Принцип работы кредитных карт как действует кредитка суть и схема

Принцип действия кредитной карты Сбербанка

У Тинькофф в ассортименте более полутора десятков кредитных карт. Основная масса — кобрендинговые, то есть выпущенные в сотрудничестве с компаниями, которые дают «плюшки» держателям таких карт. Мы будем рассматривать механизм работы кредитной карты Tinkoff Platinum, именно она стала самой популярной в России кредиткой.

Теперь рассмотрим условия поподробнее.

Условие Tinkoff Platinum Ставка по тарифу
1.     Размер кредитного лимита До 300 000 рублей
2.     Беспроцентный «грейс»-период Есть, до 55 дней
3.     Процентная ставка ·       По безналичным операциям — от 12,9% до 29,9% годовых

·       По операциям выдачи наличных — от 30% до 49,9% годовых

4.     Плата за обслуживание 590 рублей в год
5.     Плата за выдачу наличных 2,9% 290 рублей
6.     Плата за пополнение 0 рублей
7.     Тип кэшбэка Бонусные баллы за покупки

1 балл = 1 рубль

8.     Неустойка за просрочку платежа Первый раз — 590 рублей

Второй раз — 1% 590 рублей

Третий раз — 2% 590 рублей

Кредитная карта Тинькофф
  • Сумма кредита до 300 000 рублей
  • Грейс на покупки 55 дней
  • Оформление не выходя из дома, получение курьером
  • Бесплатный интернет-банк
  • Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Просроченный платеж — это очень плохо. Во-первых, это лишние траты, но самое главное — это испорченная кредитная история. Несколько просрочек и можно попрощаться с дальнейшей возможностью взять кредит где бы то ни было.

Ежемесячно банк оповещает клиента о том, какую минимальную сумму он обязан внести и до какого числа. Если держатель этого не сделает, то слаженный механизм работы кредитной карты дает «сбой». На первый раз вас оштрафуют на 590 рублей, с каждым последующим нарушением сумма увеличивается на 1% от суммы просрочки.

Помимо штрафа, на общую сумму кредита взимается неустойка 19% в том расчетном периоде, когда была зафиксирована просрочка. А также, применяется повышенная процентная ставка как по операциям выдачи наличных.

Пример.

Кредитные карты

По кредиту на общую выданную сумму 100 000 рублей под 29,9% допущена первая просрочка в сумме 6000 рублей. Сколько заплатит клиент?

  1. Штраф — 590 рублей.
  2. Неустойка на всю сумму кредита за 1 РП —

Неустойка = 100 000 х 19% : 12 месяцев = 1 584 рубля.

Повышенный процент за просрочку в 1 РП — 49,9 годовых

Повышенный процент = 100 000 х (49,9% – 29,9%) : 12 месяцев = 1 667 рублей.

Получается, что, просрочив платеж на 6 000 рублей, держатель заплатит дополнительно 3 841 рубль. Это и будет штраф за просрочку.

В каждом кредитном договоре прописываются штрафы за нарушение сроков взноса минимального платежа.

Не внесли вовремя платеж – к задолженности прибавилось 500 – 1000 руб., пропустили платеж и в следующем месяце – еще 2000 руб. Кроме этого, банки начисляют неустойки в процентном выражении от суммы долга.

Через 3 месяца от даты последнего платежа банк может потребовать вернуть задолженность полностью и аннулировать вашу кредитную линию. Также банк может заблокировать дальнейшее снятие средств, перестать начислять бонусы, отключить услугу «кэш бэк».

Принцип работы кредитных карт как действует кредитка суть и схема

Задолженность по кредитным картам делится на 4 этапа:

  • до 30 дней;
  • от 30 до 60;
  • от 60 до 90;
  • от 90 дней.

По аналогии с остальными продуктами на каждом этапе банк ведет должника различными способами: рассылает смс — сообщения, звонит, присылает письма, воздействует через родственников.

Подробнее о всех последствиях просрочек читайте в моей статье «Что грозит за просрочку кредита?».

Данная организация предлагает наименее выгодные условия сотрудничества. Здесь условия не менялись с момента появления продуктов с грейс периодом.

