Что представляет собой рефинансирование кредитов

Что представляет собой рефинансирование кредита

Итак, разберем термин «рефинансирование ипотеки»: что это такое простыми словами? Если говорить повседневным языком, речь идет о взятии кредита для погашения действующих долговых обязательств.

Приведем пример: у нас есть открытая ссуда на 500 тыс. руб. и кредитка с долгом в 80 тыс. руб. Мы хотим рефинансировать кредит, объединить два договора, поэтому берем займ на 580 тыс. руб. и гасим текущие.

Как сделать рефинансирование кредита? Как это происходит? Процедура включает в себя несколько этапов:

  1. Клиент банка имеет одну или несколько непогашенных задолженностей, считает, какую сумму осталось заплатить с процентами.
  2. Изучает условия рефинансирования в своем банке или сторонних финансовых учреждениях – выбирает лучшее предложение.
  3. Подает заявку, указывая сумму, которую осталось выплатить, получает решение.
  4. Обращается в банк после одобрения и заключает договор.
  5. Финансовая организация самостоятельно гасит долги, а должник меняет кредитора – теперь у него обязательства перед новым банком.

Суть кредитного рефинансирования заключается в том, чтобы изменить условия погашения ссуды на более привлекательные для клиента. Чаще всего к процедуре прибегают люди, испытывающие финансовые трудности, чье материальное положение изменилось, но бывают и исключения.

Главная задача рефинансирования заключается в том, чтобы предоставить заемщику новые условия обслуживания кредита. Обеспечивается это в том числе за счет уменьшения размеров выплат и, соответственно, увеличением сроков внесения обязательных платежей. Подобные решения станут актуальными для тех типов граждан, которые временно остались без источника дохода.

В рефинансировании кредита заинтересованы в первую очередь финансовые организации, так как они получают нового клиента с проверенной и безупречной кредитной историей, который готов погасить всю сумму займа. Банк, как коммерческая организация, повышает свой доход, увеличивает количество благонадежных клиентов и, соответственно, формирует положительную репутацию о себе на рынке.

Если не вдаваться в подробности, то общий алгоритм рефинансирования имеет следующий вид:

  • физическое лицо, исходя из собственных потребностей, принимает решение о рефинансировании;
  • после этого он обращается к кредитору с просьбой об изменении условий сотрудничества. В первую очередь это относится к уменьшению размеров ежемесячного платежа;
  • гражданин после изучения условий, выбирает нового кредитора и приступает к подготовке документов, а также запрашивает у текущего кредитора справку об остатке текущей задолженности;
  • банк рассматривает заявку, после чего принимает решение о предоставлении новых условий сотрудничества, исходя из имеющихся данных об уровне дохода клиента;

Кто может воспользоваться рефинансированием

Опция рефинансирования доступна для клиентов банковских организаций, которые имеют идеально чистую кредитную историю по всем видам платежей. Также в момент принятия решения о рефинансирования кредитор обращает внимание на такой фактор, как уровень доходов заявителя, поскольку ему придется обслуживать сразу две кредитные программы.

Какие виды бывают

Программы рефинансирования различаются условиями, видом ссуды, которую переоформляют, другими параметрами. Однако в общем смысле можно выделить 3 типа таких программ:

  • стандартные, в рамках которых переоформляется один договор, например, ипотеки, потребительского займа;
  • с консолидацией, то есть, несколько кредитов объединяют в один, обычно такую процедуру можно провести не более чем с 5 займами;
  • с выдачей наличных – банк не только исполнит текущие обязательства, но и выдаст дополнительные свободные деньги клиенту, но сумма долга при этом, разумеется, возрастет.

Как лучше рефинансировать кредитный договор? При наличии нескольких открытых долгов зачастую выгодно объединить их, хотя бывают и исключения.

