Плюсы и минусы кредитных линий

Кредитная линия (КЛ): суть понятия

Объясняя, что такое кредитная линия, акцент стоит сделать именно на втором слове. То есть, это предоставленная банками возможность пользования заемными средствами в установленным ранее объеме в определенный временной период. Точные условия предоставления такой финансовой услуги обговариваются и указываются в соглашении с финансовым учреждением.

Кредитная линия для юридических лиц по своей сути схожа с классическим, стандартным займом. Ведь стоимость займа изначально указывается в соглашении-договоре и остается неизменной на всем сроке действия обязательств. Банковская организация выдает ссуду постепенно, частями (периодичность выдачи обговаривается еще на этапе оформления договора). Если очередная сумма к выдаче остается невостребованной, кредитная организация резервирует ее, взимая дополнительную плату за данную услугу.

возобновляемая кредитная линия это
Суть кредитной линии

Плюсы получения линии кредита

Для постоянного функционирования предпринимателей и организаций она имеет следующую выгоду:

  • Экономит время (как известно время деньги). Предпринимателю, организации не нужно снова оформлять кредит, при истечении срока действия старого.
  • Суммы процентов кредита будут начисляться только на средства, которые предприниматель использует.
  • Организация, имеющая кредитную линию, может увеличить объём оборотных средств, ликвидировать расходы, либо внести денежные средства на развитие предпринимательства.
  • Более выгодные условия в сравнении с простыми кредитными продуктами.

Отличие кредитной линии от овердрафта и кредита

Характеристики Кредитная линия Овердрафт Классическая ссуда
период долгосрочный краткосрочный универсальный
от чего зависит стоимость займа платежеспособность клиента и цель финансирования уровень зарплаты и оборота активов предприятия цели кредитования, уровня платежеспособности клиента и типа ссуды
способы погашения частичное погашение с внесением денег на счет банка полное, закрывается автоматически после зачисления полной суммы на лицевой счет есть два способа погашения: аннутитетные платежи и дифференцированные
сфера использования крупные и мелкие организации, занимающиеся инвестированием либо иными видами деятельности, требующими постоянного денежного вливания приемлем для торговых компаний с крупными денежными оборотами, когда требуется частое внесение денег на счет частные и юридические лица
годовые проценты фиксированные (устанавливаются при оформлении соглашения) плавающие, на годовые влияют сумма, сроки овердрафта, проценты могут снижаться в зависимости от уровня оборотных средств стабильные, устанавливаются в процессе заключения договора кредитования
выдача заемных средств определяется индивидуально по требования заемщика после заключения договора

Виды кредитной помощи юридическим лицам

  • Возобновляемая – деньги, предельная сумма, которых заёмщик может восстановить после того, как погасит использованные им раньше средства. Организация не может превысить размер денег в пределах одного транша, и обязана соблюсти срок их выдачи. Организация, которой предоставили кредитную линию, может выбрать период линии, который будет для неё удобен.
  • Невозобновляемая – организация может использовать денежные средства только в рамках лимита, который ей выдан. Считается очень популярной у бизнесменов, имеющих бизнес временного, как правило, сезонного характера.

Банковская организация имеет право, по своему усмотрению, в случае хорошей кредитной истории, продлить срок действия кредитной линии.

Плюсы и минусы

Если потенциальный заемщик решит взять кредит в банке, придется потратить немало свободного времени на изучение параметров будущего соглашения. Условия кредитования разных банковских учреждений существенно отличаются друг от друга. Линейки кредитных продуктов формируются в рыночных условиях, но организации при этом имеют ощутимое влияние на отрасль. Огромные финансовые потоки позволяют этим учреждениям вкладывать деньги в разработку программ кредитования, нацеленных на привлечение клиентов.

Интересный материал  Забрать машину за долги по кредитам могут ли судебные приставы банк арестовал машину что делать

Банковские кредиты можно разделить на две категории:

  1. Целевые ссуды.
  2. Нецелевые кредиты.