Принцип работы кредитной карты Сбербанка следующий:

  • Можно пользоваться деньгами банка бесплатно до 50 дней. Выгоднее всего оплачивать покупки картой для получения бонусов «Спасибо». Для этого потребуется дополнительно зарегистрироваться в этой бонусной системе.
  • Деньги необходимо вернуть до 20 числа следующего месяца, чтобы не платить проценты.
  • При невозможности уложиться в грейс, требуется платить проценты. Их размер зависит от многих нюансов и устанавливается банком в индивидуальном порядке.
  • Принцип работы кредитной карты с льготным периодом Сбербанк Виза при снятии средств через банкомат аналогичный с Тинькофф банком и заключается в повышении процентной ставки. Также взимается комиссия за обналичивание.

Если клиент воспользовался деньгами 28 января, то Сбербанк считается, что 27 дней уже также пользовался кредитной картой и должен восстановить лимит до 20 февраля, чтобы не платить проценты. Такие условия были у первых карт с грейс периодом и сегодня они остались только в этой компании и ряде небольших финансовых организаций.

Клиенты часто выходят на просрочку из-за незнания суммы планового платежа. Им приходится оплачивать штрафы. Чтобы избежать этого требуется заранее зайти в личный кабинет на сайте или узнать сумму для зачисления в банкомате. Специалисты по телефону горячей линии тоже ответят на вопрос, но там потребуется пройти процедуру идентификации личности.

Наиболее выгодные условия сегодня предоставляются в Альфа-Банке, Райффайзенбанке, Тинькофф Банке и ряде других. Альфа-Банк предлагает 100 дней пользования деньгами без процентов, а две других компании предоставляют различные бонусы в виде накопления милей, бонусных баллов или cash back до 30%.

Для оформления данного продукта необходимо:

  • Предоставить паспорт и второй документ, подтверждающий личность.
  • Показать справку о доходах (опционально).

Чтобы не ходить лично в офис обслуживания, есть возможность подать заявку удаленно. Тогда потребуется оформить заявку и указать персональные и паспортные данные. Сотрудник контактного центра позвонит через некоторое время и задаст несколько вопросов. После ответа на них будет дан ответ о предоставлении денег в долг.

Удобство удаленного оформления заключается в получении одобрения до личного присутствия в банке. Прийти в офис потребуется за самой картой и подписанием договора.

Беспроцентный «грейс»-период — честно или не честно?

Кредитная карта — это«банковский продукт, предназначенный для безналичных расчетов денежными средствами в пределах установленного лимита».Деньги, снятые с карты, нужно возвращать и за них нужно платить.

У кредитной карточки всегда будет:

  • лимит кредитования;
  • процент ставка;
  • комиссия за обслуживание;
  • комиссия за снятие наличных;
  • штрафы и санкции за нарушение условий договора.

При определенных условиях комиссии могут равняться нулю, могут не начисляться проценты – это и есть условия кредитования.

Главное преимущество кредитных карт перед потребительскими кредитами – возобновляемость средств на счете, деньги, внесенные в виде погашений, становятся снова вам доступны. Не нужно заново собирать и подавать документы, просто не нарушайте условий договора.

Вы тоже столкнулись с обманом в интернете? Вас обманул брокер, букмекерская контора или онлайн-казино? Пишите, звоните, оставляйте заявку, и мы вместе заставим мошенника ответить за свои махинации. Молчать нельзя, время играет против нас. Подача документов на чарджбек ограничена сроками регламента!

С уважением, команда Юникорн

Понятие «стоимость кредитной карты» включает в себя совокупность всех процентов и комиссий, взимаемых банком за различные операции с картой. Львиная доля стоимости – процентная ставка за пользование кредитом.

Давайте разберемся, как начисляются эти проценты.

Проценты банком начисляются каждый день и отображаются итоговой суммой в конце расчетного месяца. В договорах всегда указывается годовая ставка, для расчета дневной ставки мы делим ее на 365 в обычный год и на 366 в високосный.

Интересный материал  Как оформить кредит на большую сумму

Например, 29,9%/365 = 0,0819178 % в день

Округлять ставку при подсчетах не рекомендуется.

Рассмотрим процедуру начисления на примере.

