Когда невыгодно проводить рефинансирование ипотеки

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит в своем банке?

По большому счёту, минусы данной операции касаются только банков, чьи кредиты будут рефинансироваться, так как они потеряют приличный доход. Такого мнения придерживается Алексей Кричевский, эксперт Академии управления финансами и инвестициями. Непосредственно для заёмщиков данная процедура состоит из сплошных плюсов.

— Во-первых, нужно подавать заявки на рефинансирование в несколько структур и сравнивать условия, а не ждать ответа от одного банка. Во-вторых, не стоит затягивать с подачей полного пакета документов, поскольку это может повлиять на процентную ставку. В-третьих, отталкиваться нужно от разницы между полной стоимостью кредита в первом банке и суммой выплат по первому кредиту и итоговым выплатам по второму.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Представляем вам лучшие предложения банков, которые имеют один из наиболее выгодных процентов по рефинансированию ипотеки на 2020 год.

Банк Мин. ставка, % Сумма, руб. Срок, мес. Возраст, лет
Транскапиталбанк 8.7 от 300 000 до 9 500 000 от 12 до 300 от 21 до 75
Тинькофф Банк 9.7 от 500 000 до 100 000 000 от 12 до 300 от 18 до 64
Связьбанк 9.75 от 400 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
Открытие 9.8 от 500 000 до 30 000 000 от 60 до 360 от 18 до 65
Альфа-Банк 9.99 от 1 000 000 до 50 000 000 от 36 до 360 от 21 до 70
Райффайзенбанк 9.99 от 500 000 до 26 000 000 от 12 до 360 от 21 до 65
ВТБ 10.1 до 30 000 000 до 360 от 21
Банк Возрождение 10.1 от 300 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
ЮниКредит Банк 10.45 от 250 000 до 30 000 000 от 12 до 300 от 21 до 65
Зенит 10.45 от 300 000 до 25 000 000 от 12 до 360 от 22 до 65
ДОМ.РФ 10.5 от 500 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
Газпромбанк 10.5 от 500 000 до 45 000 000 от 42 до 360 от 20 до 65
Россельхозбанк 10.5 от 100 000 до 20 000 000 от 12 до 360 от 21 до 65
Ак Барс 10.8 от 500000 от 12 до 300 от 18 до 70
Сбербанк 10.9 от 300 000 до 7 000 000 от 12 до 360 от 21 до 75
Уралсиб 10.9 от 300 000 до 50 000 000 от 36 до 360 от 18 до 70
ДельтаКредит 11.5 от 300 000 до 120 000 000 от 12 до 300 от 20 до 65

Более подробная информация о 5 популярных банках изложена в таблице ниже.

Название банка Требования к заемщику Условия и особенности
«Сбербанк» 1. Возраст будущего заемщика: не менее 21 года и не старше 75 лет.
2. Заемщик должен проработать на последнем месте работы более полугода. Общий непрерывный стаж за предыдущие 5 лет — не менее 12 мес.
3. Прописка в том субъекте РФ, где находится отделения банка.
* Процент: от 10,9%.
* Не нужно согласие первого банка на передачу закладной.
* Размер ипотеки: от 1 до 7 млн. рублей.
* Период: до 30 лет.
* Возможно объединение ипотеки и потребительского кредита.
* Комиссии отсутствуют.
«ВТБ24» 1. Возрастные рамки от 21 года до момента достижения пенсионного возраста.
2. Стандартные требования к рабочему стажу заемщика.
3. Данные о прописке не требуются
* Процент: от 10,1%.
* Привилегии зарплатным клиентам.
* Размер ипотеки: до 30 млн. рублей.
* Период: до 30 лет.
*Дополнительные бонусы от банка, которые можно обменивать на подарки.
* Комиссии отсутствуют.
«Газпромбанк» 1. Возрастные рамки от 20 до 65 лет.
2. 6 мес. непрерывного стажа на последнем месте трудоустройства.
3. Не менее 12 мес. непрерывного стажа за предыдущие 5 лет.
4. Гражданство РФ.
* Процент: от 10,5% (при условии оформления личного страхования).
* Скидка 0,25% при рефинансировании от 2 млн. Для Москвы, СПБ и Ленинградской обл. – от 5 млн.
* Размер ипотеки: от 500 тыс. до 45 млн. рублей.
*Период: до 30 лет.
* Комиссии отсутствуют.
«Тинькофф» Заявку можно оставить на сайте. Для первичной заявки требуются только паспортные данные, контактный номер мобильного и e-mail. Далее сотрудники банка свяжутся с Вами и запросят всю необходимую информацию. * Процент: от 9,7%
* Размер ипотеки: до 100 млн. рублей
* Период: до 25 лет.
* Комиссии отсутствуют.
*Возможность объединения ипотеки с другим кредитом либо возможность получить дополнительно сумму в кредит, например, на ремонт.
«ФК Открытие» 1. Возраст: от 18 до 65 лет.
2. Не менее 3-х месяцев стажа на последнем месте трудоустройства. Не менее 12 мес. общего стажа за 5 лет.
3. Гражданство РФ.
* Процент: от 9,8%
* Размер ипотеки: до 100 млн. рублей
* Период: от 5 до 30 лет.
* Комиссии за выдачу кредита по тарифам банка.
* Комиссии за досрочное погашение отсутствуют.
* При оплате единовременной комиссии происходит снижение процентной ставки на несколько пунктов.

