В чем особенность кредитных платежей по аннуитетной схеме

Аннуитетный платеж по кредиту – что это значит

Оформляя кредит, человек сразу получает на руки нужную сумму, которой можно распоряжаться. Но ни одна финансовая организация просто так не даст клиенту заем. Это услуга, и она должна быть оплачена. Поэтому банк включает ее стоимость в сумму предоставляемых денежных средств.

Помимо этого, в ежемесячный взнос могут входить комиссионный сбор, страховка и штрафы. Обычно эта единовременная выплата, и она составляет совсем немного от основной суммы займа. При оформлении кредита банковская схема начисления процентов будет влиять на переплату. Дифференцированная система погашения оказывается более выгодной.

Но кредитные организации заинтересованы в получении выгоды, поэтому, скорее всего, при кредитовании вам будет предложена аннуитетная схема погашения долга.

Аннуитетные платежи – это взносы по кредиту, размер которых ежемесячно остается одинаковым на всем сроке.

Дифференцированный платеж и аннуитетный платеж: в чем разница и какой лучше

У заемщика есть два способа погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный. Каждый из них – это ежемесячные взносы, рассчитанные на весь срок. Существенная разница между ними – в структуре.

По дифференцированной схеме первоначальные взносы будут большими суммами, но постепенно они станут уменьшаться. Заемщику выгодно вносить крупные суммы, чтобы уменьшить остаток долга, на который начисляются проценты. Чем больше денег удастся выплатить по такой схеме в начале, тем меньше будет оставаться само тело кредита и, соответственно, снизится начисляемый процент.

В начале вы в равных долях платите тело кредита и проценты. Потом эти суммы сокращаются и к моменту полного погашения кредита выплаты становятся значительно меньше. Но досрочное погашение части займа уменьшит только ежемесячный взнос.

Эта система не предусматривает сокращения срока кредита. Из-за постоянного изменения суммы заемщику бывает сложно контролировать график платежей. Поэтому встречаются случаи просрочки, в основном из-за появления сторонних трат, которые не учитывались при оформлении займа.

Кредитные организации, выдавая ссуды, пользуются аннуитетной системой. Она явно более выгодна для банка и удобна для клиента. Дифференцированная схема давно устарела. И даже в тех немногих кредитных организациях, где предлагают этот способ оплаты, вы нечасто встретите желающих воспользоваться им.

При подписании кредитного договора прочитайте пункты о предложенном способе погашения: дифференцированный или аннуитетный. Это обязательно должно быть указано в условиях. Но вам могут дать возможность сделать выбор самим.

При дифференцированном способе погашения кредита ежемесячная сумма уменьшается. Тело кредита вы будете платить равными частями. Но при этом остаток, на который начисляются проценты, постоянно уменьшается.

Преимущество аннуитетной схемы в том, что сумма ежемесячных платежей одна, и она неизменна на всем сроке кредита. Вы не путаетесь в числах, запомните всего одну сумму и вносите ее каждый месяц. При дифференцированном графике погашения вам придется каждый раз обращаться в банк, чтобы уточнить очередную сумму для внесения.

Для второго клиента стоимость кредита составит 9 208,34 руб. Эта переплата меньше, чем в первом случае, на 263,84 руб. Конечно, если сумма кредита значительно больше, эта разница будет более впечатляющей.

Но кредитные организации это тоже учитывают, поэтому предлагают в большинстве случаев погашение долга по аннуитетной схеме.

В чем особенность кредитных платежей по аннуитетной схеме

Даже если банк предлагает вам самостоятельно выбрать способ оплаты кредита, не гонитесь сразу за выгодой и экономией. Еще раз проанализируйте свои возможности сейчас и в будущем.

