Ипотечные каникулы что это такое как получить отсрочку платежа

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Любая реструктуризация долга заемщика перед банком имеет свои достоинства и недостатки.

Основным плюсом ипотечных каникул является возможность уйти от просрочек по договору при наступлении чрезвычайных ситуаций, потому что снижается сумма ежемесячных платежей.

Минусом является тот факт, что ипотечные каникулы – отсрочка погашения основного долга. Заемщик погашает только проценты за пользование средствами, основной долг остается неизменным, что влечет за собой увеличение общей суммы выплаты банку за счет начисляемых процентов на остаток долга.

Кроме того, данный вариант снижения платежей выгоден только во второй половине срока действия кредитного договора: в первой части платеж по кредиту подразумевает уплату процентов и только небольшая часть суммы идет на списание основного долга, поэтому при оформлении ипотечных каникул в первые годы ипотеки ежемесячные платежи будут снижены ненамного.

Суть понятия «ипотечные каникулы»

Ипотечные каникулы что это такое как получить отсрочку платежа

В федеральном законе №353 в редакции от 02.08.2019 года введена статья 6.1-1. В ней предусмотрено право заемщиков обратиться в банк за отсрочкой выплат по ипотеке. Статья наделена обратной силой. То есть ею могут воспользоваться все клиенты, даже те, которые оформили заем до августа 2019 года.

Ипотечные каникулы — период, когда по желанию заемщика кредитор уменьшает размер ежемесячных выплат или вовсе их приостанавливает. Дополнительные выгоды для граждан в том, что за это время:

  • не изымут жилплощадь, которая была заложена по этому ипотечному кредиту;
  • не испортится кредитная история, кредитор обязан учесть каникулярный период и передать сведения в Бюро кредитных историй с внесенными изменениями.

Внимание! Испортить кредитную историю заемщик все же сможет. Такое произойдет, если клиент просил у банка не приостановление платежей, а уменьшение их размера, а потом допустил просрочку по выплате очередного взноса.

Изымать информацию о каникулах из БКИ не будут. Она будет там храниться, но не будет влиять на кредитный рейтинг заемщика. Однако гарантировать на сто процентов то, что это не отразится в дальнейшем на банковском скоринге, пока никто не может.

Ожидать, что долги по ипотеке кредитор «простит» бессмысленно. Отсрочка закончится, и потребуется продолжить выплаты по займу. Суть каникул по ипотеке — помочь заемщику преодолеть сложный период, вырваться из кризиса без ущерба для себя и кредитора. За это время должник сможет подыскать новую работу, оправиться от болезни или найти другой выход из ситуации. И при этом у должника не будет опасений, что банк заберет заложенное жилье.

Интересный материал  Кредиты для ИП и ООО в Восточном Банке условия как получить

После окончания каникулярного времени общие условия по ипотеке банк изменит:

  • продлит срок — если было приостановление платежей;
  • выдаст новый график — если производили уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

Один заемщик может брать каникулы по ипотеке только один раз. Но это касается одного договора. Если клиент погасит одну ипотеку, а затем возьмет другую, то сможет еще раз использовать свое право на ипотечные каникулы.

Как оформить каникулы по ипотеке

Чтобы не возникало ложных представлений, поясним, что каникулы по ипотеке банки предоставят в определенных ситуациях. А не всем, кому просто нечем платить. В перечень факторов законодатели включили такие условия:

  • сумма ипотеки до 15 млн. рублей РФ;
  • жилплощадь, которая находится в залоге и под которую оформлена ипотека, — единственная;
  • до этого обращения за каникулами не проводилась реструктуризация ипотеки.

Такой подход обусловлен тем, чтобы заемщики ответственно подходили к вопросу кредитования, а не взваливали на себя непосильное долговое бремя. А также не пытались проводить сделки на 2-3 квартиры или покупку очень дорогого жилья. К тому же, это сузит круг тех граждан, которые действительно нуждаются в защите государства в сложных жизненных ситуациях.