Нельзя со 100%-ой уверенностью сказать, что рефинансирование ипотеки – сделка, которая выгодна всем. В каждом конкретном случае нужен тщательный расчет ожидаемых расходов и полученной выгоды. Прежде чем переводить ипотеку в новый банк, досконально изучите выбранную вами программу и все условия. Порой, за низкий процент нужно заплатить довольно высокую цену. Но в умелых руках это довольно эффективный инструмент, за счет которого можно неплохо сэкономить.

Рефинансирование ипотеки – оформление нового займа для закрытия действующего кредита с целью обрести более выгодные условия по выплате ипотеки. Иногда услугу называют перекредитованием. Однако ситуация не имеет ничего общего со случаем, когда заемщик прибегает к оформлению нового кредита для закрытия обязательств, по которым возникли просрочки. Подобные действия чаще всего приводят к попаданию в долговую яму.

К сведению

Процедура рефинансирования ипотеки абсолютно прозрачна. Обычно действие выполняют для снижения финансовой нагрузки на бюджет заемщика. Лицо подбирает более выгодные условия получения денежных средств. С помощью выгодного рефинансирования можно скорректировать сумму ежемесячных платежей, изменить процентную ставку или срок погашения задолженности. Причём допустима как пролонгация срока, так и его сокращение. По сути человек получает новый более выгодный кредит. Если используются специализированные ипотечные предложения, недвижимость продолжает оставаться в обременении, однако залогодержатель изменится.

Если человек решил провести рефинансирование жилищного кредита, он должен быть готов к тому, что процедура связана с рядом выгодных преимуществ и недостатков. К плюсам программы относят:

  • корректировка процентной ставки;
  • изменение сроков закрытия обязательств;
  • возможность объединения сразу нескольких кредитов;
  • корректировка валюты займа;
  • получение дополнительных денежных средств на личные нужды.
Интересный материал  Когда на пенсию таблица пенсионный возраст в России с 2020 года

Однако принимать решение об использовании рефинансирования ипотеки нужно, руководствуясь персональными особенностями ситуации.

Снижение процентной ставки и платежа.

Внимание

Рефинансирование ипотеки для снижения процентной ставки выгодно, если разница между показателями превышает 2%, и до закрытия обязательств осталось больше полугода. В иной ситуации реальная отдача от использования услуги будет отсутствовать. Выгода от использования услуги не перекроет потребность в оплате страховки, платежей за открытие счёта и прочих комиссий.

Для снижения размера ежемесячных выплат необходимо пролонгировать кредит. Так, вместо 7 лет, можно заключить новый договор на 10 лет. Если одновременно осуществляется снижение процентной ставки, платёж можно снизить практически в 2 раза.

Уменьшение или увеличение срока кредита.

Корректировка срока использования кредита отразится на размере платежей. Если заёмщик хочет снизить их, потребуется пролонгировать период закрытия обязательств по ипотеке. Сокращение срока пользования ипотечным кредитом при рефинансировании приведет к повышению ежемесячных взносов. Однако в результате лицо быстрее выплатит задолженность.

Допустим, человек получил ипотеку на 10 лет. Он может переоформить кредит на 3-5 лет. Ежемесячные выплаты существенно снизятся. Однако итоговый размер переплаты будет значительно меньше, ведь банки взимают проценты лишь за фактическое использование денежных средств. В результате лицо существенно сэкономит и получит выгоду при рефинансировании и потеки.

Возможность объединения нескольких кредитов.

Статистика показывает, что у граждан РФ присутствует минимум 2 непогашенных кредита. Производить погашение сразу по нескольким задолженностям неудобно. Нередко из-за невнимательности возникают просрочки. Рефинансирование позволяет объединить все в один кредит. Банки предлагают открыть до 5 – 6 имеющихся займов.

