Страхование жизни при автокредите (Каско), как отказаться и вернуть деньги

Как банки обманывают своих клиентов

Практически каждый заемщик, оформляя автокредит, сталкивается с «необходимостью» заключения договора страхования жизни и здоровья. Что такое СЖ (страхование жизни) при автокредите? Это гарантия того, что если с клиентом что-то случится, заём банку будет все равно погашен.

При этом ответственность за погашение долга ложится не на плечи родственников клиента (согласно современному законодательству), а на страховую компанию.

Вот в чем выгода банка при СЖ:

  • Получение комиссии от страховщика за каждый оформленный полис.
  • Сумма страхового взноса включается в кредит – банк зарабатывает на процентах.
  • Подтверждение возврата денег банку в случаях потери трудоспособности (если удастся доказать наступление страхового случая).

А вот в чем выгода страховой компании:

  • Страховщики получают новых клиентов, а значит и деньги.
  • Банковские сотрудники одновременно являются страховыми агентами, а значит, СК экономит на зарплате – плата процентов от каждой заключенной сделки гораздо меньше официальной ставки менеджера.

Банк и страховая компания являются партнерами, ведь в увеличении прибыли заинтересованы обе стороны.

Все-таки существуют кредитные учреждения, предлагающие оформление автокредита без обязательного страхования жизни и здоровья. Рассмотрим одни из самых популярных кредитных учреждений.

Наименование банка Первоначальный взнос, % Сумма кредита максимум, руб. Процентная ставка, % Срок кредита, мес.
Русфинанс банк 10 6500000 15,5-20 6-60
Сбербанк 15 5000000 9,5-17 3-84
Возрождение 15 5000000 13,5-16,5 1-60
Газпромбанк 15 4500000 13,5-17,5 1-60
Росбанк 6500000 15,2-22,2 12-60
ВТБ24 20 10000000 7-15,9 12-60
Нордеа Банк 7000000 10-16 До 84
МКБ 4000000 12-24 До 84

Необходимо учитывать, что условия предоставления автокредита без страхования жизни или с ее оформлением в каждом банке отличаются и могут меняться.

Рассмотрим некоторые кредитные программы без страхования жизни, предлагаемые банками.

Процентная ставка, % годовых Первоначальный взнос Срок Сумма
Сбербанк
13,5–16% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
ВТБ 24
14–17,5% 15% до 7 лет до 5 млн. руб.
Газпромбанк
13,5–17% 15% до 7 лет до 4,5 млн. руб.
Росбанк
15,2–22,2% 0% до 5 лет до 5 млн. руб.
Русфинанс Банк
18,5–20% 10% до 5 лет до 6,5 млн. руб.
Банк Возрождение
13,5–16,5% 15% до 5 лет до 1,5 млн. руб.
Нордеа Банк
10–16% 0% до 7 лет до 100 тыс. евро
МКБ
12–24% 0% до 7 лет до 4 млн. руб.

Несмотря на большое желание получить кредит, чтобы быстрее забрать выбранную машину, стоит внимательно изучить кредитный и страховой договоры. Иногда все же бывает выгодней и спокойней взять кредит со страхованием жизни и здоровья.

Предыдущая статья: Как взять ипотеку без первоначального взноса

Следующая статья: Ипотека под залог имеющегося жилья

Каждому заемщику нужно насторожиться – если процент по автокредиту сенсационно мал, вероятно, что страховка будет стоить крайне дорого. Только вот скажут об этом уже на финальном этапе сделки.

Но это все – “в теории”, а вот как складываются дела на практике:

  • гражданин выбирает кредитора с наименьшей процентной ставкой;
  • далее соглашается со всеми условиями, приходит в офис кредитора, подает документы и получает предварительное одобрение;
  • осуществляется поиск продавца, внесение первого взноса;
  • покупатель еще раз посещает банк, где ему вручают документы для подписи;
  • садясь за стол подписывать целую кипу бумаг, клиент внезапно обнаруживает пункт договора о страховании жизни, при этом страховая премия фигурирует в достаточно весомых размерах (к примеру, при автокредите суммой 3 млн. рублей страховая премия может составить 800 тыс.);
  • разумеется, гражданин задает резонный вопрос своему кредитору – “Почему такая большая сумма”, на что дается весьма прозаичный ответ – “Условия предоставления автокредита предполагают страхование жизни и здоровья, и кредит был одобрен с учетом такого условия”;
  • далее сотрудники банка начинают уверять разочаровавшегося клиента о возможности отказа от страхования – при этом указывается на крайнюю невыгодность такого решения, ведь процентная ставка будет значительно выше.

Что получается в итоге? Гражданин прошел через многое – выбрал надежный банк, нашел продавца, уплатил ему первоначальный взнос. Очевидно, что “идти назад” – не слишком оптимальное решение. Человек попросту соглашается на кабальные условия сделки.

Поэтому, еще на предварительном этапе, следует сообщить банковскому консультанту об отсутствии желания страховаться, во избежание дополнительных хлопот и денежных трат.

