Как оформить залог недвижимости? Советы по оформлению

Вознаграждение поручителя по кредитному договору

В зависимости от того, сколько сторон будет участвовать в сделке, будет меняться преамбула договора.

Чтобы правильно оформить договор поручительства, учитывайте такие правовые и юридические нюансы:

  1. Документ следует оформить в письменной форме. Если нет письменного соглашения, то нет и договора.
  2. Нотариально документ не обязательно заверять.
  3. Договор не может быть заключен в одностороннем порядке. Все стороны должны подписать документ, а также прочесть его и согласиться с требованиями.
  4. Договор должен иметь наименования места, города, где заключалась сделка.
  5. В документе прописывается дата, когда подписывается документ.
  6. Документ должен обязательно иметь название.
  7. Договор должен иметь основные разделы: «Предмет договора», «Обязанность сторон», «Условия исполнения обязательств», «Срок действия договора», «Прекращение поручительства», «Адреса и реквизиты сторон».
  8. Документу не присущи ошибки, исправления, зачеркивания, подчеркивания. Все это будет влиять на действительность договора.

Договор, как правило, оформляют в нескольких экземплярах. Один вариант остается для банка, один — для поручителя. Если это необходимо, можно подготовить копию для заемщика.

Вопрос вознаграждения касается только обязательств должника перед поручителем. За то, что поручитель будет исполнять обязательства вместо заемщика, он имеет полное право требовать вознаграждения.

Вознаграждение может представлять НДС или проценты на основную сумму. В данном разделе стоит обозначить момент, связанный со включением НДС в вознаграждение.

Если сведения о вознаграждении будут отсутствовать, поручитель вправе взыскать с заемщика оплату суммы НДС сверх выплаченного вознаграждения.

Помните, что условия в этом разделе могут быть изменены в любое время по согласованию между поручителем и заемщиком.

В этом разделе документа следует обозначить ответственность поручителя и ответственность кредитора.

Некоторые клиенты иногда думают, что согласие выступать в роли поручителя является простой формальностью.

Но данная точка зрения является заблуждением, потому что поручители несут в полной мере всю ответственность за невыполнение по каким-либо причинам обязанностей выплаты долга заемщиком.

Иногда банками выдвигается требование предоставления поручителей даже по тем кредитам, которые относятся к категории необеспеченных.

Часто в кредитных организациях заемщикам отказывают в предоставлении кредита по той причине, что их поручители не соответствуют их определенным критериям. Но кто же может быть поручителем и какие существуют требования к поручителям по кредиту?

Институт поручительства достаточно широко используется кредитными организациями, особенно Сбербанком, и привлечение поручителя не является простой формальностью.

Как оформить залог недвижимости? Советы по оформлению

Если заемщик откажется или не сможет оплатить долг перед банком, за него это обязан будет сделать гарант.

Но банк далеко не каждого оформляет поручителем, что и порождает закономерный вопрос: кто может быть поручителем по кредиту в ПАО Сбербанк и какие к нему предъявляются требования? Найдем ответы на эти вопросы в рамках данной публикации.

Согласие выступить поручителем – это не формальность, как многие думают, а ответственность и обязанность заплатить долг за заемщика, который по каким-то причинам не гасит кредит. Банк может настоять либо рекомендовать предоставить поручителя, даже по необеспеченным займам. Тут и возникает вопрос: кто подойдет на эту роль, какие документы необходимы?

Кредиты Сбербанка являются востребованными среди различных категорий клиентов. С целью минимизации кредитных рисков банк требует участия в сделке третьего лица — поручителя.

Необходимость предоставления поручительства при оформлении как потребительских займов, так и целевых кредитов является одной из особенностей кредитной политики банка.

Разберемся, какая роль отводится гаранту в кредитном процессе и какие обязанности для него предусмотрены при недобросовестном обслуживании заемщиком своего кредитного долга.

Все права, ответственность и обязанности гаранта закреплены в договоре поручительства. Этот документ оформляется в момент получения кредита. Договор с каждым поручителем разрабатывается в 2-х экземплярах: один передается гаранту, второй — остается у кредитора.

Как оформить залог недвижимости? Советы по оформлению

Сбербанк охотнее берет на роль поручителей близких родственников, чаще всего второго супруга. Однако стоит понимать, что если вторая половинка является созаемщиком, например: по ипотеке, но на роль гаранта нужно подыскать другую кандидатуру, то есть одно и то же лицо не может одновременно быть созаемщиком и поручителем.

