Разновидности реструктуризации кредитов в банке

Выполнение кредитных обязательств через реструктуризацию долга

На момент 2018 года при ведении дела о банкротстве в обязательном порядке должен составляться план реструктуризации долга. Осуществлять эту процедуру могут не только кредиторы и должник, но и уполномоченные органы.

Уже в примерном плане должны быть отражены следующие моменты:

  • Окончательный срок и порядок погашения имеющейся задолженности.
  • Данные о сумме ежемесячных платежей, которые должны вноситься в счет погашения недоимки.

Со дня закрытия реестра дается десять дней на составление проекта. После того как документ будет подготовлен, он предоставляется арбитражному управляющему для ознакомления, всем имеющимся кредиторам, непосредственно должнику и уполномоченному органу, участвующему в процедуре банкротства.

Алгоритм последующих действий таков: у вышеперечисленных лиц есть не более двадцати дней на ознакомление с планом. По истечении назначенного срока инициируется созыв первого собрания кредиторов. Если предполагается, что оно будет проходить заочно, управляющий заранее к проекту прилагает специальные бюллетени, чтобы все участники могли выразить свое одобрение или несогласие с планом. Т. е. основная тема, которая поднимается на собрании – это допущение или отказ в принятии плана, который поможет реструктуризировать.

Разновидности реструктуризации кредитов в банке

Для положительного решения достаточно простого большинства голосов. Если оно не набирается, то программу отсылают на доработку. Утвержденный же план отправляют для дальнейшего окончательного одобрения в суд.

Чтобы документ был принят судебной инстанцией, должны соблюдаться следующие условия:

  • Должником должны быть погашены все текущие обязательства.
  • Необходимо произвести полный расчет с кредиторами первой и второй очереди.
разорение

Реструктуризация долгов проводится при банкротстве должника

Одобрение плана ведет к следующим последствиям:

  • Все требования займодавцев, которые включены в документ, предъявляются физлицу только в той очередности, как они зафиксированы в плане.
  • Если часть требований в список не включена, то они предъявляются должнику согласно законопроекту.
  • Желающие вернуть свои деньги не имеют права требовать возмещения убытков, если те возникли вследствие утверждения плана.
  • Если ранее судом были приняты решения о покрытии долгов перед кредиторами, то с принятием проекта они теряют силу.
  • Имущество должника может быть арестовано и распродано только в рамках дела о ведении банкротства.
  • На требования, включенные в проект, но не исполненные, не может быть начислена неустойка. Проценты считаются только на текущие платежи.

Если схема планирования успешно выполняется, то по прошествии определенного времени, все ограничения с должника, которые были введены при начале процедуры, снимаются. Если проект не реализуется в полном объеме, то должник признается банкротом. После чего списанию будут подвергнуты следующие виды долгов:

  • Задолженность по коммунальным платежам.
  • Все долги по займам и распискам.
  • Недоимки по налогам и сборам.

Это означает, что у него с кредитором появились отношения и определённые договором обязательства.

Как и в других сферах нашей жизни, отношения между двумя сторонами – дающей заем и берущей его – могут быть разными, и диапазон этих отношений простирается «от любви до ненависти».

Если кто-то из вас со мной не согласится и скажет, мол, какая любовь и ненависть в долговых обязательствах, то в доказательство своих слов приведу как пример высоких отношений между банком и заёмщиком процесс реструктуризации долга.

Как и все финансовые термины, «реструктуризация долга» звучит по-бухгалтерски жёстко и непонятно. Но, проанализировав, что скрывается под этим термином, становится ясно, что без взаимопонимания между сторонами этот процесс состояться не может.

Разновидности реструктуризации кредитов в банке

Когда заёмщик, по причине временно возникших финансовых трудностей, затрудняется проводить оплату ежемесячных взносов и приходит в банк, неся перед собой список этих самых трудностей, он надеется именно на взаимопонимание.

Обратившись в банк с просьбой о проведении реструктуризации, заёмщик вправе рассчитывать, что по отношению к его долговым обязательствам могут быть применены такие меры как:

  • изменение в сторону уменьшения годовой процентной ставки;
  • построение более удобного графика ежемесячных выплат;
  • увеличение срока выплаты долга.

Но при помощи реструктуризации займа кредитор, проявив гибкость, может помочь человеку в решении проблем, предложив более удобные условия выплаты долга.

Одной из неприятностей, которая может оставить пятно на деловой репутации заёмщика и повредить его дальнейшим планам сотрудничества с банками, может стать скопившаяся задолженность по кредитным выплатам.

Не согласованный с кредитором факт отсутствия денежных взносов в счёт погашения долга может серьёзно осложнить кредитное финансирование заёмщика в обозримом будущем.

Согласовать с банком появление неоплаченной части долга на короткий или длительный промежуток времени, причём на законных основаниях, можно, пересмотрев выплаты по кредиту.