Страхование жизни при автокредите (Каско), как отказаться и вернуть деньги

Итак, страхование жизни не является обязательным требованием при оформлении автокредита. Банк должен предоставить клиенту возможность выбора – покупать полис или нет.

Отказ банка в кредитовании по причине отсутствия страховки неправомерен, хотя отказ может быть вынесен просто без объяснения причин. В любом случае, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный продукт – без необходимости оформления полиса.

УСЛОВИЯ

Варианты условий при оформлении СП (страхового полиса) обычно соответствуют перечисленным ниже.

Условия оформления по сумме страхового взноса:

  • На всю стоимость приобретаемого транспортного средства.
  • На всю сумму кредита (из полной стоимости вычитается первоначальный взнос).
  • На остаток долга – СК погасит лишь долг, который клиент не успел отдать банку на момент наступления страхового случая.

Условия оформления по периодам внесения страхового взноса:

  • Весь период страхования – клиент сразу вносит всю сумму страхового взноса за все время кредитования (12, 24, 36, 48 месяцев, в зависимости от срока действия кредитного договора).
  • Частичная оплата – денежные средства вносятся за полгода или год, далее, по условиям требуется обязательная пролонгация (продление). То есть каждый год нужно будет платить страховщикам, пока кредит не будет погашен полностью.

Клиент может быть застрахован этим видом полиса заранее – об этом обязательно нужно сообщить менеджеру. Если же таким образом откреститься от страховки не получается, можно попытаться настоять на выборе страховщика самостоятельно. Но вероятнее всего, вам откажут, так как банки работают лишь с компаниями партнерами.

Образец: Полис для страхования жизни.

техобслуживание

Сумма, уплаченная за страховой полис, будет зависеть от следующих показателей:

  1. Сколько нужно будет отдать банку, при наступлении страхового случая.
  2. Срок кредитования – полис оформляется на весь период выплаты займа: чем больше месяцев рассчитываться с кредитором, тем больше сумма страховки.
  3. Образ жизни заемщика – если человек работает на опасном производстве или занимается одним из видов спорта, где можно покалечиться, страховой взнос будет выше.
  4. Возраст и пол заемщика – мужчины платят за полис больше, чем женщины. Люди после 40 лет тоже относятся к группе повышенного риска.
  5. Наличие хронических заболеваний и общее состояние здоровья (например, если у человека больное сердце, он обязательно должен об этом сказать).
  6. Список страховых случаев – чем больше вариантов, тем дороже страховка.

Сколько же обычно стоит полис при автокредитовании? Основополагающим показателем цены на него является сумма займа. Чаще всего страховой взнос составляет определенный процент от занимаемой у банка суммы (как правило не более 1-1,5% от суммы кредита).

Статья в тему: Можно ли взять автокредит в банке без оформления навязываемого страхования?

Если вы твердо решили вернуть деньги, уплаченные за ненужную вам страховку, действия должны быть следующими:

  • Сначала пишем заявление в СК с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную премию.
  • Ответ от страховщиков может быть в двух вариантах: перечисление денег на указанные реквизиты или письменный отказ.
  • Если вам не пошли на уступки, на имя руководителя страховой компании необходимо написать досудебную претензию с требованием договор расторгнуть, а деньги вернуть.
  • Можно дождаться ответа на досудебную претензию и, в случае отказа, пожаловаться на СК в Роспотребнадзор, Центральный Банк России или РСА (если хотите, пишите всем одновременно). А можно жалобу отправить в перечисленные выше организации одновременно с досудебной претензией.
  • Если добиться справедливости не удалось даже после обращения в органы, контролирующие деятельность страховщиков, остается только подать иск в суд.

Прежде чем начинать ругаться с банком или СК внимательно изучите условия договоров автокредитования и страхования.

В договоре можно встретить очень много нюансов, с которыми необходимо ознакомится перед подписанием.

Общие пункты, которые присутствуют во всех договорах:

      1. Страховая сумма. Возможны 3 варианта расчёта:
        • Процент от стоимости автомобиля. Оплачивается один раз при завершении сделки
        • Процент от суммы кредита. Самый распространённый метод, который берется единоразово на весь срок кредита
        • Процент от остатка задолженности. Страховка оформляется каждый год
      2. Страховые события, который могут произойти со страхователем:
        • Смерть в результате болезни или несчастного случая. Если наступает событие, то страховая полностью погашает кредит.
        • Наступление постоянной нетрудоспособности. Полное погашение остатка задолженности.
        • Наступление временной нетрудоспособности. Происходит оплата ежемесячных платежей на момент лечения, и прописывается лимиты не больше определенной суммы
        • Дожитие до недобровольной потери работы (сокращение штата, ликвидация предприятия, восстановление на работе лица, ранее выполнявшего работу по решению государственной инспекции труда или суда)
      3. Ограничения. В стандартных условиях прописываются множество ограничений, связанных со здоровьем заемщика, главные из них:
        • На момент заключение сделки, возраст страхователя от 18 до 55 для женщин и 60 для мужчин
        • Не является инвалидом 1 или 2 группы
        • Не страдает хроническими заболеваниями
        • Не проходил и не намеревается проходить лечения по алкоголизму и наркомании, сердечных или сосудистых заболеваниях, рака, психических или нервных расстройств, инсульта, грыжи, заболеваниях печени, почек и легких
        • Не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным

Когда происходит страховой случай по всем вышеуказанным пунктам, страховая компания имеет право запросить информацию в медучреждениях про болезни заемщика до заключения договора. Если окажется что болезни были до подписания страховки, то в погашении кредита будет отказано

К другим ограничениям относятся:

  • На момент подписание заемщик работает полный рабочий день
  • Нет регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудника государственных учреждений, адвоката, частного нотариуса, не находится в отпуске по беременности и родам и т.п.
Интересный материал  Карта MasterCard Black Edition – привилегии, преимущества, скидки. Как оформить MasterCard Black Edition

Для граждан, попавших под ограничения, есть возможность оформить полис по тарифу выше стандартного.

В каждой страховой компании предусмотрены свои условия страхования жизни и здоровья.

Рассмотрим общие пункты, которые присутствуют во всех полисах страхования жизни:

  • Страховая сумма – возможны три варианта:
    • полная стоимость автотранспортного средства,
    • сумма кредита при выдаче,
    • остаток ссудной задолженности по автокредиту.

Если страховка заключается вместе с кредитом и оформляется банковским специалистом, скорее всего, расчет будет производиться исходя из первоначальной суммы кредита.

  • Срок страхования:
    • на весь срок кредитования. Это самый распространенный вариант при оформлении полиса страхования в банке.
    • на год с обязательным ежегодным продлением.  Такой выбор возможен, если банк разрешает оформлять страховку самостоятельно в страховой компании.
  • Выгодоприобретатель – Банк.

Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы на определенный коэффициент.

Страхование жизни при автокредите (Каско), как отказаться и вернуть деньги

Если страхование осуществляется в страховой компании, этот коэффициент определяется индивидуально в зависимости от возраста, пола, болезней, любимых видов спорта и другой представленной информации.

Если полис оформляется банке совместно с кредитом, часто применяется фиксированный коэффициент около 1,0–1,5%.

В каждой страховой фирме предусмотрены собственные условия страхования жизни.

Рассмотрим, какие же пункты есть в каждом страховом полисе:

  1. Страховая сумма.

Страховая сумма – это денежные средства, которые будут выплачены выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Возможны 3 варианта:

  • Страховая сумма = Полная стоимость машины;
  • Страховая сумма = Сумма кредита при выдаче;
  • Страховая сумма = Остаток задолженности по автокредиту.

Если страховой полис оформляется вместе с автокредитом непосредственно в банке, скорее всего, страховую сумму примут равной первоначальной сумме кредита.

  1. Срок страхования.

Возможны два варианта:

  • полис со сроком действия на период действия кредитного договора (наиболее распространенный вариант);
  • полис сроком на 12 месяцев с обязательной ежегодной пролонгацией (обычно такое практикуется, если банк позволяет оформлять полис самостоятельно у любого страховщика).
  1. Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Именно кредитная структура и получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

  1. Страховая премия.

Страховая премия рассчитывается по формуле:

  • Страховая премия = Страховая сумма * Определенный коэффициент.

Если страховка покупается в офисе страховщика, коэффициент определяется в индивидуальном порядке в зависимости от следующих факторов:

  • возраст;
  • пол;
  • наличие или отсутствие хронических заболеваний;
  • пристрастие к определенным видам спорта;
  • другие факторы.

В случае, если договор страхования оформляется в банке, совместно с кредитным контрактом, как правило, применяется фиксированный коэффициент, равный около 1 % — 1,5 % от страховой суммы.

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Страхование жизни при автокредите (Каско), как отказаться и вернуть деньги

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Даже не сталкиваясь с жилищным займом, любой понимает, кредит – это тяжелое бремя, которое налагает на человека определенные обязательства. В случае с займом на автомобиль происходит точно также, хоть срок здесь не такой большой по сравнению с ипотекой.

Каждому банковскому учреждению, выдающему деньги в долг на покупку автомобилей и другие потребительские нужды, необходимо взять дополнительные гарантии, что заемщик своевременно исполнит обязательства и вернет деньги, взятые в долг.

КОМУ ЭТО ВЫГОДНО?

Отказываться от СЖ или нет – это выбор заемщика. Но вот чего можно избежать, соглашаясь на оформление страховки:

  • Увеличения процентной ставки по кредиту.
  • Снижения максимальной суммы займа: из-за отказа по оформлению дополнительных услуг размер кредита может быть уменьшен, а первоначальный взнос увеличен.
  • Отказа в предоставлении кредитных средств.
  • Необходимости привлечения поручителей и/или дополнительного залога.

