Условия рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов в 2020

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Суть программы

Госпрограмма семейной ипотеки имеет две основных цели:

  1. Помощь семьям с детьми в покупке просторного жилья.
  2. Развитие строительного сектора.

Условия рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов в 2020

Суть программы заключается в следующем – семьи, в которых с начала 2018 до конца 2022 года появился второй ребенок, могут получить ипотеку под 6 процентов. Действие субсидии также распространяется на рефинансирование текущих жилищных займов. Для семей, проживающих на Дальнем Востоке законодательно закреплена возможность получения ипотеки под 5 процентов.

Особенности программы:

  • Обратиться за рефинансированием может любой из родителей, в том числе и одинокий.
  • В расчет принимаются дети, являющиеся гражданами России.
  • Заемщик может привлечь к договору в качестве поручителя третьих лиц, вне зависимости от наличия у них детей.
  • Валюта кредита – только рубли.
  • Воспользоваться субсидией могут только родители, являющиеся гражданами Российской Федерации.
  • Финансовая защита жизни и здоровья заемщика является обязательным условием выдачи ипотеки под 6 процентов.

Программа направлена не только на поддержание семей с детьми, но и на развитие строительного сектора. Приобрести за счет кредитных средств можно объекты только первичного рынка или уже построенное жилье у застройщика. Распространяются эти требования также на рефинансирование. Исключение составляет только Дальний Восток, где темпы строительства не такие большие, как в остальных субъектах.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.
Интересный материал  Дебетовая карта Альфа Банка CashBack это развод? Отзывы

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Условия рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов в 2020

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какой кредит подлежит рефинансированию

Помимо требований к заемщику, законодательно закреплены параметры рефинансируемой ипотеки:

  • Целевое назначение ссуды – покупка жилья на первичном рынке. Это может быть квартира или дом с земельным участком, возводимый застройщиком.
  • Рефинансировать по условиям программы возможно ссуду, полученную не раньше, если второй по счету ребенок появится на свет в период 01.07.2022 – 31.12.2022, то период для оформления льготной ипотеки продлевается до 01.03.2023.
  • Покупка осуществлялась по договору долевого участия или по ДКП, заключенного с юридическим лицом. Исключение делается только для жителей ДФО – сделка может быть совершена как с физическим, так и с юридическим лицом.
  • Стоимость недвижимости составляет не менее 80% от суммы ипотеки.
  • В рамках программы перекредитования можно получить до 12 000 000 жителям Москвы, СПБ и соответствующих областей, 6 000 000 для остальных субъектов.
  • Если новая ссуда направлена на погашение ранее рефинансируемого кредита, то дата его получения может быть любой. Согласно условиям предоставления субсидии, возможно перекредитование ссуд, по которым вносились любые изменения в кредитный договор, кроме целевого использования.

Представляем вам лучшие предложения банков, которые имеют один из наиболее выгодных процентов по рефинансированию ипотеки на 2020 год.

Банк Мин. ставка, % Сумма, руб. Срок, мес. Возраст, лет
Транскапиталбанк 8.7 от 300 000 до 9 500 000 от 12 до 300 от 21 до 75
Тинькофф Банк 9.7 от 500 000 до 100 000 000 от 12 до 300 от 18 до 64
Связьбанк 9.75 от 400 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
Открытие 9.8 от 500 000 до 30 000 000 от 60 до 360 от 18 до 65
Альфа-Банк 9.99 от 1 000 000 до 50 000 000 от 36 до 360 от 21 до 70
Райффайзенбанк 9.99 от 500 000 до 26 000 000 от 12 до 360 от 21 до 65
ВТБ 10.1 до 30 000 000 до 360 от 21
Банк Возрождение 10.1 от 300 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
ЮниКредит Банк 10.45 от 250 000 до 30 000 000 от 12 до 300 от 21 до 65
Зенит 10.45 от 300 000 до 25 000 000 от 12 до 360 от 22 до 65
ДОМ.РФ 10.5 от 500 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
Газпромбанк 10.5 от 500 000 до 45 000 000 от 42 до 360 от 20 до 65
Россельхозбанк 10.5 от 100 000 до 20 000 000 от 12 до 360 от 21 до 65
Ак Барс 10.8 от 500000 от 12 до 300 от 18 до 70
Сбербанк 10.9 от 300 000 до 7 000 000 от 12 до 360 от 21 до 75
Уралсиб 10.9 от 300 000 до 50 000 000 от 36 до 360 от 18 до 70
ДельтаКредит 11.5 от 300 000 до 120 000 000 от 12 до 300 от 20 до 65

Более подробная информация о 5 популярных банках изложена в таблице ниже.

