Ссудная задолженность по кредиту что это такое простым языком

Базовые знания

Ссудная задолженность — средства, полученные заемщиком от кредитора

Заемные средства, полученные клиентом финансовой структуры по договору кредитования, называются ссудной задолженностью. По мере погашения таких выплат размер недоимки снижается.

Если же заемщик задерживает ежемесячный взнос, рассматриваемая сумма возрастает за счет начисления штрафа и неустойки. Экономисты говорят о классификации этой величины по различным признакам.

В ситуациях, когда речь идет о сумме займа, финансисты называют подобный параметр чистой ссудной задолженностью. Размер этих средств указывается в первичном соглашении, которое подписывается сторонами при заключении сделки.

По срокам же погашения такая недоимка делится на нормальную и просроченную форму. В первом случае говорится о средствах, время возврата которых не закончилось. Второй вариант – пропуск должником сроков погашения займа, оговоренных контрактом.

Эта величина считается оборотным активом предприятия

Соответственно, величина относится к оборотным активам финансовой структуры. Эти средства считаются инструментом, который приносит потенциальную прибыль в будущем.

Ссудная задолженность по кредиту что это такое простым языком

В этом случае банкиры учитывают еще один нюанс – высокие риски потери заемного капитала. Чтобы нивелировать угрозу, кредитор предпринимает меры по страхованию средств и устанавливает процентную ставку, которая покрывает вероятные убытки.

По той же причине банки практикуют и взимание санкционных выплат за не вовремя оплаченный платеж. Здесь при возмещении ущерба должником финансовые компании сначала списывают сумму начисленного штрафа, а затем остаток средств направляют на погашение основной недоимки.

Проблемы ссудной задолженности в банковской системе предполагают постоянный контроль происходящих событий, чтобы исключить вероятность банкротства заведения.

Понятие о ссудной задолженности клиента и определение ее размера

Кредитование – это одна из неотъемлемых составляющих современного финансового рынка. Ссуды берут как физические, так и юридические лица. При выдаче займа в кредитной организации формируется специальный счет, это дает возможность банку контролировать все операции по каждому в отдельности клиенту.

Основные понятия

При возникновении просрочек платежей образуется ссудная задолженность (это сумма оставшихся по займу средств). Банк постоянно контролирует каждый кредитный счет. В нынешних условиях такой подход к выдаче ссуды особенно актуален, так как в каждой кредитной организации есть сотни должников.

Простыми словами, ссудный долг – это средства, которые заимодавец должен банку по договору кредитования, но не вернул их в установленный срок. Помимо чистой суммы, которую банк предоставил клиенту, задолженность формируют начисленные проценты (определены договором), а также пени и штрафы за просрочку. С совершением каждой выплаты остаток задолженности уменьшается.

В зависимости от действий заемщика данный остаток может изменяться в большую или меньшую сторону (уменьшаться при совершении выплат и увеличиваться за каждый день просрочки).

Виды задолженности

Существует несколько классификаций задолженности. Так, разграничивают задолженность по своевременности совершения выплат, по наличию обеспечения, возможности переоформления и т. д. Таким образом, выделяют:

  1. Чистую задолженность.
  2. С начисленными процентами.

Чистая ссудная задолженность банка – это средства, выданные банком заемщику. Сумма, на которую начислены проценты, определенные договором кредитования, а также пени и штрафы за просрочку платежей, уже не будет являться чистым ссудным долгом.

Ссудная задолженность формируется при неуплате в срок по кредиту

По типу просрочки выделяют следующие формы:

  1. Текущая задолженность. Когда у заимодавца фактически отсутствует задолженность или им не погашены только проценты по договору, и срок неисполнения обязательств не превышает 5 дней. При этом банк может самостоятельно принять решение о продлении времени на погашение займа. Особенно часто это можно наблюдать в случае со льготными кредитными картами.
  2. Переоформленная задолженность. Практически любой заем может быть отсрочен и (или) реструктуризирован (имеется в виду снижение суммы ежемесячных выплат по кредиту за счет увеличения общего срока погашения займа). Переоформлять кредитный договор можно 2 раза без внесения изменений в договор (если возможность изменения условий была заранее оговорена в документах) и только 1 раз с внесением поправок (чаще, именно так и происходит).
  3. Просроченная задолженность. Когда заемщик не платит вовремя ни проценты, ни основной долг. Таким образом, просроченная ссудная задолженность это и есть ссудная задолженность в ее обычном понимании. По времени просрочки делится на:
  • До 5 дней.
  • От 6 до 30.
  • От 31 до 180.
  • От 181.

Чем больше просрочка, тем большее количество пени будет начислено заемщику на долг.

По типу обеспечения задолженность может быть:

  1. Обеспеченной. Когда по условиям договора кредит был предоставлен на основе поручительства или залогового имущества. Когда по итогу заемщик окажется неплатежеспособным, ссуду за него будут выплачивать поручители (если именно они включены в договор), или банк заберет залоговое имущество. Если стоимость залога приравнена к сумме кредита, заемщик должен будет получить от банка выплаты за положительную разницу между стоимостью имущества и непогашенной по кредиту суммой. Условно, если банк забрал у клиента квартиру стоимостью 3 000 000 рублей, а задолженность по кредиту составляла всего 2 500 000 (с учетом пени, процентов и штрафов), заемщик получит от банка 500 000 рублей. Если, конечно, займовым договором не было предусмотрено иного.

Нужно учитывать, что залоговым имуществом (или поручителями) в том числе должны быть погашены начисленные пени за просрочку.

Ссудный долг классифицируется в зависимости от гарантий на возврат средств

  1. Недостаточно обеспеченной. Когда кредитный договор подкреплен залоговым имуществом, стоимость которого не перекрывает задолженность. В таком случае банк имеет право изъять залог в свою пользу и вычесть его стоимость из задолженности. Оставшаяся сумма кредита останется за заемщиком, и, так или иначе, он обязан ее погасить.
  2. Необеспеченной. Самый неудачный вариант для банка. Это значит, что текущий заем ничем не подкреплен и если у должника нет средств, то взыскать их больше неоткуда.

Последняя классификация составлена по вероятности возврата средств:

  1. Ожидаемая. Значит, банк в скором времени получит свои средства от заемщика, либо от поручителя. Определение задолженности как ожидаемой, банк может дать вследствие незначительных просрочек платежа клиентом.
  2. Сомнительная. Когда клиент занял средства, не предоставив обеспечения по кредиту, а сумма просрочки уже достаточно большая.
  3. Безнадежная. Когда вследствие определенных причин долг пришлось списать полностью. На практике это возможно только при истечении срока исковой давности (что маловероятно, так как банки склонны продавать сомнительные долги коллекторам) и объявлении банкротства заемщиком.

