Как дополнительно снизить процентную ставку по кредиту

Последствия непогашения кредита или ипотеки

Трудности при выплате кредита могут возникнуть у каждого заемщика.

Важно при появлении проблем не избегать общения с кредиторами, а искать совместно пути выхода. Это относится также к ипотечным кредитам.

Банку выгодней реструктуризировать или рефинансировать долг, нежели обращаться в суд, затем к судебным приставам, и ждать возможного решения проблемы в течение нескольких месяцев или лет.

В случае появления задолженности банк имеет право прибегнуть к следующим мерам:

  • Начислять штрафы и пени. В ряде случаев штрафы по кредиту в конечном итоге могут превышать сумму самой задолженности.
  • Банк может обратиться в суд с просьбой наложить арест на имущество должника с последующей продажей на аукционе.
  • Банк может обратиться в суд с просьбой о принудительном выселении заемщика и его семьи из ипотечной квартиры. С реализацией этого пункта у кредитных организаций возникают существенные проблемы.

Законодательство РФ максимально защищает интересы кредиторов по ипотеке. Приобрести квартиру в ипотеку и не выплачивать кредит – очень недальновидное решение. Не стоит думать, что человека не выселят из ипотечного жилья только потому, что ему больше негде жить.

Суд в подобной ситуации встанет на сторону банка. Да, процесс несколько растянется во времени (суд может настоять на реструктуризации задолженности), но через пару месяцев после вынесения судебного решения о выселении квартиру придется освободить, даже если она является единственным жильем заемщика.

Важно: Невозможно обратить взыскание ипотечную квартиру заемщика по другим его кредитам, особенно если она является единственным жильем.

Статья 446 ГПК РФ здесь надежно защищает интересы должника, если это единственное жилье, а законодательство об ипотеке — интересы банка, т.к. квартира является, прежде всего, залогом по его кредиту.

Хотя и здесь можно говорить о некотором изменении судебной практики в последнее время, но такие случаи пока редки.

Прежде чем брать крупный кредит в банке стоит множество раз взвесить все за и против и заранее определить для себя способы погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах.

Как дополнительно снизить процентную ставку по кредиту

В аналитическом центре ДОМ.РФ отметили, что основные кредиторы уже учли ожидания такого снижения в ставках по ипотечным кредитам, установив их на уровне 9,2-9,4%, ориентируясь на ставки на финансовых рынках. «Продолжение снижения ключевой ставки формирует условия для достижения целевого показателя по ипотечной ставке национального проекта «Жилье и городская среда» в 2020 году на уровне 8,7%».

О планах по снижению ипотечных ставок вслед за действиями ЦБ ТАСС также сообщили в ряде кредитных организаций.

«Мы планируем снижение ставок по ипотеке с 28 октября. По партнерским программам ставки будут начинаться от 5% годовых, по всем остальным — от 8,7%. Также мы не исключаем изменение ставок по вкладам и кредитам. Мы следим за рыночной конъюнктурой и будем оперативно реагировать на изменение стоимости ресурсов», — сообщил руководитель дирекции развития розничного электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин.

В Росбанке сообщили, что кредитная организация снизила ипотечные ставки на 0,5% 23 октября. «При принятии этого решения мы учитывали вероятность снижения ключевой ставки ЦБ», — отметил руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев.

Ряд игроков на банковском рынке отметили, что пока не приняли решение по корректировке ставок по своим продуктам.

«ВТБ внимательно следит за ситуацией на рынке, решение об изменении ставок по кредитам и депозитам будет принято банком позднее», — сообщила пресс-служба ВТБ. В банке «Открытие» отметили, что снижение ключевой ставки повлияет на ценообразование, но размер изменения ставок и сроки его проведения будут определены на основании складывающейся рыночной конъюнктуры.

Куда обращаться

Заёмщики, получающие заработную плату на карту банка, в который они обратились за кредитом, могут рассчитывать на льготные условия кредитования. Почему так происходит? Уровень кредитного риска у зарплатных клиентов ниже, чем у заёмщиков «с улицы». Банк без справок знает размер их дохода, может проанализировать, как меняется зарплата, а, следовательно, и платёжеспособность.