Что касается требований к числу гарантов, то они достаточно тесно связаны с размером кредита. Так для получения суммы:

  • от 15 до 45 тысяч рублей — поручительство не требуется;
  • от 45 до 300 тысяч рублей — достаточно одного гаранта;
  • от 300 до 3-х миллионов рублей — нужен 1-2 поручителя.

В соответствии с действующим законодательством поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за своевременное обслуживание долга.

Если по кредиту наступили просрочки и Сбербанк начислил пени и штрафы, то гарант обязан компенсировать кредитору не только основной долг и проценты, но и неустойку.

При этом взыскание может быть обращено как на его доходы, так и на имущество, находящееся в собственности.

Кредитное учреждение имеет право обратиться к гаранту для исполнения кредитных обязательств, если по ипотеке или иному займу наступило 1-2 просрочки.

В этом случае поручитель может продолжить выплачивать займ по графику платежей или погасить всю задолженность досрочно.

Интересный материал  Дебетовая карта Космос Хоум Кредит банка

Помимо солидарной при поручительстве встречается субсидиарная ответственность. Она возникает у гаранта лишь в том случае, если кредитор имеет веские доказательства, что заемщик больше не может своевременно вносить регулярные платежи в счет погашения долга. Обязанности по обслуживанию потребительских кредитов, ипотеки или автокредитов переносятся на поручителя в судебном порядке.

Уровень кредитования населения в последние несколько десятилетий резко вырос. Это и вполне разумно, и логично: достижения цивилизации стали настолько обширны, что их неиспользование свело бы на нет все  преимущества и достоинства.

 Это явилось причиной того, что кредитование частных лиц в Сбербанке стало востребованным. Но, столкнувшись с большим процентом невозврата денежных кредитов, финансовые организации стали вдумчивее подходить к их выдаче, особенно в тех случаях, когда речь шла о крупных суммах.

Так и появился в Сбербанк кредит с поручителем, как некая страховка банка при выдаче займа.

Банк интересует не только платежеспособность заемщика, но и поручителя. В принципе, перечень документов для соискателя для получения заемного капитала совпадает с пакетом документов для гаранта.

Единого ответа, какие документы нужны для получения заимствования в Сбербанке нет. Их перечень зависит от вида кредитного продукта, суммы займа и наличия страховой защиты.

Так, при получении потребительского кредита гарант должен предоставить:

  • паспорт;
  • справки, подтверждающие его платежеспособность (для участников зарплатных проектов не требуются);
  • копию трудовой книжки, заверенную нотариально (необходима для оценки общего стажа работы и стажа на последнем месте).

Поручители, являющиеся клиентами зоны Сбербанк Премьер, не предоставляют документы, кроме паспорта. Их платежеспособность оценивается кредитным учреждением на основе финансовой информации по счетам и депозитам. С полной информацией о том, какие документы необходимы для заключения договора поручительства, можно ознакомиться на сайте кредитного учреждения.

Сбербанк выдвигает следующие требования к поручителям:

  1. Минимальный возрастной порог — 21 год, максимальный — 65 лет;
  2. Наличие официального трудоустройства со стажем работы на последнем месте не менее 6 месяцев и общем стажем — не менее 1 года (требование не распространяется на участников зарплатных проектов);
  3. Наличие российского гражданства;
  4. Возможность подтверждения своей кредитоспособности документально (предоставление справки по форме 2-НДФЛ, договора о сдаче недвижимости в аренду и т.д.).

При предоставлении гаранта Сбербанк существенно снижает процентную ставку — в среднем на 1%. Это позволит сэкономить приличную сумму, особенно, если речь идет об ипотеке, носящей долгосрочный характер.

При поручительстве заемщик может рассчитывать на большую сумму средств практически в 2 раза. Максимальный объем выдачи составляет 3 миллиона рублей.

При оформлении ипотеки с поручителем доход гаранта не должен быть ниже дохода заемщика. Иначе такая кандидатура не будет принята банком.

Правовой механизм

В соответствии с действующим законодательством поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за своевременное обслуживание долга. Если по кредиту наступили просрочки и Сбербанк начислил пени и штрафы, то гарант обязан компенсировать кредитору не только основной долг и проценты, но и неустойку. При этом взыскание может быть обращено как на его доходы, так и на имущество, находящееся в собственности.