Самый простой способ избавиться от претензий банка – рассчитаться по имеющимся долгам. Но если нынешнее материальное положение не позволяет этого сделать, то списание задолженности может также произойти в следующих случаях:

  1. При наличии небольшой задолженности с незначительным начисленным процентом. Банк, оценив ситуацию, может отказаться от идеи взыскивания средств с должника в виду того, что потраченное время и денежные расходы не окупятся. С другой стороны, кредитной организации не резон включать в свою историю случай с прощением долга. Так будет создан прецедент, за который могут зацепиться остальные должники.
  2. При истечении срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, если заемщик более 3 лет не совершает платежи он и вовсе может отказаться от произведения выплаты. Но на практике такая ситуация маловероятна. Банк сделает все возможное, чтобы получить причитающиеся ему средства на свой баланс. Для этого они могут подать в суд на взыскание средств с заемщика, инициировать исполнительное производства в ФССП и т.д. Если средства банку нужны срочно, он может продать долг коллекторской службе, получив на свой счет только часть, из причитающихся ему по договору кредита денег.
  3. При объявлении банкротства должником. Причем с самого начала процедуры прекратит начисляться пени за просрочку платежей. По итогам банкротства заемщика, банк вынужден списать оставшуюся задолженность. Но нужно учитывать, что перед этим будет конфисковано и реализовано имущество должника, а полученные средства направят на погашение его обязательств. Возможно, что часть из них достанется и банку.

Иногда единственным выходом является объявление себя банкротом

В самой же кредитной организации списание задолженности происходит за счет сформированного ранее по специальной формуле резерва. Банк, понимания, что не со всех заемщиков ему удастся взыскать средства, создает «подушку безопасности» в виде резервного фонда. Средства, находящиеся там, предназначены для того, чтобы смягчить последствия невыплаты заемщиком кредита.

Счет задолженности

При выдаче кредита банк открывает специальный счет. Он необходим для детального контроля текущего состояния ссуды. Счет открывается на каждый новый заем даже в том случае, если займы выданы одному и тому же клиенту. Существуют 3 вида счета:

  • Простой. Открывается только на один конкретный заем и закрывается сразу после его конца (погашения).
  • Специальный. Используется в случае с кредитными картами, когда клиент постоянно получает деньги в долг по одному и тому же договору.
  • Контокоррентый. Когда счет объединен с расчетным счетом юридического лица.

Применяется банком для подсчета платежеспособности заемщика. Подсчитывается по следующей формуле 1 (СНДП / ссудная задолженность). Под СНДП понимается сальдо накопленного денежного потока.

По сути, чистая прибыль физического или юридического лица, которая может быть пущена на погашение кредита.

Например, в случае с физическим лицом, в расчет берется его средняя заработная плата, от которой отнимается месячный прожиточный минимум, а также постоянные обязательные платежи (погашение других кредитов, алименты и т. д.).

При возникновении просрочек у заемщика, к нему применяются дополнительные санкции в виде пени и штрафов. Также, он существенно портит свою кредитную историю, рискуя в будущем получить отказ в просьбе о выдаче еще одного займа.

Для банка задолженность также предоставляет определенные неудобства. Так, у кредитной организации принят бюджет, и на средства, которые должен выплатить заемщик, есть свои планы. При несвоевременном поступлении денег на счет банк теряет прибыль, которую мог получить от вложения данных средств в другое русло. Частично, недостаток компенсируется начислением пени за просрочку.

Простыми словами, ссудный долг – это средства, которые заимодавец должен банку по договору кредитования, но не вернул их в установленный срок. Помимо чистой суммы, которую банк предоставил клиенту, задолженность формируют начисленные проценты (определены договором), а также пени и штрафы за просрочку.

С совершением каждой выплаты остаток задолженности уменьшается. При просрочке он напротив, может увеличиться. Таким образом, определяя, что это такое, можно сделать вывод, что остаток ссудной задолженности – это сумма средств, которую на текущий момент заемщик должен кредитной организации. В зависимости от действий заемщика данный остаток может изменяться в большую или меньшую сторону (уменьшаться при совершении выплат и увеличиваться за каждый день просрочки).

Виды задолженности

Сегодня о том, что такое кредитное обязательство, знает даже школьник. И уж тем более абсолютно любой желающий может получить деньги. При этом сейчас, благодаря лояльному отношению банков к большинству клиентов, нет необходимости в сборе большого количества документов.

Область применения

Ссудная задолженность по кредиту что это такое простым языком

Классификация этого параметра определяется сроками конечного расчета клиента с банком

Кратко обсудим ситуации, когда банкиры используют указанный термин. В таких обстоятельствах речь идет о ревизии накопленной «дебиторки» или периодическом контроле списка должников.

Тут работники финансовых структур сравнивают величину выданной дебиторам суммы с остатком ссудной задолженности по кредиту. Что это определение означает, разберемся ниже.

Толкование этого термина предполагает размер заемных средств, который клиент пока не вернул. Здесь важным нюансом становятся сроки конечного погашения займа.

В случае допущенной неплательщиком просрочки взноса указанная сумма возрастает, что увеличивает объем дебиторской недоимки банка.

Если же клиент аккуратно и вовремя переводит деньги на счета компании, остаток долга снижается и сравнивается с нулем в день перечисления последнего взноса должником.

Резерв ссудной задолженности препятствует экономическому ущербу кредитора

Такой фонд формируется за счет перечислений комиссионных и санкционных выплат добросовестными плательщиками. Описанная схема становится причиной, по которой финансовая организация не теряет капитал при возникновении внештатных ситуаций.

Списание же просроченной недоимки банкиры практикуют в единичных случаях. Типичным примером подобных обстоятельств становится смерть заемщика либо мизерная сумма остатка платежей по кредиту.

банк и кредит

Люди, которые задолжали банку, остаются в поле зрения кредитора на протяжении пяти лет с момента выявления неплатежеспособности должника.

За это время сотрудники финансовой компании отслеживают размер финансовых поступлений неплательщика. Цель этих действий – анализ, насколько изменения материального положения этого человека позволяют компенсацию понесенного ущерба.

Списание долгов

Цель финансовой компании – это привлечение максимальной прибыли, которую они получают за счет минимизации собственных рисков.

Тем не менее от должников никуда не деться. Как бы банки тщательно ни проверяли своего клиента, прежде чем предоставить сумму денег в долг, огородиться от непорядочных клиентов достаточно сложно, или, можно сказать, практически невозможно.

Большая часть заемщиков перестает вносить оплату неумышленно, а только потому, что нет финансовой возможности. Но что делать кредитору, если должник длительное время не вносит оплату, и все попытки взыскать долг ни к чему не привели?

Именно для таких целей у банка сформирован запасной резерв средств. Именно с этого счета будут взяты средства для списания долга непорядочного заемщика. Однако банки не спешат избавляться от проблемных долгов и сразу их списывать.

Ссудная задолженность по кредиту что это такое простым языком

Использовать средства в запасном резерве, для погашения ссудной задолженности, можно если:

  • Прошел срок исковой давности по кредиту, равный 3 годам;
  • Сумма кредитного долга минимальная;
  • Заемщик умер и у него не осталось родственников, которые погасят долги (как правило, ответственность ложится на наследников);
  • Заемщик официально признан банкротом.
Интересный материал  Как делятся при разводе кредиты, взятые одним из супругов в браке 2020

От вида того или иного долга зависят особенности его формирования и нюансы погашения. Поэтому он играет важную роль. Есть несколько категорий, на которые можно смело подразделять задолженности. Мы рассмотрим самые распространенные и актуальные моменты.

