случае ему могут разрешить привлечь к своей ипотеке других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами.

К сведению

В случае просрочек по внесению платежей главным должником по ипотеке кредитная история будет испорчена и у созаемщика. Это негативно скажется на решение финансового учреждения и в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

Права и обязанности созаемщика

Обязательства созаемщиков определяются кредитным договором и оговариваются они предварительно в присутствии кредитора. Так, созаемщик может платить кредит наравне с основным должником, именно так происходит когда в этой роли выступают супруги. В ином варианте договора, именно созаемщик по ипотеке является основным плательщиком кредита, потому как заемщик не может оплачивать его своими силами.

Например, такая ситуация происходит при оформлении ипотеки молодыми людьми, когда выступившие созаемщиками родители полностью оплачивают кредит. При этом обязательства и ответственность созаемщиков обязательно указываются в договоре. Для большей безопасности банка, созаемщика наряду с заемщиком обязывают оформить страховку от невыплаты кредита согласно своему участию в договоре ипотеки.

Тогда, если с созаемщиком произойдет случай, предусмотренный страховкой, его доля будет оплачена страховой компанией, заемщик же будет платить свою долю, как и платил ранее. Ответственность созаемщика по кредиту прекращается тогда, когда долг возвращен в полном объеме и банк расписался в том, что не имеет претензий.

На первый взгляд может показаться, что «должность» созаемщика созвучна поручительству, но это не так – между ними есть разница. Во-первых, доходы созаемщика учитываются банком в контексте общей суммы ипотеки, в которой они занимают только часть. Заработки же поручителя должны быть такими, чтобы он мог самостоятельно выплачивать кредит, если и заемщик и созаемщик окажутся не в состоянии этого сделать.

Во-вторых, созаемщик при любых обстоятельствах получает право на свою долю недвижимости. Поручитель же может претендовать только на возврат собственных средств — если заемщик не стал выполнять своих кредитных обязательств, и это пришлось сделать поручителю. Впрочем, даже в этой ситуации претендовать на часть приобретенного имущества автоматически поручитель не может – обязательно нужно судебное постановление на взыскание долгов.

Итак, как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

  1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
  2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
  3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Интересный материал  Условия открытия аккредитива для физических лиц в банке ВТБ

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:

  • основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, кредита на приобретение автомобилч. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера ипотечного (жилищного) или другого кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
  • основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, но в период оформления ипотеки состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
  • Основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
  • основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже;

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно: 1) когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;2) когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит;3) когда по кредитным обязательствам отвечает со заемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

В кредитном или ипотечном договоре банки, как правило, прописывают все механизмы взаимоотношений между участниками сделки. Но бывают ситуации, в которых вы можете подставить себя и свое финансовое благополучие под удар, поэтому внимательно прочитайте все условия сделки, поймите важность и влияние каждого из условий сделки именно на вас, постарайтесь обдумать все стороны участия.

О каких моментах созаемщику стоит подумать, и если это необходимо, то и позаботиться о финансовых взаимоотношениях с заёмщиком:

  1. До подписания кредитного договора стоит оформить соглашение о взаимных обязательствах с заемщиком на случай, если все-таки придется выплачивать кредит, а созаемщик не является супругом (й) заемщика и не становится по результатам сделки совладельцем имущества. Это условие может касаться родственников и друзей заемщика, давших согласие выступить созаемщиком.
  2. Если созаемщик и заемщик супруги, проживающие в гражданском браке, но ведущие совместное хозяйство и отвечающие по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора, вместе отдающие банку долг, то лучше всего в ипотечном договоре должно оговариваться, что приобретаемая недвижимость оформляется в долевую собственность обоих. Если такого условия в договоре нет, то стоит воспользоваться первым пунктом.
  3. Если супруг(а) не желает становиться созаемщиком по ипотеке, то в этом случае он(а) может воспользоваться брачным контрактом, в котором подробно прописывается это условие так, чтобы оно было приемлемо для банка и позволяло заемщику оформить кредит под залог всего покупаемого жилья. В такой ситуации копия брачного контракта представляется в банк.
  4. Сможет ли созаемщик в течение всего длительного срока кредитования заемщика, кредитоваться сам, т.е. получать кредиты для своих нужд, если ему это потребуется? Думаю, что не всегда. Это будет зависеть от суммы кредита, и от положительности кредитной истории по кредиту, в котором он выступает созаемщиком.
  5. Если созаёмщиком выступают родители заёмщика (или один из родителей) и титульный созаёмщик производит погашение части кредита. А затем супруги разводятся и делят приобретённую по ипотеке квартиру без учёта средств, вложенных созаёмщиком. Кто должен, и должен ли вообще возместить эти затраты родителей!

В жизни бывает всякое, поэтому финансовые взаимоотношения между заемщиком и созаемщиком, должны быть документально зафиксированы, если они не могут быть защищены законами и стеснительность или излишняя доверчивость здесь неуместна. Ну а если заемщик начинает обижаться на желание созаемщика подстраховать себя соглашением или получить нотариально заверенную расписку, то вообще стоит задуматься о целесообразности участия в такой сделке.