Лимит кредитной карты – 60 000 руб., ставка – 29,9%

12.04: расход 12 000 руб.30.04: приход 6 000 руб.31.05 – вы хотите полностью погасить кредит.

13.04: 12 000 * 29,9%/365 = 9,83 руб.…30.04:12 000 * 29,9%/365 = 9,83 руб.30.04: сформирована выписка – общая сумма % = 18 дней * 9,83 = 176,94 руб.30.04: погашения начисленных процентов – 176,94 руб.возврат основного долга – 5823,06 руб.01.05: 6 176,94 * 29,9%/365 = 5,06 руб.…31.05: 6 176,94 * 29,9%/365 = 5,06 руб.31.05: сформирована выписка – общая сумма % = 31 день * 5,06 = 156,86 руб.

Для полного закрытия долга надо внести: 6 176,94 156,86 = 6 333,80 руб.

При начислении процентов всегда существуют погрешности не в пользу заемщика. Обработка всех счетов проходит в автоматическом режиме, не стоит думать, что где-то допущена математическая ошибка. Нормальным считается отклонение до 2 рублей на каждой 1 000.

Все начисленные по кредиту проценты и штрафы отражаются в банке на отдельном счете, их никогда не удержат из вашего лимита. Без вашего участия могут только списать плату за пользование картой (ежемесячно или раз в году), комиссию за обналичивание, комиссию за перевод и т.д.

В момент пополнения карты автоматически происходит распределение средств в таком порядке:

  • пеня;
  • неустойка;
  • штраф;
  • проценты;
  • тело кредита.

Если суммы вашего взноса будет недостаточно для погашения всех «начислений» до пополнения карты вы не доберетесь.

В большинстве финансово-кредитных учреждений алгоритм работы следующий:

  • После использования кредитных средств начинается отсчет времени. Если период составляет 100 дней, а транзакция была осуществлена 16 января, то на 101 день будут начисляться проценты за пользование деньгами.
  • Если грейс более 60 дней, то каждый месяц надо вносить минимум 5% от суммы основного долга, чтобы показать банку движения по счету и доказать, что вы не обналичили деньги с целью уклонения от исполнения финансовых обязательств.
  • В течение всего срока необходимо полностью восстановить лимит.
  • При невозможности восстановить лимит за предоставленный срок необходимо вносить минимум 10% от суммы основного долга и проценты по кредиту.

Такой принцип работы кредитной карты ВТБ, Альфа-Банка и других организаций.

При выпуске кредитной карты банк одобряет конкретный лимит, в пределах которого клиент может совершать операции по карте. Допускается оплата товаров или услуг в торговых точках, онлайн-покупки и получение денег в банкоматах. На наличные и безналичные транзакции могут быть установлены различные процентные ставки.

По подавляющему большинству кредиток предоставляется льготный период — промежуток времени, в границах которого не начисляются проценты при условии возврата задолженности в полном объеме.

Исходя из условий конкретного финансового учреждения грейс-период может возникать только при безналичных операциях или распространяться также на снятие наличности. Беспроцентный период может возобновляться при каждой новой покупке или только в случае полного погашения израсходованной суммы по уже открытому.

При невыполнении условий льготного периода проценты начисляются на потраченную сумму за фактическое количество дней пользования заемными средствами. Кроме того, должен быть внесен минимальный ежемесячный платеж. Он рассчитывается в соотношении к имеющемуся долгу и обычно составляет 5% плюс причитающиеся проценты.

Традиционно самое большое количество вопросов на тему использования кредитных карт вызывает беспроцентный период.

Существует несколько способов расчета льготного периода. Однажды разобравшись в нюансах, каждый клиент сможет максимально эффективно пользоваться этой полезной опцией.

Схема предполагает, что льготный период длится с 1 числа текущего месяца до 20 (25) числа следующего. При этом, период для совершения покупок продолжается в течение календарного месяца, а следующие 20 или 25 дней (в зависимости от условий конкретного банка) даются для полного погашения возникшей задолженности.

Пример: 10 июня клиент оплатил в магазине товар стоимостью 7000 рублей, 27 июня потратил еще 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 25 июля на счет кредитки поступит 10 000 рублей. Беспроцентный период по первой операции составит 45 дней, по второй — 28 дней.

