Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса

Что такое первоначальный взнос и зачем его требуют банки?

Величина первоначального взноса зависит от программы кредитования, и может составлять от 0 до 90% от полной стоимости недвижимости.

В качестве первого взноса можно использовать:

  1. Личные накопления.
  2. Средства от продажи другой недвижимости.
  3. Потребительский кредит.

Банки сомнительно относятся к клиентам, которые не имеют денег на первоначальный взнос. По статистике, большая часть неплательщиков оформляли кредиты без внесения собственных средств. По мнению банков, если человек смог собрать нужную сумму на 1 взнос, это указывает на серьезность его намерений и финансовую состоятельность.

Клиент, который не может накопить денег на предоплату, в глазах банка выглядит человеком с низким или непостоянным доходом, либо с плохой финансовой дисциплиной.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Еще один нюанс, из-за чего банки требуют оплату первоначального взноса, это ликвидность недвижимости. Через несколько лет стоимость квартиры может упасть в цене, и в случае продажи банк будет не в состоянии продать квартиру по той цене, которая полностью закроет кредит заемщика. Первый взнос минимизирует риски банка.

При оплате части стоимости квартиры заемщиком, банк выплачивает меньшую сумму за недвижимость, и в случае продажи квартиры при падении цен может быть уверен, что свою часть вернуть удастся. Приведем 2 примера.

1. Один банк выдает ипотеку без первого взноса в размере 3 000 000 рублей. Через 3 года заемщика увольняют с работы, и он перестает вносить ежемесячные платежи. Банк забирает квартиру за неуплату. За 3 года ситуация на рынке недвижимости изменилась, квартира подешевела на 300 000 рублей. Теперь банк может продать ее только за 2 700 000 рублей. Даже с учетом уплаченных процентов заемщиком, банк едва ли сможет компенсировать свои затраты и понесет убыток.

2. Другой банк выдает заемщику ипотеку в размере 3 000 000 рублей с первоначальным взносом 15% (450 000 рублей). Размер кредита составит 2 550 000 рублей. Если через 3 года заемщик не сможет выполнять свои обязательства по погашению ипотеки, банк заберет квартиру. Даже с учетом падения цен на недвижимость, банк продаст ее за 2 550 000 рублей, и вернет свои деньги в полном размере. Помимо этого, он получит доход в размере уплаченных процентов заемщиком за 3 года.

Покупка квартиры без первоначального взноса — выгодное предложение для заемщиков. Однако многие банки не приветствуют подобную идею, в связи с некоторыми причинами:

  1. Существует риск, связанный с непониманием реальной платежеспособности клиента.
  2. Заемщик, оформляя ипотеку без первого взноса, не рискует потерять вложенные накопления. Именно поэтому банк опасается, что он может в любой момент перестать вносить платежи.
  3. По статистике, клиенты, не сумевшие накопить 10 %, недисциплинированны и халатно относятся к выплатам.
  4. Первоначальный платеж служит дисконтом при продаже недвижимости. Окупить дефолтный ипотечный кредит можно только реализовав объект залога, но сделать это по рыночной цене сложно. ПВ в 10–15 % выступает в роли скидки для покупателя или покрывает издержки, понесенные во время оформления сделки.
  5. Большая ежемесячная выплата — еще одна причина для невозврата ипотеки. Платеж по среднестатистической ссуде составляет 20–35 тыс. рублей. Тут у банка и возникают сомнения, как клиент будет вносить такую сумму каждый месяц на протяжении 10–15 лет, если не смог накопить 200–300 тыс. руб. на «нулевой» взнос.

Какие есть ипотечные программы без первоначального взноса в Сбербанке

В 2020 году есть только 1 банк, в котором возможна ипотека с нулевым взносом – Промсвязьбанк. До недавнего времени в этот список можно было включить Металлинвестбанк, но в 2020 году программа больше не функционирует в данном банке. Рассмотрим подробно условия получения нулевой ипотеки в Промсвязьбанке.

Промсвязьбанк

В Промсвязьбанке берут ипотеку без первоначального взноса только на новостройки от аккредитованных застройщиков. Ставка начинается от 11,9%.

Общие условия оформления ипотеки в рамках программы:

  1. Купить квартиру по этой программе можно только у партнеров Промсвязьбанка: ГК «ПИК», «Интеко» – ставка 12%. Ставка от застройщиков в ГК «ТЭН», «Мортон», ГК «Девелопмент-Юг» составляет 12,3%.
  2. Комиссии за оформление кредита отсутствуют.
  3. Максимальный срок кредита – до 25 лет.
  4. Максимальная сумма кредита – 20 млн. рублей (кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга).

Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса

Требования к заемщику следующие:

  • Гражданство РФ и регистрация в регионе присутствия офиса банка.
  • Возраст от 21 до 65 лет включительно на дату возврата ипотечного кредита.
  • Общий трудовой стаж не менее 1 года.
  • Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев;
  • Для ИП и собственников бизнеса – время существования бизнеса не менее 2 лет.
  • Наличие не менее 2 функционирующих телефонных номеров, одним из которых должен быть стационарный рабочий.
  • В случае отсутствия стационарного телефона клиент может предоставить банковскую выписку по зарплатному счету.
Интересный материал  Получите 100 рублей за репост и отзыв

Перечень документов:

  1. Заполненная анкета на ипотечный кредит.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. СНИЛС.
  4. Документ для подтверждения семейного положения.
  5. Справка 2-НДФЛ, и другие документы, для расчета максимальной суммы кредита.
  6. Документы для подтверждения трудовой деятельности клиента.
  7. Мужчины до 27 лет предоставляют военный билет, или другой документ, подтверждающий, что клиент не подлежит призыву в ряды Российской армии.

Напрямую оформить ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса невозможно, но существует вариант где можно получить обычный кредит, заложив квартиру.

​Нецелевой кредит под залог недвижимости — альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

Условия программы:

  • ставка — от 13 %;
  • сумма займа — от 500 тыс. до 10 млн. рублей;
  • срок выплаты — до 20 лет.

В качестве залога выступает жилой дом, квартира, земельный участок, гараж.

Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса

У Сбербанка стандартные критерии отбора соискателей:

  1. Гражданство Российской Федерации.
  2. Постоянная прописка на территории страны.
  3. Возраст — от 21 года до 75 лет на момент последнего платежа.
  4. Стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы. Общий трудовой — свыше 1 года.
  5. Заработная плата официально подтверждена справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
  6. Привлечены созаемщик и поручитель, чья зарплата принимается к учету при рассмотрении заявки.

Необходимые документы:

  1. Заявление на получение кредита.
  2. Паспорт заемщика и созаемщика.
  3. Второй документ — водительское удостоверение, СНИЛС, заграничный паспорт.
  4. Военный билет для мужчин младше 27 лет.
  5. Свидетельство о заключении брака.
  6. Копия трудовой книжки.
  7. Справка по форме банка, 2-НДФЛ.

Подать заявку можно только в отделении.

Получить кредит без первоначального взноса на жилье можно только при соответствии базовым требованиям банка и государственным условиям субсидирования.

Общие требования к соискателям:

  1. Гражданство РФ и наличие постоянной прописки на территории страны.
  2. Возрастные ограничения — от 21 года до 70 лет на момент последнего платежа. По льготным программам возрастной диапазон может меняться.
  3. Стаж работы не менее полугода на текущем месте. Общий трудовой — более 1 года.
  4. Уровень дохода соответствует требованиям. Он официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
  5. У клиента есть созаемщик и поручитель. Они повышают доверие кредитора, поскольку их доход также принимается к учету.

По военной ипотеке заемщик должен быть военнослужащим и участником накопительно-ипотечной системы.

Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса

Для оформления нецелевого кредита соискателю необходимо предоставить в залог недвижимость (дом, квартира, участок, гараж и т. д.).

Требования по программе «Молодая семья»:

  • площадь квартиры на двоих 42 м2, на троих — по 18 м2 на каждого;
  • условия жизни не отвечают санитарно-техническим нормам;
  • семья живет с тяжелобольным человеком;
  • претендентам до 35 лет.

Для получения материнского капитала необходимо родить второго малыша после января 2007 года.

Стандартный пакет документов на ипотечный кредит без первоначального взноса:

  1. Паспорт гражданина РФ и созаемщика.
  2. Водительские права, СНИЛС, заграничный паспорт. Для мужчин младше 27 лет необходим военный билет.
  3. Анкета заемщика.
  4. Свидетельство о заключении брака.
  5. Пенсионное удостоверение.
  6. Копия трудовой книжки.
  7. При наличии дополнительного дохода — любой документ, подтверждающий факт получения прибыли (договор аренды, выписка по вкладу).
  8. Справка по форме банка или 2-НДФЛ для подтверждения дохода заемщика/созаемщика.

Для ИП — налоговая декларация.