Если зарплатный банк клиента не предлагает льготные условия кредитования, то можно легко сменить кредитную организацию на ту, что предлагает. В конце 2014 года вступили в силу поправки в Трудовой кодекс РФ, отменяющие «зарплатное рабство». Россияне могут сами выбирать банк для перечисления ежемесячной платы за свою работу. Мы уже писали, как это легко сделать. Но использовать такой метод снижения ставки целесообразнее при крупных суммах кредита на долгий срок.

Клиент, который уже занимал у банка и вернул деньги без просрочки – идеальный кандидат на получение кредита. Проверенному заёмщику банки готовы снизить ставку на пару пунктов от стандартной. Для них могут быть даже уже подготовлены предодобренные кредиты на специальных условиях. Как правило, информация о персональном предложении поступает по SMS или на адрес электронной почты.

Заявка, поступающая от клиента, изначально оценивается специальной программой. Такие программы получили наименование скоринговых. Они позволяют кредитным организациям обрабатывать большее количество заявок за отрезок времени. Принимаемое системой решение является предварительным, и после посещения банка клиентом ему могут отказать в предоставлении кредитных средств.

Далее клиенту назначается встреча в ближайшем офисе, куда ему следует прибыть с документами — по требованию банка. Именно на стадии визита клиента банк и принимает конечное решение. В процессе рассмотрения обращения соискателя банк оценивает уровень его благонадежности и закладывает в возможное сотрудничество все свои риски. Выше риски банка – выше конечная процентная ставка. Если уровень рисков превысит допустимый, то в сотрудничестве будет отказано.

Получив положительное решение по онлайн заявке, клиент получает отказ при непосредственном обращении в банк. Документы в порядке, и информация в заявке была указано верно, но конечное решение отрицательное. Дело именно в том, что первичное решение принимается программой, а при визите в банк заявка рассматривается уже специалистом кредитного отдела, который оценивает не только документы соискателя, но и его внешний вид.

Если же положительное решение, полученное по онлайн заявке, остается в силе, все документы в порядке, и банк соглашается подписывать договор с соискателем, то заемщик получит средства на определенный срок и под назначенный банком процент. В большинстве случаев этот процент не будет считаться конечным.

Если у гражданина возникает необходимость уменьшить проценты по кредиту, полученному от банка, у него есть два варианта — обратиться напрямую к кредитору или подать исковое заявление о снижении ставки в суд.

При обращении в банк, гражданин пишет заявление с просьбой уменьшить проценты по кредиту. К нему прилагаются копии квитанций о совершенных платежах и доказательства объективности прошения о снижении ставки.

После подачи заявления у кредитора есть один месяц для удовлетворения прошения об изменении условий кредитного договора или отказа. В последнем случае заемщик обращается ко второму варианту — разбирательству в судебном порядке.

Как дополнительно снизить процентную ставку по кредиту

Законодательство не дает точного определения для размера процентов по кредиту. Этот пункт должен оговариваться в договоре, который заключают банк и заемщик. У заемщика есть право потребовать снизить размер выплат, когда кредитор так или иначе нарушает его права. Например, договор указывает на возможность уменьшения процентов при определенных обстоятельствах. Но банк отказывается уменьшать ставку на основе этого пункта. Или же кредитор повысил процентную ставку в одностороннем порядке.

Интересный материал  Лучшие карты банков: какая банковская карта лучше и что учесть при выборе?

Если вы не уверены в правомерности подачи искового заявления для уменьшения начисленных процентов по кредиту через суд — проконсультируйтесь с нашим юристом. Он укажет на наличие или отсутствие моментов, которые доказывают нарушение ваших прав.

Как снизить процентную ставку по ипотечному кредиту?

Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту также вполне реальное действие, но далеко не каждый человек может воспользоваться данным преимуществом. Добиться пересмотра условий возможно в следующих случаях:

  1. Рождения ребенка.
  2. Смена/потеря работы, материальные трудности.
  3. Неблагоприятные изменения в состоянии здоровья (авария, сложное заболевание и др.).
  4. Желание погасить ипотечный заем досрочно.

Варианты снижения процентной ставки по действующему ипотечному кредиту практически не отличаются от тех, которые мы перечислили выше, рассматривая потребительское кредитование, но есть и новые способы:

  1. Рефинансирование.
  2. Реструктуризация.
  3. Использование социальной поддержки. В некоторых банках существуют специальные программы, частично финансируемые государством. Среди них: «Молодая семья», «Жилище» и пр.
  4. Обращение в суд. Данный вариант используется, если заемщик обнаружил в ипотечном договоре какие-либо серьезные нарушения, а банк не желает идти на уступки.