Был в моей практике поучительный случай. Оформлялся кредит на приобретение квартиры. Заемщику не хватало доходов по справке о средней зарплате на нужную сумму кредита. Гражданская жена заемщика сидела дома с маленьким ребенком, поэтому созаемщиком согласился выступать ее брат. Квартиру, из каких-то, только им одним известных соображений, оформили только на заемщика.

Интересный материал  БИК банка определение что это такое что значит для чего нужен

Мое осторожное замечание о том, что лучше – бы квартиру оформлять на двоих, их не насторожило. Созаемщик на замечание уверенно ответил: «Мы решили так, я ему доверяю». А через 3 года заемщик выставляет «жену» с маленьким ребенком из квартиры и женится на другой, а еще через год прекращает выплачивать кредит.

Какие документы предоставляет в банк созаёмщик? Созаёмщик по кредиту представляет в банк практически те же документы что и заемщик. Приведу сокращенный их перечень:

  1. Для кредитов на жилье (ипотеку):
    • копия паспорта (все страницы);
    • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
    • ИНН;
    • паспорта всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, а также не проживающих совместно с ним (супруг (а), родители, совершеннолетние дети);
    • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров Работодателя в установленном порядке;
    • справка с места работы о размере дохода за последний период работы по форме N° 2-НДФЛ. Период, за который представляется справка у каждого банка свой, но не менее 6 месяцев;
    • документ об образовании;
    • копию свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
    • военный билет;
    • водительское удостоверение;
    • и другие по списку конкретного банка.

  2. Для кредитов на образование:

    • копия паспорта (все страницы);
    • договор о подготовке специалиста, заключенный с учебным заведением;
    • справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний,
    • копия свидетельства о браке;
    • согласие супруги (а) созаемщика на заключение кредитного договора;
    • и другие документы.
Внимание

Выступление в роли созаемщика по ипотеке несет за собой много рисков. Если сегодня отношения между приятелями хорошее это не значит, что завтра они останутся такими же. Основной должник может попросту решить подставить друга и отказаться выплачивать ипотеку. Тогда все обязательства лягут на плечи созаемщика, а его товарищ при этом сохранит право собственности на приобретенное имущество.

Права и обязанности созаемщика

В случаях, когда человек выплачивал кредит наравне с основным заемщиком, он имеет право на получение налогового вычета. Для этого после выплаты всей суммы займа нужно обратиться в Налоговую службу РФ с соответствующим заявлением.

Внимание

Солидарный заемщик имеет право выйти из ипотеки. Но это возможно только в случае, когда клиент банка найдет на эту роль другого человека. Отказ от доли в приобретенной квартире не является основанием для прекращения обязательств созаемщика.

Основной обязанностью по ипотечному договору становится регулярное внесение платежей. В случае отказа главного заемщика от исполнения обязательств созаемщик несет долговую нагрузку полностью.

Когда целесообразно привлекать созаемщика по ипотеке?

  1. У человека, обратившегося за ипотекой, недостаточный уровень дохода для получения одобрения.
  2. Клиент хочет увеличить сумму заемных средств, но его материальное положение не позволяет этого сделать.
  3. Если собственность на недвижимость, приобретаемую в ипотеку, будет оформляться на несовершеннолетнего гражданина, то его родственники или иные лица должны выступать стороной по контракту.
К сведению

В остальных ситуациях привлечение человека со стороны является нецелесообразным и может иметь негативные последствия для всех сторон ипотечного договора.

Внимание

Запрет на привлечение созаемщика накладывается лишь в случае льготного кредитования. Под такое правило попадает «Военная ипотека», а также «Ипотека с господдержкой».

Порядок действий созаемщика при оформлении ипотеки

  1. Подготовить полный пакет требуемых документов.
  2. Заполнить анкету по форме банка, в которой нужно правдиво указать все сведения о себе. Составить заявление.
  3. Передать все собранные бумаги в банк и ожидать решения.
  4. В случае положительного ответа финансового учреждения вместе с основным заемщиком подписать ипотечный договор.

В дальнейшем в интересах созаемщика отслеживать внесение партнером ежемесячных платежей по ипотеке. В случае просрочки он будет вынужден делать взнос за счет собственных средств.

Признается ли кто-то из супругов созаемщиком автоматически?

Созаемщик  кто это и для чего нужен

В этом случае право собственности на недвижимость делится между супругами. Имущество признается совместно нажитым. По законодательству мужчине и женщине должны выделяться равные доли. Однако эту пропорцию можно изменить, заключив брачный контракт. Его копия должна быть приложена к документам для оформления ипотеки.

Ипотека выдается на длительный срок и за это время жизненные обстоятельства меняются. Если супруги решат развестись, то они могут поделить имущество мирно или в судебном порядке. При этом до полного погашения кредита продать квартиру невозможно. Такая норма установлена пунктом 2 статьи 346 Гражданского Кодекса.