Дополнительный пакет документов для государственного субсидирования:

  • свидетельства о рождении детей;
  • брачный договор (при наличии).

Для оформления кредита с материнским капиталом потребуется:

  • государственный сертификат на материнский капитал;
  • справка из территориального органа ПФ РФ об остатке средств по субсидии.

Условия ипотеки в Сбербанке без первоначального взноса

По программе нецелевого кредитования необходимо предоставить документы по залогу.

Военнослужащему к стандартному пакету справок потребуется добавить свидетельство о правах участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Ипотечные ставки и максимальные суммы кредитов на квартиру без первоначального взноса на 2020 год

Максимальная сумма (руб.) Срок Ставка
Ипотека с господдержкой для семей и детей 12 млн До 30 лет 6 %
Ипотека с материнским капиталом 70 млн До 30 лет От 8,5 %
Военная ипотека 2, 502 млн До 20 лет 9,5 %
Нецелевой кредит под залог недвижимости 10 млн До 20 лет От 13 %

Оформление ипотеки без первоначального взноса в онлайн-режиме возможно, но все же для подписания документов необходим один личный визит.

Этапы процедуры оформления:

  • рассчитать предварительные платежи на ипотечном калькуляторе;
  • проконсультироваться по телефону со специалистами;
  • подать заявку на стоимость выбранной недвижимости;
  • дождаться решения банка;
  • отправить квартиру на одобрение и заказать оценку;
  • приехать на подписание договора в отделение Сбербанка России;
  • зарегистрировать права через электронную форму подачи документов;
  • через сервис безопасных расчетов перевести средства на счет продавца.

Оформление заявки на ипотеку:

  1. Войти в личный кабинет ДомКлик через Сбербанк Онлайн.
  2. В калькуляторе ввести все характеристики будущей ипотеки. Просчитать несколько удобных вариантов и выбрать один. Особое внимание уделите услугам, снижающим процентную ставку.
  3. Нажать на «Подать заявку».
  4. В новом окне появится анкета заемщика, которую нужно заполнить в соответствии с действительностью.
  5. На последнем этапе необходимо подгрузить сканы всех документов и отправить заявку.
Интересный материал  Дебетовые карты с индивидуальным дизайном – оформить онлайн дебетовую карточку с индивидуальным дизайном

Калькулятор расчета ипотеки без первоначального взноса

Для расчета ежемесячных платежей по ипотеке пригодится наш ипотечный калькулятор. С его помощью вы рассчитаете ипотеку по дифференцированной и аннуитетной схеме, и увидите наглядный график платежей по месяцам. Просто введите в строку «Первоначальный взнос» значение «0», укажите процентную ставку, схему погашения, срок кредита, и рассчитайте свою ипотеку.

Калькулятор ипотеки

Как складывается полная стоимость ипотеки без первого взноса

Рассчитать ипотеку без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке складывается из следующих статей расходов:

  1. Стоимость недвижимости.
  2. Премия по страховому полису.
  3. Оформление аккредитива.
  4. Услуги оценщика и риелтора.
  5. Открытие счета и операционное обслуживание.
  6. Государственные услуги.

На момент оформления займа без первоначального взноса к учету не принимаются пени, штрафы и неустойки.

Ипотечный кредит без первоначального взноса можно оформить только с поддержкой РФ. Государство предлагает несколько вариантов помощи гражданам, нуждающимся в жилой площади.

В рамках программы «Молодая семья» можно оформить кредит на квартиру без собственных вложений.

Основные требования:

  • на семью из двух людей приходится 42 м2 площади квартиры, из трех человек — по 18 м2 на каждого;
  • жилье не соответствует санитарно-техническим нормам;
  • пара с детьми вынуждена проживать с больным родственником;
  • претендентам на льготу до 35 лет.

При соблюдении требований заемщик получает 30-70% от стоимости недвижимости на первоначальный взнос или выплату процентов.

Материнский капитал выдается при рождении второго ребенка. Полученный сертификат можно использовать в качестве первоначального взноса при ипотечном кредитовании.

Использовать материнский капитал можно совместно с государственными программами помощи, подав заявление в Пенсионный Фонд РФ.

Ипотечная ссуда без первоначального взноса — выгодный вариант кредитования для заемщиков, позволяющий без использования собственных накоплений приобрести квартиру.

Среди преимуществ можно выявить только отсутствие необходимости вносить собственные средства. А вот недостаток, в виде большого ежемесячного платежа на протяжении 10–30 лет, умаляет достоинства.