Можно ли продать квартиру, находящуюся в ипотеке? Большинство ответит – нет, и будут неправы. Но осуществить это посложней, чем с необремененной квартирой. Потому что кроме продавца и покупателя в сделке участвует залогодержатель – банк, выдавший ипотечный кредит.

Лучше не вводить банк в заблуждение, и заранее поставить в известность о намерении продать квартиру. Иначе через суд сделку могут признать незаконной, ведь по закону такая недвижимость продаже не подлежит до полного погашения кредита.

Простая продажа за полный расчет

При таком варианте покупатель отдает часть денег заемщику – продавцу квартиры. Тот вносит полученную сумму в банк в счет досрочного погашения кредита. После снятия обременения через Регистрационную палату можно приступать непосредственно к купле–продаже квартиры.

Как дополнительно снизить процентную ставку по кредиту

Продажа квартиры покупателю через депозитные ячейки

Это возможно только если покупатель владеет собственной (не ипотечной) суммой, достаточной для погашения долга по кредиту продавца. В таком случае задатком хозяин квартиры опять же расплачивается с банком.

Операцию возможно сделать посредством использования депозитных ячеек в данном банке-залогодержателе. Это будет надежной гарантией как для покупателя, так и для банка, что продавец-заемщик не исчезнет с деньгами в неизвестном направлении. После снятия обременения банком продавца осуществляется стандартный процесс купли–продажи.

Сделка может быть усложнена тем, что остаток суммы за квартиру продавец получает от банка, если покупатель сам использует ипотечный кредит.

Продажа квартиры с помощью банка

Такой вариант продажи наименее выгоден для продавца. Кредитная организация не будет тщательно подыскивать покупателя, который сможет заплатить полную рыночную стоимость квартиры. Для нее главное – вернуть свои затраты по кредиту. Но с позиций осуществления всех юридических процедур такая сделка наиболее проста. Потому как нет необходимости перечислять банку залог на погашение кредита, банк все сделает сам.

2. Занять больше денег, чем надо

Стоимость кредита в большей степени зависит от суммы кредита и в меньшей – от уровня дохода клиента, то есть его платёжеспособности. «В нашем банке на ставку влияет только сумма, нас к этому, собственно, обязывает регулятор, поэтому такая ситуация складывается и в целом на рынке, – рассказывает директор департамента нецелевого кредитования и кредитных карт Русфинанс банка Оксана Черненко.

Поэтому, по словам эксперта, чтобы получить низкую ставку, лучше оформлять большую сумму на больший срок. Чем меньше эти параметры, тем более рисковым считается кредит и ставка будет выше.

Если посмотреть на данные ЦБ за первый квартал 2016 года, самые выгодные кредиты в размере от 300 тыс. рублей, самые невыгодные – до 30 тыс. рублей.

Сумма кредита и срок Средняя ставка
1 свыше 300 тыс. рублей на срок до года 18,66%
2 свыше 300 тыс. рублей более чем на один год 19,82%
3 от 100 тыс. рублей до 300 тыс. на срок до года 21,96%
4 от 100 тыс. рублей до 300 тыс. более чем на один год 22,19%
5 от 30 тыс. рублей до 100 тыс. более чем на один год 23,39%
6 от 30 тыс. рублей до 100 тыс. на срок до года 24,37%
7 до 30 тыс. рублей более чем на один год 25,07%
8 до 30 тыс. рублей на срок до года 34,61%

Предположим, что заёмщику нужны 30 тыс. рублей, вернуть их он сможет за полгода. Ставка для него составит около 34,6%, размер переплаты 3 118 рублей. А если бы он занимал у банка 100 тыс. рублей на один год, то мог бы рассчитывать на ставку в размере 24,4%. «Ненужные» 70 тыс. рублей легко вернуть досрочно вместе с первым платежом по кредиту. В таком случае стоимость кредита составит уже 2 889 рублей (срок сократится до 4 месяцев).

Как улучшить условия, снизить проценты и ежемесячные платежи по текущему кредиту?