На заметку! Если по ипотеке проводилось рефинансирование, а не реструктуризация, то претендовать на ипотечные каникулы клиент может. В этом случае кредитор заключает с заемщиком новый договор, который рассматривается как отдельный заем.

Перечень обстоятельств, в которых клиенты могут подавать заявление на каникулы, строго ограничен:

  • заемщик остался без работы и был поставлен на учет в органах занятости населения в статусе безработного;
  • наступила временная нетрудоспособность сроком больше 2-х месяцев подряд;
  • должнику по ипотеке была присвоена инвалидность I или II группы на основании медицинской экспертизы;
  • увеличилось число иждивенцев на попечении заемщика;
  • ежемесячные доходы заемщика упали более чем на 30 %, а общий размер выплат по ипотеке превысил 50 % от размера совокупного дохода заемщика и созаемщиков.

Ипотечные каникулы в новостройке

Многие банки предлагают своим клиентам ипотечные каникулы при приобретении строящегося жилья, чтобы снизить финансовую нагрузку при аренде квартиры на время стройки собственной недвижимости.

Сроки: как правило, ипотечные каникулы предоставляются на срок 1-2 года (строительство блочного дома, в среднем, занимает 10 месяцев, монолитного – 1,5 – 2 года).

Тип реструктуризации: освобождение клиента от уплаты основного долга по ипотеке на срок действия услуги.

Подтверждающие документы

При наступлении одного из этих обстоятельств гражданин вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой о предоставлении ипотечных каникул. При этом каждая из вышеуказанных причин должна быть документально обоснована:

  • справкой о постановке на учет в службе занятости населения;
  • больничным листом, подтверждающим срок нетрудоспособности;
  • инвалидным удостоверением и заключением медицинской экспертизы;
  • свидетельством о рождении, усыновлении или актом из органов опеки и попечительства;
  • справкой 2-НДФЛ о среднемесячной заработной плате за текущий и предыдущий год.

Для подтверждения того факта, что заложенное жилье — единственная недвижимость заемщика, потребуется предоставить выписку из ЕГРН.

Этапы оформления

Перед подачей заявки на ипотечные каникулы заемщик должен выяснить, входил ли он в число лиц, которые вправе претендовать на них. Если да, то последовательность действий такая:

  1. Собрать подтверждающие документы. Справки, копии, выписки из ЕГРН.
  2. Подать заявление в банк. Сделать это можно через офис или почту, оформив заказное письмо. Ряд банков прорабатывают техническую возможность подачи заявления через онлайн-банк, личный кабинет или официальный сайт. В законе заявление носит название «требование». Потому что, если гражданин подходит по условиям, то кредитор не вправе отказать в предоставлении каникул. В заявлении нужно выбрать вариант: полное приостановление выплат или уменьшение размера ежемесячного платежа. Этот выбор зависит не от банка, а от решения самого заемщика. В тексте также следует указать дату, с которой желательны каникулы. Эта дата не может быть позже, чем через 2 месяца от текущих обстоятельств. Если в тексте дата не будет указана, то она устанавливается в диапазоне от дня направления заявления до истечения 5 рабочих дней с момента получения.
  3. Ждать решения. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан уведомить заемщика о вынесенном решении. А также предоставить новый график по ипотеке. Если подтверждающие документы клиента не соответствуют нормативам, то в течение 2 рабочих дней банк вправе запросить их замену. Требовать другие документы у заемщика , не относящиеся к перечню, указанному в ФЗ № 353, банкам запрещено.
Интересный материал  Оферта — что это такое простыми словами понятными каждому

Если банк выявил, что заемщик не соответствует условиям для предоставления ипотечных каникул, он может отклонить просьбу. Об отказе кредитор обязан уведомить клиента лично под расписку или заказным письмом. В этой ситуации клиент может обратиться за реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.