Такой порядок применяют следующие банки: ВТБ 24, ЮниКредит, УБРиР, Московский Индустриальный Банк, Связь-Банк, Хоум Кредит, МТС Банк.

Такую схему расчета грейс-периода использует Альфа-Банк.

Принцип работы кредитных карт как действует кредитка суть и схема

Отсчет льготных 60 (100) дней начинается со следующего дня после первой покупки или выдачи наличных. Все остальные операции в течение последующих 60 (100) дней будут льготными. Ежемесячно в течение 20 дней с отчетной даты (равна дате заключения договора) нужно вносить минимальный платеж. После погашения задолженности в полном объеме и совершения очередной операции откроется новый грейс-период.

Пример расчета 100-дневного беспроцентного периода: Кредитный договор заключен 10 сентября. 15 сентября совершена первая покупка на сумму 10 000 рублей. С 16 сентября начинается грейс-период. 10 октября банк пришлет СМС-уведомление с указанием суммы долга. Минимальный платеж нужно внести в течение 20 дней — до 30 октября.

Допустим, клиент погасил 3000 рублей, а 20 октября потратил еще 7000 рублей. 10 ноября вновь пришло сообщение с суммой текущей задолженности. До 30 ноября нужно погасить обязательный платеж. 10 декабря — очередное СМС. До 24 декабря нужно внести всю сумму задолженности — 14 000 рублей.

Беспроцентный период действовал с 15 сентября по 24 декабря — 100 дней. По первой покупке он составил 100 дней, по второй — 65 дней.

Система построена вокруг даты формирования выписки. Льготный период включает отчетный период — 30 дней для совершения покупок и платежный период — последующие 20 (25) дней для закрытия задолженности. Чтобы определить, когда завершается Grace-период нужно прибавить 20 или 25 дней к дате поступления выписки по карте.

Пример: Отчетная дата по договору — 5 число месяца. 10 января клиент совершил покупку на сумму 4000 рублей, а 20 января потратил еще 8000 рублей. 5 февраля банк отправит выписку с указанием общей суммы задолженности. Банк не начислит проценты, если до 25 февраля на счет поступит 12 000 рублей. Беспроцентный период по первой транзакции составит 46 дней, по второй — 36 дней.

Схему применяет Сбербанк, Райффайзенбанк, Русский Стандарт.

Такой расчет используется в Росбанке.

Беспроцентный период действует до 62 дней. Он всегда начинается в дату покупки и действует до последнего числа следующего календарного месяца. Длительность льготного периода зависит от даты проведения операции и количества дней в месяце.

Пример: 10 сентября клиент оплатил в магазине товар стоимостью 3000 рублей. Проценты не будут начислены, если до 31 октября счет кредитки будет пополнен на 3000 рублей. Льготный период составит 51 день.

Тинькофф обещает, что он не возьмет с вас проценты до 55 дней. На самом деле, 55 дней — это максимальный срок, реальный — значительно меньше. Схемы погашения кредита по кредиткам субъективно делятся на «честные» и «нечестные».

Допустим, по нашей карте:

  • общая сумма кредита 100 000 рублей;
  • ставка — 29,9% годовых;
  • расчетная дата (дата формирования выписки) — 16 число;
  • расчетный период (РП) — с 16 числа текущего по 16 число следующего месяца (в нашем случае с 16 августа по 16 сентября);
  • платежный период (ПП) — 16 число следующего месяца 25 дней (в нашем случае 16 сентября 25 дней = 9 октября);
  • по карте проведено 3 покупки — 20 августа на 5 000, 3 сентября на 7 000 и 30 сентября на 3 000.

Кратко механизм работы описан в видео

Рассмотрим случаи, когда клиент попадает в льготный период, а когда нетЕсли действует льготный период

Интересный материал  Дебетовая карта Alfa Travel Альфа Банк, условие, оформление

5 000 7 000 = 12 000 рублей

До 9 ноября мы должны вернуть 3 000 рублей.(по идее попадает на новый льготный период)В этом случае банк не начислит процентов за пользование кредитом

Если не действует льготный период

  • На 16 сентября нужно заплатить минимальный ежемесячный платеж — равный 6% от суммы долга сумму процентов за использование заемных средств

Льготный период

Для тех, кто планирует совершать частые траты по своей карте, льготный период является ключевым инструментом. При оформлении необходимо уточнить его длительность, так как во многом от этого зависит эффективность такой опции.

