Узнайте о своей кредитной истории

Частые микрокредиты

В кредитной истории указываются контактные данные субъекта. Каждый банк, куда вы подаете заявку на кредит, запрашивает ваши контакты и вносит их в кредитную историю.

Если номера телефона, адреса работы и регистрации меняются слишком часто — 5 — 10 раз за последние 12-24 месяца, это может быть истолковано банком, как негативный признак.

Микрокредиты — это займы “до зарплаты” и небольшие потребительские кредиты, которые предоставляют небанковские финансовые организации. Сведения о микрокредитах попадают в кредитную историю. Сами по себе микрозаймы для кредитной истории не опасны. Если их выплачивать вовремя, они даже способны помочь исправить кредитную историю. Но большое их количество в недавнем прошлом — 3 — 5 за последний месяц — толкуется банками, как неспособность заемщика планировать свои расходы.

Получить кредитную историю

Мы знаем две мошеннические схемы. Первая: мошенники крадут паспортные данные, делают на них поддельные документы и берут кредиты. Недавно жертвой кредитных мошенников стал житель Уфы. Он узнал о кредите, когда из банка пришло уведомление о долге в 40 000 рублей. Пришлось обращаться в полицию и доказывать непричастность к кредиту.

Вторая схема связана с онлайн-займами. В этом случае мошенникам даже не придется подделывать документы — достаточно копии. Подробно такую схему мы разобрали в статье Мошенники оформляют кредиты по копии паспорта. 

Узнайте о своей кредитной истории

От мошеннического кредита не получится просто отмахнуться. Официальным заемщиком считается владелец паспортных данных, пока он не докажет обратное. Поэтому банк будет требовать оплату на законных основаниях. Игнорировать такое требование не получится: мол, кредит я не брал, платить не буду, не звоните мне больше. Банк может передать долг коллекторам или обратиться в суд.

Как узнать место хранения кредитной истории

Чтобы узнать, в каких из 13 бюро хранится ваша кредитная история, запросите справку ЦККИ. ЦККИ — центральный каталог кредитных историй. Сами кредитные истории там не хранятся. Но справка оттуда укажет на место хранения кредитной истории.

Интересный материал  Чем отличается овердрафт от кредитной линии. Сравнение овердрафта и кредитной линии: плюсы и минусы — tvoedelo.online

Пример справки ЦККИ из Mycreditinfo

Конечно, вы можете обойтись без справки ЦККИ и запросить кредитную историю наугад. Но в таком случае информация может оказаться неполной. Так, заемщик Аркадий имел образцовую кредитную историю в Эквифаксе и сильно испорченную в НБКИ — почитайте его историю.

Как получить справку ЦККИ

Справку ЦККИ обычно получают двумя способами: платно через посредников и бесплатно на сайте Центрального банка. Для запроса ЦККИ из Центробанка потребуется код субъекта кредитной истории. Этот код присваивается заемщику при получении банковского кредита. Ищите код в кредитном договоре или спросите в банке, где оформляли кредит. Выглядит он примерно так: 58 55412hkjasjhash.

Анкета не требует кода субъекта кредитной истории, достаточно паспортных данных

Кредитную историю получают либо напрямую в БКИ, либо через посредников. Рассмотрим оба способа.

БКИ предоставляют кредитные истории по запросу в офисе, почтой, телеграммой и через партнеров. Некоторые бюро кредитных историй, например Эквифакс и ОКБ, добавляют к этим способам онлайн-запрос.

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это то, что вы платите по кредитам каждый месяц. Банку важно процентное соотношение обязательных выплат к месячному доходу — Payment-to-income ratio PTI. Это отношение месячного платежа по кредиту (одному или нескольким) к вашему ежемесячному доходу. Чем меньше получается коэффициент, тем ниже долговая нагрузка, и тем больше шансов на одобрение кредита.

Как вычислить размер кредита, который одобрят

Допустим Х — ваша зарплата, а Y — сумма, которую вы уже платите по кредитам. Тогда Х*0,4 — сумма  максимально возможных платежей по всем кредитам, включая новый. А максимальный платеж по новому кредиту это Х*0,4 — Y.

Для того, чтобы посмотреть, “хватает” ли вам суммы максимального платежа по кредиту, чтобы получить необходимый займ, воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором. Укажите там размер кредита и ставку по нему и он расчитает для вас ежемесячный платеж и общую сумму переплаты. 