Прежде чем рассмотреть, как уменьшить процентную ставку по кредиту давайте разберемся, чем руководствуется кредитор, назначая ставку по тому или иному кредитному продукту. На процент влияют следующие факторы:

  1. Риски невозврата денежных средств заемщиком. Выдавая займы, банковские компании несут определенные риски. Если клиент вызывает сомнения в своей платежеспособности или ответственности, банк вправе установить для него более жесткие условия и наоборот – лояльные при доверительном отношении. Например, быстрые экспресс-кредиты оформляются по одному только паспорту, но процентная ставка по таким программам несколько завышенная.
  2. Срок кредитования. Как правило, при длительном пользовании деньгами в долг приходится серьезно переплачивать. По факту займы до 3 лет обходятся людям дешевле, чем до 5-7 лет. Этот показатель также связан с рисками для кредитора, ведь возможность невыплаты долгового обязательства увеличивается. В этот период повышаются шансы болезни, потери работы, смерти клиента, в результате чего банк проиграет, а процент является здесь некой компенсацией.
  3. Ключевая ставка Центрального Банка и ставка рефинансирования. Именно эти цифры в значительной степени оказывают влияние на рынок кредитов в целом. Ключевая ставка является важнейшим инструментов денежно-кредитной политики государства. От нее зависят не только процентные ставки по кредитам в банках, но и стоимость фондирования, депозиты для различных категорий клиентов.

Сбор и предоставление кредитному специалисту расширенного пакета документов. Если потенциальный заемщик способен собрать дополнительные справки для получения займа, то кредитор может снизить ставку по кредиту на несколько пунктов и даже увеличить лимит денежных средств. В некоторых банках есть специальные программы и примечания относительно данного действия.

Что касается потребительского кредитования, то страхование здесь не есть обязательной процедурой для клиента, но банки настоятельно рекомендуют это сделать. Нередко кредиторы ставят специальные условия, т.е. при оформлении страхового полиса ставка по займу будет ниже, чем без него. Решение в любом случае остается за заемщиком.

Поручительство за вас другим лицом всегда делает кредит более выгодным. Проблема может заключаться лишь в поиске такого человека, ведь не каждый родственник или друг захочет документально подтверждать согласие на погашение вашего обязательства при необходимости. К тому же требования к поручителям также выдвигаются серьезные (постоянная работа, хорошая кредитная история и пр.). Относительно залога – им может выступать ваше личное имущество, например, дом, квартира, авто.

Интересный материал  ЮниКредит Банк снижает ставки по кредитам || ЮниКредит Банк снижает ставки по кредитам

Человек, который хотя бы один раз в жизни обращался в банк или другое финансовое учреждение имеет кредитную историю. В ней отображаются веские для кредитора сведенья: факты обращения клиента в кредитные структуры, где ему отказано или одобрено в займе после проверки, показатели выполнения кредитных обязательств, наличие/отсутствие просрочек, судебные разбирательства и пр.

Являясь клиентом банковской организации и имея открытый счет, куда работодатель ежемесячно перечисляет вам заработную плату или пенсионные отчисления государством, можно рассмотреть кредитные программы этого банка. Кредитор отнесется к вашей кандидатуре лояльнее, чем к другим заемщикам «с улицы» и возможно предложит более выгодный пакет со сниженными процентами.

Различные способы сотрудничества с выбранной кредитной компанией однозначно помогут взять заем недорого. Это могут быть оформленный ранее здесь вклад/депозит, участие в акциях по типу «Приведи друга» и т.д. Вы должны стать для банка ценным клиентом, которого он захочет привлечь и удержать любой ценой.

Для завлечения новых клиентов в преддверии праздников многие банковские учреждения устраивают специальные акции, предлагая низкие процентные ставки, упрощенные требования к заемщикам. Выгодные продукты нередко появляются перед Новым годом, 8 марта, Днем Влюбленных, периодом отпусков. Следите за рекламой или посещайте соответствующие порталы самостоятельно.

Вы взяли кредит под определенные проценты, но больше не в силах его оплачивать или продукт был оформлен ввиду срочности невыгодным для вас образом, можно ли снизить процентную ставку по кредиту в такой ситуации? Исправить положение сложно, но возможно.

Как дополнительно снизить процентную ставку по кредиту

Многие граждане даже не догадываются о том, что есть число кредиторов, предусматривающих вариант стесненного положения клиента и прописывающих возможность снижения процентной ставки в договоре. При наступлении проблемного периода банк заключает с заемщиком дополнительное соглашение, согласно которому проценты пересматриваются и немного снижаются.