В итоге имеется еще один плюс – если с вами что-то случится, остаток по кредиту будет платить страховая компания, а не вы или ваша семья. Внимательно ознакомьтесь с условиями договоров (кредитного и страхового) с учетом приобретения полиса или без него (в том числе и в других банках/автосалонах).

«Скидка» по процентам на автокредит в результате оформления СЖ может оказаться более выгодной, чем в случае отказа. Главное все верно просчитать и не ошибиться.

Наиболее выгодно оформление страхования жизни/здоровья людям с тяжелыми заболеваниями – взял кредит, застраховался и все ОК. Если что, то машина по наследству родственникам, а долг погасит страховщик. Но не все так просто. О каждом возможном риске СК должна быть поставлена в известность. Как минимум – увеличение страхового взноса, как максимум – отказ в оформлении полиса.

Страхование жизни при автокредите отчасти выгодно всем участникам трехстороннего соглашения.

Рассмотрим положительные стороны оформления страховки для каждого из сторон.

  • Страховая компания:
    • получение дохода в виде страховой премии;
    • оформление страховых полисов часто производится банковскими работниками.
  • Банк:
    • увеличение размера кредита на сумму страховки при оформлении в банке;
    • снижение риска невозврата;
    • получение комиссионного дохода от страховой компании;
  • Клиент:
    • пониженная процентная ставка по кредиту;
    • возможность погашения задолженности по кредиту за счет страховой компании в случае смерти или потери нетрудоспособности заемщика.

polis25c5b54a746e8c

Устали платить большие проценты за машину, купленную в кредит? Узнайте о рефинансировании автокредита в Газпромбанке

Читайте подробнее о программах кредитования пенсионеров до 75 лет из этой статьи.

СПОСОБЫ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ЗА ПОЛИС

Ни один кредитор не вправе заставить заемщика оформлять Каско, не обладая его согласием. Но порой, банки изначально включают подобный пункт в договор, а невнимательный ссудополучатель подписывается не глядя. Отказ от Каско в автокредите со стороны страхователя вполне обоснован, так как добровольное автострахование дорогое, а законами не регулируется конкретная его стоимость.

Значит, страховщики вольны сами устанавливать цены на полисы. В итоге стоимость страховки превышает возможности заемщика, и он вынужден отказаться от этой, довольно полезной услуги. Но здесь и страховщики не остаются в стороне. В случае отказа заемщика страховаться по автокредиту, компания вправе отказать в ссуде, поскольку у нее не будет никаких гарантий.

Обычно во время взятия ссуды для покупки автомобиля, страхование предусмотрено априори, поскольку так выгодно всем.

Значит, оформляя каско по автокредиту в плюсе останутся:

  • Банкиры. Выдав деньги в долг, они получают гарантии возврата выделенных средств;
  • Страховщики. Обеспечивая защиту, они получают страховую премию;
  • Заемщики. Застраховавшись, они получают гарантию на выплату за них части долга банку страховой компанией.

По аналогии с ипотечным займом, автокредитование для банка сопровождается большими рисками потери средств, поскольку если с заемщиком произойдет несчастный случай и повредят залоговое имущество (автомобиль), он не сможет платить по кредиту.

Следовательно, не платить за полис разрешено, но только когда в договоре с банком нет иных условий. Помимо отказа в кредите, банкиры могут повысить ставку по автокредиту. В таком случае, переплата становится в разы больше, чем по тарифу вкупе с защитой имущества от хищения и повреждения.

Ситуации с отказом в страховании жизни аналогичны защите имущества от хищения и угона. То есть, никто не вправе навязывать вам подобную услугу, а в случае упоминания страхования в договоре кредитования, заемщик вправе просить исключить подобное условие.

Вообще, защищая жизнь и при оформлении Каско обязательно читайте условия договора, поскольку, в дальнейшем расторгая соглашение, могут возникнуть трудности. Чтобы отказаться от страховки жизни по автокредиту на момент подписания соглашения напишите заявление на имя руководителя страховой компании.

5c5b54a77435e

Хоть вернуть страховку после погашения автокредита разрешено, изначально делать Каско и полис страхования жизни нужно добровольно, а не делая акцент на привлекательных условиях от банка.

Процедура расторжения соглашения о защите жизни, а также имущества (автомобиля) выглядит так:

  1. Пишем заявление в двух экземплярах с просьбой о расторжении и возвращении части уплаченной премии;
  2. Прилагаем справку о выплате по долгу с банком и кредитный договор;
  3. Указываем реквизиты лицевого счета с целью перевода части положенных средств;
  4. Ждем ответа от компании;
  5. В случае отказа пишем исковое заявление в суд или Роспотребнадзор.

Финансовое учреждение закладывает комиссию от страховки в свои доходы и тем самым снижает процентные ставки по кредиту. Поэтому связываться с заемщиком, который не хочет оплачивать данный вид страхования банк не хочет.