Если основным обязательством выступает ипотечный кредит, недвижимость потребуется передать в залог. При этом условия предложения рефинансирования будут очень выгодными. Средняя процентная ставка по рефинансированию ипотеки составляет около 10% годовых. Это значительно ниже, чем по потребительским кредитам.

Конвертация валютного займа в рублевый.

Для корректировки валютного ипотечного займа обычно используется реструктуризация. Однако применение рефинансирования также допустимо. Эксперты советуют переоформить валютную ипотеку в рублевую, чтобы получить выгоду и избежать очередных скачков курса.

Когда невыгодно проводить рефинансирование ипотеки

Получение дополнительной суммы на личные нужды.

Предоставляя рефинансирование ипотеки, ряд банков предлагает не только закрыть имеющиеся кредиты, но и выдать средства на любые нужды. Размер суммы, которую имеет право получить заемщик, доходит до 1,5 млн руб. Причём займ в отдельный кредит не выделяют. Его погашение будет происходить в рамках общего расчета по обязательствам.

Программа рефинансирования присутствует практически во всех банках РФ. Лицо может найти выгодное предложение по рефинансированию ипотеки и в финансовой организации, которая выдала кредит. Принимать итоговое решение нужно, руководствуясь особенностями ситуации. Важно проанализировать предложения и оценить, как изменится ежемесячный платёж и общий размер переплаты после использования услуги. Только после этого необходимо принимать итоговое решение.

Ситуации, когда в рефинансировании ипотеки есть смысл.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Специалисты выделили ряд случаев, в которых рефинансирование ипотеки принесет пользу:

  1. Жилищный кредит получен давно, но до закрытия обязательств осталось свыше 10 лет, и условия по ипотекам существенно изменились в пользу заемщика.
  2. Кредит оформлен в валюте. После краха курса в 2014-2015 годах, граждане стремятся брать ипотеку только в рублях. ЦБ РФ поддерживает подобную позицию. Если жилищный займ оформлен в валюте, отличающейся от той, в которой выплачивается заработная плата, использование рефинансирования позволит существенно сэкономить.
  3. Необходимо объединить несколько потребительских кредитов с ипотекой.
  4. Человек может воспользоваться предложением на льготных условиях. Обычно финансовая организация предоставляет специальные предложения корпоративным и зарплатным клиентам.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Как посчитать выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.
Интересный материал  Тарифы по рефинансированию кредитов в УБРиР в 2020

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Чтобы принять решение о рефинансировании ипотеки, необходимо оценить её выгодность. Для этого потребуется произвести ряд расчетов:

  1. Ознакомиться с количество процентов, которое осталось выплатить. Для этого потребуется взять график платежей, выданный в момент заключения договора. Сведения можно уточнить в интернет-банке. Дополнительно заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию и получить справку.
  2. Проанализировать размер процентов, которые потребуются выплатить по новому кредиту. Для этого необходимо ознакомиться с условиями по будущей ипотеке. Нужно изучить срок погашения обязательств и процентную ставку. Не стоит принимать во внимание рекламные ставки. Узнать достоверную информацию удастся непосредственно после одобрения заявки на рефинансирование.
  3. Определить размер экономии. Для этого нужно из текущих процентов вычесть возможную переплату в случае рефинансирования. Дополнительно потребуется учесть все расходы на оформление кредита.
  4. Выяснив результат, нужно оценить, стоит ли получившаяся экономия усилий, которые придется приложить для перекредитования.

Рефинансирование ипотеки — получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов считает, что рефинансировать ипотеку стоит, если разница между действующей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процентных пункта.

Сейчас в среднем по рынку ставка рефинансирования — около 10%. «Ставка по ипотеке 12% была два года назад, соответственно, сейчас рефинансирование актуально для клиентов 2015 года и ранее», — рассуждает Павлов.

То есть если вы брали кредит в 2016 году, когда ставки были в районе 11% годовых, то вам лучше дождаться падения средней ставки по ипотеке до 9%.

Если сомневаетесь, проведите простой эксперимент, предлагает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Необходимо взять свой текущий график платежей и сложить все оставшиеся взносы по ипотеке, затем зайти на ипотечный калькулятор и ввести туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодня).

Калькулятор выдаст объём ежемесячного платежа. Эту сумму нужно умножить на количество месяцев, на которые вы собираетесь взять кредит на рефинансирование. Затем нужно сравнить результат первого расчёта со вторым. «Если разница существенная, значит рефинансирование смысл имеет», — резюмирует Смирнова.

Смотрим в таблицу.