Рассмотрите пути решения проблем с одним или несколькими открытыми займами, представленными ниже.

Программы рефинансирования существуют сегодня не везде, но крупные кредиторы («Сбербанк», «Россельхозбанк», «ВТБ 24», «Банк Москвы» и др.) предлагают достаточно привлекательные условия сотрудничества. Вы можете обратиться и в банк, с которым уже заключен кредитный договор, если там имеется соответствующее предложение.

Процедура  рефинансирования представляет собой некое перекредитование, но с более выгодной процентной ставкой. По факту – это оформление нового займа с целью погашения текущего кредита в полном или частичном объеме.  Однако решаясь на данный вид банковской услуги, следует все грамотно взвесить и просчитать. Помимо снижения процентной ставки рефинансирование имеет и ряд других преимуществ для заемщика, а именно:

  1. Возможность уменьшения ежемесячных платежей за счет длительного периода кредитования.
  2. Изменение валюты кредита. Пункт особенно актуален по причине сложившейся нестабильности с валютным курсом. Если ранее вы оформили валютный (доллары, евро) займ по курсу ниже, чем сегодня, есть смысл перекредитоваться и больше не переплачивать лишнего.
  3. Объединение нескольких кредитов в разных банках в один. В категорию займов для рефинансирования могут попасть кредитные карты, потребительские займы наличными на общую сумму до 500 000 – 1 000 000 рублей в зависимости от условий банка. Это очень удобно, ведь ежемесячные хлопоты, связанные с погашением долгов в разных банках мгновенно исчезают.

Рассматривая процедуру рефинансирования, стоит также учесть такие моменты как: дополнительные траты (комиссионное вознаграждение банку, страхование, сбор справок и пр.), объединить в один разрешается не более 5 открытых займов, для соглашения кредитора нужно получить разрешение в других банках, где имеется задолженность.

Досрочное погашение, например, в частичном объеме не снижает процентную ставку в целом, но способствует уменьшению ежемесячных платежей и сокращает базу для начисления процентов. Так, финансовая нагрузка на клиента в значительной степени облегчается.

Согласно Закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отредактированному в 2014 году (изменения от 21.07. 2014 года), уже через 14 дней с момента получения потребительского займа заемщику можно погашать задолженность перед банком. Это разрешается делать без предварительного уведомления кредитного учреждения. Ранее клиентам, совершая возврат долга в досрочном порядке, приходилось оплачивать штрафы, но действующий ныне Закон подобное исключает.

Не менее удобным преимуществом для заемщика теперь стала выплата должнику потребительского кредита полной суммы процентов, начисленных за фактический период пользования займом. Также помните о следующих особенностях досрочной процедуры погашения долга:

  1. Вы имеете право вернуть кредит в течение первого месяца и заплатить кредитору только за дни пользования займом.
  2. При желании вернуть деньги банку через месяц с момента получения кредита потребуется все же уведомить об этом кредитора в период за 30 дней до дня досрочного действия. Далее кредитная компания должна предоставить вам точный расчет по кредиту (в течение 5 дней после получения от вас уведомления).
Вид реструктуризации Описание процедуры
Пролонгация договора Это самый распространенный вид реструктуризации. Здесь уменьшается ежемесячный платеж, но процентная ставка остается на том же уровне, в результате чего переплата в общей сложности увеличивается, хотя и оплачивать такой долг становится гораздо легче
Изменение валюты кредитования Этот вид не является популярным среди граждан, но имеет право на существование. Используется при значительном курсовом скачке, в результате чего кредит переводится в рубли
Предоставление заемщику «кредитных каникул Клиенту может быть выдано разрешение не оплачивать некоторый период проценты по займу или же банк полностью освобождает человека от каких-либо платежей, например на 3-12 месяцев в зависимости от договоренности
Перевод карточного кредита в наличный займ Программа используется не часто и не везде. Выгода заключается в том, что ссуды наличными иногда выглядят выгоднее карточных продуктов
Списание неустойки Предоставив кредитору подтверждение своей невиновности в просрочке платежа, в результате которой могут быть начислены штрафы и пени, банк может списать неустойку, оставив только тело кредита и проценты по нему
Комбинированный вариант реструктуризации Может быть использован совместно, например первый и второй пункт

Реструктуризация

3. Привести с собой поручителя

Как дополнительно снизить процентную ставку по кредиту

Наличие человека, способного поручиться за платёжеспособность заёмщика – тоже способно влиять на стоимость кредита. Ведь для банка это значит, что если клиент перестанет платить, то его обязательства можно будет переложить на поручителя, то есть заставить его платить за должника. Это очень рискованно, немудрено, что очереди из поручителей за заёмщиком никогда не выстраиваются. Легче всего привлечь для этих целей супругу/супруга.

