Подводные камни кредитования

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Потребительский кредит в Сбербанке и его особенности

Потребительский кредит в Сбербанке имеет целый ряд особенностей. Это связано в том числе и с тем, что банк государственный и полностью интегрирован в государственные структуры. Таким образом, он предлагает несколько видов займов физическим лицам, а именно:

  • Потребительский кредит без обеспечения.
  • Потребительский кредит под поручительство физических лиц.
  • Кредит физическим лицам, ведущих подсобное хозяйство.
  • Потребительский кредит военнослужащим.
  • Нецелевой кредит под залог недвижимости.

Предлагаю ниже рассмотреть каждый из вариантов более подробно, чтобы понять, что именно вам больше всего подходит и как лучше его оформить.

Как получить потребительский кредит без обеспечения

Это самый популярный кредитный продукт Сбербанка после кредитных карт с льготным периодом кредитования. Его суть заключается в предоставлении денег в долг без залога и поручителей. Условия выдачи данного займа следующие:

  • Максимальная сумма не более 3 миллионов рублей.
  • Процентная ставка от 13,9% годовых.
  • Максимальный срок действия кредитного договора 5 лет.
  • Срок рассмотрения заявки 2 дня после предоставления полного пакета документов.

Для получения данного кредита вам потребуется предоставить стандартный пакет докуентов, который включает в себя паспорт с отметкой о постоянной регистрации в регионе получения ссуды, второй документ, удостоверяющий личность, а также справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. Помните, что банк вправе запросить другие документы в случае необходимости.

Сбербанк предъявляет довольно высокие требования к заемщику, но в этом есть и преимущества. Если вам одобрили кредит здесь, его одобрять практически везде. Итак, вы должны соответстовать следующим требоаниям:

  • Возраст от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев.
  • Стаж работы за последние 5 лет не менее 1 года.
  • Российское гражданство.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита.

У этого кредита есть несколько преимуществ, поэтому есть смысл оформлять потребительские займы именно в этом банке. Так, к преимуществам можно отнести следующее:

  • Отсутствие комиссий.
  • Возможность получить карту для оплаты ссудной задолженности через терминалы без внесения реквизитов.
  • Быстрое рассмотрение заявки.
  • Низкая стоимость комиссии.

Процентные ставки могут варьироваться от ряда нюансов. В частности, система надбавок действует по отношению не к сотрудникам Сбербанка и к тем, у кого нет зарплатных карт. При отказе от страховки процентная ставка также вырастает. Если предоставляется справка о доходах по форме банка, то также 0,5%-1% к базовой ставке. Таким образом, итоговая ставка может быть на 5%-7% выше, чем базовая.

Интересный материал  Как оплатить кредит в банке «Ренессанс Кредит» без комиссии и еще 5 способов

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

Подводные камни кредитования

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Кредиты физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство

Данный займ идеален для тех, у кого ранее были просрочки по кредитам. Поручительство может увеличить ваши шансы на получение займа от Сбербанка. Более того, наличие поручителя снижает банковские риски. То есть, вы можете рассчитывать на большую сумму. Требования к заемщику стандартные и не отличаются от тех, которые предъявляются при выдаче простого потребительского кредита. Зато условия выдачи иные.

  • Максимальная сумма кредитования составляет 5 миллионов рублей.
  • Процентная ставка от 12,9% годовых.
  • Максимальный срок кредитования 5 лет.
  • Срок рассмотрения заявки 2 дня.

Вам потребуется также оформить страховку. Предусматриваются страхование жизни и титула. При отказе от страхования процентная ставка будет увеличена. Также она увеличивается для не сотрудников банка и не держателей зарплатного проекта. Если вы предоставляете справку о доходах по форме банка, то процентная ставка также незначительно увеличивается. Обычно увеличение от базовой ставки составляет не более 7% годовых.

Это специальная линейка создана для лиц, которым необходимы деньги для развития своего подсобного хозяйства. То есть, вы можете воспользоваться деньгами, с одной стороны, на любые цели, но с другой стороны, эти цели должны быть связаны с развитием вашего земельного участка. Условия кредитования следующие:

  • Максимальная сумма займа не более 1,5 миллионов рублей на развитие одного хозяйства.
  • Процентная ставка 17% годовых.
  • Комиссии отсутствуют.
  • Срок кредитования зависит от цели и составляет 2 года или 5 лет.

Требования к заемщику стандартные. Но к стандартному пакету докмуентов требуетя также выписка из похозяйственной книги, что личное подсобное хозяйство стоит на учете. Если данного документа нет, то получить этот вид займа невозможно.

Интересный материал  Кредит в банке "Открытие" для ИП и ООО: условия, ставки и документы

Большим преимуществом данного займа является то  факт, что процентная ставка фиксированная и не имеет никаких надбавок. Однако при возможности получить ссуду под 12%-15% годовых, лучше выбрать другую программу. Эта подходит только в случае необходимости целевого использования денег или при невозможности предоставить необходимые документы для снижения ставки.

Потребительский кредит военнослужащим

Подводные камни кредитования

Как я уже говорил, Сбербанк лучше других банков интегрирован во все государственные финансовые структуры. Не исключением является и ипотечно-накопительная система. Специалисты банка нашли «лазейку» в законе о НИС и предложили военнослужащим легально получать деньги наличными под средства, которые накоплены для покупки жилья военнослужащим под льготный процент.

Условия предоставления потребительского кредита военнослужащим следующие:

  • Максимальная сумма 500 тысяч рублей, если не предоставляется поручитель и 1 миллион рублей с предоставлением в качестве поручителя физического лица.
  • Процентная ставка от 13,5% годовых.
  • Срок кредитования 5 лет.