Главный вопрос, который стоит перед заемщиками – какие кредиты можно рефинансировать? Мы можем смело ответить, что любые. Но каждый банк может применять собственные ограничения к перечню и оперировать конкретными видами перекредитования.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать

Перекредитованию подлежат как залоговые займы (ипотека, автозайм), так и кредиты, взятые без обеспечения:

  • Потребительский,

  • Дебетовая карта с кредитным лимитом,

  • Кредитная карта,

  • Займ наличными на любые цели,

  • POS кредиты (оформляемые непосредственно в торговой точке с целью приобретения определенного товара).

Виды рефинансирования немногочисленны.

Различают перекредитование нескольких кредитов и одного за раз. Возможны следующие варианты:

  • Перекредитование ипотеки и других займов с обеспечением

– может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ. Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %.

Что представляет собой рефинансирование кредитов

Однако, стоит понимать, что банк ничего не делает себе в ущерб. Ипотека или автокредит относятся к долгосрочным, которые быстро никто не выплатит. За каждый год пользования таким займом человек платит минимум 10 % от его стоимости. Легко посчитать, что за 10 лет клиент переплатит банку в два раза, а за 20 – и того больше.

  • Внутреннее и внешнее перекредитование

Под первым понимается предоставление банком более выгодных условий по им же оформленным ранее кредитам, под вторым – перекредитование займов сторонних банков.

  • Займ на погашение кредитов с получением дополнительной суммы

– сумма, которая необходима для полного погашения других займов, не выдается клиенту на руки. Но, чтобы сделать услугу перекредитования более привлекательной для потенциальных заемщиков, некоторые банки предлагают добавить к этому займу некую сумму на личные нужды заемщика. При этом график внесения платежей будет общим и кредитный договор будет один. Просто размеры ссуды будет немного больше, чем требуется для погашения сторонних кредитов.

  • Займы по погашение проблемных кредитов

– явление, которое встречается крайне редко. Если вам и удастся найти банк, который на это согласится, стоит приготовиться к тому, что он потребует предоставить обеспечение и поручительство третьих лиц. Ну и процентная ставка не будет отличаться особой выгодой, ведь банку необходимо будет свести к минимум возможные риски – ведь клиент уже однажды показал себя как недобросовестный заемщик.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  1. Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
  2. Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
  3. Уменьшение суммы переплаты по займу.
  4. Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
  5. Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
  6. Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

Минусы:

  1. Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
  2. Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
  3. Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
  4. Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.
Интересный материал  Восточный банк Кредитная карта Кэшбэк - тарифы и условия выдачи

Прежде чем обращаться к кредитору с просьбой о рефинансировании, следует тщательно изучить все плюсы и минусы. Данная услуга является довольно сложной и имеет ряд неочевидных нюансов.

  • существенно снижение суммы ежемесячного платежа;
  • изменение валюты кредита;
  • объединение нескольких кредитов, в том числе разных банков;

Что представляет собой рефинансирование кредитов

Последний пункт существенно облегает человеку обслуживание задолженности с психологической точки зрения, поскольку позволяет сконцентрироваться на выплатах одной кредитной программы.

Недостатки услуги:

  • отдельные виды займов рефинансировать очень невыгодно. В первую очередь это касается кредитов с высокими комиссиями. Чем дольше срок погашения, тем больше будет комиссионный платеж;
  • банки предлагают объединить в одну кредитную программу не более пяти займов. Таким образом, физические лица, которые превысили эту норму, не смогут в полной мере ощутить все преимущества услуги;
  • сложность реализации процедуры для клиента заключается в том, что не все банки хотят участвовать в рефинансировании, поэтому не всегда можно объединить займы, оформленные в разных учреждениях;

Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:

  • Перевести все кредиты в один банк,

  • Снизить ставку,

  • Изменить валюту,

  • Снять обременение с предмета залога,

  • Изменить размер платежей и сроки кредитования,

  • Взять дополнительную сумму.

К минусам – необходимость сбора полного пакета документов. Плохо также, что:

  • Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,

  • Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.

  • Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.

Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы – возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.