Целевое кредитование — заимствование денежных средств для удовлетворения конкретных нужд. В частности, деньги выдаются на приобретение определенного товара или оплату услуги. Цели официально согласуются с представителями банковского учреждения и указываются в договоре.

Деньги часто перечисляются напрямую получателю в обход заемщика. Процентные ставки, связанные с возвратом целевого займа, относительно низкие, а сроки и суммы кредитов, как правило, ощутимо завышены. Зачастую кредиторы требуют также обеспечение сделок.

Клиенты получают целевые кредиты по одной из следующих причин:

  • Покупка автомобиля.
  • Приобретение квартиры.
  • Ремонт или возведение дома.
  • Отдых за границей.
  • Погашение медицинских счетов.
  • Получение высшего образования.

Поскольку в процессе рассмотрения заявок кредиторы вынуждены обрабатывать огромный массив данных, на заключение договора уходит от 24 до 72 часов. Тем не менее подать запрос на кредит можно через интернет.

Особенностью целевого кредитования является навязывание клиентам дополнительных услуг, некоторые из которых оказываются полезными для заемщика. Если планируется получить кредит на покупку автомобиля, банк обяжет заявщика подписать договор страхования КАСКО. В случае ипотеки приобретенное жилье является залогом по кредиту, а сама недвижимость подлежит обязательному страхованию.

Примеры целевых ссуд:

  1. Ипотека на покупку недвижимости.
  2. Займы на ремонт или строительство.
  3. Кредит на приобретение транспортного средства.
  4. Студенческий кредит на обучение.
  5. Туристический кредит на организацию отдыха.
  6. Медицинский кредит на лечение и реабилитацию.

Банки предлагают целевые кредиты для осуществления конкретных платежей, поэтому тщательно следят за тем, будут ли деньги фактически потрачены на согласованные цели. Клиент обязан собрать документы, чтобы доказать факт целевого использования банковского кредита. В случае нарушение договора начисляются штрафы.

Плюсы и минусы кредитных линий

Если заемщик берет нецелевой кредит, банк не интересуется тем, как планируется тратить деньги. Впрочем, для получения подобного послабления клиенту придется платить более высокую ставку. К тому же гарантированно сократится размер займа и срок погашения задолженности.

Примеры нецелевых кредитов:

  1. Кредитные карты.
  2. Потребительские кредиты.
  3. Кредитные линии.
  4. Банковские рассрочки.
  5. Кредиты наличными.
  6. Займы на любые цели.

Потребительский кредит в любом случае получить намного проще, чем целевую ссуду. Однако сумма, которую можно взять взаймы у банка будет ограничена. В связи с повышением риска просроченных платежей процентные ставки повышаются. Клиенту при обращении за нецелевым кредитом нужно пройти тщательную проверку, но список требований к потенциальному заемщику будет ограничен в сравнении с целевыми ссудами.

Современные банковские учреждения могут предложить отличный выбор программ кредитования. Оформить ссуду здесь можно на оплату дорогостоящих товаров и услуг.Штат крупных финансовых учреждений состоит из специалистов с высоким уровнем профессиональных знаний. В итоге клиенты получают качественное консультирование.

Преимущества банковских кредитов:

  • Крупные суммы займов.
  • Продолжительные сроки сделок.
  • Низкие процентные ставки.
  • Обширные линейки кредитных продуктов.
  • Дополнительные услуги и опции.
  • Качественное сопровождение сделок.

К сожалению, лишь мизерное количество граждан имеет в своем распоряжении заработок, позволяющий без дополнительных гарантий получить взаймы необходимую сумму. Чтобы принять участие в одной из программ потребительского кредитования с действительно выгодными условиями, приходится убедить кредитора в своей платежеспособности.