Что такое неустойка

В соответствии со ст. 361 ГК РФ при солидарной ответственности Сбербанк может взыскать долг с того участника сделки, с кого это сделать проще. Кредитное учреждение имеет право обратиться к гаранту для исполнения кредитных обязательств, если по ипотеке или иному займу наступило 1-2 просрочки. В этом случае поручитель может продолжить выплачивать займ по графику платежей или погасить всю задолженность досрочно.

Помимо обязанностей и ответственности у гаранта есть права. Во-первых, он может выразить протест, если кредитное учреждение нарушило условия как кредитного договора, так и договора поручительства. При необходимости он может подать заявление в суд.

Во-вторых, поручитель, который выплатил кредит вместо заемщика, имеет права на объект договора. Например: при ипотеке — на приобретенное жилье пропорционально доле собственных средств, внесенных в счет погашения займа, при автокредите — на автомобиль.

В-третьих, гарант имеет право взыскать с недобропорядочного заемщика все расходы, понесенные при исполнении финансовых обязательств по проблемному долгу, а также моральный ущерб, если это требование удовлетворит суд.

В-четвертых, третья сторона кредитной сделки может запрашивать всю необходимую информацию по кредиту, в том числе которая касается ипотеки (своевременное внесение страховых платежей и т.д.).

Приобретение недвижимости предусматривает крупные капиталовложения. Многие покупатели пользуются заемными средствами, возврат которых гарантирует залог.

Он является правовым механизмом. При правильном оформлении договора будут предусмотрены права обеих сторон, а не только в пользу продавца.

  • Залог является гарантией возврата денежных средств, которые были одолжены на приобретение недвижимости.
  • В случае невозврата, кредитор имеет все юридические права на возмещение суммы, которая будет равна сумме непокрытой задолженности по кредиту.
  • Гарантией компенсирования долга является имущество, которое выступает в договоре в качестве залога.

Не стоит путать его с задатком. Залог является гарантией выполнения обязательств.

Предметом договора является сама квартира или дом. А задаток – это часть от стоимости недвижимости, выплаченная предварительно. Задатком покупатель подтверждает свое желание приобрести данную недвижимость.

Задаток является гарантией проведения сделки купли-продажи. Но стоит не забывать, что задаток может быть только гарантией заключения сделки, в то время как залог является гарантией возврата суммы, взятой взаем.

Интересный материал  УБРиР Лайт ibcubrrru вход в систему интернет-банка УБРиР

Расчет залоговой суммы

В остальных случаях, когда должник не исполняет ответственность должным образом, определить точный размер требования не представляется возможным. Данный размер является лишь предположительной величиной и зависит, прежде всего, от характера нарушений, произведенных должником, их тяжести, и прочих факторов.

Договор о залоге может также содержать и иные условия, расширенные по сравнению с данными в ст. 337 ГК РФ. При этом стороны могут предусмотреть очередность погашения требований по обеспеченному залогом обязательству. При отсутствии такого условия требования будут удовлетворяться согласно очередности, установленной в ст. 319 ГК РФ:

  • первоначально погашаются издержки кредитора, связанные с применением принудительных мер по взысканию задолженности с должника;
  • далее осуществляется погашение процентов, неустойки, штрафов и прочих сумм, связанных с ненадлежащим выполнением обязательства;
  • последней погашается непосредственная сумма основного долга.

Наиболее детальное регулирование требований, обеспечиваемых залогом, отражается в 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Согласно 102-ФЗ, стороны могут выбрать два варианта условий:

  • установка фиксированной суммы требования залогодержателя (при этом обязательства должника перед кредитором в части, превышающей таковую, будут считаться необеспеченными ипотекой);
  • установка размера требований в том объеме, в котором они будут находиться к моменту их удовлетворения за счет залогового имущества (таким образом будет достигнута возможность возмещения кредитору всех необходимых сумм, в том числе неустойки, пени, штрафов, процентов, судебных издержек и др.).

Для заключения договора залога при покупке квартиры требуются определенный предпосылки, поскольку его оформление не является обязательным, но зачастую будет не лишним.

Это соглашение необходимо для того, чтобы стороны договорились об условиях будущей сделки.

Если говорить юридическим языком, то данный документ будет называться, как предварительный договор на приобретение объекта недвижимого имущества с обеспечительным платежом.

В договоре залога при покупке квартиры образец заключается в следующем: сторона, которая передает денежные средства гарантирует таким образом полноценное, в соответствии с условиями указанного договора, осуществление всех своих намерений в будущем в отношении приобретения жилья.