Варианты отказа от страховки:

  • Перед подачей заявки на кредит поинтересоваться у банковского сотрудника о всех программах без страхования жизни, возможно есть альтернативные варианты без ее оформления
  • Воспользоваться возможностью возврата страховки в течении 5 дней. Подробней будет далее

Часто кредитные организации не соглашаются выдавать автокредит без страхования. Даже если выдадут, то могут повысить процентную ставку либо назначить дополнительную комиссию.

Существует несколько вариантов, как отказаться от страховки при автокредите:

  • Оформить официальный отказ во время выбора кредитной программы. Также стоит настаивать на своем решении во время подписания договора. Однако стоит быть готовым к различным переплатам и большим процентам.
  • Оформить заявление в выбранный банк. Большинство кредитных организаций допускают прекращение страхования. В договоре на кредит может быть указанно обязательное время страхования (три или шесть месяцев).
  • Обратиться в суд. Но если в выбранной программе кредитования был указан пункт о страховании жизни, то судебное дело можно и проиграть. Поэтому предварительно желательно перечитать контракт и лучше вместе с опытным юристом.

Во время оформления документов на получение автокредита консультант обязан уведомить о страховании жизни. Без этого страхование не может быть законно оформленным. Можно включить на время данного договора диктофон. После того как консультант сообщит о страховке вы откажитесь он не должен намеренно навязывать эту услугу. В противном случае можно отправить данную запись в Роспотребнадзор. В будущем такие инциденты повторяться не должны.

Интересный материал  Страхование ипотеки в Райффайзен банк.

Страхование-жизни-при-кредите-300x2005c5b54a7a265c

В последнее время страхование жизни при автокредите обязательно в некоторых банках, особенно выдающих экспресс-кредиты на приобретение автомобилей.

Часто при отсутствии страхования жизни процентная ставка по кредиту повышается или взимается дополнительная комиссия. Поэтому отказаться от нее бывает сложно.

Рассмотрим способы отказа в страховании жизни и потери нетрудоспособности:

  • Отказаться от страховки при выборе программы кредитования. Если клиент твердо решил не оформлять страхование жизни, то лучше изначально настоять на своем. Очень вероятно, что процентная ставка при этом будет выше.
  • Написать заявление в банк. Некоторые кредитные организации дают возможность расторгнуть договор страхования по полученному кредиту. Обычно в кредитном договоре прописываются условия, которые вступают в силу при расторжении страхового договора. Иногда в договоре указывается, через какое время можно отказаться от страховки. Как правило, 3 или 6 месяцев.
  • Обратиться в суд. Можно попытаться расторгнуть страховой договор в судебном порядке. Однако согласно судебной практике в последнее время суд встает на сторону банка, если клиент при подписании кредитного договора сам добровольно выбрал вариант со страхованием жизни.

Нуждаетесь в собственной квартире? Рассмотрите предложения ипотеки от Росбанка

Какие банки предоставляют кредиты малому бизнесу без залога? Смотрите список здесь.

5c5b54a77435e

Ищете перечень документов для оформления ипотеки? Он в этой статье.

Вернуть деньги за страховой полис возможно только в том случае, если у клиента не было возможности отказаться от этой услуги, так как без нее он не смог бы получить кредит.

Если договор не будет расторгнут в добровольном порядке, тогда можно обратиться в суд. Надо иметь в виду, что страховые компании при расторжении договора часто возвращают не всю уплаченную клиентом сумму, а за вычетом агентского вознаграждения банку.

Если страховка была навязана, существует несколько способов вернуть деньги:

  • Обратиться в Роспотребнадзор. Если кредитный договор был заключен не больше года назад, банк можно привлечь к административной ответственности. Если в договоре есть условия, ущемляющие права потребителей, Роспотребнадзор выписывает банку предписание для устранения правонарушений.
  • Обратиться с претензией в банк. Претензия оформляется в письменном виде и передается в банк лично или по почте заказным письмом с уведомлением. Если письмо передано лично, на втором экземпляре или копии претензии представитель банка обязательно должен поставить отметку о получении.
  • Через суд. Подается исковое заявление в суд о признании пункта договора о страховании жизни недействительным. К исковому заявлению надо приложить кредитный договор, полис страхования, подтверждение оплаты страховки, при наличии претензию в банк и его ответ, желательно типовой образец договора. При желании можно привлечь Роспотребнадзор для подтверждения прав. Образец искового заявления в суд можно посмотреть по.

Можно ли отказаться от страховки жизни по автокредиту? Да, при соблюдении следующих условий:

  1. действует период охлаждения (он составляет 14 дней);
  2. по полису пока не было страховых случаев и выплат от СК.

Отказаться от полиса можно и позже 14 дней, но большинство компаний не возвращают страховую премию (например «Кардиф» и «ВТБ-Страхование») или отдают обратно только часть суммы.

Составьте заявление на отказ от страхования жизни и здоровья и направьте его в кредитное учреждение или напрямую в страховую компанию.

Укажите:

  • номер и дату договора;
  • ФИО;
  • дату рождения;
  • ИНН;
  • гражданство;
  • адрес;
  • данные паспорта;
  • контакты;
  • одну причину расторжения договора;
  • перечень прилагаемых документов.

