Чем отличается овердрафт от кредитной линии. Сравнение овердрафта и кредитной линии: плюсы и минусы — tvoedelo.online

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна — финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Понятие овердрафта

Овердрафт делится на два основных вида:

  1. Разрешённый
  2. Неразрешённый

Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.

Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.

Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:

  • если оплата производится в иностранной валюте;
  • при возникновении сбоев в работе банка;
  • по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

  • сумма кредитования – от 850 000 рублей;
  • максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
  • общий срок кредитования по программе — до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

  • овердрафт выдаётся без залога;
  • отсутствие комиссий;
  • срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

  • процентная ставка – 12% годовых;
  • долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
  • комиссии за безналичные покупки не взимаются;
  • оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.

Овердрафт представляет собой определенный вид краткосрочного займа, который выдается в пределах заранее определенного лимита, причем держатель такого инструмента может осуществлять разные расчеты даже при отсутствии на счету нужного количества средств.

Пользоваться им можно при перерасходе средств по кредитке. Выдается он обычно на срок, не превышающий одного месяца под конкретные проценты. За счет наличия такой услуги каждый человек может воспользоваться не только тем количеством денег, которое имеется у него на счету, но и дополнительными деньгами, что позволяет ему уйти в минус.

Интересный материал  Все вопросы и ответы о рефинансировании кредитов в Хоум Кредит

Предоставляется овердрафт не только разным компаниям, но и физ лицам, хотя востребован именно среди организаций. Если претендует на оформление этого предложение частное лицо, то овердрафт для него будет представлен краткосрочным займом, предлагающимся на любые цели.

Кто может воспользоваться предложением

Овердрафт предоставляется как физ лицам, так и компаниям. Для его получения должны удовлетворяться некоторые условия:

  • клиент должен быть платежеспособным и благонадежным;
  • на счет постоянно должны поступать средства;
  • клиент должен проживать или работать в том же регионе, где имеется отделение выбранного банка.

Если ранее имелись просрочки по кредитам банка, то рассчитывать на овердрафт не стоит.

Только некоторые банковские учреждения предлагают своим клиентам овердрафт. К наиболее популярным относятся банки:

  • Альфа банк. Ставки по овердрафту варьируются от 15 до 18 процентов. Максимально предоставляется сумма в 10 млн. руб., а минимально она равна 300 тыс. руб. Не требуется залог, но желательно поручительство.
  • Сбербанк. Овердрафт предоставляется ИП и компаниям. При этом важно доказать, что бизнес функционирует успешно, а в этом случае не потребуется даже обеспечение.
  • ВТБ. Предлагается этот вариант кредитования зарплатным клиентам и компаниям. Ставка считается высокой, так как варьируется от 22 до 25 процентов для физлиц.

Овердрафт или кредит: что лучше?

Кредитная линия — это гибкий тип кредита, который предполагает частичный расход заемных денег. Основное отличие от обычного кредита состоит в том, что займ выдается не весь сразу, а дробно по частям. Кредитная линия бывает:

  • с лимитом выдачи. В этом случае кредит выдается частями, по необходимости. Сумма всех траншей не может быть больше допустимого предела по договору. Банк обязательно согласовывает с клиентом график погашения задолженности;
  • с лимитом задолженности. Заемщик вправе неоднократно получить займ отдельными частями и погасить долг любыми суммами раньше срока. График погашения в этом случае для предпринимателя не устанавливается. Единовременная задолженность по основной сумме кредита не может превышать фиксированный лимит задолженности.

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

  1. Сроки. Время, на которое выдаётся кредит – это, пожалуй, одно из самых главных отличий между этими способами кредитования. Потребительский кредит может предоставляться банком на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику на короткий период времени. В большинстве случаев кредит в форме овердрафта необходимо погасить за 1-2 месяца.
  2. Размер кредита. Есть прямая зависимость между сроками кредитования и суммой займа. Если кредит выдаётся на длительный срок, то и размер займа может быть относительно большим. Сумма потребительского кредита может быть во много раз больше заработной платы заёмщика. Время погашения такого кредита растягивается на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику с суммой займа, не превышающей двух его месячных заработных плат.
  3. Процентная ставка. Ставка по потребительскому кредиту также существенно отличается от ставки кредита по овердрафту. Потребительский кредит выдаётся с меньшими процентными ставками, чем у овердрафта. Ставки по овердрафту выше, но переплата в конечном итоге меньше, чем по кредиту на длительный срок. Если срок кредитования меньше, то и переплата по займу будет маленькой, несмотря на то, что ставка значительно выше чем у длительного займа.
  4. Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как деньги поступили на счёт заёмщика. Если денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, то оставшаяся часть долга будет списана со следующего поступления денег на карту. Для оплаты потребительского кредита требуется в определённый день каждого месяца оплачивать фиксированную сумму (ежемесячный платеж).
  5. Выдача кредита. Обычный потребительский кредит выдаётся заёмщику только после подачи заявления и одобрения со стороны банка. Такая процедура может занимать несколько недель. Овердрафт же выдаётся сразу, когда деньги потребовались владельцу карты.
Интересный материал  Кредиты для ИП и ООО в Росбанке условия как получить

В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.

Показатели Овердрафт Потребительский кредит
Сроки Короткий срок Длительный срок
Размер кредита Небольшая сумма Доходит до больших сумм
Процентная ставка Выше Ниже
Возврат средств При поступлении на счёт заёмщика Ежемесячный платёж
Скорость выдачи Сразу Только после одобрения банком

Частные лица

Предприятия

Цель: для использования в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.

Цель получения: решение кратковременных платежных трудностей в процессе осуществления деятельности.