Первоначальный взнос Процентная ставка Ежемесячный платеж Переплата
0 % 13,5 % 28 977 руб. 4,554 млн
20 % 11,3 % 20 212 руб. 2,93 млн
40 % 11,3 % 15 159 руб. 2,198 млн

Таким образом, накопив всего 480 тыс., заемщик реально сможет сэкономить 1,6–2,3 млн рублей на переплате.

Рассмотрим 12 реальных способов, с помощью которых можно получить деньги на 1 взнос.

Ипотечный кредит с нулевым взносом можно оформить в банках, где имеются льготные программы, субсидируемые государством. Самыми популярными являются «Молодая семья», «Материнский капитал», «Военная ипотека». Разберем условия каждой из них.

Воспользоваться ипотекой в рамках программы «Молодая семья» могут семьи, в которых оба супруга моложе 35 лет. Чтобы участвовать в программе, семья обращается в органы местного самоуправления для регистрации и подтверждения потребности в улучшении жилищных условий.

Размер государственной помощи составляет 30-40% от стоимости жилья. В каждом регионе сумма поддержки различается. Так, в Москве она составляет 30% от стоимости квартиры для семьи без детей, и 35% для семей с детьми.

Плюсы: семья может получить от государства до 600 000 рублей безвозмездно и внести их как 1 взнос по ипотеке.

Минусы: ограничение по возрасту и нормам площади на человека, т. е. семья может просто не дождаться сертификата, если одному из супругов исполнится 35 лет, даже если его уже включили в список нуждающихся.

Условия участия в программе следующие:

  1. Супруги и их дети должны иметь гражданство РФ.
  2. Участвовать в программе можно как с детьми, так и без них.
  3. Оба супруга должны быть не старше 34 лет – при исполнении 35 лет одному из них, семья лишается возможности получения помощи.
  4. Семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Существует так называемая норма площади на 1 человека, которая различается в зависимости от региона. Так, норма жилой площади на одного человека в Москве составляет 12 кв. м., а в Новосибирске 18 кв. м.
  5. Супруги должны подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, и доказать, что они смогут выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке.
  6. Площадь приобретаемой квартиры не должна быть меньше установленных норм площади на каждого члена семьи.

Этот способ подойдет только для молодых специалистов – врачей, учителей или ученых, возраст которых не превышает 34 лет включительно со стажем работы не менее 3 лет. Процентные ставки по социальной ипотеке ниже обычных, и находятся в пределах 9-10%.

Недостатком социальной ипотеки, как и других государственных программ, является долгий срок ожидания очереди на получение поддержки, который может затянуться на несколько лет.

Для участия в программе молодой специалист подает пакет документов в региональную администрацию и встает на очередь.

Необходимо проделать долгий путь для получения льготы – написать заявление на участие в программе, собрать архивные справки в городской администрации для доказательства проживания в этом городе с рождения, предоставить необходимые документы.

При успешном прохождении проверки выдают заключение о постановке на очередь. Предупреждаем, что ожидать своей очереди придется долго, весь процесс может затянуться на несколько лет.

Далее заемщик идет в рекомендуемый банк и заключает договор на ипотечный кредит. В банке открывается счет, на который государство перечисляет 30% от стоимости приобретаемого жилья. Эту сумму разрешают направить на 1 взнос по ипотеке.

Интересный материал  Что делать когда умерший не оставил завещания

Военная ипотека

Все военные, которые служат или уже уволены в запас, имеют право оформить военную ипотеку. Процентная ставка, как правило, находится в пределах 11%.

Кредит по военной ипотеке выдают не все банки. Важным моментом является то, что ипотечный кредит платит государство, а не военный-заемщик. Поэтому участнику программы не придется вносить ни 1 взнос, ни ежемесячные платежи по кредиту.

Чтобы получить ипотеку, военнослужащий, пришедший на службу до 2005 года, должен обратиться в «Росвоенипотеку», и написать рапорт о внесение его в программу накопительной ипотечной системы. После этого на него заводят специальный лицевой счет, на который ежемесячно поступают денежные средства из Министерства Обороны.

Военные, которые служат с 1 января 2005 года, становятся участниками Накопительной Ипотечной Системы автоматически.