Название банка Требования к заемщику Условия и особенности
«Сбербанк» 1. Возраст будущего заемщика: не менее 21 года и не старше 75 лет.
2. Заемщик должен проработать на последнем месте работы более полугода. Общий непрерывный стаж за предыдущие 5 лет — не менее 12 мес.
3. Прописка в том субъекте РФ, где находится отделения банка.
* Процент: от 10,9%.
* Не нужно согласие первого банка на передачу закладной.
* Размер ипотеки: от 1 до 7 млн. рублей.
* Период: до 30 лет.
* Возможно объединение ипотеки и потребительского кредита.
* Комиссии отсутствуют.
«ВТБ24» 1. Возрастные рамки от 21 года до момента достижения пенсионного возраста.
2. Стандартные требования к рабочему стажу заемщика.
3. Данные о прописке не требуются
* Процент: от 10,1%.
* Привилегии зарплатным клиентам.
* Размер ипотеки: до 30 млн. рублей.
* Период: до 30 лет.
*Дополнительные бонусы от банка, которые можно обменивать на подарки.
* Комиссии отсутствуют.
«Газпромбанк» 1. Возрастные рамки от 20 до 65 лет.
2. 6 мес. непрерывного стажа на последнем месте трудоустройства.
3. Не менее 12 мес. непрерывного стажа за предыдущие 5 лет.
4. Гражданство РФ.
* Процент: от 10,5% (при условии оформления личного страхования).
* Скидка 0,25% при рефинансировании от 2 млн. Для Москвы, СПБ и Ленинградской обл. – от 5 млн.
* Размер ипотеки: от 500 тыс. до 45 млн. рублей.
*Период: до 30 лет.
* Комиссии отсутствуют.
«Тинькофф» Заявку можно оставить на сайте. Для первичной заявки требуются только паспортные данные, контактный номер мобильного и e-mail. Далее сотрудники банка свяжутся с Вами и запросят всю необходимую информацию. * Процент: от 9,7%
* Размер ипотеки: до 100 млн. рублей
* Период: до 25 лет.
* Комиссии отсутствуют.
*Возможность объединения ипотеки с другим кредитом либо возможность получить дополнительно сумму в кредит, например, на ремонт.
«ФК Открытие» 1. Возраст: от 18 до 65 лет.
2. Не менее 3-х месяцев стажа на последнем месте трудоустройства. Не менее 12 мес. общего стажа за 5 лет.
3. Гражданство РФ.
* Процент: от 9,8%
* Размер ипотеки: до 100 млн. рублей
* Период: от 5 до 30 лет.
* Комиссии за выдачу кредита по тарифам банка.
* Комиссии за досрочное погашение отсутствуют.
* При оплате единовременной комиссии происходит снижение процентной ставки на несколько пунктов.
Интересный материал  Программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25»

Нельзя со 100%-ой уверенностью сказать, что рефинансирование ипотеки – сделка, которая выгодна всем. В каждом конкретном случае нужен тщательный расчет ожидаемых расходов и полученной выгоды. Прежде чем переводить ипотеку в новый банк, досконально изучите выбранную вами программу и все условия. Порой, за низкий процент нужно заплатить довольно высокую цену. Но в умелых руках это довольно эффективный инструмент, за счет которого можно неплохо сэкономить.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2020 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Увеличение процентной ставки

Рефинансирование ипотеки возможно, когда:

  • квартира была приобретена на первичном рынке недвижимости в доме, построенном аккредитованным банком застройщиком, либо на вторичном рынке (включая оплату иных неотделимых улучшений);
  • залоговое обеспечение в виде квартиры или имущественных прав передаются под обременение банка, и полученные средства используются только на погашение оставшегося долга.

При оформлении займа на рефинансирование, у заемщика не должно быть просрочек:

  • на момент подписания кредитного договора с банком;
  • погашенных в течение последнего полугода длительностью более месяца.

Максимальная сумма займа зависит от того, где расположена квартира, передаваемая банку в залог.

Сумма займа не может превышать:

  • сумму остатка тела кредита, если он оформлялся в банковской организации;
  • сумму остатка тела кредита и начисленных на дату досрочного погашения займа процентов, если заем оформлялся в другом банке или организации. В этом случае ипотечному займу недолжно быть менее полугода.

Обеспечением по кредиту могут являться:

  • предварительный договор ипотеки, залог имущественных прав по договору участия в долевом строительстве;
  • ипотека квартиры, являвшейся обеспечением и объектом покупки по займу.

Рефинансировать ипотечный заем, оформленный в «ФК банк «Открытие»», можно не ранее, чем по истечению 1 года с момента его получения.

Процентная ставка по кредиту на рефинансирование ипотеки в банке Открытие может быть увеличена за счет возможных надбавок. Они прибавляются к минимальной ставке и могут суммироваться.

К минимальной ставке надбавляют:

  • 0,15%, если сумма займа менее 4 млн ₽и заемщик не успел в течение месяца после одобрения заявки заключить кредитный договор с банком (невыполнение условий быстрого выхода на сделку);
  • 0,3%, если заемщик не является зарплатным клиентом или партнером банковской организации;
  • 0,8%, если первоначальный взнос составляет менее 20%;
  • 2%, пока ипотека не зарегистрирована в пользу банка;
  • 2%, если квартира не застрахована;
  • 2%, если заемщик не застраховал жизнь и трудоспособность.