Этот вид предполагает ситуацию, в которой клиент не имеет непогашенных обязательств на отчетный временной период, или же имеет его, но он не превышает периода в 5 суток.

В некоторых финансовых институтах этот срок увеличивается, и за такое время клиент вправе вернуть заем.

Суть этого вида состоит в возможности его переоформления. При этом следует принимать во внимание тот факт, что пункты остаются в неизменном виде, то есть договор никоим образом не меняется.

Просроченный вид

Ссудная задолженность по кредиту что это такое простым языком

В этой ситуации речь ведется по серьезно просроченному долгу по ссудному счету. Всего можно выделить 4 типа этой просрочки, которые предполагают до 5 суток, 6-30 суток, 31-80 дней и свыше полугода.

Этот вариант считается наиболее привлекательным для банка. В его рамках подразумевается присутствие поручителя или соответствующего залога. В этом случае кредитор может оставаться спокойный за возврат средств.

Если и появится заем, обязательство по его финансированию будет возложено на поручителя. Если заемщиком было предоставлено обеспечение в форме залога, оно будет выставлено на продажу.

Это вариация обязательства, в рамках которого заемщиком обретаются средства без залога и поручительства. В таком случае у финансового института не остается никаких вспомогательных гарантий. В качестве единственного выхода выступает взыскание и продажа личного имущества.

Все финансовые учреждения осуществляют активную борьбу с неплательщиками по налогам. Решение по каждому заемщику и действия по отношению к нему принимается в рамках индивидуального порядка.

Но все эти варианты выхода из данного положения объединены основным пунктов: нередко после выхода из критических обстоятельств банковские структуры создают отказ от продолжения работы с недобросовестным клиентом.

В львиной доле ситуаций в целях отказа от выдачи нового займа достаточно один раз не внести плату. При этом необязательно вероятно получение отказа от того же самого банка. В

едь система сделок в финансовых институтах представляет собой практически одно целое, поэтому банк А, столкнувшись с нечестностью заемщика, например, Петрова, обязательно принесет эти сведения в общую базу, и банк Б, в процессе рассмотрения Петровой заявки, сможет узнать, чего ожидать, и стоит ли вообще допускать возможность предоставления ему ссуды. Это нужно для того, чтобы избежать возникновения сложных обстоятельств.

Но справедливости ради стоит отметить, что не только повод для отказа должен быть беспокоящим фактором для задолжавшего клиента. Помимо подпорченной истории по кредитам в качестве весомого причинного фактора для выплаты выступает повышение величины, положенной к возврату.

Также задолженность может носить обеспеченный и необеспеченный характер. В частности речь идет о том, сопровождается ли тот или иной заем залоговыми или поручительскими элементами.

Если же заем ничем не обеспечивается, то клиент не приносит по нему ни залогового обеспечения, ни приводит поручителей.  

Ссудная задолженность по кредиту что это такое простым языком

Мы рассмотрели, что такое ссудная задолженность по кредиту. Осталось только ознакомиться более детально с основополагающими формами данного понятия.

Можно выделить три базовых разновидности:

  1. Текущий вариант. В этом случае не предполагается никаких просроченных процентов. Или же, если они имеются, выплата имеет просрочку на срок до пятидневного периода включительно, а также от 6 суток до 30 дней.
  2. Переоформленная разновидность. Рассматриваемый тип задолженности может быть переоформленным без каких-либо изменений договорных условий и с внесением их в первоначальный вариант договора.
  3. Просроченная форма. Она начисляется в рамках основного долгового обязательства. Такая форма подразумевает обширные варианты классификации, в том числе по срокам.

Вот, какие формы включает в себя эта вариация долгового обязательства. Стоит изучить их более детально и внимательно.

Далеко не все заемщики аккуратно вносят платежи по взятым кредитам. В итоге их долги вырастают до таких размеров, что погасить их становится невозможно по причине несоответствующего выплатам финансового положения клиента. В этом случае СЗ переходит в категорию безнадежных.

Как уже было сказано выше, наличие безнадежных долгов на балансе банка является для него проблемой. Поэтому периодически такие долги подлежат списанию. Для этого банк может использовать один из двух механизмов:

  • списание долга за счет собственного резерва сомнительных задолженностей;
  • списание через суд.

Применение первого способа возможно только в том случае, если у банка имеется заранее сформированный резерв сомнительных долгов. Кроме того, СЗ, для списания таким образом, должна соответствовать одному из следующих требований:

  • сумма задолженности минимальна;
  • срок истребования долга через суд истек;
  • заемщик умер, не оставив после себя наследников;
  • заемщик официально признан банкротом.

При этом заемщику, проведшему в отношении себя процедуру банкротства, следует понимать, что его долги после этого не аннулируются. Банк списывает их со своего баланса на забалансовые счета. После этого в течение еще пяти лет кредитная организация отслеживает финансовое состояние должника. Если будет установлена его платежеспособность, банк вправе потребовать возвращения долга.

Однако, списание СЗ из резервных средств – это последняя мера, к которой прибегает кредитор. В общем случае работа с задолженностями происходит в следующем порядке:

  • выявление СЗ по ссудному счету клиента;
  • оценка кредитором возможных рисков, расчет остатка СЗ;
  • проведение переговоров с неплательщиком, совместный поиск способов разрешения ситуации;
  • выездные проверки с целью установления финансового положения заемщика;
  • выставление требований оплаты СЗ с учетом процентов и штрафных санкций;
  • передача дела в судебные инстанции.

Только после того, как ссудная задолженность будет рассмотрена судом, банк может приступать к следующим этапам работы – реализации залогового имущества, изъятию личного имущества должника и т. д. И это при условии, что суд сочтет возможным погашение заемщиком имеющегося долга.

Если же судебное разбирательство признает долг безнадежным, банк проведет его списание за счет собственных резервов. Основанием для этой операции будет выступать решение суда.

  • проведение претензионно-исковой работы;
  • обращение в судебную инстанцию;
  • передача изъятого имущества;
  • описание безнадежной задолженности;
  • после процедуры списания задолженности проводится анализ состояния заемщика.

На списание долгов без истечения срока давности, кредиторы идут лишь в следующих случаях:

  • небольшая сумма долга (если таковую сравнивать с возможностями банка эту сумму покрыть), которую заемщик действительно не сможет выплатить;
  • в случае внезапной смерти заемщика, при этом у него не должно остаться наследников, которые могут выполнять долговые обязательства;
  • после осуществления процедуры банкротства в случае, когда заемщик не может выплатить свой долг.

Должник не должен надеяться на списание долга, еще пять лет кредитор контролирует финансовое состояние заемщика.

Даже с положительным прогнозом появляются обстоятельства, из-за которых невозможно расплатиться по кредиту. Если взяты деньги в долг и не были возвращены, то это считается задолженностью.