Длительность возможной отсрочки

Ипотечные каникулы – отсрочка платежей на незначительный срок. Стандартный срок действия услуги – 3 месяца. Длительность каникул рассматривается индивидуально, исходя из причин снижения платежеспособности, и в некоторых случаях могут быть установлены на срок до 1 года.

Примечание! Специальные акции банков на новостройки представляют ипотечные каникулы до 2 лет.

Действия заемщика после каникул

Когда отсрочка выплат по ипотеке закончится, клиент обязан продолжить вносить платежи по графику, установленному до каникул. Если это правило нарушить, то банк начнет начислять штрафные санкции за просрочку. К тому же будет испорчена кредитная история.

Подавать заявку на повторные каникулы по этому кредитному договору клиент не имеет права. Поэтому специалисты рекомендуют попридержать эту возможность на самый крайний период, а использовать готовые решения, которые предлагают банки. Например, провести реструктуризацию с уменьшением сумм ежемесячных выплат или сделать рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки можно провести в том же финансовом учреждении, в другом банке или через агентство ипотечного жилищного кредитования. При этом важно учесть, что если кредит уже проходил реструктуризацию, то получить одобрение будет сложнее, чем с первичным договором.

По оценкам аналитиков ажиотажного спроса на ипотечные каникулы банки РФ не ожидают. Не стоит переживать, что они станут причиной для повышения ставок по ипотекам в целом. Чаще всего, реструктуризацию используют около 1-3% заемщиков. Поэтому есть предположение, что каникулы тоже понадобятся некритичному числу клиентов.

Это не рекламная акция, не маркетинговый ход, размер ипотеки не уменьшается, общая суммы выплат не изменяется, и право на отсрочку не покачнет ипотечные программы банков. Однако массовый спрос на ипотечные каникулы может спровоцировать рост процентных ставок по ипотеке. Это возможно при ухудшении экономической ситуации в стране и росте безработицы.

Еще одно дополнение, которое внесло определенную ясность для заемщиков в сложных жизненных обстоятельствах: если спустя полгода ситуация не улучшилась, банк может помочь. Это уже будет на других условиях, вероятно с проведением реструктуризации.

Интересный материал  Что такое зарплатный проект и зарплатные карты Райффайзенбанка

Собственные программы банков, как правило, рассчитаны на более продолжительный период, чем законодательно установленные каникулы. Есть программы вплоть до 2-х лет. Для кредитора гораздо важнее, чтобы заемщики гасили свои задолженности, чем полностью отказывались от выплат, поэтому они готовы идти навстречу.

В каких банках предоставляют ипотечные каникулы?

Обзор банков, предлагающих клиентам ипотечные каникулы.

УРАЛСИБ

Программа: снижение ежемесячного платежа до 50%.

Объекты: строящееся жилье.

Ипотечные каникулы что это такое как получить отсрочку платежа

Сроки: 12-24 месяца.

Примечание! Программа действует только при выборе недвижимости от ключевых партнеров Банка.

ДЕЛЬТАКРЕДИТ

Объекты: строящиеся объекты, недвижимость на вторичном рынке.

Сроки: 1 год для вторичного жилья, до 2 лет на новостройки.

Сбербанк и ВТБ

ПАО «Сбербанк» и ВТБ24 – лидеры среди банков по количеству предоставляемых ипотечных кредитов. На сайте банков не указана информация о возможности предоставления программы ипотечных каникул.

Целесообразность использования

Ипотечные каникулы – удобный способ снизить финансовую нагрузку при наступлении внештатных ситуаций, например, при ликвидации фирмы. Однако следует учитывать, что данная программа представляет собой временную отсрочку платежей, что, в конечном итоге, приводит к увеличению финансовой нагрузки в будущем.

Перед выбором данного типа реструктуризации ипотечного договора стоит взвесить все достоинства и недостатки метода. Также следует помнить, что ипотечные каникулы – лишь временное снижение платежей. Если нет гарантии улучшения платежеспособности в ближайшее время, следует рассмотреть альтернативные варианты реструктуризации долга.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.