Интересный материал  Как узнать есть ли долги по кредитам

Кредитная пирамида

Когда заемщик последовательно берет несколько кредитов, где каждый последующий больше предыдущего и частично направляется на его погашение, в кредитной истории получается “кредитная пирамида”. Внешне все в порядке. Платежи по кредитам своевременны, просрочек нет. Но сотрудники банка исходят из того, что рано или поздно у вас кончатся собственные средства на обслуживание нового кредита, а следующего вам не предоставят.

Значит, одобренный займ перейдет сначала в категорию просроченных, а затем безнадежных и его нужно будет взыскивать через суд и/или передавать его на взыскание коллекторским компаниям. Такой вариант развития событий кредитору невыгоден. Поэтому заемщикам с кредитной пирамидой в истории займ одобрен не будет.

Кредитная история через посредника

Посредниками являются любые организации, кроме БКИ. Это могут быть онлайн-сервисы, офисы компаний, банки.

Онлайн-сервисы позволяют проверить историю своих кредитов сразу в нескольких бюро, не отходя от компьютера. Покажем, как это работает у нас.

Mycreditinfo дает доступ сразу к трем крупнейшим кредитным бюро России — НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт. Для получения кредитной истории онлайн нужно заполнить анкету с паспортными данными, подтвердить их, и пополнить баланс. После регистрации у вас появится личный кабинет с доступом к Кредитной истории.

Заполните анкету с паспортными данными и выберите один из шести способов подтвердить личность: через портал госуслуг, по номеру телефона, курьерской службой, в офисе Мycreditinfo, через систему Contact, заказным письмом.

Через несколько минут кредитная история появится в личном кабинете. Об этом вас уведомит письмо, которое придет на указанный при регистрации email.

Инструкция: как проверить кредитную историю в Mycreditinfo

В сравнении с другими онлайн-сервисами у Mycreditinfo есть два преимущества: 1. Вы получаете доступ сразу к трем крупнейшим БКИ — НБКИ, Эквифакс и КБРС. 2. Вы можете получить бесплатную консультацию по кредитной истории. Не всем удается прочитать кредитную историю, понять причины отказа по заявке и узнать, что делать дальше, чтобы получить кредит.

Интересный материал  Тинькофф Банк - рефинансирование кредитов других банков: условия, преимущества

Обратите внимание, что некоторые онлайн-сервисы предлагают урезанные кредитные отчеты. Это отчеты стоят в два-три раза дешевле, чем полная кредитная история. Они ярко оформлены, их удобнее читать. Но у них есть два минуса. Во-первых, эти отчеты содержат не всю информацию. Во-вторых, если вы встретите в таком отчете недостоверные сведения, вы не сможете их исправить, обратившись в бюро.

План действий

1. Узнайте, какие БКИ хранят вашу кредитную историю с помощью справки ЦККИ. Если знаете свой код субъекта кредитной истории, запросите справку на сайте Центробанка бесплатно. Не знаете — через сервис Mycreditinfo.

2. Запросите кредитную историю в бюро, указанных в справке ЦККИ. Вы можете это сделать напрямую в БКИ или через посредников.

Через посредников: быстро и за деньги. Онлайн-сервисы предоставляют кредитную историю без посещения офиса. Вы регистрируетесь, вводите паспортные данные, оплачиваете комиссию сервиса и через несколько минут получаете кредитный отчет. Средняя цена кредитного отчета 900 р.

Напрямую: долго и бесплатно. Если есть возможность добраться до офисов БКИ, можете получить кредитную историю раз в год бесплатно. Также к условно бесплатным способам относятся запросы кредитной истории с помощью почты и телеграфа. В этих случаях не нужно платить за саму кредитную историю, но придется потратиться на нотариуса и отправку запроса.

Если вы не помните за собой просрочек и считаете, что ваша кредитная история в порядке, но все равно получили отказ по кредиту:

  • Запросите кредитную историю
  • Проверьте, не закрались ли в документ ошибки (по вине сотрудников банка, сбоя в работе системы бюро кредитных историй). В настоящее время ошибки содержатся в 4 — 10% кредитных историй.  
  • Уточните, нет ли в ней одного или нескольких из пунктов, перечисленных выше.

Если проблема не будет выявлена, вы можете повторить попытку получить кредит, выбрав другой банк, либо обратиться к финансовому консультанту (брокеру) за более подробным анализом документа.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.