Риски банков Работа банков связана с различными финансовыми рисками. Это операционные, рыночные, кредитные. Большой угрозой для деятельности учреждения является невозврат средств, предоставленных клиентам.

От ответственности и погашения долга зависит сотрудничество банка с клиентом. Сумма ссудной задолженности должна погашаться вовремя.

Списание части долга через суд Не секрет, что заемщик, который допустил просрочку, порой игнорирует кредитора и хочет решить дело в судебном порядке. Но для чего необходим суд? Неужели он может списать сумму чистой задолженности заемщика перед финансовой компанией.

Необходимо учитывать, что банк передает дело в суд должника только в том случае, если сумма долга и начисленные штрафные санкции достигают существенных размеров. К примеру, чистая ссудная задолженность равна 500 000 рублей, а начисленные пени, проценты и штрафные санкции 450 000 рублей.

Классификация видов ссудной задолженности

В банковской терминологии существует три формы СЗ:

  • текущая;
  • переоформленная;
  • просроченная.

СЗ первого типа имеется у каждого клиента, взявшего в банке кредитные средства. К данной категории относят не только аккуратно выплачиваемые кредиты, но и займы, по которым имеется задержка выплат до 5 суток. Впрочем, допустимые сроки задержки могут быть и иными – их устанавливает сам банк и прописывает в договоре. К примеру, по кредитным карточкам допускается отсрочка внесения платежей до 50 дней.

К категории переоформленных относят задолженности, подвергнутые реструктуризации. К ним же относятся кредиты, по которым заемщик воспользовался услугой «Кредитные каникулы».

К просроченным относят СЗ, по которым имеются задержки выплат. Причем, срок этих задержек должен быть больше, чем банк указал в договоре для данного клиента. Просроченные СЗ подразделяются на три категории:

  • ожидаемые – займы, обеспеченные залоговым имуществом, поручительством или иными гарантиями;
  • сомнительные – займы без обеспечения;
  • безнадежные – долги, которые кредитор не может востребовать даже с привлечением коллекторов.

Кроме того, просроченные задолженности классифицируются по срокам существования. Их разделяют на группы:

  • до 5 дней;
  • от 6 до 30 дней;
  • от 31 до 180 дней;
  • более 180 дней.

Классификация по давности необходима банковским организациям, чтоб не упустить момент списания СЗ. Стандартно, задолженности на балансе банковской оргнаизации могут храниться до 5 лет. Но большинство кредиторов предпочитают проводить процедуру списания по истечении трехлетнего периода. Во-первых, такие долги нельзя востребовать через суд.

Просроченная ссудная задолженность в зависимости от ситуации делится на текущую сомнительную и безнадежную

Поскольку значимой проблемой банкиров остаются задержанные заемщиками выплаты, остановимся обсуждении этой темы.

Просроченная ссудная задолженность – это средства, которые заемщик не вернул кредитору в сроки, установленные условиями контракта.

В этом случае финансисты классифицируют три основных типа подобной величины: текущую, сомнительную и безнадежную форму.

чистая ссудная задолженность банка это

Первый вариант предполагает задержки по ссуде, которая обеспечена залоговым имуществом, либо кратковременный период задержки платежа. На этом этапе банковские коллекторы активно воздействуют на неплательщика, вынуждая того быстрее возместить убытки.

Второй случай характеризуется ситуациями, когда сроки просрочки составляют 3–6 месяцев. Здесь кредитор инициирует судебное разбирательство.

Если заемщику грозит банкротство, банк признает недоимку безнадежной просрочкой

Безнадежная группа долгов – наименее приятный для банка вид рассматриваемой величины. В таких ситуациях кредитор убеждается в банкротстве клиента.

Такой нюанс означает потерю надежды на взыскание убытка. Однако финансовые компании отслеживают изменения материального положения заемщика, чтобы вернуть потери при появлении такого шанса.

Кроме, того, тут известна и классификация по формам недоимки. В таких обстоятельствах сотрудники финансовых компаний говорят о первичных либо переоформленных договоренностях.

ссудная задолженность по кредиту это

В последнем случае речь идет о соглашениях, где стороны пересмотрели условия выплат из-за неспособности заемщика вовремя перечислять полагающиеся взносы. Наступление просрочки в подобной ситуации грозит клиенту судебным разбирательством и вероятным банкротством.

Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.

Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.

В данном случае, когда имеется просроченная задолженность по ссудному счету.

Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.

что такое ссудная задолженность по кредиту

Это наиболее привлекательный для банка вариант, который подразумевает наличие поручителя или залогового обеспечения. В таком случае кредиторы могут не переживать за невозврат средств.

В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.

Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.

По срокам различают два вида ссудной задолженности:

  1. срочную;
  2. просроченную.

По первому виду срок погашения не наступил, а по второй уже закончился.

В свою очередь, просроченная задолженность также подразделяется на несколько видов.

  1. Ожидаемая. К этой категории относят обеспеченные кредиты. Это может быть либо залоговое обеспечение, либо поручительство иных лиц. Для банка такая «просрочка» является наименее опасной, поскольку при неблагоприятных условиях за клиента погасит долг иное лицо. Или же кредитор реализует заложенное обеспечение, например квартиру (в случае ипотеки) или автомобиль (при автокредите).
  2. Сомнительная. К этой категории относятся займы без предоставления обеспечения. Они, как правило, носят название бланковых.
  3. Безнадежная. Сюда относится та просроченная задолженность, которую не могут взыскать даже коллекторские агентства. По истечении срока исковой давности она списывается. Однако при наличии небольшого процента такой «просрочки» это не влияет на успешную работу банка. Ведь он учитывает этот риск при установлении процентов по кредиту. Таким образом, добросовестный заемщик платит не только за себя, но и за неплательщика. Т.е. отечественные банки предлагают такую высокую процентную ставку по кредитам, в том числе, из-за кредитных рисков невозврата долга.

Согласно другой классификации видов просроченной задолженности ее подразделяют в зависимости от срока ее образования. Чем больше срок «просрочки», тем сложнее ее взыскать.

Долг числится на банковском балансе в течение 5 лет. Однако большинство кредитных учреждений списывают долги до наступления этого срока, чтобы это не сказалось отрицательно на их балансе и репутации. Некоторые кредиторы даже продают свой долг другим организациям. В этом случае последние уже будут требовать заемщиков вернуть долг.

В зависимости от того, какова вероятность выплаты задолженности, банк создает под каждую ссуду резервы на возможные потери (РВПС). Чем безнадежнее считается долг, тем больше денег необходимо зарезервировать. Они пойдут на покрытие задолженности в случае ее неуплаты.

Интересный материал  Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса

Ссудный счет

При заключении кредитного договора заемщику открывают ссудный счет. Он предназначен для учета ссудной задолженности. Именно на него клиент должен будет вносить средства в счет погашения долга. Обычно банки предусматривают сразу несколько вариантов погашения долга:

  • наличными в офисе;
  • банковским переводом;
  • со счета пластиковой карты;
  • через онлайн-банк;
  • через терминал банка или других организаций.