Где лучше рефинансировать кредит

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Что представляет собой рефинансирование кредитов

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.

Сбербанк России

Условия:

  1. До 5 займов.
  2. На срок до 7 лет.
  3. От 11,5 % годовых.
  4. Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
  5. Возможность получить дополнительную сумму.
  6. Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)

Что представляет собой рефинансирование кредитов

Более подробно о процентных ставках в таблице.

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.

Газпромбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 7 лет.
  2. Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
  3. Перекредитовывает только займы других банков.
  4. Процентная ставка.

Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.

Банк ВТБ

Что представляет собой рефинансирование кредитов

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
  3. Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
  4. Количество займов до 6 штук.
  5. Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.

Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.

Получены вот такие результаты.

Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.

Требования к рефинансируемым кредитам:

  • до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
  • нет просрочек за последние 6 месяцев,
  • нет просроченной задолженности,
  • все займы взяты в других банках.

Россельхозбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Можно рефинансировать до 3 займов.
  3. Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
  4. Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
  5. Процентная ставка от 10 %.

Альфа-Банк

Рефинансирование кредита

Условия:

  1. До 5 рефинансируемых займов.
  2. Срок кредитования до 5 лет.
  3. Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
  4. Можно получить дополнительные средства наличными.
  5. Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.

По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.

Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.

Так стоит ли рефинансировать кредит или ипотеку? Есть ли в этом смысл? Какие существуют плюсы и минусы?

Проводить процедуру выгодно только в следующих ситуациях:

  • процентная ставка по действующему кредиту высокая, а сейчас есть более интересные предложения на рынке – можно снизить переплату;
  • из-за финансовых трудностей платежи непосильны – можно увеличить срок погашения;
  • нужно снять обременение с имущества – оформляйте займ без залога, правда, ставка может быть выше;
  • необходимо вывести из договора одного из созаемщиков, например, супруга после расторжения брака, тогда новый кредит записывается только на одного человека.

Имеется потребительский кредит – 300 000 руб. под 18,9% годовых на 5 лет.

А также ипотека – 2 млн. руб. под 9,9% на тот же срок.

Ежемесячный платеж = 7765,7 42395,7 = 50 161,4 руб. Общая переплата = 165 942 543 742 = 709 684 руб.

Цель рефинансирования – объединить два договора и увеличить срок кредитования до 7 лет. При этом ставка будет снижена до 7,9%.

Результат: Ежемесячный платеж = 35 733,8 руб. Переплата = 701 639,2.

Таким образом, удалось значительно снизить нагрузку на бюджет семьи, уменьшив платеж на 14 427,6 руб., а также незначительно сократить общую переплату – на 8 044,8. Рефинансирование оправдано.

Основной плюс рефинансирования в том, что можно найти выгодные предложения и в лучшую сторону изменить условия договора с банком, снизив нагрузку на бюджет семьи, либо сократив совокупную переплату.

Но и подводные камни тоже имеются – не все люди вникают в условия, что может повлечь неприятные сюрпризы в будущем. Также придется собирать внушительный пакет документов и ждать – оформление небыстрое. Если же предстоит рефинансирование ипотечного кредита, будьте готовы потратить средства на участие нотариуса, оценщика, страховую защиту имущества, что снизит выгоду от сделки.

Законом не оговорено, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки на квартиру или обычного потребительского кредита – клиент волен провести процедуру неограниченное число раз. Договор удастся перезаключить повторно, разумеется, при условии, что текущие параметры не устраивают, а новый банк согласится участвовать в сделке.

Интересный материал  Стопроцентно одобряемые кредиты и подводные камни

Правда, клиент, обращающийся с заявкой во второй раз, вызовет справедливое подозрение. Возникнут сомнения в том, что этот человек умеет грамотно распоряжаться средствами, планировать бюджет, его финансовое положение нестабильно – с каждым последующим разом вероятность негативного решения будет только увеличиваться, ведь банку не нужны дополнительные риски.