Интересный материал  Дебетовая карта Космос Хоум Кредит банка

Что такое обеспеченный кредит — узнайте подробнее

Недостатки банковских кредитов:

  • Жесткие требования к заемщикам.
  • Навязывание бесполезных услуг.
  • Ввод потребителей в заблуждение.
  • Наличие скрытых комиссий.

В рекламных материалах условия банковских кредитов часто приукрашены. На деле заемщикам доступны далеко не самые выгодные программы заимствования. Организации, предлагающие взять кредиты с минимальными ставками и оптимальными сроками, выдвигают по отношению к клиентам дополнительные условия.

Справки о доходах и иные документы нужны для подтверждения платежеспособности, но иногда кредиты доступны лишь участникам программ лояльности. В итоге с оформлением выгодных займов возникают серьезные трудности.

Нельзя также забывать, что сотрудники кредитных отделов получают дополнительный заработок за предоставление клиентам различных услуг. Навязывание необязательных опций приветствуется руководством банковских учреждений. Это приводит к возникновению скрытых комиссий и, как следствие, провоцирует переплату по кредитам.

Вне банковской системы кредиты предоставляются многочисленными учреждениями, которые организуют свою работу в удаленном режиме. Проще говоря, клиенты обслуживаются дистанционно с помощью приложений и сайтов. Полученные взаймы средства разрешено использовать для удовлетворения различных потребительских нужд, в том числе связанных со строительством, ремонтом, лечением, отдыхом или погашением задолженностей.

Небанковские организации:

  1. Микрокредитные компании.
  2. Микрофинансовые компании.
  3. Кредитные союзы.
  4. Частные кредиторы.
  5. Торговые компании.
  6. Ломбарды.

Отрасль быстрого кредитования развивается стремительными темпами. Небанковские финансовые учреждения уделяют пристальное внимания нуждам клиентов и относятся к ним куда более лояльно, нежели банковские организации. Популярность среди пользователей завоевали компании, работающие в сегменте, связанном с выдачей займов до заработной платы по одному документу с использованием карт. Именно предоставление экспресс-займов в короткие сроки сейчас определяет дальнейший вектор развития рынка.

Примеры кредитов от небанковских учреждений:

  1. Займы до зарплаты.
  2. Кредиты по паспорту.
  3. Кредиты на карту.
  4. Ломбардные кредиты.
  5. Товарные рассрочки.
  6. Частные ссуды.
  7. POS-кредиты.
  8. P2P-займы.

Деньги, полученные в небанковских учреждениях, разрешается использовать для различных целей. Как и банки в рамках программ нецелевого кредитования, ломбарды, МФО, торговые компании или иные организации выдают займы на любые нужды. Сроки действия сделок при этом сильно ограничены, а ставки — ощутимо повышены.

Банки предлагают займы для массового потребителя. Они нацелены на активное сотрудничество с гражданами, имеющими временные проблемы с платежеспособностью. Тем не менее займы для безработных лиц, студентов, пенсионеров или людей без формального трудоустройства намного проще получить вне действующей банковской системы.

Преимущества небанковских кредитов:

  • Дистанционное обслуживание.
  • Оперативное рассмотрение заявок.
  • Мгновенное предоставление займов.
  • Высокая вероятность кредитования.
  • Минимальные требования к клиентам.
  • Прозрачное ценообразование.

В МФО, ломбарде или магазине можно получить кредит, будучи безработным. Подобные учреждения работают со студентами, домохозяйками и пенсионерами. Безусловно, эти граждане могут рассчитывать на помощь от банков, но вероятность оформления потребительских кредитов будет значительно ниже, чем шансы на заключение сделок с небанковскими учреждениями.

Недостатки небанковских кредитов:

  • Высокие процентные ставки.
  • Ограниченные кредитные лимиты.
  • Мизерные сроки кредитования.
  • Риск нарваться на мошенников.

