Получите 100 рублей за репост и отзыв

Кто такие ростовщики

Ростовщики — лица, которые предоставляют заемщикам деньги в долг под определенный процент и на указанный срок. Теперь деятельность ростовщиков отрегулирована законодательством. А раньше они могли сами определять условия, поэтому устанавливали слишком большие, порой непосильные проценты.

В 1974 году был издан закон о потребительском кредите. Он послужил заменой более раннему закону о деятельности ростовщиков. В новом постановлении к частным кредиторам предъявляют более строгие требования. У ростовщиков обязательно должна быть регистрация и лицензия, которая дает право заниматься выдачей денег гражданам под проценты. Также обязательно нужно указывать процентную ставку в год на заемные деньги, которую оговаривают до получения суммы.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Ростовщичество существует наряду с банковскими организациями и их кредитными продуктами. Но ростовщиков редко называют именно таким словом, оно вызывает недоверия у многих людей. Поэтому существуют такие микрофинансовые организации, которые выдают деньги в рост заемщикам.

У этих учреждений нет специальной лицензии на осуществление такой деятельности, они существуют как общества с ограниченной ответственностью. Такие МФО выдают займы до 1 млн рублей, только на короткий срок. Для оформления нужен только паспорт, сотрудники компании не озабочены тем, чтобы проверять кредитную историю заемщика.

От банков МФО отличаются тем, что у них высокие ставки — в год доходит до 500-800%, а то и выше. При этом даже самые большие проценты в банке редко превышают 22-25%. Но с должниками МФО работают так же, как и банки: присылают уведомления на почту, нанимают коллекторов, передают дело в суд. На сегодняшний день недобросовестных компаний становится все меньше, а деятельность МФО регулируется Банком России наравне с другими кредитно-финансовыми компаниями.

К респектабельным конторам относят и ломбарды. Но их отличие в том, что ростовщики получают доход в виде залогового имущества, а не только от процентной ставки. При этом сумму займа они выдают равной либо меньше, чем цена залоговой вещи.

Некоторые ломбарды пользуются положением клиентов, поэтому хитрят и указывают стоимость имущества в несколько раз ниже реальной. Так они получают прибыль в случае, если заемщик не вернет деньги. Бывает и так, что даже если заемщик вернул долг вместе с процентами, ломбард отдаст имущество только после еще большей платы. При этом по законодательству любой заемщик может заложить вещь и через время получить ее обратно. А самый большой риск клиента — потеря залога.

Ломбарды не нанимают коллекторов и не доводят дело до суда, а просто продают оставленный заклад. Проценты в этих компаниях могут доходить до 15-30% в месяц.

Российская банковская система

В России банковская система состоит из двух уровней:

  1. Верхний представлен одним учреждением: Центральным банком, он же Банк России.
  2. Нижний уровень состоит из коммерческих банков, банков с иностранным капиталом, филиалов или представительств зарубежных банков и небанковских кредитных организаций.

Получите 100 рублей за репост и отзыв

Основная цель деятельности, задачи и функции Банка России и остальных кредитных организаций разительно отличается.

Центробанк

Задачи и цели Банка России не такие как в учреждениях, которые работают на втором уровне. В первую очередь он занимается:

  • установлением правил проведения банковских операций всеми подотчетными учреждениями;
  • обеспечением единой методологии учета банковских операций;
  • эмиссией денежной наличности — рублей России;
  • организацией и контролем денежного и платежного оборота в стране;
  • оформлением и выдачей лицензий всем участникам второго уровня банковской системы;
  • надзором и контролем над исполнением кредитными организациями своих функций и обязательств;
  • принятием учетной политики;
  • валютным регулированием и контролем агентов валютного контроля;
  • организацией резервной политики и расчетом обязательных экономических нормативов;
  • управлением и хранением золотовалютных резервов государства.

Главный банк страны подотчетен Государственной Думе, в то время как остальные банки и небанковские кредитные организации (НКО) подотчетны ему.