Например, остаток вашего долга по ипотеке в другом банке составляет 1,5 млн рублей. Снижение ставки при рефинансировании на 1% снизит ваш ежемесячный платеж на 800 руб.

Экономия на переплате процентов за весь срок составит 30 000 руб.

При этом расходы на оформление рефинансирования со страхованием жизни – 21 000 рублей.

Таким образом, ваша выгода – 9 000 рублей за весь оставшийся срок.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Рассмотрим другой пример.

Когда невыгодно проводить рефинансирование ипотеки

Вам осталось платить за ипотеку в другом банке 4 млн рублей. При снижении ставки на 2% вы сэкономите 4 250 руб. ежемесячно и 160 000 руб. за весь оставшийся срок.  

Ваши расходы на рефинансирование с учетом страхования жизни составят — 48 500 руб. Вычитаем их из суммы, которую вы экономите, получается ваша выгода — 111 500 руб.

Минусы рефинансирования ипотечного кредита

Среди банков из ТОП-15 рефинансирование ипотечных кредитов предлагают 11 банков.

Банк                                  Ставка рефинансирования ипотеки 
Сбербанк                          от 10,9%
ВТБ и ВТБ 24                     от 9,7%
Газпромбанк                    от 10,25%
Дельтакредит                   от 9,5%
Райффайзенбанк             10,50%
Уралсиб                              от 9,9%
Открытие                          от 10,25%
Абсолют банк                   от 10%
Санкт-Петербург             10,90%
Запсибкомбанк                от 10%

Однако не всё так просто. Используя услугу, заемщик столкнется с рядом недостатков. Банки стремятся извлечь из процедуры максимальную выгоду для себя, поэтому подводные камни предложения рефинансирования ипотеки на первый план не выносят. Эксперты советуют внимательно подходить к принятию решения. Важно заранее ознакомиться со всеми подводными камнями.

Так, заемщик должен быть готов к тому, что ему придется повторно собрать весь пакет документации. Дополнительно нужно посетить финансовую организацию, выдавшую первоначальный кредит, и получить выписку о состоянии долга и отсутствии задолженности по платежам. Затем предстоит выполнить процедуру переоформления обременения на нового залогодержателя. В результате лицо потратит много времени и денежных средств.

Несоответствие требованиям и ожиданиям.

Знакомясь с предложением, гражданин в первую очередь видит рекламные ставки. Однако на практике рассчитывать на выгодную переплату после рефинансирования ипотеки не приходится. Узнать точные условия сотрудничества удастся лишь после подачи запроса. Обычно банки соглашаются на минимальное снижение ставки по ипотеке. Это не особенно выгодно.

Большая переплата.

Когда невыгодно проводить рефинансирование ипотеки

Закрытие обязательств по ипотеке нередко выполняется равными частями. При этом вначале выплачиваются проценты. Получив новый кредит, клиент вернется в исходную точку. В результате размер ежемесячного платежа после рефинансирования ипотеки снизится, но общий объем переплаты существенно возрастет. Нередко снижение суммы происходит за счёт пролонгации срока.

Дополнительные услуги и затраты.

Оформление нового кредита связано с дополнительными невыгодными затратами. При рефинансировании ипотеки гражданину придется оплатить:

  • страховку;
  • услуги оценщика;
  • госпошлину и оформление доверенности;
  • услуги нотариуса за заверение договора;
  • затраты на переводы между банками.

В результате выгода от предложения существенно снизится.

  1. Финансовая организация будет внимательно изучать платежеспособность заемщика. Если финансовое положение ухудшилось, заявку могут отклонить.
  2. За рассмотрение заявки может взиматься дополнительная плата.
  3. Условия перекредитования существенно отличаются от информации, представленной в рекламных предложениях.
  4. Если возникли просрочки по кредиту, получить деньги в долг не удастся. Услугу рефинансирования ипотеки могут использовать только граждане, которые добросовестно выполняли взятые на себя обязательства.
  1. В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением банка, в котором заемщик является зарплатным или корпоративным клиентом. Обычно такие финансовые организации готовы предоставить персональные условия по рефинансированию.
  2. Обращайте внимания на цель кредитования. Если займ нецелевой, получить имущественный налоговый вычет не удастся.
  3. Ознакомьтесь с требованиями, которые финансовая организация предъявляет к залоговой недвижимости.
  4. Рассчитывайте выгоду рефинансирования ипотеки. Экономия складывается из разницы в процентах. Дополнительно во внимание нужно принимать комиссии и иные взносы. Если их объем больше сэкономленной суммы, осуществлять рефинансирование невыгодно.
  5. Учитывайте персональные особенности ситуации. Если заёмщику нужны денежные средства, лучше обращаться в компании, которые готовы объединить кредиты и выдать деньги на любые нужды.
  • по первоначальному кредитору возникли просрочки;
  • финансовое положение заемщика не позволяет погашать кредит на условиях, на которые он претендует;
  • лицо не соответствует требованиям финансовой организации;
  • предоставлен неполный пакет документации;
  • у гражданина присутствует плохая кредитная история.
Интересный материал  Личный кабинет карты Совесть: регистрация и вход по номеру