Погашение ипотеки без первого взноса

Кому предоставляют военную ипотеку:

  1. Офицерам и прапорщикам, пришедшим на службу по контракту после 1 января 2005 года.
  2. Офицерам запаса, которые проходили службу с 2005 года.
  3. Офицерам, получившим звание ранее 2005 года – необходимо подать рапорт для участия в НИС.
  4. Прапорщикам и мичманам со сроком службы не менее 3 лет.
  5. Сержантам, солдатам, старшинам, матросам, и др., подписавшим минимум второй контракт с 1 января 2005 года.
  6. Работникам ФСБ, МВД и ФСО.
  7. Выпускникам военных ВУЗов со сроком службы не менее трех лет.
  8. Работникам военизированных частей МЧС.

Шаги оформления военной ипотеки:

  1. Стать участником программы НИС (Накопительная Ипотечная Система).
  2. Через 3 года подать заявку и найти банк.
  3. Выбрать недвижимость.
  4. Подписать все документы и получить свидетельство собственности недвижимости.

Имеются и ограничения по военному кредитованию:

  1. Право на поддержку имеют лишь те, кто добросовестно выполняет свои служебные обязательства.
  2. Максимальная сумма субсидии не превышает 2,2 млн рублей.

Материнский капиталКак получить ипотечный кредит без первоначального взноса

Семьям, в которых появился второй ребенок, государство оказывает поддержку сертификатом на материнский капитал. Этим сертификатом семья может внести первоначальный взнос при оформлении ипотеки. В 2020 году размер материнского капитала составляет 466 617 рублей, этого хватит, чтобы покрыть 15-20% от стоимости недвижимости в большинстве случаев.

Деньги семейного сертификата переводятся не сразу на счет банка – для этого следует обратиться в пенсионный фонд РФ и предоставить на проверку необходимую документацию. Проверка проходит в течение 1 месяца, 10 дней выделяется на перечисление денег в банк.

Подробную и актуальную информацию по этому вопросу изложил наш эксперт в данной статье.

Краткий пошаговый план получения ипотеки с мат капиталом:

  1. Найти продавца недвижимости, который примет оплату материнским сертификатом.
  2. Получить разрешение от Пенсионного фонда на использование семейного сертификата.
  3. Найти банк, который согласен выдать ипотеку и принять материнский сертификат как первоначальный взнос.
  4. Подписать кредитный договор.

Часто, чтобы привлечь клиентов банки разрабатывают акции, предлагая ипотеку с 0 взносом. Обычно эти акции проводятся с привлечением третьих лиц – строительных компаний, которые хотят поднять уровень продаж.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие акции выходят редко, и часто несут в себе подвохи – выбор недвижимости обычно ограничен квартирами в доме застройщика-партнера. К тому же, всегда есть небольшой риск попасть в руки мошенников, и остаться ни с чем, если связаться с ненадежным банком или застройщиком.

Можно ли брать ипотеку с нулевым взносом или чем рискует заемщик?

Многие заемщики, когда узнают условия ипотеки без первого взноса, сами отказываются от нее.

Чтобы сократить свои риски, банки ставят жесткие условия:

  1. Более высокая процентная ставка.
  2. Идеальная кредитная история клиента.
  3. Высокий доход, подтвержденный официально.
  4. Страхование приобретаемой недвижимости и клиента по расширенной программе.
  5. Залог приобретаемой недвижимости.
  6. Залог имеющейся недвижимости, которая будет удовлетворять требованиям банка (нет незаконной перепланировки, собственности несовершеннолетних детей).
  7. Выбор приобретаемой квартиры будет ограничен кругом домов, на которые укажет банк.

Банки очень тщательно изучают претендента на подобные продукты, и не дают кредиты всем подряд.

Самыми желанными клиентами для банка, которые могут рассчитывать на 99% вероятность одобрения нулевой ипотеки, являются заемщики, которые:

  1. Уже выплатили 1 и более ипотечных кредитов без просрочек.
  2. Имеют в собственности несколько объектов недвижимости.
  3. Получают высокий доход, который подтверждается официально.
  4. Работают в крупных государственных компаниях на высоких должностях (Газпром, и пр.).

Есть риск лишиться своих денег, или попасть в неприятную ситуацию. Банки идут на такие программы не от хорошей жизни.

Распространенные причины появления программ и акций в банках по ипотеке без предоплаты:

  1. Высокая конкуренция на рынке, из-за которой банки вынуждены придумывать способы заманивания клиентов.
  2. Желание быстро реализовать недвижимость, которая числится на балансе банка.
  3. Долги застройщика перед банком. По совместному решению банк предлагает своим клиентам купить квартиру у застройщика-должника в ипотеку без 1 взноса. После реализации проблемных квартир застройщик избавляется от своего долга, и перекладывает его на плечи заемщиков.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.