Это говорит о том, что договор залога при покупке квартиры является документом, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств в указанный срок.

О том, когда и кто имеет право оформлять такое соглашение, закон не даёт чётких разъяснений, в большей степени это зависит от воли сторон.

Квартира может оказаться не только в залоге у банка, но и у продавца. По общему правилу, если не указано иного в договоре, залог предполагается в случае отсрочки платежа. Этим инструментом нужно правильно воспользоваться, чтобы снизить риски при проведении сделки.

Залог – это способ продавцу снизить свои риски при получении оплаты. Если договором предусматривается отсрочка или рассрочка оплаты, продавец рискует не получить свои деньги и одновременно остаться без недвижимости. Например:

  • оплата в течение некоторого времени после государственной регистрации права собственности на покупателя;
  • оплата по жилищному сертификату;
  • оплата по аккредитиву или счету-эскроу.

Образец формы договора купли-продажи заложенной квартиры и образец расписки.

Часто при таких условиях на время с момента государственной регистрации и до полной оплаты квартиры оформляется залог на продавца. Закон в данном случае страхует бывшего владельца недвижимости, ведь без такого обременения ему пришлось бы годами судиться и выбивать из недобросовестного покупателя оплату, теперь сделать это намного проще.

Человек, приобретающий недвижимое имущество в виде квартиры, может столкнуться в связи с этим с различными непредусмотренными затруднениями. Например, с необходимостью залога.О том, что такое соглашение о залоге при покупке квартиры или другой недвижимости, как оформить договор о залоге должным образом, какой залог оставляют в таких случаях, читайте в этой статье.

Одной из форм обеспечения для договора является залог. И в том случае, если договор заключается при покупке квартиры, использовать залог для того, чтобы стороны не нарушили предварительно согласованных условий – очень правильный метод.

Посмотрим же, что говорит на этот счёт законодательство и как оформить использование этого способа в том случае, если покупается квартира. Расскажем, нужна ли расписка о получении залога и можно ли его вернуть в случае, если сделка не состоялась.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию: 7 (499) 504-88-91 Москва 7 (812) 385-57-31 Санкт-Петербург

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите

Показать содержание

У любого вида гарантий есть своя стоимость, которая учитывается при расчете достаточности обеспечения. Достаточной считается сумма, которая в состоянии покрыть основной долг, комиссии по кредиту и процентные платежи на протяжении установленного банком расчетного периода. Как правило, таким периодом являются 3 мес. или полгода.

Например, планируется заключение кредитного соглашения на следующих условиях:

  • сумма займа – 250 000 руб.;
  • ставка – 19% годовых;
  • комиссия за обслуживание ссудного счета – 1% годовых;
  • расчетный период – 3 мес (или 92 дня).

250000 (19 1)/100*92/365*250000=250000 0,2*0,25*250000=262500 руб.

Мы сейчас подсчитали так называемую залоговую стоимость, которая учитывается при анализе достаточности обеспечения.

Но по полной стоимости ни один банк имущество в залог не возьмет. Применяются так называемые поправочные коэффициенты, которые корректируют цену залога. Это делается для того, чтобы устранить возможные риски, связанные с понижением рыночной стоимости имущества или невозможностью его быстрой реализации.

Интересный материал  Чем отличается овердрафт от кредитной линии. Сравнение овердрафта и кредитной линии: плюсы и минусы — tvoedelo.online

Каждый банк устанавливает свою шкалу коэффициентов, но в усредненном варианте это выглядит так:

  • недвижимость – не более 0,8;
  • оборудование – не более 0,7;
  • офисная техника и личные ценные вещи – не более 0,6;
  • транспортные средства – не более 0,7;
  • ТМЦ и готовая продукция – не более 0,5.

Эти цифры означают, что в залог вещи принимаются в размере, не превышающем 80% (70%,60%,50% и т.д.) стоимости.

Разделив залоговую стоимость на поправочный коэффициент, мы получим необходимую рыночную стоимость обеспечения.

В нашем примере это будет выглядеть так:

  • 262500/0,8= 328 125 руб. (при залоге недвижимости);
  • 262500/0,7= 375 000 руб. (в отношении оборудования и транспортных средств);
  • 262500/0,6= 437 500 руб. (при передаче банку офисной техники и личных ценностей);
  • 262500/0,5= 525 000 руб. (при залоге ТМЦ).

Простыми словами – рыночная стоимость обеспечения должна составлять как минимум 328 125 руб. (в зависимости от формы залога), но при этом в кредитной документации будет фигурировать залоговая стоимость в размере 262 500 руб.