Эксперты советуют сравнивать предложения разных банков. Лучше подать заявку сразу в несколько организаций, в которых действует подобная услуга. Когда станет известна реальная ставка, необходимо принять итоговое решение. Ряд специалистов советует получить одобрение в одной компании, затем взять договор и посетить другую организацию. Увидев предложение конкурентов, банк может предоставить более лояльные и выгодные условия рефинансирования ипотеки.

Внимание

Рассчитывать переплату важно с учетом комиссии, страховок и иных платежей. Все они отражаются на итоговой стоимости предложения. Нередко дополнительные платежи перекрывают выгоду от рефинансирования. Оценку нужно проводить заранее.

Если присутствует возможность, необходимо вносить досрочные платежи. Действия позволят быстрее рассчитаться с задолженностью и снизить размер переплаты.

Выгода рефинансирования ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2020 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Когда невыгодно проводить рефинансирование ипотеки

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Условия успешного рефинансирования

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия, обойти которые в 2020 году не получится:

  1. Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
  2. Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
  3. Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
  4. Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимые документы для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
  5. Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

  • Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
  • Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
  • На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Нюансы

Имущественный налоговый вычет можно получить в соответствии с положениями статьи 220 НК РФ. Его размер составляет 13% от суммы потраченных денежных средств, но не более 260000 руб. Помимо основного вычета с покупки недвижимости, предоставляется так называемый ипотечный возврат. Сумма предоставляется с уплаченных процентов. Размер доступного лимита выше. Максимальная сумма составляет 390000 руб.

ВАЖНО

Если гражданин рефинансировал ипотеку, право на налоговый вычет не теряется. Получить возврат можно 1 раз в жизни. Деньги, потраченные на закрытие кредита, могут быть учтены при расчете суммы к возврату. Однако правило действует, если выполнено целевое финансирование – деньги в долг получены именно на перекредитование ипотеки. Если займ нецелевой, воспользоваться имущественным вычетом не удастся.

Рефинансировать ипотеку можно неограниченное количество раз. Однако заемщик должен соответствовать определенным требованиям. Сотрудничество ведется с лицами, имеющими российское гражданство, хорошую кредитную историю, официальное место трудоустройства. Особое внимание уделяется возрасту клиента. Человек не должен быть старше 65 лет на момент погашения обязательств.

К сведению

Выгодно рефинансировать можно любую ипотеку. Услуга распространяется даже на специализированные займы. Однако компания устанавливает определенные требования к кредитам. Чтобы воспользоваться рефинансированием, заемщик должен выплатить минимум 20-50% от основного долга. Наличие просрочек недопустимо. Если с момента получения кредита прошло менее 6 месяцев, или до закрытия обязательств осталось меньше 3-х месяцев, заявку отклонят. На недвижимость не должно быть наложено дополнительных обременений кроме залога по первичному займу.

Пошаговая инструкция рефинансирования ипотеки

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Чтобы выгодно рефинансировать ипотеку, потребуется выполнить следующие действия:

  1. Найти подходящую финансовую организацию и подать заявку. На основании анкеты будет принято первоначальное решение. Для проверки могут потребоваться паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справка о доходах, кредитный договор и справка об остатке задолженности. Вся полученная информация проверяется. Представители финансовой организации могут позвонить работодателю, чтобы удостовериться в факте официального трудоустройства потенциального заемщика.
  2. Подготовить документы на недвижимость. Потребуется отчет оценщика, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, кадастровый паспорт, договор страхования и квитанция, подтверждающая факт оплаты премии, справка о лицах, прописанных в недвижимости, документ, демонстрирующий факт отсутствия задолженности по платежам. Если залоговая квартира устроит компанию, заявку одобрят.
  3. Заключить соглашение с финансовой организацией и дождаться, пока старый ипотечный кредит будет погашен. В обязательном порядке нужно получить подтверждение полного закрытия обязательств. Для этого нужно взять справку. Дополнительно необходимо забрать закладную и зарегистрировать новую сделку в регпалате. Бумаги, выданные там, потребуется передать новому кредитору.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.