Счёт является активным, то есть по дебету отражается величина ссудной задолженности, а по кредиту – погашение. Операции, связанные с начислением и уплатой процентов, к данному счету не имеют отношения.

Все платежи заемщика отражаются на кредитном счете.

Ссудный счет подразделяют на ряд категорий:

  • Простой. Этот счет открывается для одноразовой сделки. В основном он служит для учета потребительских кредитов и кредитов на покупку авто.
  • Специальный. Он открывается для осуществления регулярной выдачи средств заёмщику. Обычно он нужен для работы с кредитными картами. Это объясняется тем, что лимит по кредитке является револьверным, т.е. возобновляемым. Как только он будет исчерпан, банк снова начисляет клиенту сумму лимита. Он может быть увеличен при соблюдении условий банка.
  • Контокоррентный. Этот счет является активно-пассивным и объединяет ссудный и расчетный счета. Этот вариант подойдет только юридическим лицам.

При открытии ссудного счета должны соблюдаться определенные условия:

  1. Кредитный договор является основанием для открытия счета.
  2. Физическим лицам ссудный счет открывается бесплатно.
  3. Услуга по открытию и ведению ссудного счета для юридических лиц, как правило, является платной.

Каждый клиент вправе открыть несколько ссудных счетов. Они нужны для учета ведения кредитных сделок.

Каждый заемщик, получая деньги в долг от банка, становится обладателем счета ссудной задолженности. Такой счет банки открывают каждому, кто подписывает условия договора и обязуется все вернуть, с учетом процентов. Но зачем нужен счет?

Счет открывают для того чтобы максимально быстро контролировать все операции по конкретному заемщику:

  • Ежемесячные платежи по кредиту;
  • Сумму просроченного долга;
  • Переплату по кредитному договору;
  • Досрочное погашение;
  • Неоплаченные проценты.

Особенности ссудного счета:

  • Открывается на имя заемщика исключительно на основании кредитного договора;
  • Один клиент может иметь сразу несколько счетов, поскольку каждый кредит – это новый счет;
  • Является бесплатной услугой только для физических лиц. С юридического лица взимается плата не только за открытие, но и за ведение счета;
  • Открывается банком исключительно для контроля всех операций по кредиту;
  • Не является самостоятельной услугой, которую финансовая компания оказывает клиенту при выдаче кредитных средств.

Простой счет создается кредитором только для одноразовой сделки. Этот счет на практике используют все финансовые компании, которые предлагают оформить потребительский кредит или автокредит.

Необходим в том случае, если заемщик постоянно получает деньги в долг. В этом случае открывается счет, на который регулярно зачисляются средства. Такие счета, как правило, используются для клиентов, которые получают кредитные карты.

Специальный счет позволяет клиенту совершать любые операции в течение срока действия карты. Также некоторые кредиторы увеличивают лимиты порядочным клиентам, что можно сделать только при открытии специального счета.

Это активно-пассивный счет, на котором ссудный счет объединен с расчетным счетом. По такому счету одновременно идет контроль как за приходными, так и расходными операциями. Эти счета доступны только для юридических лиц.

Дебет

Кредит

Выплата заработной платы

Только выручка от продажи товарной продукции, оказания услуг и выполнения работ

Оплата налогов и иных бюджетных платежей

Перечисление средств по счетам поставщиков

Погашение кредитной задолженности

Абсолютно каждый банковский клиент в процессе получения выступает в качестве владельца счета по ссудной задолженности. Такая ситуация доступна для каждого человека, подписывающего условия договора, за которым закрепляется обязательство по возврату денег. Но в каких целях рекомендуется применять рассматриваемый счет?

Все очень просто, он открывается для того, чтобы появилась возможность контроля всех операций по заемщику.

  • ежемесячные кредитные платежи;
  • сумма долга, которая предполагает просрочки;
  • переплата по договору кредитования;
  • досрочное погашение обязательства;
  • проценты, не подлежащие оплате.

В рамках дебета счета происходит фиксация заемной суммы, а также обязательно учитываются заложенные процентные элементы и прочие обязательные пункты.

Что касается кредита, то в его рамках происходит отражение истории по возврату. Говоря простым языком, данный счет служит для зачисления банком кредитных средств.

Его особенности

Банковская практика подразумевает несколько отдельных аспектов, которые стоит принять во внимание.

Есть несколько особенностей и нюансов, которые стоит обязательно учесть, говоря о терминологии:

  • процесс открытия осуществляется на имя заемщика на базе договора кредитования;
  • одному клиенту позволено открытие одновременно нескольких счетов;
  • выступает в качестве безвозмездной услуги исключительно для физических лиц, а юридические лица вносят плату;
  • формирование его производится в целях контроля;
  • не выступает в качестве самостоятельной услуги, оказываемой в процессе непосредственной передаче денежных средств от одной стороны к другой.

Существует несколько ключевых категорий, на которые могут быть подразделены ссудные счета.

  1. Простые элементы. Их создание осуществляется силами кредитора исключительно для одноразового совершения сделки. Счет с практической точки зрения применяется большинством финансовых корпораций, предлагающих оформление потребительского или автомобильного кредита.
  2. Специальные счета. Это простые элементы, которые создаются кредиторами для регулярного перечисления денежных средств. В этой ситуации происходит открытие и регулярное зачисление денег. Традиционно использование данных средств осуществляется для клиентов, получающих кредитные карточки.
  3. Контокоррентные. Счета носят активно-пассивный характер, и в них наблюдается объединение нескольких объектов в один. Они позволяют осуществлять контроль. У данных счетов наблюдается доступность исключительно для юридических лиц.

Грамотный подход к выбору того или иного счета позволит достичь оптимального результата и избежать многочисленных трудностей.

Особенности формирования ссудного счета

Аккуратным плательщикам требуется погашать взносы согласно кредитному графику

Поговорим о нюансах расчета остатков кредита, который предстоит вернуть банку. В таких случаях заемщику целесообразно использовать график платежей, прикрепленный к основному контракту оформления ссуды.

Аккуратное ежемесячное погашение указанной в бумагах суммы гарантирует отсутствие сложностей в подобных расчетах. Затруднения здесь возникают лишь при допущении клиентом задержки взноса.

В этой ситуации важно учитывать размер штрафа и неустойки, которые указываются в договоре. О применении штрафных санкций заведение предупреждает клиента.

Здесь банк отводит неплательщику неделю на изыскание средств для погашения ссуды. Если же по прошествии указанного времени должник не выплачивает причитающуюся сумму, далее, автоматически начисляется ежедневная пеня и ежемесячный штраф.

Если платеж пропущен, тут уместно определиться с размером санкционных выплат

Схема расчета платежа при просрочке в месяц выглядит следующим образом. Клиент определяет число дней задержки и исчисляет размер неустойки, умножив полученную цифру на фиксированную ставку пени.

По той же системе вычисляется сумма штрафа. Коэффициент этой величины указан в первичном соглашении займа. Затем требуется суммировать полученные результаты, чтобы определиться с размером выплаты санкций.

