Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Структура кредитного коммитета

Перечислим основные решения, которые может принимать кредитный комитет, на основе анализа и оценки потенциального заемщика: решение о возможности выдачи кредитов с различными сроками действия; о возможности выдачи кредитов филиалами банка, может выносить решение о сроках действия и о возможности проведения финансовых операций, которые содержат тот или иной риск для кредитного учреждения.

Кроме того, кредитный комитет обладает правом определять границу лимитов по банковским операциям всех клиентов, как физических, так и юридических лиц, определять границы лимитов с учетом географических и региональных факторов; устанавливать группу и степень потенциального риска по планируемым к осуществлению операциям;

Кредитному комитету внутренними банковскими документами могут быть предоставлены и другие функции. Создается кредитный комитет только по решению Правления банковского учреждения. Минимальная его численность должна быть не менее пяти человек, каждый из которых обладает правом решающего голоса.

Во главе комитета также Правлением финансового учреждения назначается председатель. С правом совещательного голоса в него должны быть включены еще несколько человек, которые являются руководителями и специалистами различных профилей и подразделений банка. Начальник отдела кредитных рисков обязательно должен присутствовать на каждом заседании кредитного комитета.

В соответствии с указанными документами, должно быть установлено, что кредитный комитет вправе принимать те или иные решения только в том случае, если на его заседании присутствует не менее половины членов комитета, которые обладают правом решающего голоса по каждому вынесенному на повестку вопросу.

Интересный материал  Как снять наличные с карты Совесть без комиссии

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит: • опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты • просрочки: насколько большие и частые• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых. На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Интересный материал  Узнайте о своей кредитной истории

Как банки узнают кредитную историю?При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут. 

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат. Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Оповещение клиента

Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

В том случае, если комитет принимает по кредитной или иной заявке положительное решение, то клиенту отправляется сообщение-уведомление в установленной банком форме. В данном уведомлении о положительном решении кредитного комитета заемщику сообщаются срок, условия, процентные ставки предоставляемого кредита.

В тех случаях, когда в сделке принимают и иные лица, например, созаемщики, поручители, посредники, то и им также высылается соответствующее уведомление о положительном решении по кредитной заявке. Банк также имеет право на принятие так называемого «условно-положительного решения», которое означает о необходимости заемщику совершить те или иные определенные действия для получения кредита.

К последним могут быть отнесены, например, необходимость донесения дополнительных документов, необходимость привлечения поручителей или заемщиков, изменений суммы кредита или необходимость предоставления залога и т.д. Кроме того, естественно, что кредитный комитет обладает безоговорочным правом отказать в выдаче кредитных средств.

Банк чаще всего не сообщает причины отказа, но к таковым можно отнести: наличие плохой истории у заемщика, незначительный уровень заработной платы, нестабильное финансовое положение, неэкономическая нестабильность в сфере деятельности заемщика, отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка, отсутствие недвижимого имущества, а также иные причины.

Кредитный комитет, например, обладает правом отказать в выдаче кредита потенциальному клиенту и по вполне субъективным причинами, например, из-за отсутствия семьи, частой смены работы и даже из-за неопрятного внешнего вида и т.д. Чаще всего решение, которое было принято кредитным комитетом финансового учреждения, находится в силе на протяжении срока от одного месяца до полугода. По прошествии установленного банком срока заемщику необходимо подать комплект документов и заявление на выдачу кредита повторно

Интересный материал  Отзывы о кредитной истории в компании Мой рейтинг от клиентов || Отзывы о кредитной истории в компании Мой рейтинг от клиентов

Полезное по теме

  • Сравнение мобильных кредитных калькуляторов на Android.Сравнение мобильных кредитных калькуляторов на Android.
  • Режим работы банка Хоум кредитРежим работы банка Хоум кредит
  • Кредитный менеджер банка. Основные обязанности и особенности работы.Кредитный менеджер банка. Основные обязанности и особенности работы.
  • Работа в Хоум Кредит для специалистов своего делаРабота в Хоум Кредит для специалистов своего дела
  • Хоум кредит банк — анкета на кредит. Условия и ставкиХоум кредит банк — анкета на кредит. Условия и ставки
  • Контакты и реквизиты банка Хоум кредитКонтакты и реквизиты банка Хоум кредит

Фильтр пятый: скоринг

Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.