Через какое время можно рефинансировать кредит? Сколько месяцев должно пройти между операциями? Финансовые учреждения выдвигают только одно требование для клиентов, решивших перезаключить договор несколько раз, – сделать это можно только спустя полгода после получения ссуды. То есть, для того, чтобы дважды перекредитоваться, придется вносить платежи на текущих условиях на протяжении минимум 6 месяцев.

Клиентам банков, конечно, интересней разбирать процесс рефинансирования как оформления нового кредита для исполнения текущих долговых обязательств, а не макроэкономический показатель. Перекредитование возможно для большинства видов договоров: нецелевых займов, автокредитов, ипотеки, кредитных карт.

Далее мы рассмотрим особенности каждого продукта, узнаем, как рефинансировать кредит под более низкий процент, рассчитать выгоду и сэкономить деньги на переплате.

Ипотечные ссуды

Рефинансирование ипотеки – наиболее трудоемкий процесс, так как придется иметь дело с перезалогом недвижимости. Однако с учетом крупной суммы долга и длительного периода выплат выгода может оказаться существенной.

При ипотечном перекредитовании есть несколько особенностей:

  • придется нести дополнительные траты: на оценку недвижимости, услуги нотариуса, получение документов в Росреестре;
  • перезалог придется согласовывать с текущим банком;
  • нужно будет оформить обязательную страховку имущества, ипотека без страховки не выдается;
  • налоговый вычет без проблем можно будет получить и в рамках нового договора – 13% с переплаты возвращает ИФНС.

Где лучше рефинансировать ипотеку? Наиболее привлекательные ставки действуют в крупных банках, участвующих в государственном софинансировании – переоформить ссуду можно под 6 процентов, а иногда – и под 2 процента годовых, если клиент подпадает под льготную категорию граждан.

Рефинансирование военной ипотеки проводится по тем же правилам, что и для стандартного жилищного кредита. Услугу предлагает, например, Россельхозбанк. Единственная особенность – максимальная сумма не может превышать 2,7 млн. руб., так как этот лимит установлен для военных людей в Росвоенипотеке.

Также перезаключение договора, оформленного с господдержкой, может занять чуть больше времени – до 10 рабочих дней в зависимости от учреждения. Сроки стандартные – взять ссуду можно даже на 30 лет.

Переоформить семейную ипотеку, выданную на льготных условиях, например, молодой семье, при рождении второго ребенка или с использованием материнского капитала, можно. Более того, удастся взять обычную ипотеку, а когда ситуация в семье изменится, рефинансировать ее по льготной программе с поддержкой от государства.

Рефинансирование ипотеки

Какие законы регулируют процедуру рефинансирования?

Рефинансирование ипотечного займа представляет собой процесс смены текущего финучреждения на новое, конечной целью которого является получение новых, более выгодных условий.

Актуальность услуги заключается в том, что она позволяет снизить долговую нагрузку на клиента, который испытывает финансовые трудности, имеющие временный характер и не позволяющие ему регулярно вносить обязательный платеж в полном объеме.

Сама же процедура заключается в том, что банк заключает с заемщиком новое кредитное соглашение и погашает перед предыдущим заимодателем остаток долга.

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

  1. Страхование жизни и здоровья.
  2. Новое страхование недвижимости в залоге.
  3. Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
  4. Оформление отчета по оценке недвижимости.
  5. Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Сколько раз можно рефинансировать ссуду

Также не стоит забывать о том, что данная услуга предусматривает возможность смены валюты, чтобы избежать резких валютных скачков. Поскольку подавляющее большинство жителей России получают доходы в рублях, валютный кредит может спровоцировать значительную нагрузку на семейный бюджет.

При этом, банк не станет выплачивать кредит вместо должника без собственной выгоды. Поэтому рефинансирование сопровождается увеличением размера задолженности. Поэтому перед принятием окончательного решения следует проанализировать имеющиеся обстоятельства с точки зрения преимуществ и недостатков данной процедуры провести соответствующие вычисления.