  1. Кому будет удобен аннуитетный график оплаты?Аннуитетный расчет по кредиту подойдет заемщику со стабильным доходом. Зная точную цифру для внесения, ему не нужно сверяться с графиком и оставлять каждый раз разную сумму денег для погашения долга.Плюсы аннуитетных выплат:
    • минимальный риск неоплаты долга. Зная сумму аннуитетного взноса, легко планировать бюджет;
    • если погасить часть кредита раньше срока, то сумма следующих платежей уменьшится.
  2. Кому будет удобен дифференцированный график оплаты?Он подойдет заемщику с регулярным, но не фиксированным ежемесячным доходом. Важно учитывать, чтобы его хватало на взнос по кредиту (считают самый крупный первый платеж), оплату коммунальных услуг и покупку продуктов питания.Плюсы дифференцированных выплат:
    • к концу срока кредитования размер ежемесячных сумм уменьшается;
    • переплата по кредиту будет меньше.

    Вот еще один пример, в чем аннуитетный график отличается от дифференцированного.

    Мы решили сделать ремонт в квартире и купить новую бытовую технику. По подсчетам нам понадобится сумма в размере 845 тыс. руб. Обращаемся в кредитную организацию за получением займа. Банк одобрил нам 880 тыс. руб. под 14,9 % годовых. Разницу в 35 тыс. рублей оставим на непредвиденные расходы. Срок – 3 года. Комиссионный сбор и страховка отсутствует.

  3. 20 мая 2019 года мы подписываем кредитный договор, и в этот же день банк переводит нам на карту 880 тыс. руб. Теперь давайте сравним графики погашения кредита.

Интересный материал  Тарифы кредитной истории в БКИ3 условия и стоимость в 2020
Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 19 234,76 11 660,0 30 894,76
2 20.07.2019 19 489,62 11 405,14 30 894,76
35 20.04.2022 30 092,04 802,72 30 894,76
36 20.05.2022 30 490,76 404,00 30 894,76
Всего 880 000 232 211,39 1 112 211,39
Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 24 444,44 11 660,00 36 104,44
2 20.07.2019 24 444,44 11 336,11 35 780,56
35 20.04.2022 24 444,44 647,78 25 092,22
36 20.05.2022 24 444,44 323,89 24 768,33
Всего 880 000 215 710,00 1 095 710,00

Исходя из этих расчетов, мы получаем что при дифференцированной схеме переплата по кредиту меньше: 1112211,39 — 1095710,00 = 16501,39 руб. Значит, она выгоднее, чем аннуитетная.

Но если рассматривать все обстоятельства, сопутствующие погашению займа, то дифференцированная система расчетов выгодна только при ипотечном кредитовании или для клиента с хорошим финансовым положением. При длительном сроке получится хорошо сэкономить, но в первую половину кредита ваш бюджет будет значительно ослаблен.

Аннуитетный вид кредита удобен при потребительском кредитовании. Срок, на который он выдается, – от 2 до 5 лет. За это время переплата будет незначительной, и лишней финансовой нагрузки вы не испытаете.

Выделим же основные преимущества аннуитетной схемы:

  • Четко фиксированный размер платежа;
  • Выгоден для заемщиков с не слишком большим доходом или тем, кто хочет взять большую сумму кредита;
  • Уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита;
  • В случае оформления кредита в конце или середине месяца, первый платеж будет меньше, чем последующие.
  • Размер переплаты больше, чем в дифференцированной схеме выплаты процентов;
  • Сокращение ежемесячных расходов с помощью погашения тела кредита наперед в случае с этой схемой невозможно.
  • Сокращающийся ежемесячный размер платежа, а как следствие — снижение нагрузки на заемщика;
  • Выгодна планирующим оформить кредит на большую сумму и продолжительный срок;
  • Удобна заемщикам, доход которых в разные периоды различается, так как при этом существует возможность погашения кредита досрочно, а как следствие и сокращения размера переплаты процентных платежей по займу.

Значительный (по сравнению с последующими) размер платежей в первые несколько месяцев погашения кредита (при этом учитывается еще и вносимый аванс и одноразовая комиссия по кредиту).

В чем особенность кредитных платежей по аннуитетной схеме

По сути — это погашение долга равными частями. Подобная схема очень распространена для погашения банковских потребительских кредитов в Украине. Для примера, возьмем займ на 100 000 грн на срок 5 лет — 60 месяцев. Процентная ставка в данном примере особой роли не играет, наша задача — разобраться в структуре самого платежа.