Ставки по кредитам без обеспечения на 1-2 п.п. выше, чем по нецелевым кредитам с поручителем.

5. Купить страховку

Заключение договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика является добровольной услугой. Банк не имеет право отказать в выдаче кредита клиенту, потому что он не застрахован. Но заёмщики, которые согласились на программу страхования – вызывают у банка больше доверия, поэтому им выдают кредиты, стоимость которых на 2-3 процентных пункта ниже.

С одной стороны, страховка снижает стоимость кредита, с другой – за неё тоже придётся платить. И тут встаёт вопрос, что дешевле? Полис стоит в среднем 0,2-0,4% в месяц от суммы кредита.

Представим, что один кредит в размере 200 тыс. рублей оформляется на 2 года по ставке 19,9% годовых, страховка стоит 0,2% от суммы платежа ежемесячно. Переплата в такой ситуации составит 44 065 рубля, а плата за годовую страховку – 9 600 рублей. В общей сложности заёмщик заплатит 53 665 рублей.

Интересный материал  ТАК ЖЕ или ТАКЖЕ - как пишется, слитно или раздельно?

Теперь представим, что схожий кредит, но без покупки полиса, оформляется по ставке 23,9%, что на 4 п.п. выше, чем со страховкой. Размер переплаты составит 53 542 рубля, экономия на отсутствии полиса – 123 рубля. Если размер скидки по процентам будет меньше 4 п.п., то экономия на отсутствии полиса будет ещё существеннее.

Но это правило перестанет действовать, если разница в ставках для заёмщиков со страховой защитой и без неё перешагнёт за 5 процентных пунктов, тогда всё же выгоднее будет оформить страховку. Так, если ставка по кредиту составит 24,9% вместо 23,9%, то размер переплаты вырастет до 55 943 рублей.

Одновременно использовать все пять способов за раз, то есть получить скидку за каждый выполненный пункт, у заёмщика не получится. Мы советуем выбрать от 1 до 3 самых удобных именно для вас вариантов. Например, прийти в зарплатный банк с поручителем или попросить большую сумму в банке, в котором уже занимал, и сэкономить на этом до 10 п.п.

Рефинансирование как способ понижения ставки

Рефинансирование имеет бесспорное преимущество для тех, кто имеет несколько задолженностей – оно позволяет объединить все в один платеж. Это понижает риск случайного пропуска платежа.

Однако рефинансирование выгодно далеко не всегда. Во-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе. Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:

  • подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;
  • подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;
  • из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.

При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате.  Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.

Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткам.

Как получить кредит под минимальную ставку

Наиболее выгодные проценты, как правило, предоставляются по обеспеченным займам. Гарантируя возврат денежных средств кредитору, заемщик улучшает условия финансирования, в частности снижает ставки и повышает размер доступного кредитного лимита.

Внимательно отнестись следует к подбору оптимальной продолжительности сделки. От количества регулярных платежей зависит совокупный размер комиссии и уровень ежемесячной финансовой нагрузки. Чем больше взносов придется совершить, тем выше будет уровень переплаты по займу.

Некоторые организации позволяют заемщикам самостоятельно выбрать параметры оформления займа, от которых зависит процентная ставка. Например, незначительное снижение переплаты произойдет, если заявка на получение кредита будет заполнена в приложении или на официальном сайте кредитной организации.

Как снизить ставку по действующему займу

Если процентную ставку необходимо изменить после заключения соглашения с кредитором, как вариант, можно воспользоваться дополнительными услугами. Как правило, речь идет о внесении изменений в текст договора. Кредиторы готовы идти навстречу надежным заемщикам, которые своевременно выполняют финансовые обязательства.