К заемщикам предъявляются стандартные требования. То есть, ему на момент оформления кредитной программы должно быть больше 21 года, у него должно быть российское гражданство, а стаж на последнем месте работы мимнимум 6 месяцев. Стоит отметить, что также вы должны быть кадровым военным и состоять на учете в накопительно-ипотечной системе.

Оплата производится из накопленных средств на счете НИС военнослужащего. Для этого вам требуется написать рапорт с указанием реквизитов банка и номера счета, куда нужно осуществлять перечисление.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Почему это выгодно

Если проанализировать кредитные ставки на такой вид займов, то можно прийти в выводу, что они вполне лояльны. Это не связано с щедростью финансовых учреждений, ведь они всегда ориентируются на возможные риски. В случае, если в качестве залога выступает квартира, то процентная ставка по кредиту будет действительно низкой, так как банк ничем не рискует.

Если вы решили взять кредит под залог жилья, то нужно понимать, что одинаковых условий займа не бывает. Окончательная процентная ставка, срок займа и другие условия всегда оговариваются индивидуально, опираясь на субъективные данные. Сотрудники выясняют, почему клиент решил воспользоваться именно этим инструментом. После чего обязательно проводится экспертная оценка имущества.

Недвижимость считается ликвидной, но иногда бывают исключения. Например, не стоит рассчитывать на ссуду, если дом находится в аварийном состоянии или планируется его снос. Также многое зависит от расположения самого объекта. Учитывая эти и некоторые другие факторы, специалисты финансового учреждения рассчитывают максимальную сумму кредитования.

Как мы уже говорили, такие кредиы несут минимум рисков для финансовой компании. Поэтому в большинстве случаев можно ожидать положительного решения, так как банк понимает, что с таким клиентом он точно не получит убытки. Понятно, что каждое банковское учреждение заинтересовано в таких сделках, а значит потенциальный заемщик должен выгодно использовать свое положение на этом конкурентном рынке.

Возможные риски

  • На конку — объект залога.

    Соглашаясь на подобную сделку, нужно трезво понимать, что на кон вы ставите собственное дорогое имущество. Поэтому нужно внимательно изучить все пункты договора, при возможности, лучше привлечь к этому профессионального юриста.

  • Страховки и скрытые платежи

    Недобросовестные финансовые организации могут включать в договор различные дополнительные комиссии и платежи, которые мастерски маскируют в документах.Обязательно нужно выяснить все вопросы относительно страховки имущества или здоровья и жизни заемщика. Иногда оплата такой страховки может перекрывать выгоду, которую сулит низкая процентная ставка.

  • Санкции за просрочки

    B случае просрочки платежей вас ожидают неминуемые жесткие санкции. Чтобы снизить риски финансовая организация не будет ждать восстановления платежеспособности клиента. Дело в том, что при просрочке насчитывается очень высокая штрафная пеня, увеличивая общую задолженность. Банковское учреждение не заинтересовано дожидаться того момента, когда ваш долг будет больше стоимости залогового имущества. Лучше, если в договоре кредитования будет прописана возможность отсрочки или кредитных каникул, что дает заемщику определенную страховку.

    Если же выплатить долг нет возможности, то банк вправе выставить объект недвижимости на торги. Вырученная сумма будет направлена на аннулирования задолженности перед финансовой компанией. Если вырученная сумма окажется выше долга, то остаток вернут клиенту. На практике, остаток несоизмерим с рыночной стоимостью закладываемого имущества.

Интересный материал  Бробанкру

Подводные камни кредитования

Кредитору главное, чтобы объект залога не потерял в стоимости — серьезных ограничений не накладывается, и вы можете продолжать пользоваться ей также, как и раньше — проживать самостоятельно, или даже сдавать в субаренду и извлекать из этого прибыль. Но при этом важно поддерживать хорошее состояние заложенной недвижимости и производить своевременный ремонт. В случае, если возникнет необходимость перепланировки помещения — может потребоваться согласование.

Мошенничество

К выбору организации-кредитору в данном случае стоит подойти максимально ответственно, лучше отдать предтпочтения крупным банкам, чем различного рода займам, МФО и только недавно открывшимся компаниям, даже если они предлагают лучшие условия. Мошенники могут использовать довольно хитрые способы для того, чтобы отобрать квартиру по закону.

Иногда случается, что срочно нужна крупная сумма денег, но без обеспечения банк не выдает ее. В данном случае можно обратиться в Сбербанк для решения вашей финансовой проблемы. В качестве обеспечения можно предоставить свое жилье. Главное, чтобы его оценочная стоимость бла эквивалентная сумме кредита или превышала его.

Для получения данного кредита необходимо:

  • Заполнить анкету.
  • Предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
  • Предъявить справку о доходах желательно по форме 2-НДФЛ. Если ткой возможности нет, то предъявите справку по форме банка, но процентная ставка немного вырастет.
  • Документы по залогу. Они могут быть предоставлены в течение 90 дней после получения одобрения по кредитной заявке.

Условия получения нецелевого потребительского кредита следующие:

  • Процентная ставка от 14% годовых.
  • Срок кредитования не более 20 лет.
  • Максимальная сумма по данной кредитной программе не более 10 миллионов рублей.
  • Первоначальный взнос не требуется.

В качестве залогового имущества принимается не только жилье. Вы также можете предоставить гааж или земельный участок.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Узнать всё об ипотеке

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.