Период, месяцев Сумма % к выплате, грн Погашаемая часть тела кредита, грн Общая сумма платежа, грн Остаток задолженности, грн
1 1333,33 1098,47 2431,81 98901,53
2 1318,69 1113,12 2431,81 97788,41
…. …. …. …. ….
58 94,73 2337,07 2431,81 4768,04
59 63,57 2368,23 2431,81 2399,81
60 32,00 2399,81 2431,81 0,00

Итак, что мы видим: сумма платежа одинаковая каждый месяц на протяжении всех пяти лет погашения займа, но вот структура его меняется.

Т.е., в первую очередь, вы выплачиваете проценты за пользование кредитом, а потом уже сам долг. Даже если вы хотите погасить кредит досрочно, чтобы немного сэкономить. Т.к. проценты начисляются на первоначальную сумму займа.

Тем не менее, у аннуитетной схемы погашения кредита есть плюс: процентная ставка по таким кредитам будет ниже.

Единственный способ получить адекватный график платежей по конкретному кредиту — запросить его в банке (есть специальная формула, но она мало что дает) либо посмотреть на сайте учреждения. Вам его может предоставить специалист по кредитованию в отделении банка, даже до оформления кредита. Основываясь на этом графике платежей вы сможете посчитать реальную переплату по своему кредиту. О том, как это сделать, мы более подробно пишем здесь.

В чем особенность кредитных платежей по аннуитетной схеме

Классическая схема погашения кредита отличается от аннуитетной структурой платежа. На первый взгляд она выглядит несколько запутанно, поскольку сумма платежа все время меняется. Но на практике выплата долга по классической схеме часто бывает значительно более выгодной для заемщика, чем аннуитет.

Период, месяцев Сумма % к выплате, грн Погашаемая часть тела кредита, грн Общая сумма платежа, грн Остаток задолженности, грн
1 1333,33 1666,67 3000 98333,33
2 1311,11 1666,67 2997,78 97788,41
…. …. …. …. ….
58 66,67 1666,67 1733,33 3333,33
59 44,44 1666,67 1711,11 1666,67
60 22,22 1666,67 1688,89 0,00

Расчет аннуитетного платежа в Excel

Отсюда видно, что чем больше расчетный фактор (Ф) и сумма основного займа (С), тем больше ежемесячный платеж (П).

Интересный материал  ПИН-код карты рассрочки Хоум Кредит Свобода: как создать

Получается, что:

  • с увеличением ежемесячной ставки (М) увеличивается расчетный фактор (Ф);
  • чем больше срок кредита в месяцах (n), тем меньше расчетный фактор (Ф).

По этой формуле можно рассчитать подходящий вам ежемесячный взнос. Но на сайтах крупных финансово-кредитных организаций для аннуитетного расчета можно использовать кредитный онлайн-калькулятор.

Чтобы провести онлайн аннуитетный расчет займа, вам нужно будет три значения: сумма, срок и процент. На основании этих данных вы сможете на сайте кредитной организации сформировать график ежемесячных выплат. Это касается простой версии калькулятора. Но аннуитетный расчет можно сделать и в его расширенной версии.

Сформируйте на сайте аннуитетный график погашения кредита. Вы можете сохранить его или отправить на электронную почту. А потом сравнить с графиком, который вам предоставят в кредитном отделе банка. И если уж вы решили убедиться в честности кредитора, то, используя формулу, рассчитайте аннуитетный платеж самостоятельно.

Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.

Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.

Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра. Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты. Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны.

Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам.

График аннуитетных платежей прост и прозрачен. После нескольких оплат о нем можно и забыть. Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.

Досрочное погашение аннуитетного платежа: виды и нюансы

х – ежемесячная выплата по кредиту;

S – общая сумма кредита;

N – количество месяцев.

Существует также формула, по которой рассчитываются две части кредита – на погашение начисленных процентов и на погашение самого займа. Но для использования этого инструмента требуются специальные математические знания. Для перепроверки собственного кредита приведённого примера вполне достаточно.