Если прошло более 14 дней, вопрос скорее всего придётся решать через суд. Но перед этим попробуйте урегулировать проблему мирно, обратившись в банк или в СК.

Если кредит погашен досрочно, вы также можете попытаться вернуть часть страховой премии. Для этого:

  1. возьмите в учреждении справку о том, что договор закрыт;
  2. напишите заявление на возврат страховки.

Будьте внимательны: страхование жизни при автокредите могут навязать. Но помните, что это незаконно. Страховка не входит в список обязательных. Но, пожалуй, каждый, кто когда-либо получал в банке крупный кредит, сталкивался с настойчивыми предложениями купить полис. Всё просто: для банка это дополнительный заработок и защита от рисков.

Полис может быть выгоден и заёмщику, если он хочет перестраховаться от проблем с выплатой займа при ухудшении здоровья и потере трудоспособности.

Чтобы не попасть в ловушку сотрудников банка, подготовьтесь к походу в кредитное учреждение заранее. Подумайте и решите, готовы ли вы отдавать дополнительные деньги за страховку, посчитайте, во сколько обойдётся полис и отказ от него, оцените все риски.

Отрицательные стороны страхования жизни при автокредите

Основные недостатки оформления СЖ при автокредитовании следующие:

  • Выгодоприобретатель – кредитное учреждение. Независимо от условий возмещения (полная стоимость авто, остаток кредита и т. п.) деньги получит банк, а не застрахованное лицо или его родственники.
  • Высокая стоимость полиса для клиентов из группы риска.
  • Невозможность выбрать страховую компанию самостоятельно – банк будет настаивать на своих партнерах.

У страхователя  должна быть возможность выбора кого указать в качестве выгодоприобретателя. Это может быть не только банк, но и сам заемщик или кто-то из его знакомых/родственников. Однако кредитору это невыгодно и, возможно, вам не дадут свободы волеизъявления.

На сегодняшний день специального нормативно-правового акта, регулирующего сферу автокредитования нет. Поэтому обращаемся к Федеральному закону № 353 «О потребительском кредите/займе». Порядок заключения кредитных договоров прописан в 7 статье.

подбор автокредита без первоначального взноса5c5b54a7f3644

В ней пункт 10 непосредственно указывает на то, что банк может в обязательном порядке потребовать застраховать залоговое имущество. В нашем случае это полис КАСКО для автомобиля.

В отношении же страхования жизни и здоровья подобных требований нет. Вот что говорит закон:

  • Оформление страхового полиса может быть предложено клиенту в качестве дополнительной платной услуги.
  • Дополнительные платные услуги могут оказывать как сам банк, так и сторонние организации.
  • У клиента должно быть право выбора – согласиться или нет.
  • Банк может предложить страхование жизни клиенту в качестве обеспечения выполнения обязательств, но в случае отказа платить за доп. услуги, кредитор обязан предоставить возможность оформить автокредит на других условиях.

Получается, что данная страховка не является обязательной и не может служить причиной отказа в выдаче автокредита. Но в то же время, кредитор может принять отрицательное решение по заявке без объяснений. Что обычно и происходит. Банки редко уточняют, почему именно отказывают в заеме.

На вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни и здоровья, ответ однозначный – нет! Можно и отказаться. Для этого необходимо сослаться на следующие нормативно-правовые акты:

  • ФЗ № 2300-1, п. 2 ст. 16, («Закон о защите прав потребителей» от 07.02.1992 г.) – навязывание дополнительных услуг запрещено; у человека должна быть свобода выбора. В случае нарушения этого пункта возмещение финансовых потерь клиента ложится на продавца в полном объеме.
  • КоАП, ст. 14.8.2 – предполагает выплату административного штрафа со стороны должностных или юридических лиц в случае нарушения законодательства о правах потребителей (опять же речь о навязывании услуг).

Если вы покупаете машину через банк, то для решения проблемы навязывания вызывайте старшего менеджера. Если через автосалон – лучше всего связаться с представителями банка (автосалон вряд ли является конечным кредитором).

Вызов заведующего отделением к вышестоящему начальству или обращение страхователя в головной офис кредитной организации могут способствовать в отказе от ненужной страховки. Но стоит учитывать, что простой кредитный менеджер, вряд ли будет работать в паре со СК без позволения руководства.

И если банковские сотрудники зависимы от непосредственных руководителей, то менеджеры автосалона станут убеждать в «обязательности» оформления полиса СЖ более настойчиво. Ведь не каждый клиент будет перезванивать в офис банка, и интересоваться условиями кредита.

СПОСОБЫ ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ЗА ПОЛИС

Распоряжение Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (вступило в силу от 01.06.2016) требует от страховщика предусмотреть расторжение договора страхования в течении 5 рабочих дней с момента его вступления в силу не зависимо от даты оплаты при отсутствии в данном сроке событий, которые являются страховым случаем. После письменного отказа страхователя деньги СК обязана вернуть в течении 10 дней.