гарантия

Следующий этап – умножение причитающегося взноса на два, поскольку закрыть просрочку удастся лишь при полном вхождении в график.

В рассматриваемом случае задержка за месяц требует уплаты просроченного платежа, суммы за текущий период и санкционных выплат. Соответственно, итогом расчетов становится сложение штрафных платежей и взносов за два месяца.

Коэффициент покрытия задолженности

Применяется банком для подсчета платежеспособности заемщика. Подсчитывается по следующей формуле 1 (СНДП / ссудная задолженность). Под СНДП понимается сальдо накопленного денежного потока. По сути, чистая прибыль физического или юридического лица, которая может быть пущена на погашение кредита. Например, в случае с физическим лицом, в расчет берется его средняя заработная плата, от которой отнимается месячный прожиточный минимум, а также постоянные обязательные платежи (погашение других кредитов, алименты и т. д.).

В настоящее время существование экономики без системы кредитования не представляется возможным. Услугами банковских организаций активно пользуются как частные лица, так и компании самой различной категории: от мелких фирм до самых крупных. Подобная необходимость обуславливается потребностью в развитии, а для этого процесса нужны ресурсы в значительных объемах.

Условия предоставления займов зависят от выбранного кредитного учреждения, самого клиента, сроков и размера необходимой суммы, а также от многих других факторов. Каждая организация осуществляет индивидуальный подход к заемщику, проверяя его показатели и кредитную историю, в частности.

«Чистота» истории во многом определяет решение банка о выдаче кредита, поэтому является важным ее сохранение в удовлетворительном состоянии. Но не всегда удается обеспечить такое условие.

Как возникает

Очевидно, что далеко не всегда выполняются запланированные ситуации, и финансовое положение частных лиц и организаций подвергается достаточно пагубным влияниям. Из-за непредвиденных обстоятельств клиент кредитного учреждения может оказаться не в состоянии вовремя погасить задолженность по своему займу.

В результате подобных ситуаций образуется ссудная задолженность – это сумма кредита, которая не была своевременно погашена клиентом. Чтобы избавиться от нее, нужно оплатить не только необходимые взносы, но также штрафы и санкции, возникшие в связи с просрочкой.

Основным фактором, препятствующим формированию хорошей истории займов, считается просрочка по оплате задолженности, которая может возникнуть по независящим от клиента причинам

Текущая Данная разновидность предполагает отсутствие просроченных процентов по определенной сумме средств. Или же иная ситуация – выплата процентов не была проведена вовремя, но просрочка не превышает 5 суток.
Переоформленная При таком рассмотрении основная суть заключается в том, что ссудную задолженность можно переоформить, не меняя пунктов соглашения об условиях предоставления, но внося определенные сведения в первоначальный вариант соглашения.
Просроченная по основному долгу Определение очевидно из названия самой формы.Также она делится на типы в соответствии с установленными сроками, где:
  • до 5 дней;
  • от 6 до 30;
  • от 31 до 180;
  • более 180.

Списание кредиторской задолженности разрешено проводить только после истечения законодательного срока исковой давности, который на данный момент составляет три года.

Где берется справка об отсутствии задолженности, и как долго ее нужно ждать, можно узнать из этой статьи.

Подобная классификация позволяет систематизировать ссудную задолженность для более полного понимания механизма формирования.

Заявление на получение кредита должно сопровождаться подачей всех обязательных документов в банковскую организацию, в том числе и бизнес-план. В нем должны быть отражены все основные показатели, а также сроки окупаемости, расчеты прибылей в будущем периоде, коэффициенты рентабельности и многие иные важные характеристики.

Такие финансовые параметры являются определяющими в вынесении решения о предоставлении займа, так как именно проект выступает самым значимым элементом при выявлении способности покрывать задолженность.

Банк анализирует все предоставленные документы и по результатам процедуры происходит формирование решения об одобрении кредита или отказе – все зависит от того, насколько адекватными специалисты кредитной организации признают расчеты будущих периодов.

Срок окупаемости Это временной период, в течение которого доходы от осуществления проектной деятельности превышают величину затрат на его реализацию.
Точка безубыточности Определяет минимальный объем продукции, которая позволяет компенсировать все расходы на ее изготовление.
Ставка дисконтирования Используется для приведения финансовых характеристик к такому уровню цен, который был взят за базу.
Чистая приведенная стоимость Это сумма платежей по бизнес-плану с коррекцией на размер ставки дисконтирования.
Внутренняя норма доходности Такой процент, который приводит ЧПС к нулю.
Срок возврата заемных средств Временной промежуток, в течение которого должна быть погашена задолженность и проценты.
Дисконтированный срок окупаемости Срок окупаемости, рассчитанный с учетом базового уровня цен.

Кроме того, выделяют коэффициент, который определяет степень оплаты ссудной задолженности.

банкротство лица

При составлении проекта стоит уделять достаточное внимание именно таким показателям, так как для реализации любого бизнес-плана необходимо очень много ресурсов, получить которые является первостепенной задачей для руководства.

Списание

Одно из направлений деятельности банковской организации связано с должниками, так как именно они зачастую наносят значительный ущерб финансовой составляющей организации. К сожалению, невозможно полностью избавиться от данного риска, поэтому у любого кредитного учреждения есть резерв ресурсов, с помощью которых они могут списать совсем безнадежную задолженность. Наличие такого запаса обуславливается начислением из процентов с других займов.

Случаи списания средств достаточно редки в банковской практике, но все же они могут это сделать в следующих ситуациях:

  • если размер долга достаточно мал;
  • если заемщик умер, при этом у него нет наследников;
  • если произошло банкротство клиента, в результате чего он не имеет возможности оплачивать свои долги.

Банк в течение 5 лет отслеживает платежеспособность своего клиента. В случае возникновения финансовых возможностей фирма будет стремиться взыскать свои средства. В связи с пятилетним сроком многие должники надеются на списание своего долга. Но не всегда это оправдывается, так этот период можно обнулить по вполне законным основаниям.

Заемщику очень невыгодно игнорировать оплату собственного кредита, так как законодательство в любом случае будет на стороне банка, и долг будет взыскиваться со всей тщательностью.

Что такое ссудная задолженность по кредиту?

Борьба с неплательщиками занимает значительную часть деятельности банка. Организации приходится вырабатывать индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом всех особенностей. Но стоит понимать, что даже в случае благополучного решения возникшей ситуации, банк откажется от дальнейшего сотрудничества с проштрафившимся заемщиком из-за его несостоятельности.

Зачастую кредитному учреждению достаточно всего одной просрочки, чтобы отказать клиенту в новом займе. Причем, подобная ситуация отражается в кредитной истории заемщика. Кроме того, для получения займа в другом банке в некоторых случаях нужна справка о ссудной задолженности.

Но также нужно учитывать, что впоследствии финансовая организация на остаток кредита значительно повысит сумму к возврату, чтобы снизить риск новых потерь для себя.

Управление

Управление задолженностью представляет собой многоуровневую систему древовидного типа. Такое рассмотрение позволяет эффективно управлять долгами на различных уровнях. Подобное разделение основано на содержании, особенностях и инструментах исправления проблемных ссуд.