Аннуитетные платежи представляются выгодными заёмщику, если речь идет о краткосрочных займах, сроком не более 3-5 лет, а также в тех случаях, когда досрочное погашение запланировано в предварительном порядке.

Если оформить кредит с аннуитетными платежами на более длительный срок — высокая переплата по процентам неизбежна.

Недостатком дифференцированной системы платежей считаются более высокие суммы первых взносов.

Рассчитать выплаты по дифференцированной и аннуитетной схеме вы без труда сможете с помощью кредитного калькулятора.

Подробнее рассмотрим достоинства и недостатки аннуитетных платежей.

Банки выбирают аннуитетный вид выплат кредита. И это для них выгодно, потому что, начисляя проценты, они зарабатывают. А предлагая дифференцированную схему, кредитной организации приходится идти на риски. Так как не всегда удается правильно рассчитать, каким должен быть доход заемщика, чтобы ежемесячные взносы не оказались для него проблемой. Вот почему почти 90 % займов одобряется с аннуитетным графиком погашения.

Но этот метод расчета не приносит выгоды заемщику, так как переплата оказывается больше. И в этом минус аннуитетных графиков. Если вы берете кредит на небольшой срок, то этот недостаток не будет настолько критичным. Но при ипотечном займе переплата может оказаться значительной. Нужно всегда рассчитывать разные варианты кредитования.

Первый пример расчета аннуитетного взноса. Для удобства выполняйте расчеты на компьютере с помощью программы Microsoft Excel.

Нам дано: сумма кредита – 1 млн руб., срок – 3 года, ставка – 20 % годовых. Договором предусмотрен аннуитетный способ погашения.

  1. Рассчитаем, сколько составляет процентная ставка в месяц: 20 % делим на 12 месяцев и получаем 0,017 %.
  2. Определяем коэффициент аннуитета: (0,017 * (1   0,017) ^36) / ((1   0,017) ^ 36 — 1) = 0,037184.
  3. Рассчитаем аннуитетный платеж: 0,037184 * 1 000 000 руб. = 37 184 руб.
  4. Переплата по кредиту составит 338 623 руб.

Если бы по условию договора погашение кредита шло дифференцированными платежами, то переплата составила бы меньше, а именно 308 333,33 руб.

Второй пример. Сумма кредита – 1 млн руб., ставка – 14 %, погашение по аннуитетной схеме. Ежемесячный взнос и переплата будут зависеть от срока, на который предоставлен кредит. Если, конечно, заемщик исправно следует составленному графику погашения кредита.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата
в рублях в процентах
12 месяцев 89 787 77 445 7,7445
36 месяцев 34 177 230 395 23,0395

1 000 000 х 0,12 / 12 = 10 000

Исходя из этих расчетов получается, что первый аннуитетный взнос суммой 11 011 руб. состоит из: 10 000 руб. – проценты, вознаграждение банку и 1 011 руб. — тело кредита.

При дифференцированной системе переплата по займу будет меньше, чем по аннуитетной. Но если вы будете вносить равные ежемесячные суммы, строго соблюдая график, а свободную часть денег направлять на досрочное погашение долга, то по любой из двух систем вы сможете рассчитаться в одно и то же время и с одинаковой переплатой.

Интересный материал  Доход для ипотеки: какой нужен расчет на калькуляторе и отзывы

Но если ваше финансовое положение вдруг изменится, то выплачивать кредит по аннуитетной схеме с равными меньшими суммами вам будет проще, чем по дифференцированной.

В чем особенность кредитных платежей по аннуитетной схеме

В результате таких действий кредитная организация теряет часть дохода, который был рассчитан при выдаче ссуды. Если клиент сегодня оформил заем, а через две недели его вернул, то банк лишился своей прибыли. Несмотря на это почти все кредиторы предоставляют заемщику такую возможность на определенных условиях.

Для клиента частичное досрочное погашение долга выгодно, так как уменьшится переплата. Например, банк выдал кредит 500 000 руб. и начисляет проценты на эту сумму. Через некоторое время заемщик вернул 100 000 руб. Банк остается в убытке, так как теперь проценты будут начисляться уже на оставшиеся 400 000 руб.