В числе лучших предложений программы:

  • Сбербанка;
  • ВТБ;
  • Райффайзенбанка;
  • Газпромбанка;
  • Россельхозбанка;
  • УБРиР;
  • УралСиб;
  • Открытия.

Как происходит рефинансирование кредита?

Кроме того, и другие банки занимаются перекредитованием – при выборе стоит изучить требования к кредитам, процентные ставки, условия, узнать, какие документы по рефинансируемому кредиту придется предоставить. Подать заявку можно в несколько учреждений, учитывая, что это удастся сделать онлайн, даже – во все банки региона сразу.

Как оформить рефинансирование кредита

Процесс может выполнять финансовой организацией, которая предоставила основной заем. От клиента требуется только обратиться в отделение и составить соответствующее заявление. Если банк одобрит данное решение, то заявитель получит кредит на более лояльных условиях.

Прежде чем обращаться в банк за рефинансированием следует подготовить пакет документов:

  1. кредитный договор;
  2. квитанции о своевременно внесенных платежах до сегодняшнего момента;
  3. оригинал паспорта гражданина РФ;
  4. справка о доходах;
  5. копия трудовой книжки;
  6. выписка по остатку основного долга;

Все эти документы должны быть предоставлены сотруднику банка, в котором будет осуществляться рефинансирование. Решение банк вынесет лишь после того, как дополнительно будет проведена проверка кредитной истории заявителя.

Оформление происходит в несколько этапов:

  • Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,

  • Сбор документов,

  • Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,

  • Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.

Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.

Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке – регистрация ипотечного договора.

Основные плюсы и минусы рефинансирования

Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.

Банк Процентная ставка Сумма
Транскапиталбанк от 8,7% 300.000 — 9.500.000₽
Инвестторгбанк от 8,7% 300.000 — 9.500.000₽
Промсвязьбанк от 9,5% 1.000.000 — 15.000.000₽
Банк Открытие от 9,9% 50.000 — 3.000.000₽
РОСБАНК от 9,99% 50.000 — 3.000.000₽
Московский индустриальный банк от 10,9% 50.000 — 3.000.000₽
Интерпромбанк от 11% 45.000 — 1.100.000₽
Банк Уралсиб от 11,4% 35.000 — 2.000.000₽
СКБ-банк от 11,9% 300.000 — 1.300.000₽
Альфа-банк от 11,99% 700.000 — 4.000.000₽

Полный список банков с возможность оставить заявку

Договор сделки

После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.

Интересный материал  Спасибо, ваша оплата выполнена успешно!

Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».

Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.

О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.

Что такое ставка рефинансирования в России

В новостях, интернете, других источниках можно встретить и еще одно понятие, которое, правда, имеет другое значение – ключевая ставка рефинансирования ЦБ РФ. Этот показатель устанавливается Центральным Банком Российской Федерации и имеет большое значение для экономики страны. Фактически Центробанк выдает коммерческим банкам ссуды именно под такой процент – на сегодняшний день его размер составляет 6,25%.

В жизни простого обывателя этот показатель тоже применяется, например:

  • напрямую влияет на условия по кредитам и вкладам, при снижении ставки банки тоже опускают проценты;
  • при налогообложении доходов с депозитов, если они превышают ключевую ставку на 5 п.п.;
  • при расчете пени государственными органами взимают 1/300 ставки рефинансирования в день;
  • при взыскании неустоек и просрочек аналогично используется одна трехсотая ключевой ставки.

Сейчас наблюдается тенденция к снижению показателя. Например, за 2019 год ставку опускали 5 раз. С 2016 ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке, соответственно, их значение совпадает.

Варианты подачи заявки

Реструктуризация и рефинансирование в чем разница и что выгодней?

Заявку в банк можно подавать одним из двух способов: онлайн или непосредственно в отделении банка. Сама процедура представляет собой заполнение стандартного вида анкеты, в которой необходимо указать свое ФИО, место постоянной регистрации, контактный телефон и размер кредита. Далее предоставляются документы для проверки кредитной истории.