Для любого заемщика при таких условиях сразу возникает желание оформить кредит с минимальными процентными ставками и в течении 5 дней написать отказ от страхования жизни после получения автокредита. Но банки так просто не отдают лакомый кусок своей прибыли.

Для этого они придумали: СК подписывает сделку не с физическим лицом, а объединяет страхователей в коллективный договор и заключает сделку. Согласно распоряжению, указанного выше, оно действует между страховщиком и физическим лицом, а коллективный договор считается юридическим лицом. На данный момент к такой уловке прибегают 50% финансовых учреждений.

Как можно вернуть страховку в течении 5 дней, алгоритм возврата денег:

      1. Убедится, что договор является не коллективным, и есть пункт с периодом охлаждения
      2. Узнать в СК куда необходимо отправлять документы, потому что отделений и филиалов очень много
      3. Отправить пакет документов (заявление, полис страхования и платежное поручение с печатью банка) на расторжение заказным письмом почтой России с описью и уведомлением. Для надежности отправить дублирующий пакет документов лично в экспедицию СК, получить штамп о принятии.
      4. Подождать 10 дней пока принимается решение
      5. Если новостей от СК через 10 не поступило, необходимо настойчиво звонить в колл-центр компании и просить ускорения решения

Существуют договора страхования, в которых прописана возможность расторгнуть страховку досрочно с возмещением денег, но они встречаются очень редко.

Если прошло больше чем 5 дней с момента вступления в силу договора, возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении осуществить будет очень сложно. В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь может остановить страховку в любой момент, но СК не обязана вернуть часть средств, если в договоре не указано иное.

Интересный материал  Автокредиты ЮниКредит Банка - взять кредит на машину в ЮниКредит Банке, условия, процентные ставки в 2020

Возврат страховки по автокредиту

Существуют судебные решения, в которых заемщикам удалось вернуть часть средств при преждевременном закрытии кредита, но для этого необходимо иметь хорошего адвоката и наедятся на компетенцию судьи.

Таким образом, любой заемщик решает для себя страховка жизни — это удобная опция или навязанная услуга банка, деньги за которую можно вернуть, главное вовремя все предусмотреть.

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при преждевременном аннулировании договора страховщик обладает правом на оставление себе части страховой премии.

Расчет “оставляемой части” осуществляется простым способом:

  • Часть премии, удерживаемая страховщиком = Полная сумма премии / 365 дней * Количество дней, в течение которых фактически действовал договор страхования.

Получается, страхователю возвращается остаток. Но такое возможно только в случае, если расторгнуть договор пришлось вследствие:

  • гибели предмета страхования не по причине наступления страхового случая;
  • прекращения деятельности лицом, осуществившим страхование предпринимательского риска.

Как видим, договор страхования жизни по указанным выше причинам аннулированию не подлежит.

Отказ от страховки по автокредиту в период охлаждения

Анализируем законодательные нормы далее. Аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ гласит, что при досрочном аннулировании страхового договора по инициативе страхователя премия не подлежит возвращению, если иное условие не указано в договоре между контрагентами.

Таким образом, делаем следующие выводы:

  • если в договоре страхования нет пункта, свидетельствующего об обязанности страховщика вернуть страховую премию при досрочном аннулировании по инициативе страхователя, страховая премия не будет возвращена;
  • если в договоре страхования наличествует пункт о порядке, сроках и размере возврата страховой премии, возврат осуществляется на условиях, указанных в таком договоре сторон.

Заемщику необходимо заранее предусмотреть возможные нюансы и помнить – если в договоре ничего не сказано про возврат страховой премии, при досрочном расторжении ее уже будет не вернуть.

Взяв ссуду, но во время подписания договора не обратив внимание на включенную страховку, нужно найти способы вернуть деньги за последнюю и постараться сохранить соглашение на прежних условиях. Забрать выплаченные средства позволено в любое время и даже при досрочном погашении кредита.

Страхователю позволено вернуть свои деньги за страхование жизни и имущества:

  • Изначально защита по кредиту навязана и в ходе судебного разбирательства, заемщик способен это доказать;
  • Страховка потеряла актуальность и надобность, поскольку продлевать Каско не имеет смысла и весь долг выплачен раньше срока.

Обращаясь в компанию, занимающуюся защитой, следует помнить, вернуть деньги за Каско без финансовых потерь возможно исключительно после выплаты денег по долгу. То есть, вернуть деньги за страховку с долгом банку за плечами проблематично, так как кредитор вправе истребовать с ссудополучателя выплаты полной суммы по займу и расторгнуть кредитное соглашение.

В случае невозможности возместить страховку в течение одного месяца с момента подачи заявления в страховую компанию, то разрешено обратиться в организацию, занимающуюся защитой прав потребителей.

Здесь от вас потребуют те же документы что и в страховой компании, только еще надо приложить копию заявления с подписью компании о принятии, а также письмо с отказом в расторжении.