Основное назначение льготного периода — свободное пользование заемными средствами, но без начисления процентов. По кредитным картам предусматривается годовой процент — 12-27%. Этот показатель может быть ниже или выше. Конечный расчет производится индивидуально.

Девушка с пластиковой картой

Если правильно использовать льготный период, то в его пределах пользователь не платит проценты банку-эмитенту. Но здесь важно, чтобы совокупная задолженность полностью гасилась в определенный срок. Пример:

  1. Клиентом совершается несколько покупок на общую сумму в 5000 рублей — все траты произведены в счет кредитного лимита.
  2. По условиям пользовательского соглашения длительность льготного периода (грейс периода) установлена в размере 50 дней.
  3. До отчетного месячного срока (к примеру, до 31 числа месяца) пользователь вносит минимальный платеж — 3-5-7% от суммы всех произведенных трат.
  4. В течение 50 дней после совершения первой покупки, задолженность гасится пользователем полностью.
  5. Если лимит полностью восстанавливается в пределах указанного срока, годовые проценты не начисляются.

После каждого последующего восстановления лимита, грейс-период возобновляется, и все может повториться по описанному выше сценарию. То есть, речь идет о бесплатном пользовании заемными средствами.

Помимо указанных опций, может предусматриваться еще ряд дополнительных инструментов и услуг, количество которых напрямую зависит от наименования кредитной карты.

В России первая настоящая кредитная карта с льготным периодам (grace period) появилась только в 2005 году после внесения изменений в налоговое законодательство.

Когда таких карт на рынке было немного, банки брали плату за подключение к услуге, увеличивали годовое обслуживание, комиссии за учет суммы обязательств. Сегодня все намного проще и, внимательно изучив предложения различных банков, действительно можно найти кредитную карточку с прозрачными условиями льготного периода.

Льготный период кредитования – количество дней, в течение которых банк не начисляет проценты на сумму задолженности.

Воспользоваться этим периодом можно только при безналичном снятии средств, на обналиченные в банкомате средства услуга не распространяется.

Началом льготного периода будет день совершения операции, а вот дата окончания будет зависеть от схемы расчета, утвержденного банком.

Принцип работы кредитных карт как действует кредитка суть и схема

Самые распространенные схемы расчета льготного периода.

1. Календарный месяц

Схема практикуется большинством банков и в условиях кредитования значится как «льготный период – до N дней», где N — количество дней.

Это означает, что льготный период будет равен количеству дней до окончания месяца (N — 31).

Например, 50 дней = 31 день текущего месяца 19 дней следующего месяца.

Если вы потратите деньги 1-го числа и в месяце будет 31 день, то действительно на ваш долг проценты не будут начисляться 51 день.

А если операция пройдет 31-го числа, то пользоваться льготным периодом вам останется всего 19 дней.

Преимущества схемы: фиксированная дата окончания периода и возможность составлять четкий график погашения (например, каждый месяц до 19 числа).

Недостаток: если не уложились в указанный срок, проценты начисляются за все время пользования деньгами.

2. Фиксированный период

На каждую покупку устанавливается отдельный льготный период кредитования от 30 дней.

Необходимо самостоятельно отслеживать дату погашения по каждой снятой сумме — и это главный недостаток схемы.

Пример – льготный период 30 дней,

01.05 – оплата 500 руб.10.05 – оплата 2 000 руб.

На 01.06 у вас будет задолженность 2 500 руб., но 500 необходимо было погасить до 31.05, а 2 000 – можно пользоваться до 09.06.

Придется или хранить все чеки, или регулярно посещать банк и брать выписки по счету, или вести многоуровневый график погашения. На следующий день после окончания льготного периода проценты вам начислят за все время пользования деньгами.

Получается, я пользуюсь кредитной линией абсолютно бесплатно?