Интересный материал  Все требования по рефинансированию кредитов Открытие

Для работы в сфере индивидуального кредита был составлен организационно-функциональный метод. Он позволяет раскрыть проблему не только с кредитной и финансовой стороны, но также и с учетом юридического аспекта.

С его помощью можно детально рассмотреть и дополнить принципы составления системы для управления индивидуальными кредитами, а это, в свою очередь, в некоторой степени снимает ограничения, которые присущи традиционным методам.

Перед тем, как взять займ у кредитного учреждения, необходимо провести анализ собственного финансового состояния с расчетом будущих периодов, что позволит определить платежеспособность и избежать возникновения неприятных ситуаций с банком

Коэффициент покрытия ссудной задолженности является одним из основных при анализе эффективности определенного проекта. Он помогает в оценке как текущего финансового состояния, так и будущих периодов. Очевидно, что такой показатель для банка можно назвать ключевым, так как он позволяет установить целесообразность выдачи ссуды.

Чтобы установить этот коэффициент, применяют некоторые элементы с учетом базовых характеристик проекта. Вообще, общий расчет рассматриваемого параметра происходит следующим образом: 1 (СНДП/СД).

Где под СД находится ссудная задолженность.

Приток денежных средств Подразумеваются:
  • Все доходы в балансе предприятия от продажи проектного продукта.
  • Поступления, которые не относятся к проекту. К примеру, реализация зданий, земли, иных основных средств.
  • Чистая ссудная задолженность банка.
  • Увеличение уставного капитала посредством дополнительных взносов.
Отток денежных средств Данное понятие включает затраты, которые понесли участники проекта из-за его реализационной деятельности:
  • уплата налогов и сборов;
  • затраты на выполнение финансовых составляющих;
  • выплата процентов получателям дивидендов;
  • взносы для продвижения проекта;
  • текущие расходы.

Стоит учитывать, что амортизация основных фондов не входит в расчет размера оттока денежных средств.

Становится очевидным, что сальдо финансового потока в определенном временном промежутке рассчитывается как разность между притоком и оттоком финансовых элементов. То есть, если приток превышает отток, то сальдо считается положительным. В обратном случае величина принимает отрицательный характер.

Понятие о ссудной задолженности клиента и определение ее размера

что такое ссудная задолженность по кредиту

Ссудная задолженность – это сумма денежных средств, выданных заемщику банком по договору кредитования, условия которого он не исполнил. Простыми словами это долг заемщика перед кредитором в случае возникновения просроченных платежей. Данная сумма уменьшается по мере возврата денежных средств банку.

Словосочетание «чистая ссудная задолженность» употребляется реже, в основном данное явление называют дебиторской задолженностью, что одно и то же. Она возникает не по вине финансовой организации, а по независящим от нее обстоятельствам.

Виды задолженности

Ссудная задолженность с точки зрения банка

Сегодня любой человек представляет себе, как оформить кредит в банке. Но при этом мало кто знаком с банковской терминологией, сопровождающей оформление заемных средств и пользование ими. К примеру, ссудная задолженность – это одно из понятий, с которым заемщику придется столкнуться при задержках в выплате кредита. Поговорим подробнее о том, что оно означает.

Значение термина

Под словосочетанием «ссудная задолженность» понимается сумма денежных средств, которая была получена от кредитора заемщиком (например, клиентом от банковской организации), но не возвращена им. Такая задолженность образуется сразу после подписания кредитного договора. Ее размеры могут сокращаться, в случае, если клиент вовремя вносит банку установленные графиком платежи. При возникновении просрочек к телу СЗ также добавляются пени и штрафы, установленные в договоре.

Чистая ссудная задолженность банка – это сумма, обязательная заемщиком к возврату, указанная в договоре о получении займа. В нее не входят суммы пеней и штрафов. Но именно ее величина используется для расчета штрафных санкций при просрочках выплат.

В наше непростое время довольно сложно жить только на имеющиеся в наличии средства. Практически все, независимо от того, частные это лица или же предприятия самого разного масштаба, активно пользуются услугами кредитования.

что такое ссудная задолженность по кредиту

Причины для этого могут быть разными: кто-то решил купить новую технику для дома, кто-то решил открыть или расширить свой бизнес, а для кого-то мечтой стал новый автомобиль. В любом случае хотя бы раз в жизни та или иная цель приводит клиента в банк для займа денежных средств.

И поскольку все больше предприятий и частных лиц имеет дело с банками, нередким стало и такое явление, как ссудная задолженность.

Условия, на которых банк выдает кредит, всегда разные. Это зависит и от того, какой клиент занимает деньги (физическое лицо, мелкий предприниматель или крупная богатая компания), от выдаваемой в кредит суммы, от срока ее выплаты и от массы прочих факторов, на которые каждый банк смотрит индивидуально.

Сразу после одобрения банком того или иного кредита подписывается договор и клиент получает оговоренную сумму. С этого момента отсчитывается срок выплат по данному кредиту. Как правило, существует некая схема отсчета срока и сумм, которые клиент обязан выплачивать ежемесячно. Эта схема в виде таблицы распечатывается и выдается клиенту на руки, чтобы он мог видеть, когда и в какой сумме необходимо выплачивать денежные средства по задолжности.

К сожалению, не все жизненные ситуации благотворно влияют на финансовое положение предприятий и частных лиц.

Иногда при вполне положительном прогнозе на будущее происходят совершенно непредвиденные обстоятельства, ввиду которых клиент оказывается не в состоянии своевременно погашать задолженность по взятому кредиту.

В этом случае или же при каких-либо форс-мажорных обстоятельствах, связанных с переводом платежа и не позволяющих внести денежные средства вовремя, оставшаяся сумма, не погашенная клиентом, начинает считаться ссудной задолженностью. Постепенно сумма этой задолжности уменьшается по мере того, как заемщик выплачивает остаток долга.

Деятельность любого банка связана с самыми разными видами финансовых рисков. Это и операционный, рыночный, кредитный риски. Но наибольшую угрозу представляет именно невозврат денежных средств, выданных в кредит клиентам. Как гласит статистика, самое большое количество случаев банкротства банков происходит из-за того, что их политика управления кредитным портфелем построена в корне неграмотно.

По этой причине наиболее солидные банки ведут самый тщательный контроль всех производимых выплат, как совершаемых ими самим заемщикам, так и заемщиками по своим кредитам и ссудам. От того, насколько ответственно и своевременно кредитозаемщик погашает сумму долга, зависит весь процесс дальнейшей работы с ним.

Все банки активно борются с нечестными злостными неплательщиками. Как правило, подход к данной проблеме имеет сугубо индивидуальный характер, и решение каждого такого вопроса решается особым образом для каждого заемщика. Однако все эти способы выхода из возникшего положения объединяет один пункт: чаще всего после разрешения критической ситуации банки отказываются продолжать работать с задолжавшим клиентом ввиду его несостоятельности или недобросовестности.