Покупка квартиры требует обязательного заключения письменного договора, условия которого могут отличаться в зависимости от вида сделки и способа расчета. Заключение договора с условием залога недвижимости у продавца позволяет покупателю рассрочить платеж и является средством дополнительной гарантии для продавца.

Содержание

  • 1 Правила составления договора с залогом
  • 2 Существенные условия

Приобретение недвижимого имущества – серьезное денежное вложение. Не все могут позволить себе такую единовременную трату, поэтому многие прибегают к заемным средствам. Так как, сумма на покупку жилья весьма немаленькая, для обеспечения ее возврата требуется гарантия. Такой гарантией выступает договор залога при покупке квартиры.

Суть этого документа в том, что если покупатель отказывается от исполнения кредитного договора и не перечисляет средства, то недвижимость переходит в распоряжение залогодержателя (то есть кредитора). В дальнейшем он сможет ее продать, а вырученные средства использовать в счет уплаты долга. Расскажем, как составляется документ, регулирующий такие отношения.

Как оформить задаток? Как оформить задаток при купле-продаже. Разумный размер задатка Какие документы подписать. Договор-соглашение о задатке. Расписка. Возвращение задатка

Статья обновлена 20.05.2019 года

Как оформить залог недвижимости? Советы по оформлению

Такие вопросы возникают у любого здравомыслящего покупателя недвижимости. Ведь есть понимание, что задаток необходим, но и есть страх его потерять или вернуть в двойном размере.

В этой статье я расскажу как правильно оформить передачу задатка, без опасности  утраты денег.

Что предусматривает договор поручительства по кредиту – предмет договора

Договор поручительства является так называемым соглашением сторон (поручителем, кредитором, заемщиком), согласно которому, каждый представитель стороны обязуется исполнять обязательства. Об обязательствах должно быть указано в разделе документа под названием «Предмет договора».

Лучше, чтобы стороны заранее обговорили, что прописывать в данном разделе. Однако, если же на момент заключения договора обеспечиваемое обязательство не возникло (основной договор между кредитором и заемщиком не был заключен), то стороны должны указать этот нюанс!

Заметьте, если кредитор и заемщик договорились о нескольких обязательствах, то поручитель и кредитор в своем договоре должны обозначить, какое именно обязательство ложиться на плечи поручителя.

Какие риски характерны для поручительства?

Поручительство может осложнить жизнь любого лица, взявшего на себя такую ответственность. В частности он не сможет получать крупные сумму заимствований, так как кредитор расценивает кредит заемщика как финансовые обязанности поручителя.

В случае полного или частичного отказа держателя ипотеки, потребительского кредита или автокредита платежеспособность гаранта снизится, так как он будет нести финансовую ответственность по чужому займу.

Поручитель может столкнуться с отказом в предоставлении заемных средств в крупнейших банках страны, если заемщик допустил просрочку по кредиту на срок от 30 дней.

Гарант может быть освобожден от обязательств, если:

  • кредит полностью погашен собственными средствами заемщика или гаранта;
  • держатель займа умер и его родственники вступили в права наследования;
  • банк изменил условия кредитования в одностороннем порядке, например: повысил ставку по ипотеке, уменьшил срок кредитования и т.д.

Прежде, чем заключить договор поручительства частному лицу следует узнать сумму заимствования, срок и процентную ставку. При негативном сценарии развития кредитных отношений между заемщиком и Сбербанком гаранту придется урезать семейный бюджет на величину регулярных платежей. Стоит отметить, что банк не может выдвигать к поручителю требований по досрочному погашению кредита.

Как правило, договор поручительства предусматривает солидарную ответственность. Однако при оформлении заимствования на сумму до 150 тысяч рублей кредитор может пойти на уступки, заменив ее на субсидиарную. Это позволит гаранту не нести кредитное бремя до тех пор, пока у заемщика есть деньги и имущество.

Перед оформлением поручительства следует узнать, если ли у заемщика другие кредитные обязательства и задолженность по налогам. Сильная закредитованность соискателя или наличие долгосрочного кредита (ипотеки или займа под залог недвижимости) может привести к трудностям с обслуживанием долга в будущем.

Поручительство — ответственный шаг не только по ипотеке, но и по любому другому кредитному продукту. Не стоит заключать договор поручительства, если вы не уверены в финансовой устойчивости и добропорядочности заемщика.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.