Требования и документы

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Граждане, решившие взять ссуду для погашения текущих долгов, в первую очередь интересуются, какие документы нужны для рефинансирования кредита, так как до обращения в банк и подачи заявления необходимо подготовить:

  • паспорт гражданина;
  • справку о доходах 2-НДФЛ;
  • выписку об остатке задолженности;
  • текущий кредитный договор.

Если переоформляется ипотека или кредит под залог недвижимости, дополнительно потребуются бумаги на имущество. Без подтверждения доходов рассчитывать на одобрение стоит только постоянным и зарплатным клиентам, а вот без поручителей – вполне реально, главное, чтобы размер заработка позволял совершать выплаты. Заключение договора по двум документам – скорее рекламный трюк, чем реальность.

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Требования к заемщику Документы
Сбербанк России
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
Банк ВТБ
  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе расположения отделения ВТБ;
  • требований по возрасту на сайте не оказалось.
  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • кредитная документация;
  • документ, подтверждающий доход.
Газпромбанк
  • возраст от 20 до 70 лет;
  • гражданство РФ;
  • хорошая кредитная история;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • кредитная документация;
  • справка банка кредитора;
  • документ, подтверждающий доход.
Россельхозбанк
  • возраст от 23 до 65 лет;
  • гражданство РФ;
  • стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
  • общий стаж не менее 1 года.
  • паспорт гражданина РФ;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
  • документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
  • документы, подтверждающие доходы из иных источников;
  • документы по договорам, подлежащим рефинансированию.
Альфа-Банк
  • возраст от 21 года;
  • место жительства, работы и постоянной регистрации в месте, где находится отделение банка;
  • ежемесячный доход от 10 000 руб.;
  • наличие мобильного и стационарного (рабочего) телефона;
  • стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.
  • паспорт гражданина РФ;
  • документ, подтверждающий доход заемщика;
  • 2 дополнительных документа на выбор.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Советы заемщикам

Чтобы дополнить свою позицию аргументами, можно предварительно подготовить пакет документов, подтверждающий изменения финансового состояния:

  1. свидетельство о рождении ребенка;
  2. медицинский документ, подтверждающий проблемы со здоровьем;
  3. справка о доходах;

Стоит ли рефинансировать кредиты или ипотеку?

Эти же документы понадобятся и при обращении в новый банк, если финучреждение, выдавшее кредит, откажется менять условия.

Подводим итоги

Рефинансирование — хорошая банковская услуга. С её помощью можно сэкономить и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

  1. Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
  2. Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
  3. Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
  4. Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.

Рефинансирование кредитов, вне зависимости от их типов, является стандартной процедурой, при которой берется новый займ для погашения текущих долговых обязательств. Возможность снизить ставку, сократить переплату, уменьшить ежемесячный платеж – основные преимущества перекредитования.

Также с помощью данной услуги можно объединить несколько договоров в один, чтобы было проще и удобней рассчитываться. Однако рефинансирование – не панацея и не способ решить материальные трудности. Прибегать к ней стоит, если это действительно выгодно. В остальных же случаях стоит поискать альтернативу, к примеру, взять ипотечные каникулы.

Рассчитать размер платежа при помощи кредитного калькулятора

Рядовому гражданину рассчитать конечную сумму обязательного платежа при рефинансировании довольно сложно. Для облегчения задачи рекомендуется использование кредитного калькулятора. Данная программа способна проводить необходимые вычисления по заданным параметрам практически моментально.

Человеку необходимо только правильно ввести свои данные в соответствующие поля. Кредитный калькулятор, представленный на нашем ресурсе является бесплатным.

При этом стоит помнить, что калькулятор дает лишь приблизительные результаты и не освобождает от обращение в отделение банка. Лишь сотрудник финучреждения после изучения предоставленных бумаг и кредитной истории скажет окончательную сумму ежемесячного платежа.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.