Если открывается на зарплатной карте, нужно только написать заявление, других документов не требуется.

Нужно предоставить в банк документы, подтверждающие платежеспособность организации.

Размер зависит от величины зарплаты, для владельцев золотых и платиновых карт лимит может быть увеличен.

Сумма займа зависит от прибыли или оборота за последних 6 месяцев.

Плюсы:

Минусы:

1. Кредит является нецелым

1. Высокая процентная ставка

2. Решение принимается быстро

2. Небольшой размер займа

3. Залог не нужен

3. За превышение установленного лимита начисляются большие штрафы

4. Кредитная линия возобновляется после полного погашения

5.    Проценты за пользования начисляются только за использованные средства

В ситуации, когда возник временный недостаток средств, овердрафт является отличным выходом. Нужно помнить, что если долг вовремя погашен не будет (до определенной даты, указанной в договоре), то придется оплатить либо серьезный штраф за просрочку, либо проценты по займу будут увеличены.

Овердрафт

Классический кредит

1. открывается к уже имеющемуся счету

1. самостоятельный продукт

2. малый срок кредитования

2. выдается на длительное время

3. высокая процентная ставка и штрафы

3. ставки умеренные, штрафы небольшие

4. ограничивается размером зарплаты

4. рассчитывается исходя из платежеспособности

5. для открытия достаточно наличия постоянных поступлений на карт-счет от работодателя

5. нужно собрать большой комплект документов

6. можно использовать частично, уплатив проценты только за израсходованные средства

6. выдается целиком, проценты начисляются на всю сумму

7. погашается при поступлении на счет зарплаты (в автоматическом порядке)

7. каждый месяц нужно вносить платежи самостоятельно

8. после погашения возобновляется и им можно снова пользоваться

8. после погашения автоматически не открывается новый кредит

9. продукт предлагает банк своим клиентам

9. Заемщик выбирает сам банк и кредитное предложение

Чем отличается овердрафт от кредитной линии. Сравнение овердрафта и кредитной линии: плюсы и минусы  — tvoedelo.online

Основными отличиями между этими банковскими продуктами являются:

  • размер займа существенно отличается, так как для овердрафта обычно используется та же сумма, которая ежемесячно поступает на банк клиента, а кредит выдается в значительном размере;
  • на погашение долга по овердрафту выделяется не большой месяца, а вот потребительский кредит можно оформить на несколько лет;
  • ставки значительно отличаются в этих кредитных продуктах, причем по займам они будут ниже;
  • овердрафт считается менее рискованным для банков, предлагается только проверенным или зарплатным клиентам, а вот на стандартный кредит может рассчитывать любой платежеспособный заемщик;
  • заимствовать средства при овердрафте можно мгновенно, а для получения наличных денег по займу придется подождать одобрения заявки;
  • отличия состоят и в возобновляемости кредитов.

Таким образом, вышеуказанные банковские продукты имеют многочисленные значительные отличия, о которых должен знать каждый клиент.

Этот банковский продукт имеет много отличий для различных клиентов. К ним относится:

  • юр лицам предлагается более крупная сумма денег;
  • физ лица подготавливают меньшее количество документов;
  • частные лица часто получают отказ в овердрафте, а особенно это относится к гражданам, не являющимся зарплатными клиентами банка.
Интересный материал  Фильмы, похожие на "Лучшее предложение": список захватывающих детективов про хитрых аферистов

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Недавно на нашем сайте была опубликована статья: «Где лучше открыть расчётный счёт?». Советуем ознакомиться с этим материалом.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

  • классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
  • авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
  • овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
  • технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Какие подготавливаются документы

Физлица передают в банк документацию:

  • паспорт и другой документ, например, ИНН или СНИЛС;
  • заявка на получение овердрафта;
  • справка о зарплате, причем она не требуется гражданам, являющимся зарплатными клиентами банка.

Компании подготавливают большее количество документов:

  • заявление на получение банковского продукта;
  • уставная документация;
  • св-во о регистрации;
  • копии паспортов учредителей;
  • ИНН;
  • данные из других банков о наличии расчетных счетов;
  • сведения об имеющихся кредитах.

Каждый банк может потребовать и другие бумаги.

Как рассчитывается

Чем больше денег поступает на карту, тем более крупным по размеру будет овердрафт. Срок кредитования обычно не превышает одного месяца.

Проценты и выгода

Выгодным считается овердрафт не только банкам, но и самим заемщикам. Это обусловлено тем, что пользователи могут всегда воспользоваться свободными средствами, причем для этого не надо ждать одобрения банка.

Заключение

Таким образом, овердрафт считается интересным банковским предложением. Им могут пользоваться как физ лица, так и компании. Он позволяет в любой момент потратить средства сверх денег, имеющихся на счету клиента. Для его оформления требуется подготовить определенный пакет документов и соответствовать требованиям выбранного банка.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Выводы из статьи

Использование овердрафта является очень удобным инструментом кредитования. В определённых ситуациях такой простой способ получения заёмных средств может очень сильно выручить в необходимый момент. Основные преимущества такой услуги — удобство получения недостающей суммы на свой счёт и последующего погашения долга. В случае частой необходимости денежных средств до зарплаты следует задуматься о подключении этого инструмента к своей карте.

Если заемщику требуются деньги в небольшой сумме для устранения своих временных финансовых трудностей, то лучше воспользоваться овердрафтом. Однако следует обратить внимания, чтобы дата зачисления на карт-счет заработной платы не была позже даты погашения средств. В противном случае банк может выставить штрафные санкции или увеличить процент за пользование средствами за время просрочки или за весь период, со дня их снятия со счета.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.