К сведению

При разводе делятся также и долговые обязательства. В случае крайней необходимости банк может пойти на уступки и разделить ипотечный договор на два, чтобы каждый из супругов оплачивал только свою часть имущества.

Получение страховки созаемщиком

Согласно статье 31 102-ФЗ от 16.07.1998г. оформление страхования жизни право, а не обязанность человека. Если созаемщик хочет обезопасить себя или своих наследников от долговой ямы в случае гибели или получения инвалидности, то ему стоит получить полис. Многие банки за оформление страховки снижают процентную ставку по ипотеке, что также является дополнительным преимуществом.

Можно ли заменить созаемщика?

Новый солидарный заемщик должен полностью отвечать запросам банка. Его ввод в ипотечный договор возможен только при отсутствии просроченной задолженности по кредиту.

В случае развода супругов заменить одного из них на третье лицо не так просто. Банкам это не выгодно, поэтому они ищут любой повод отказать. Частой причиной отрицательного решения становится отсутствие документов, подтверждающих режим владения приобретенной недвижимостью.

Как созаемщику выйти из ипотеки?

Чтобы созаемщику выйти из ипотеки совершают следующие действия:

  1. Обращаются в банк с соответствующей просьбой в письменной форме. При этом прикладывается пакет документов, подтверждающих платежеспособность нового созаемщика. Рассмотрение заявления занимает много времени. Нередко банки сразу отказывают. Но спустя время можно будет обратиться повторно.
  2. Если банк выносит положительное решение, то с прежним созаемщиком заключается дополнительное соглашение, согласно которому его долговые обязательства прекращаются.
  3. Между банком и новым созаемщиком составляется ипотечный контракт, аналогичный ранее заключенному.

Если смена третьего лица обоснована, но финансовая организация отказывается идти на уступки, можно обратиться в суд. При наличии хорошей доказательной базы дело удастся выиграть.

Заявление на выход из ипотеки

Созаемщик  кто это и для чего нужен

Заявление на вывод из числа созаемщиков направляется в банк в письменной форме. В нем обязательно прописываются данные человека, подающего обращение, реквизиты ипотечного контракта, а также причины выхода из договора.

Если за созаемщиком числится право собственности на часть приобретенного на заемные средства имущества, то в заявлении нужно попросить банк о согласии на смену собственника.

Внимание

О своем решении финансовая организация также должна уведомить заявителя в письменной форме. Бумагу можно забрать лично или попросить направить ее по почте.

Особенности выбора созаемщика по ипотеке, оформленной в Сбербанке, и когда его удастся вывести?

  1. Представители банка настоятельно рекомендуют созаемщику по ипотеке приобрести услугу страхования жизни. Если человек отказывается, велика вероятность того, что ему откажут в привлечении стороной по договору.
  2. Выступать созаемщиками по одному ипотечному контракту могут не более трех человек. Доли в приобретаемой недвижимости они могут разделить между собой самостоятельно.
  3. Денежные средства на приобретение недвижимости перечисляются продавцу только после официальной регистрации сделки в Росреестре.
  4. Созаемщик имеет право погасить часть своих обязательств за счет субсидий от государства, например, сертификатом на получение материнского капитала.

Вывод третьего лица из договора в Сбербанке ничем не отличается от аналогичной процедуры в любой другой кредитной организации. Солидарный заемщик пишет соответствующее заявление и ожидает решения руководства банка. При этом предоставляются документы, собранные на нового созаемщика. Сбербанк рассматривает такие обращения в течение 10 рабочих дней.

Некоторые нюансы

При введении в договор созаемщика по ипотеке важно учесть некоторые нюансы:

  1. Если ипотеку берут супруги, им рекомендуется оформлять купленную недвижимость в совместную собственность. Так не возникнет конфликтных ситуаций в случае развода.
  2. В ситуации, когда созаемщик использует для погашения долга средства маткапитала, он должен обеспечить детей полноценной долей в приобретаемой недвижимости.
  3. Основной заемщик при изменении финансовой ситуации может признать себя банкротом. Все его имущество, в том числе и купленная квартира, будут проданы. Если у созаемщика есть доля в этой недвижимости, то лучший выход – заранее позаботиться о смене основного заемщика, чтобы сохранить квадратные метры. В противном случае свои права придется доказывать в судебном порядке.
Внимание

Человеку, решившему становиться созаемщиком по ипотеке, лучше заранее подстраховать себя. Даже если об услуге просит близкий родственник или друг, необходимо заключить с ним дополнительное соглашение, по которому в случае возникновения непредвиденной ситуации гарантируется возврат денег или выделение созаемщику доли в недвижимости. Это позволит избежать долговой ямы и испорченной кредитной истории. Но перед тем как решаться на такой ответственный шаг важно здраво взвесить все за и против.

Интересный материал  Нужен ли интернет для apple pay как Эпл Пей работает без интернета
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.