Теперь вы точно знаете, какие бывают схемы погашения кредита, чем они отличаются и какая схема будет выгоднее в вашем конкретном случае.

Выгодно ли платить ипотеку аннуитетным платежом

Целевой заем на приобретение недвижимости часто оформляется гражданами в нашей стране. Аннуитетная или дифференцированная схема погашения ипотеки подойдет заемщику в этом случае?

Возьмите любую программу кредитования, где можно самим выбрать схему расчета ежемесячных выплат: суммы, ставки и сроки не меняются. При выборе ориентируйтесь на свои возможности. Иногда выгоднее взять в ипотеку недвижимость у застройщика одного банка под 7,8 % с аннуитетом, чем с дифференцированными выплатами в другом банке, но с переплатой в 11 % годовых.

По мнению специалистов, если вы берете кредит на срок менее 10 лет, то выгоднее будет его погашение аннуитетный выплатами. Но обычно ипотека оформляется на более долгий период. И в этом случае экономичнее будет дифференцированный расчет возврата долга. Но экономичность – не единственный критерий при выборе схемы погашения. Как правило, аннуитетные модели позволяют получить взаймы большую сумму, чем дифференцированные.

Итоговые рекомендации при выборе вида платежа кредита

Подбирая заем, вы сами можете указать не только тип расчета, но и процентную ставку, комиссию, периоды выплат и т. д.

  1. Процентные ставки
    • Фиксированная ставка может оставаться на протяжении всего срока кредита, а может изменяться в разные периоды. Например, в первый год она будет 13 %, во второй – 14 %, в третий – 15 % и т. д. Или другой вариант: первые пять лет процент остается неизменным, а потом меняется. Такие нюансы всегда указаны в кредитном договоре.
    • Ставка, зависящая от индикатора рынка, может меняться. Допустимо установить границы, в пределах которых будут изменения. Такая переменная ставка пересматривается несколько раз в год, это условие прописывается в договоре. Ее изменение может привести к пересчету ежемесячных выплат и срока займа.
    • Ставку можно комбинировать: в течение определенного срока она будет фиксированной, а потом станет переменной.
  2. Комиссия, взимаемая банком за обслуживание счета
    • Сумма может быть фиксированной, а может высчитываться процент от оставшегося долга или ежемесячного взноса.
    • Если вы перечисляете деньги из другого банка, то за это каждый месяц может взиматься отдельная плата.
    • Могут рассчитать процент от всего платежа с установленными максимальными и минимальными границами.
    • Сумма может выражаться в процентах от тела кредита.
  3. Периоды внесения платежей
    • Возможно оформить заем без ежемесячных взносов. Процент снимается за весь срок только один раз на дату погашения.
    • Платежный период может составлять не 30 дней, а 14. Для юридических лиц есть предложения с интервалами погашения больше месяца.
    • Возможно округлить сумму, уменьшив часть взноса. Тогда оставшаяся его часть перенесется на последнюю оплату.
  4. Платежные каникулы
    • Можно отсрочить выплату основного долга по кредиту на определенный период, но продолжать уплачивать только проценты.
    • Допускается отсрочить платежи на условиях частичной оплаты кредита. Например, с такого-то месяца по такой-то вы не будете платить основной долг, только проценты. Или вы гасите только основной долг, а проценты вносите потом:
    • одной суммой после окончания каникул;
    • последним взносом, когда будете закрывать кредит;
    • равными платежами на определенный период после каникул;
    • одинаковыми суммами на весь срок кредита.
  5. Ежемесячные платежи
    • При приближении пенсионного возраста заемщика по условиям кредитования основная часть долга должна быть выплачена до пенсии. Последующие выплаты станут меньше. Это облегчит пенсионеру выполнение кредитных обязательств, так как теперь доход его будет ниже. Изменение ежемесячных взносов возможно в зависимости от возраста и дохода заемщика.
    • Допускается и увеличение ежемесячных выплат. Например, если вы знаете, что в будущем ваша зарплата увеличится или появится дополнительный доход.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.