Даже если вы будете расплачиваться кредитной карточкой только через терминалы, всегда укладываться в льготный период и исправно вносить платежи, помните – у кредитных карт есть плата за выпуск/перевыпуск, ежегодные комиссии, платные подключения к страховым программам.

Внимательно читайте кредитный договор и никогда не подписывайте его без ознакомления со всеми дополнениями и приложениями, указанными в пунктах.

Сумма к погашению = 5 000 7 000 3 000 = 15 000 рублей

Проценты не начисляются.

  • На отчетную дату 16 сентября можно ничего не платить, т.к. еще подразумевается действие льготного периода, но эта отсрочка увеличивает последующее кредитное бремя на 1 месяц.
  • На отчетную дату 16 октября будет начислено:

ОД_на_16.10 = (Ср1 Ср2 Ср3) х 6%

(5 000 7 000 3 000) х 6% = 900 рублей

Проценты = (Ср1 х Кст х Д_в_РП1 : 365) (Ср2 х Кст х Д_в_РП2 : 365) (Ср3 х Кст х Д_в_РП3 : 365)

Проценты = (5 000 х 29,9% х 58 : 365) (7 000 х 29,9% х 43 : 365) (3 000 х 29,9% х 17 : 365) = 237,56 246,57 41,78 = 525,91

Итого = 900 525,91 = 1 425,91 рублей

Грейс-период не распространяется на операции:

  • выдачи наличных в банкомате;
  • переводов на чужие счета;
  • по которым впоследствии будут сняты наличные деньги.

Если сроки возврата соблюдены, то никакие проценты банк за эти операции не взимает. Получается очень хорошая экономия.

График погашения кредитных карт

Отличительная особенность кредитных карт – отсутствие фиксированного графика погашения задолженности.

Принцип работы кредитных карт как действует кредитка суть и схема

Во-первых, для возобновляемой кредитной линии просто невозможно составить график, а во-вторых, банк не обязывает вас снимать деньги вообще – нет необходимости, кредитными средствами вы не пользуетесь.

В связи с этим у многих заемщиков складывается неверное представление о своих обязательствах.

Действительно, вы можете снимать, пополнять карту в течение месяца без ограничений, но следить за своевременностью взноса платежей все же стоит.

Советы:

  1. Установите собственный период для погашения взносов.
  2. Установите для себя минимальный размер платежа – банки предлагают возвращать по 5% задолженности каждый месяц, но эта схема работает только в пользу банка (дольше возвращаете – больше оплачиваете процентов).
  3. Старайтесь укладываться в льготный период кредитования.

Рассмотрим пример расчета графика погашения (предположим, что льготным периодом воспользоваться не получится ).

Оплачена покупка – 35 000 руб.Ставка – 34%Ежемесячная комиссия за обслуживание – 99 руб.Вы хотите закрыть задолженность за 10 месяцев.

1. Делим основной долг на 10 мес35 000/10 = 3 500 руб./месс

2. Рассчитываем процентыI месяц- 12 дней (со следующего дня от даты покупки до конца месяца) * 35 000 * 34% / 365 = 391,23 руб.

3. К оплате на последний день месяца: 3 500 391,23 99 = 3 990,23 руб.

II месяц – 30 дней * (35 000 – 3 500) * 34% / 365 = 880,27 руб.

К оплате во второй месяц: 3 500 880,27 99 = 4479,27 руб.

Размер процентов будет каждый месяц уменьшаться и у вас получится классический дифференцированный график, т.е. график на уменьшение.

I месяц вы внесете 5% задолженности35 000 * 5% = 1750 руб., из них:проценты – 391,23 руб.комиссия – 99 руб.тело – 1 259,77 руб.

II месяц вы внесете 5% задолженности33 740,23 * 5% = 1 687,01 руб., из нихпроценты — 30 дней * (35 000 – 1 259,77) * 34% / 365 = 926,24 руб.комиссия – 99 руб.тело – 661,77 руб.

Приблизительно вы будете выплачивать кредит 4 года со всеми вытекающими переплатами и комиссиями.

Интересный материал  Преимущества и недостатки предоплаченных дебетовых карт

Кредитный лимит и кредит — в чем разница

Превысить лимит по кредитной карте можно при стечении двух обстоятельств:

  • уровень карты позволяет проводить операции в off-line режиме;
  • вы снимали деньги там, где отсутствует мгновенный обмен данными с процессингом вашего банка (например, за границей).