Условия рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов в 2020

Семейная жилищная ссуда – совместный проект государства и кредитных организаций. Всего на реализацию программы предусмотрено потратить 600 млрд рублей. Эти средства распределены между кредитными организациями-участниками программы. Банк получает выплату в размере разницы между рыночной процентными ставками и 6% в рамках установленного лимита. К программе рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов подключено 47 банков. Полный список с размерами лимитов можно посмотреть ниже.

В таблице представлены условия рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов.

Банк Кредитование новостройки Перекредитование Лимит, млн. руб Процентная ставка
АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» Да Да 22 240 4.9
ПАО РОСБАНК Да Да 8 062 10.74
ВТБ Да Да 106 726 5
Абсалютбанк Да Да 46 586 4.99
Металлинвестбанк Да Да 3 202 4,8
Сбербанк Да Нет 171 205 5
Газпромбанк Да Да 22 006 4,9
Россельхоз Да Да 20 145 4,7
Промсвязьбанк Да Нет 14 835 4,5
Открытие Нет Нет 14 578 7,95
Райффайзен Да Да 12 807 4,99
Возрождение Да Да 12 135 4.5
Банк Россия Нет Нет 9 285 9,8
Совкомбанк Да Нет 8 538 5.9
Транскапиталбанк Да Да 7 628 4,9
Ак Барс Да Да 6 980 4,5
Инвестиционный Торговый Банк Да Да 5 136 4.9
Запсибкомбанк Да Да 4 937 5
Уралсиб Да Нет 4 717 4.9
Центр-инвест Да Да 4 669 4,5
ЮниКредит Банк Да Да 4 269 6
Кошелев Банк Да Нет 3 202 6
Снежинский Да Да 3 202 6
Кубань Кредит Да Да 3 202 5
Прио Внешторгбанк Нет Нет 3 202 6
РНКБ Да Да 3 202 6
СМП Нет Нет 3 202 10,99
Актив Банк Да Нет 3 202 6
Татсоцбанк Нет Нет 3 202 8,1
Банк Русь Нет Да 3 148 9,4
Зенит Да Нет 3 148 4,9
Аверс Да Да 3 148 5
Курский промышленный банк Да Да 3 148 6
Банк Санкт-Петербург Да Нет 3 148 6
Оренбургский банк развития промышленности Нет Нет 3 095 9,55
Дальневосточный банк Да Да 3 095 5
Сургутнефтегазбанк Да Нет 3 095 5
Уральский Финансовый дом «Клюква» Да Нет 3 095 6
Севергазбанк Да Да 3 095 4,85
ПАО «МИнБанк» Да Да 3 095 6
Энергобанк Да Нет 2 988 5
Банк Кузнецкий Да Нет 2 988 6
Всероссийский банк развития регионов Да Да 2 988 4.9
ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» Да Да 2 988 7
ПАО «НИКО-БАНК» Да Да 2 988 5
Интересный материал  Нюансы оформления электронной заявки

Несмотря на то, что законодательно установлена величина процентной ставки 6%, многие крупные кредитные организации могут позволить себе снизить эту границу.

Требования к заемщикам и окончательное решение о возможности предоставления ссуды принимает банк. Во внимание принимается не только наличие нужного количества детей, но и качество кредитной истории, платежеспособность, стабильность дохода заемщика. Законодательно дополнительные требования не определены, кредитные организации вправе устанавливать их на свое усмотрение.

Из-за того, что дополнительные требования не определены законодательством, перекредитование по 6 процентов в разных банках имеет ряд особенностей. Об этом поговорим далее.

Условия успешного рефинансирования

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия, обойти которые в 2020 году не получится:

  1. Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
  2. Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
  3. Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
  4. Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимые документы для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
  5. Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

  • Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
  • Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
  • На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Особенности Сбербанка

Сбербанк, как лидер рынка финансовых услуг, получил наибольший лимит по семейной ипотеке. Но рефинансирование ипотеки под 6 процентов в Сбербанке на данный момент невозможно. Ранее Сбербанк обещал запустить эту программу до начала 2020 года. Пока изменений нет.

Иными словами, действующие ипотечные заемщики не могут обратиться за рефинансированием, даже если они соответствуют всем требованиям программы. Официальной даты запуска перекредитования пока нет. Следите за обновлениями нашего портала.

Рефинансирование ипотеки - выгодно или нет

Банк ВТБ отличается более гибкими условиями рефинансирования ипотеки под 6 процентов. В июне прошлого года ставка в рамках госсубсидии была снижена до 5.

Заемщикам, получившим семейную ипотеку на старых условиях, предлагается подписать дополнительное соглашение о снижении ставки. Такая процедура позволит сократить временные и материальные затраты. Заемщикам нет необходимости заново подготавливать комплект документов и ждать одобрения.

Помимо этого, ВТБ принимает на рефинансирование не только ипотеку сторонних банков, но и внутренние ссуды. Возможно получение до 90% от стоимости объекта недвижимости. В этом случае величина процентной ставки увеличивается на 0,7%.

Калькулятор и пример расчета

Тип платежейАннуитетныйДифференцированныйСрок кредита0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.