На нижнем уровне банковской системы функционируют коммерческие, государственные, совместные, иностранные банки и их представительства, а также НКО, микрофинансовые и микрокредитные организации. Главная цель работы этих компаний — получение прибыли от осуществления своей коммерческой деятельности. Основные функции, которые выполняют организации второго уровня банковской системы России:

  1. Финансовое посредничество между владельцами капитала и теми, кто в нем нуждается. При этом кредитные учреждения принимают средства у населения и предприятий во вклады на условиях срочности, платности и возвратности. То есть на определенный срок, за него будет выплачен процент, и сумма депозита вернется вкладчику. А предприятиям и клиентам, которые нуждаются в средствах, банки предлагают разные программы кредитования.
  2. Осуществление сделок на фондовых рынках с ценными бумагами.
  3. Консультационная функция для собственных клиентов и тех, кто может ими стать. Сотрудники банка разъясняют тонкости оформления документов при проведении банковских сделок, безналичных платежей, фондовых сделок.
  4. Ведение записей по лицевым счетам внутри одного учреждения и передачу информации в другие банки через систему корреспондентских счетов.
  5. Валютный контроль при проведении клиентами банка международных операций или сделок с иностранной валютой.
  6. Формирование банковских резервов и контроль за их достаточностью для исполнения всех взятых на себя обязательств перед вкладчиками.
  7. Подотчетность Банку России по всем проводимым операциям и документации.
Интересный материал  Все вопросы и ответы о рефинансировании кредитов в Хоум Кредит

При этом все компании второго уровня банковской системы России не вправе заниматься:

  • производством;
  • торговлей;
  • страхованием.

Если это правило будет нарушено и организация станет заниматься любым из запрещенных ей видов деятельности, то Центробанк отзовет лицензию.

Ростовщичество в законодательстве

Ростовщичество описано в учебниках истории, и его как понятие изучают школах в 5 классе. Принцип, по которому ростовщик ведет деятельность, возник раньше, чем изобрели первые деньги или другую меру расчетов. Сначала зажиточные люди давали в долг скот или зерно на определенный срок. В конце заранее оговоренного периода заемщик должен был вернуть взятое в большем размере, не мешок зерна, а два, не двух быков, а пять. Каждый ростовщик устанавливал свою «наценку» за пользование переданным в распоряжение имуществом.

В европейских государствах к услугам ростовщиков прибегали феодалы, ремесленники, торговцы и крестьяне. Представители этой сферы быстро наживали состояние за счет должников и процентов. Некоторые заемщики вовсе оставались без имущества из-за непосильных комиссий, которые набегали за время пользование. Другие попадали в долговую кабалу или за них расплачивались другие родственники.

Способы «давления» на должников были такие, что приходилось изыскивать все возможности. В Древней Руси ростовщическая деятельность считалась позорной, кредиторов не уважали, их считали аморальными личностями.

Религия Характеристика
Христианство Ростовщиков порицали авторитетные в христианстве лица — Иоанн Златоуст и Василий Великий. Ветхий Завет рекомендовал ограничить ростовщическую деятельность или же вовсе упразднить ее. А Новый Завет не запрещает давать деньги под проценты, но рекомендует не требовать долг с заемщика.
Ислам Ислам активно выступает против ростовщиков. В некоторых странах их деятельность вовсе считается незаконной. Банковские учреждения в исламских странах могут выдавать деньги людям в долг, но либо на беспроцентной основе, либо под минимальные проценты.
Иудаизм Иудаизм запрещает давать деньги под проценты представителям этой же веры или гражданам своей страны. К лицам, исповедующим другую религию и живущим в другом государстве, таких жестких ограничений нет.
Интересный материал  Какие купоны действуют 1111

Получите 100 рублей за репост и отзыв

Даже в древние времена при оформлении займа у ростовщика условия по срокам и процентам оговаривались заранее, но это не исключало обмана.