Превышение лимита считается вашей математической ошибкой – просто вы не смогли правильно посчитать, сколько денег осталось на карте: не учли конвертацию, заблокированный депозит в отеле и т.д.

За ошибку банк наказывает одноразовым штрафом процентами за каждый день. Как правило, начисляемая процентная ставка несколько больше предусмотренной стандартными тарифами.

Что делать?

  1. Максимально быстро погасить задолженность со всеми штрафами.
  2. Следить за балансом карточного счета, особенно при путешествиях за границей.

Ключевой составляющей любой кредитки считается кредитный лимит. Без этого показателя карта автоматически становится дебетовой.

Кредитный лимит — это сумма денежных средств, которые банк размещает на карте для их последующего нецелевого использования клиентом.

Основные характеристики этого показателя:

  • Сумма — до нескольких сотен тысяч рублей.
  • Может использоваться в любом виде — в наличном / в безналичном.
  • Использование облагается годовым процентом.
  • Должен полностью восстанавливаться в течение определенного периода.
  • Увеличение суммы в случае принятия банком соответствующего решения.

Кредитная организация принимает решение о величине лимита самостоятельно. В программах, как правило, указываются максимальные значения — к примеру, до 500 000 рублей. Но большинство держателей имеют доступ к меньшим суммам — 100 000-200 000 рублей.

Бробанк.ру.: В некоторых случаях величина кредитного лимита может достигать 1 000 000 рублей, и для оформления такой карты не обязательно быть премиальным клиентом банка. Дело в том, что потребность в такой величине кредитного лимита у клиентов возникает не часто. БОльшим спросом пользуются карты со средними лимитами. Они являются и более доступными для соискателей.

Созвучность обоих терминов не должна вводить клиентов в заблуждение. Природа у них одна, но эти продукты в практическом плане имеют не так много общего, как кажется. При оформлении любого потребительского кредита, заемщик после подписания договора автоматически становится должником — в хорошем смысле этого понятия.

При оформлении карты, обязательства, предусмотренные пользовательским соглашением, считаются косвенными, так как держатель сам решает, будет он пользоваться предоставленным кредитным лимитом или нет.

По такому типу карт предусматривается использование и собственных средств, поэтому лимит, предоставленный банком, может оставаться не тронутым. Никаких обязательств в этом случае у клиента не возникнет.

В подавляющем большинстве случаев клиенты обращаются за оформлением кредиток именно по причине получения доступа к открытому кредитному лимиту. Его использование производится по следующему алгоритму:

  1. Клиентом совершается безналичная покупка в любой торговой точке, включая и онлайн платформы.
  2. После совершения покупки с баланса карты списывается сумма, эквивалентная сумме совершенной покупки.
  3. В пределах установленного договором периода пользователь вносит на баланс сумму покупки целиком, или определенную часть от нее.

Этот простой механизм распространяется практически на все кредитные карты. Если картой пользоваться правильно, не допуская серьезных нарушений, она становится хорошим запасным вариантом для держателя. Личные деньги могут закончиться в любой момент, и в этом случае всегда можно воспользоваться лимитом, предоставленным банком.

Как избежать комиссии?

Снятие наличности очень невыгодно держателю кредитной карты. Во-первых, с каждой расходной операции взимается комиссия 2,9% от суммы снятия 290 рублей.

Сумма «на руки» (руб) Сумма списания с карты (руб)
100 393
500 804,50
1 000 1 319
5 000 5 145
10 000 10 580

Во-вторых, на наличные операции начисляется повышенный процент. Сравните, стандартная ставка колеблется в пределах 12,9%-29,9%, а по наличным — 30%-49,9%, в среднем, в 2 раза больше. В-третьих, обналичка не включается в льготный период и, в-четвертых, на такие операции не начисляются бонусные баллы.

Кредитки были выпущены именно с целью увеличить безналичный оборот средств, поэтому в механизме работы кредитной карты снятие наличных считается невыгодной операцией и для банка, и для держателя.