Для снижения ставки по действующему кредиту нужно:

  1. Обратиться с официальным запросом в организацию, обслуживающую актуальную сделку.
  2. Обосновать просьбу пересмотреть ставки, указав веские причины снижения платежеспособности.
  3. Выбрать один из методов оптимизации текущего уровня финансовой нагрузки на заемщика:
    • Отсрочка платежей.
    • Консолидация займов.
    • Изменение валюты.
    • Рефинансирование.
    • Пролонгация сделки.
    • Реструктуризация.
  4. Заключить дополнение к действующему договору или воспользоваться опцией перекредитования.
  5. Предложить дополнительное обеспечение, тем самым привлекая кредитора к сотрудничеству.

Пересмотр ставок позволит снизить стоимость кредита и актуальный показатель финансовой нагрузки. Однако, следует иметь в виду, что услуги кредитных каникул и пролонгации сделок способны повысить совокупной уровень переплаты. Во многом размер платежей будет зависеть от нюансов выбранного способа внесения корректив в исходную сделку.

Шансы на пересмотр условий соглашения часто зависят от репутации заемщика. Кредитор, вероятно, одобрит заявку, если инициатор процедур по реструктуризации или отсрочке не допускал ранее просроченных платежей. В противном случае придется привлекать независимую организацию, предоставляющую опцию рефинансирования кредитов.

Целесообразность конкретных мероприятий по восстановлению платежеспособности обычно зависит от причин обращения клиента в финансовое учреждение. Веским основанием для пересмотра условий кредита является возникновение финансовых трудностей вследствие форс-мажорных ситуаций и непредвиденных обстоятельств.

Таким образом, размер переплаты по кредиту напрямую зависит от условий сделки.

Заемщики, которые готовы уделить внимание поиску качественных кредитных продуктов, могут получить на продолжительный срок крупные суммы под низкие ставки. Тем не менее, для заключения наиболее выгодной сделки, придется обсудить все нюансы сотрудничества с представителем обслуживающей организации.

Если размер платежей необходимо изменить после подписания договора, клиенту придется инициировать рефинансирование или реструктуризацию.

Как выгодно рефинансировать кредит

Банк может сам уведомить клиента о возможности рефинансировать действующий кредит, но, как правило, такие предложения поступают, когда ссуда почти погашена. Для заёмщика такое условие может быть выгодно только в следующих случаях:

  • он и сам хотел оформить новый кредит для получения дополнительных средств, а в данном случае вероятность одобрения займа близка к 100%;
  • освободить залоговое имущество, ведь погашая предыдущий долг, снимаются ограничения на пользование собственностью.

В других случаях рефинансирование истекающего кредита выгодно только банку. Для клиента же выгоднее снижать процентную ставку по займам, остаток долга по которым ещё больше половины.

Перекредитование равноценно оформлению нового займа, только по упрощённой схеме. Поэтому советы по снижению процентной ставки остаются те же: предоставить максимум доказательств платёжеспособности, залог или поручитель при необходимости, предусмотреть отказ от дополнительных услуг.

заявление на снижение ставки по кредиту

1. Не всегда рефинансирование является выгодным. Не стоит полагаться на то, что уменьшенная процентная ставка снизит ваши расходы. Надо посчитать сумму итоговой переплаты по новой ссуде, прибавить к ней все дополнительные траты (услуги, комиссии банка) и сравнить с оставшейся суммой выплат по текущему займу.

2. Подавая заявку, не жалуйтесь банку на сложное материальное положение

Особенно важно помнить об этом, обращаясь за рефинансированием в сторонний банк. Пытаясь надавить на жалость, вы тем самым заявляете о своей неплатёжеспособности, что приведёт к отказу в предоставлении кредита.

3. Обязательно сравнивайте условия нескольких финансовых организаций и только после этого принимайте окончательное решение.

Снижение процентной ставки по кредиту – процедура вполне реальная и доступная. Но не всегда она выгодна конечному потребителю. Внимательно читайте договор, изучайте предложения банков-конкурентов и выбирайте наиболее выгодные для вас условия кредитования.

Не знаете, как взять в банке беспроцентный кредит наличными? Мы расскажем о двух легальных способах получения кредита без процентов.

Как дополнительно снизить процентную ставку по кредиту

Возможен ли кредит под 0 процентов годовых, или это хитрая рекламная уловка, ведущая в долговую яму? Мы подготовили ответ на этот вопрос.

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.