В большинстве случаев для отказа от выдачи нового займа достаточно всего лишь одного случая невыплаты в условленный срок сумм кредита и процентов. При этом необязательно отказать может тот же самый банк, в котором клиенту не удалось погасить ссудную задолженность.

Система банковских сделок является практически единым целым, и огромное количество банков, сотрудничая между собой, предоставляют друг другу полную информацию обо всех острых ситуациях и незадачливых клиентах.

Такая система взаимодействия разработана специально для того, чтобы избегать сложных обстоятельств в виде ссудных задолженностей и прочих убытков.

Примером служит такая ситуация. 1 апреля Иван Иванович взял в банке потребительский кредит на сумму 100 тысяч рублей. Услуга по страхованию стоит 200 рублей в месяц. Как гласит один из пунктов договора, при своевременных выплатах процентная ставка равна 20%, но при задержке она увеличивается до 40%.

что такое ссудная задолженность по кредиту

В соответствии с графиком платежей, который Иван Иванович получил на руки в банке, ему нужно заплатить до 1 мая 10 000 рублей, но он сделал это лишь 7 мая. Это повлекло следующий результат. За первый месяц, то есть срок с 1.04 по 1.05, было начислено не 20%, а 40% годовых, то есть 1490 рублей, и услуга страхования, в размере 200 рублей.

Штраф за задержку платежа в 500 рублей также был списан, и были начислены повышенные проценты в размере 662 рубля на срок от 2.05 до 7.05.

Ссудная задолженность бывает двух видов: обеспеченная и необеспеченная. В первом случае это заем, в договоре по которому предусмотрено наличие залога или поручительства третьих лиц. Второй вид, необеспеченная задолженность, — это долг по кредиту, для которого не привлекалось ни поручителей, ни имущества для залога.

Существует три основные формы ссудной задолжности, определяемые по срокам выплат:

  1. Текущая. В этом случае нет просроченных к выплате процентов по данной сумме либо же выплата процентов просрочена на срок до пяти дней включительно, а также от шести дней до одного месяца и дольше шести месяцев.
  2. Переоформленная. Такая ссудная задолженность может быть переоформлена без изменения условий договора и с внесением их в первоначальный вариант договора.
  3. Просроченная по основному долгу. Данная форма классифицируется по срокам: до 5 дней включительно, от 6 до 30 дней, от 31 до 180 дней, больше 180 дней.

Основанием для списания задолжности юридического лица может служить решение суда, по которому несостоятельный заемщик признается банкротом. Также списать долг могут, если должник совместно с кредитором добровольно дал согласие на ликвидацию своей компании и исключение его из государственного реестра.

Случается так, что искомое юридическое лицо сменило место нахождения и найти его для взыскания долга не представляется возможным. В этом случае постановление судебного пристава считается основанием для списания долга.

Важно то, что, если долг уже списан с баланса банка, этот факт не является его полным аннулированием. Еще пять лет от даты списания ее отражают в документации для того, чтобы иметь возможность отслеживания финансового положения должника. Если его состояние улучшится и он сможет погасить свои долговые обязательства, то с него взыщут все не возвращенные банку суммы.

Банковские ссуды, или по-другому — кредиты, не теряют своей популярности уже более десятка лет. Люди покупают в кредит все, начиная от обуви, заканчивая домом.

что такое ссудная задолженность по кредиту

Эта практика прочно вошла в нашу жизнь.

Сфера кредитования расширяется, в том числе потому, что растет спрос, и — наоборот. Спрос растет вследствие привлекательной политики кредитных организаций.

И хотя банки стараются проверять своих потенциальных клиентов на платежеспособность, риск все равно есть.

Для оформления документов на получения кредита сейчас не нужно ни много времени, ни большого количества документов. Получается, что этой услугой хоть раз пользовался почти каждый дееспособный гражданин РФ.

Чтобы получить кредит повторно, нужно иметь чистую кредитную историю, чего не каждому удается достичь.

Перед получением кредита кредитор и заемщик договариваются между собой о сроках и способах выплат. Все условия заносятся в договор, по которому банк обязан предоставить, а заемщик — возвратить эту сумму и проценты по ней.

Процент банк берет, так как это является важной статьей дохода любого кредитного учреждения.

Эти обстоятельства не зависят от воли заемщика.

Ссудная задолженность — это понятие суммы денежных средств, выданных кредитором заемщику, которые он не выплатил. В эту сумму будет входить не только часть невыплаченного долга, но и пени.

Чтобы от нее освободиться, нужно будет выплатить не только необходимую сумму, взятую у банка. Штрафы, появившиеся из-за просрочки, а также просроченные и повышенные проценты — это часть ссудной задолженности, которую необходимо будет оплатить.

Существует три вида ссудной задолженности:

  • собственно, ссудная задолженность;
  • срочная — это такая задолженность, по которой не окончился срок;
  • просроченная — задолженность, которую заемщик не возвратил в срок.

По каждой из этих групп начисляются разные виды процентов, которые устанавливаются кредитором. Здесь нет универсальных решений, каждый банк подходит к ликвидации ссудной задолженности по-своему.

Формы долгового обязательства по ссуде!

Получив кредит, мало какой заемщик реально задумывается о том, каким образом он обеспечит его погашение в случае заболевания и утраты основного источника дохода.

Если возникнут непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, это приведет к отсутствию возможности погашения обязательства и к утрате клиентской репутации. В итоге наблюдается образование просрочки, которая ежедневно растет и растет.

В связи с пропуском кредитных платежей происходит начисление штрафов. Величина чистого ссудного долга представляет собой сумму денег, предоставленных одной стороне от другой по договору. Она не включает в себя штрафные пени и процентные величины.

Задолженность с позиции банковского учреждения!

Но самую большую опасность представляет собой риск, имеющий взаимосвязь с обязательствами по кредитам. При внимательном ознакомлении со статистической картиной можно сделать вывод о том, львиной доле финансовых учреждений пришлось покинуть данный рынок ввиду того, что им не удалось заняться настройкой рациональной управленческой политики.

К сожалению, далеко не всегда обстоятельства складываются настолько положительно, как этого хотелось бы кредиторам. В итоге им приходится нести колоссальные убытки и существенно рисковать собственными средствами.

Во избежание проблем и трудностей в будущем времени финансовыми организациями предоставляются сведения в БКИ – специализированные бюро по кредитным историям, которые хранят их для просмотра другими банками в процессе принятия решения при рассмотрении заявки.

Благодаря такому подходу заемщик, в официальном порядке признанный должником, больше не сможет рассчитывать на финансовую поддержку, та как кредитная история должника автоматически становится испорченной.

Вот мы с большего и изучили, что представляет собой ссудная задолженность по кредиту. Исходя из приведенных оснований, можно сделать вывод, что этот параметр имеет обширную классификацию и способствует возможности улучшения взаимоотношений между сторонами кредитного соглашения.

https://www.youtube.com/watch?v=uR4Km-ZCclE

Только избегание этого процесса позволит вам достичь оптимального результата и сохранить хорошие показатели кредитной истории.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.