Обращение в суд

Более длительный способ – обращение в суд. Решив дальше не платить Каско по автокредиту, учтите, суд рассмотрит и примет во внимание обстоятельства подписания договора. Значит, если изначально вы знали про страховку, а теперь хотите расторгнуть соглашение не погасив задолженность, ответчик способен выиграть дело.

Следовательно, возврат полисов актуален лишь тогда, когда страхователь перестал нуждаться в защите, по причине погашения кредита досрочно. В иных ситуациях доказать правоту и вернуть оставшиеся по страховке деньги трудно.

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег. Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку.

  • потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
  • могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
  • перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

  • обращение в банк с заявлением;
  • предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
  • ожидание решения – положительного или отрицательного;
  • при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Сколько стоит

Страховая сумма (в рублях)

Цена на страховку жизни (в рублях)

500 тыс. 3,45 тыс.
750 тыс. 5,15 тыс.
1 млн. 6,83 тыс.
1,5 млн. 10,24 тыс.
1,75 млн. 12 тыс.
2 млн. 13,65 тыс.
2,5 млн. 17,1 тыс.
3 млн. 20,48 тыс.
3,5 млн. 23,89 тыс.
4 млн. 27,3 тыс.
4,5 млн. 30,72 тыс.
5 млн. 34,13 тыс.

Сколько стоит страховка жизни при автокредите, зависит от условий СК. Помните, что у каждого банка есть список компаний, с которыми он сотрудничает. Например, ЮниКредит Банк разрабатывает программы совместно с АО «МетЛайф», ООО «Страховая компания Кардиф» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах Жизнь». Полис страхования жизни и здоровья обойдётся заёмщику в 0,15% в месяц от суммы кредита.

В Сбербанке страхование жизни стоит от 2,7% до 2,99% от страховой суммы (за год страхования). В Банке Восточный, который сотрудничает с СК «Макс», процент зависит от величины займа:

  • до 50 000 руб. – 0,65% в месяц;
  • от 50 000,01 до 110 000 руб. – 0,55%;
  • от 100 000,01 до 150 000 руб. – 0,45%;
  • от 150 000,01 до 200 000 руб. – 0,45%;
  • от 200 000,01 до 300 000 руб. – 0,35%;
  • от 300 000,01 до 500 000 руб. – 0,30%;
  • от 500 000,01 до 800 000 руб. – 0,30%;
  • от 800 000,01 до 1 000 000 руб. – 0,20%.

Обычно, рассматривая полис добровольной защиты жизни и здоровья отдельно от кредита, на его цену влияет очень много параметров. В основе расчета таких страховок учитываются жизненные показатели страхователя и пакет услуг входящий в полис.

Но беря кредит в банке с целью покупки автомобиля, цена страхования жизни учитывается исключительно по одному параметру независимо от страхователя. Так в основу берется сумма, которая должна покрыть кредит полностью и по ней отсчитывается страховая премия.

Следовательно, чем больше сумма займа, тем дороже станет страховка. К примеру, страховая сумма равна 500 000, цена страховки в среднем 3 500 рублей, а 5 000 000, страховая премия 35 000 рублей.

Информация к размышлению

  • Чтобы вернуть 100% страхового взноса, необходимо писать заявление о расторжении договора до начала его действия, то есть в день оформления кредита.
  • Согласно указаниям ЦБ, в течение 14 дней можно расторгнуть соглашение со страховщиком – банк/СК могут увеличить данный срок, но не сократить.
  • После отказа от страховки условия по кредиту могут значительно измениться, даже если договор уже был заключен.
  • Расторгнуть договор страхования жизни можно в любое время, но при этом возврат денег не гарантируется.
  • Некоторые страховщики/банки заранее оговаривают условия возврата своих денег клиентом и включают их в текст соглашения.

Где можно получить займ без страхования жизни

Конечно защищать или инет жизнь решает каждый сам, но порой отказ от подобной услуги является экономически невыгодным. Многие банки стараясь предупредить риски потери вложенных средств, включают страховку в сумму кредита, тем самым, снижая стоимость займа.

Но заемщик вправе посетить компанию, предлагающую «чистые» займы исключая дополнительные условия и обязательства. Часто такими компаниями являются крупные банки, требующие поручительство, а также залог имущества. В любом случае прежде чем отказаться, сравните сколько стоит страховка жизни, включенная в кредитное соглашение и во сколько, обойдется займ исключая ее.

Причины оформления

Главная цель оформления — если во время выплат по кредиту, заемщик потеряет трудоспособность, умрет или лишится работы, то выплаты по займу будет делать страховая компания (СК).

Преимущества для всех сторон

    1. Для банка
      • Уменьшаются риски по невыплате за кредит
      • Увеличивается сумма основного долга, на который начисляется процент, это повышает прибыль банка
      • Комиссия от СК за страховку
    2. Для заемщика
      • При покупке услуги, банк снижает процентную ставку
      • Утрата трудоспособности не прекращает долговых обязательств. В случае трудных обстоятельств СК будет выплачивать банку долг
    3. Для Страховой компании
      • Получение страховой премии
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.