Сейчас термин «ростовщик» используется очень редко. Но в Гражданском Кодексе РФ в статье 809 указано, что если проценты по займу превышают стандартные ставки, то такая деятельность считается ростовщической.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

У ростовщичества от обычных кредитов банковских учреждений такие отличия:

  1. Ростовщики не всегда закрепляют условия займа документально, договоренность существует только на словах.
  2. Когда подходит время выплаты долга, частные кредиторы могут прибегнуть к обману и мошенничеству.
  3. Беспроцентные займы ростовщики не практикуют.

Ростовщики получают прибыль за счет повышенных процентов или же продажи залоговых вещей.Но у такой деятельности существуют и минусы:

  1. Многие должники так и не возвращают заемные деньги. По этим причинам частные кредиторы прибегают к методам запугивания и другим противозаконным действиям.
  2. Имущество, которое заемщик оставил под залог, может быть в неисправном состоянии.
  3. Позиция ростовщиков очень шаткая, изменения в законодательстве могут полностью запретить их деятельность.
  4. Ростовщики могут потерять достаточно большую сумму денег при инфляции.

Считается, что деятельность ростовщика в принципе относится к теневому бизнесу, и там проходят только незаконные сделки. Но это не всегда так.

Самые крупные банки РФ: список ТОП-20

Место Наименование 09.2019 01.2019 Динамика, в %
1 Сбербанк 29 159 254 509 28 133 766 472 3,65%
2 ВТБ 14 912 469 140 13 949 419 060 6,90%
3 Газпромбанк 6 283 513 740 6 347 699 200 -1,01%
4 Альфа-банк 3 552 802 408 3 400 207 141 4,49%
5 Россельхозбанк 3 373 482 887 3 467 376 171 -2,71%
6 Национальный Клиринговый Центр 3 353 360 321 3 998 602 238 -16,14%
7 Открытие 2 359 378 518 1 664 824 056 41,72%
8 МКБ 2 287 455 299 2 239 299 432 2,15%
9 ЮниКредит Банк 1 393 214 334 1 410 393 753 -1,22%
10 НБ Траст 1 320 943 447 1 688 889 835 -21,79%
11 Росбанк 1 226 955 867 1 099 816 864 11,56%
12 Райффайзенбанк 1 220 338 722 1 149 274 211 6,18%
13 Совкомбанк 1 113 932 857 1 012 430 576 10,03%
14 Россия 1 032 717 289 1 107 670 265 -6,77%
15 ВБРР 689 688 729 673 779 854 2,36%
16 Банк «Санкт-Петербурга» 663 553 332 699 450 938 -5,13%
17 МОБ 585 817 851 573 779 526 2,10%
18 Ситибанк 574 661 225 552 614 486 3,99%
19 Ак Барс 568 426 347 541 591 332 4,95%
20 Банк Уралсиб 516 434 942 561 265 491 -7,99%

При колебаниях показателя больше, чем в диапазоне /-15 %, следует рассматривать деятельность банка более пристально. Так, Банк «ФК Открытие» показал скачок в 41,72 % по приросту активов за счет присоединения Бинбанка 1 января текущего года. Национальный Клиринговый Центр не занимается традиционной банковской деятельностью — это небанковская кредитная организация.

В РФ бывают банки таких видов:

  • полностью государственные;
  • с государственным участием;
  • коммерческие;
  • муниципальные;
  • смешанные;
  • совместные, с участием иностранного капитала.

По типу обслуживания выделяют:

  • универсальные;
  • инвестиционные;
  • ипотечные;
  • сберегательные;
  • специализированные под определенную отрасль экономики.

Не так много в России банков, которые обслуживают одну отрасль экономики или таких, которые занимаются только сбережением. При таком подходе может быть нарушен главный принцип максимального извлечения прибыли из своей деятельности. Но банки, которые обслуживают одну или две смежные сферы — встречаются.

При выборе банка для кредитования или размещения вклада для рядовых граждан и предприятий гораздо важнее рейтинг надежности кредитной организации. А также участвует ли банк в системе страхования вкладов. Если финансовая компания не входит в перечень участников, то у клиента не будет никаких гарантий, что при банкротстве учреждения он сможет вернуть деньги, внесенные на депозит.