Поскольку в небанковском секторе работают организации разного типа, преимущества и недостатки получения займов здесь во многом зависят от выбранной формы кредитования. Микрофинансовые организации часто снижают кредитные лимиты и сроки действия сделок, одновременно повышая процентные ставки. В свою очередь для клиентов ломбардов предоставляются куда более выгодные условия, однако взамен требуется ликвидный залог.

Интересный материал  Кредит на 3000000 рублей, взять кредит суммой 3 миллиона рублей в банке «Восточный»

Так в какую же кредитную организацию обратиться потенциальному заемщику? Выбор конкретного банка или небанковского учреждения напрямую зависит от потребностей потребителя. Остановить свой выбор следует на наиболее выгодном варианте финансирования, позволяющем справиться с текущими трудностями. В МФО клиенты обращаются при острой необходимости, когда временно недоступны иные формы финансирования.

Возможность сотрудничать с участниками небанковского рынка позволяет повысить вероятность оформления действительно выгодных займов. В настоящее время получить здесь кредиты могут безработные граждане и лица с испорченной кредитной историей. Каждый клиент гарантированно получит профессиональное и качественное обслуживание.

Рассмотрение заявки в течение пары минут является главным преимуществом небанковских организаций. Тем не менее наиболее выгодные условия для сотрудничества предоставляют банковские учреждения. Они остаются бесспорными лидерами в области среднесрочного и долгосрочного кредитования. Банки часто предлагают кредиты на крупные суммы, но лишь после проверки удостоверения личности и справки о доходах.

У кредитной линии есть свои плюсы и минусы.

  • Во-первых, использование такого вида кредита позволяет существенно экономить время, вам ведь не нужно несколько раз собирать бумаги, если вы хотите получить сразу несколько ссуд в течении некоего срока.
  • Во-вторых, использовать схему удобнее из-за экономии на процентных выплатах. Если вы берете кредит на миллион рублей под 20% годовых, то проценты вы будете выплачивать за всю сумму, которую вам предоставил банк. В случае же, если вы используете невозобновляемую кредитную линию, по условиям которой берете тот же миллион рублей, но с выплатами по 250 тысяч рублей один раз в шесть месяцев, то и выплачивать проценты вы будете исключительно за используемые средства, которые вы уже фактически получили (то есть не за миллион рублей, а за полученные, допустим, 250 тысяч).
  • В-третьих, не обязательно платить по задолженности в определенный день. Нет, вы можете выплачивать средства, например, равными долями в течении некоего срока. Это, впрочем, обговаривается отдельным пунктом в договоре.
  • Среди минусов возможна дополнительная комиссия за невостребованный лимит, возможные проблемы с траншами, если есть проблемы с предыдущей оплатой, индивидуальный график возврата долга и т.д.

Особенности начисления процентов

Плюсы и минусы кредитных линий

Кредитно-финансовая организация выдает такой вид кредитов под плавающую либо строго обговоренную и установленную ставку годовых. Процент рассчитывается индивидуально под каждый использованный транш. Зависит его размер от следующих параметров:

  • валюта займа;
  • степень рисков;
  • репутация компании;
  • установленные сроки;
  • общая сумма кредитования;
  • уровень благонадежности клиента.
кредитная линия с лимитом задолженности это
Схема работы кредитной линии

Как открыть КЛ

Данный тип кредитования оформляется в той банковской структуре, где происходит обслуживание конкретного предприятия либо частного лица. Для оформления КЛ действовать следует по такой схеме:

  1. Ознакомиться с предложениями, предоставляемые банком. Обязательно изучить и узнать дополнительные расходы.
  2. Посетить офис для написания необходимого заявления и предоставления пакета документации. В портфель входят паспорт, бумаги, подтверждающие уровень платежеспособности клиента/предприятия. Для получения рамочной КЛ понадобится и предоставление документов с проектом и его оценкой от независимой компании.
  3. Дождаться решения и при одобрении прийти в банк за оформлением договора.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.