Пользоваться «пластиком» без процентов легко. Главное, о чем я говорил выше, понять принцип работы «пластика», внимательно ознакомиться с условиями, вовремя гасить долг. Но вот вопрос: как обналичить деньги без процентов? Очень просто. Я вам больше скажу. Можно не просто снимать деньги и тратить их, но и получать за совершаемые действия бонусы.

Верный способ избежать комиссии – рассчитываться пластиком за продукты, оплачивать счета по коммуналке и ЖКХ, совершать приобретения в интернет-магазинах. Таким способом вы не только забудете о комиссионном сборе, но и получите неплохой возврат денег за каждую совершенную транзакцию. В среднем российские банки возвращают 1% от совершенной покупки. Я, например, заправляю автомобиль, и за каждые 20 литров бензина получаю 40 рублей, то есть еще один литр бесплатно.

Кэшбэк — в плюс заемщику

Для повышения заинтересованности людей кредитными картами, банки идут на различные хитрости. Например, кэшбэк. Это возврат части средств держателю в виде бонусов, которые могут учитываться при последующих операциях.

1 балл = 1 рубль.

Воспользоваться баллами можно не сразу. В первый расчетный период (РП) начисленные баллы попадают на current-счет, после формирования выписки за этот РП они попадают на pending-счет и становятся доступны для просмотра. После формирования выписки за следующий РП баллы начисляются на available-счет и могут быть использованы, но при условии полного погашения минимальной суммы долга. В противном случае, начисленные баллы за все предыдущие периоды сгорают.

На что расходуются баллы по Tinkoff Platinum:

  • на покупку железнодорожных билетов;
  • на обслуживание в кафе, ресторанах, барах, в том числе быстрого питания.

Перечень операций, по которым списываются баллы может быть изменен. Максимальное число начисленных баллов в одном РП не превышает 6 000, но иногда меняется в индивидуальном порядке.

Плата за обслуживание — что, где, когда?

Карта Tinkoff Platinum стоит 590 рублей в год. Механизм работы кредитной карты в части оплаты за обслуживание следующий:

  • плата формируется после активации карты и далее — ежегодно в ту же дату;
  • комиссия за обслуживание не взимается если карта не активирована. Если активирована, то плата взимается вне зависимости — были по ней операции или нет;
  • сумма оплаты увеличивает долг по кредитке;
  • если клиент полностью израсходовал деньги по карте, то при формировании комиссии образуется неразрешенный овердрафт, который нужно погасить в самые кратчайшие сроки.

Оплата за каждую выпущенную и активированную дополнительную карту также 590 рублей в год. После окончания срока действия карты она автоматически бесплатно перевыпускается на новый срок. Если клиент потерял, испортил карту или у него ее украли, то за перевыпуск дополнительно взимается 290 рублей.

В заключение

Принцип работы кредитных карт как действует кредитка суть и схема

Чтобы максимально эффективно использовать механизм работы кредитной карты, нужно помнить следующее:

  1. Пользуясь картой, возвращайте долг в рамках льготного периода, тогда вы не заплатите банку ни копейки.
  2. Копите кэшбэк и используйте баллы на покупку ж/д билетов или питание в кафе и ресторанах.
  3. Старайтесь не снимать наличные и не допускайте просрочек.

Эти несложные правила помогут минимизировать расходы по кредитке и даже получить прибыль в размере кэшбэка.

Полезное по теме

  • 3 причины оформить кредитную карту Промсвязьбанка3 причины оформить кредитную карту Промсвязьбанка
  • Кредитная карта Тинькофф Платинум — онлайн заявка на получение картыКредитная карта Тинькофф Платинум — онлайн заявка на получение карты
  • Кредитная карта Хоум Кредит — оформить онлайн заявкуКредитная карта Хоум Кредит — оформить онлайн заявку
  • Кредитная карта Промсвязьбанка — онлайн заявка на получение картыКредитная карта Промсвязьбанка — онлайн заявка на получение карты
  • Что такое минимальный платеж по кредитной карте?Что такое минимальный платеж по кредитной карте?
  • 6 причин оформить кредитную карту в банке  Русский стандарт6 причин оформить кредитную карту в банке Русский стандарт
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.