Интересный материал  Кредит с обеспечением в Сбербанке

Российская банковская система

Центробанк

Место Наименование Рейтинг Оценка клиента Решено проблем
1 Тинькофф банк 64,7 3,22 1 129
2 Совкомбанк 55,4 2,04 1 243
3 Почта Банк 55,2 2,11 1 244
4 Росбанк 55,1 1,85 687
5 Кредит Европа Банк 53,0 1,91 295
6 Россельхозбанк 50,6 1,75 772
7 Хоум Кредит Банк 49,5 1,88 2 506
8 Альфа-банк 49,0 1,98 3 298
9 Русский Стандарт 48,9 1,86 1 352
10 ВТБ 47,2 1,89 6 956
11 Открытие 46,5 1,75 4 504
12 МКБ 45,7 2,27 561
13 Ренессанс Кредит 40,3 1,86 1 049
14 Газпромбанк 39,3 1,66 449
15 Восточный банк 36,7 1,55 1 532
16 ОТП Банк 34,9 1,55 1 213
17 МТС Банк 34,6 1,54 620
18 Промсвязьбанк 32,0 2,09 511
19 Сбербанк 29,3 1,53 7 229
20 Райффайзенбанк 23,3 1,93 531

При составлении рейтинга лучших банков в 2019 году были учтены такие банковские продукты для физических лиц:

  • дебетовые и кредитные карты;
  • ипотека, автокредит, потребительский кредит;
  • реструктуризация/рефинансирование;
  • вклады;
  • инвестиционные программы и брокерское обслуживание;
  • переводы физических лиц;
  • дистанционное обслуживание частных клиентов.

А также оценивались отзывы по таким услугам для юридических компаний:

  • обслуживание юрлиц;
  • РКО — расчетно-кассовое обслуживание предприятий;
  • эквайринг;
  • зарплатные проекты;
  • депозиты и кредиты для бизнеса;
  • банковские гарантии, лизинг и другие услуги;
  • дистанционное обслуживание предприятий, ООО и ИП.

Рейтинг постоянно меняется, но лидеры стремятся закрепиться на своих завоеванных позициях. Для этого они постоянно взаимодействуют с клиентами и предлагают новые продукты и качественное обслуживание.

Частные кредиторы

Частных кредиторов тоже можно причислить к ростовщикам. У них нет собственной рекламы в крупных издательствах, их находят обычно через знакомых. Частный ростовщик — человек, который хочет получить от свободных денег дополнительную прибыль, в основном это предприниматели. Такие кредиторы берут под залог и имущество.

Частные кредиторы в обязательном порядке заключают договор с заемщиком, в котором указывают, что залоговое имущество переходит ростовщику при непогашении задолженности. В некоторых ситуациях чтобы узаконить сделку и обеспечить себе гарантированный возврат денег, ростовщики настаивают на страховании залогового имущества.

Как обманывают заемщиков

Многие заемщики обращаются к ростовщикам по таким причинам:

  1. Нет строгих требований и условий для заемщика, не проверяют его кредитную историю и рейтинг.
  2. Деньги можно получить очень быстро.
  3. Возможность продлевать время на возврат долга.
  4. При займе требуется только документ о долговых отношениях.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Но у такого кредитования существуют и недостатки. Заемщик идет на очень большие риски, вступая в сотрудничество с таким кредитором:

  • ростовщик обязательно потребует предоплату за предоставление денежного займа;
  • частные кредиторы редко общаются напрямую с заемщиками;
  • у заемщика могут запросить личные данные для авторизации в интернет-банке или другую персональную информацию, ростовщики могут использовать ее для своих корыстных целей.

Стоит связываться с ростовщиками или нет — зависит от конкретной жизненной ситуации. Бывают случаи, когда обращаться в банк за кредитом нет времени или финансовая организация уже отказала. Тогда единственный возможный вариант — взять деньги у ростовщиков. Но нужно быть максимально осторожными при оформлении долговых отношений, а также требовать письменного договора о залоге и обязательствах.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.