Процесс реструктуризации – это согласованный и обоснованный новым (на основе старого) кредитным договором комплекс отработанных мероприятий, действие которых направлено на разгрузку ставших неподъёмными долговых обязательств заёмщика.

Диапазон действий, входящих в состав этих мероприятий относительно широкий – от уменьшения общего объёма долга до равномерного распределения платежей так, чтобы заёмщик без труда мог с ними справиться.

Следует знать, что любое изменение договорных обязательств – это уступка, оказанная банком заёмщику, а банк – не то заведение, которое может себе позволить отступление от правил. Поэтому воспользоваться этой уступкой можно только в случае необходимости и наверняка, то есть, с серьёзной подготовкой.

Разновидности реструктуризации кредитов в банке

Заёмщик имеет право на составление и подачу в банк-кредитор заявления с просьбой о реструктуризации своего долга в тех случаях, когда произошло значительное снижение личного дохода, существенно влияющее на саму возможность ежемесячных выплат.

Причины, которые привели к появлению просьбы о пересмотре долговых обязательств, могут быть различными, но главное, чтобы они оказались весомыми не только для заёмщика, но и для банковского работника, принимающего решение о реструктуризации.

К тому же, у банка должна сохраняться уверенность в том, что заемщик, обратившийся к ним с такой просьбой, в силах справиться с новыми долговыми обязательствами. Иначе старый договор не подвергнется пересмотру и внесению изменений.

Началом реструктуризации можно считать заполнение заявления с просьбой о начале этого процесса, поданного в банк-кредитор на имя руководителя данного финансового учреждения.

Затем лицу или лицам, которые имеют статус поручителей, подкреплённый кредитным договором, также нужно заполнить анкету в соответствии с формой, составленной самим банком.

После этого все подписанты кредитного договора со стороны заёмщика должны будут предоставить документы, содержащие информацию об их финансовом положении.

Ознакомиться с формами составления данной документации можно непосредственно на консультации у банковского сотрудника или на сайте банка. Также и доставить заполненную документацию в распоряжение банка можно по почте или лично, передав её в руки банковского работника.

Разновидности реструктуризации кредитов в банке

В качестве таких действий может быть выбран уменьшенный размер регулярных платежей, льготный период или уменьшение процентной составляющей на остаток долга.

Выбрав способ проведения реструктуризации, стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, отменяющее часть принятых в этом договоре условий.

Без согласия поручителей по старому кредитному договору, внесённые изменения и дополнения к нему будут считаться недействительными.

Новые дополнения к договору будут признаны законными и начнут действовать только тогда, когда они будут утверждены всеми заинтересованными сторонами.

После начала процесса реструктуризации, то есть после изменения условий кредитного договора, когда будет найдено оптимальное, устраивающее обе стороны решение, заёмщик приступит к погашению кредитной задолженности в соответствии с новыми дополнениями.

Выбранным вариантом решения проблем с выплатами по кредиту может стать назначение банком кредитных «каникул» для заёмщика. Во время, обозначенное этим термином, заёмщик может оплачивать только одну часть из общей суммы выплат. А общая сумма ежемесячного платежа составляет основной долг плюс проценты годовой ставки, плюс комиссионные за сопровождение счёта. Выплачивая не всю сумму платежа, заёмщик тем самым существенно сокращает свои расходы.

Как любое действие на финансовом рынке, заявление о реструктуризации необходимо составить и обязательно зарегистрировать в том отделении банка, где был составлен кредитный договор.

В заявлении кроме просьбы о пересмотре условий договора необходимо указать причины, ухудшившие материальное положение заёмщика и явившиеся поводом для подачи этой просьбы.

Интересный материал  Какие документы нужны для кредита под залог недвижимост?

В приложение к заявлению следует добавить документы, справки, объяснительные, подтверждающие аргументированность доводов заявителя.

В числе этих документов могут находиться:

  • трудовая книжка с записью о последнем месте работы;
  • подтверждающая временную или частичную нетрудоспособность справка из лечебного учреждения;
  • документ, подтверждающий потерю кормильца;
  • справка, подтверждающая выплату налога на физических лиц;
  • справка о нахождении в декретном отпуске;
  • справка из военкомата о призыве на действительную военную службу.

С малой долей вероятности ошибиться скажу, что большинство из нас знает, что такое проблемы финансового плана. И если восстановить ход мыслей, приходящих в голову при попытках решить такую проблему, то первым делом вспомнится решение о взятии кредита. Многие, «не мудрствуя лукаво», идут именно по этому пути.

Популярное решение кредитных проблем

Кредитор в своём намерении вернуть одолженные заёмщику денежные средства, естественно, не потеряв при этом прибыль, максимально разнообразил предложения по изменению системы и структуры выплат.

Банк предлагает возможность:

  • выдачи разрешения на кредитные «каникулы» – срок (длиной, как правило, от 2-х до 12-ти месяцев), в течение которого выплаты процентов по кредиту и всех дополнительных комиссионных не производятся. Однако выплата основной части долга не останавливается и осуществляется в соответствии с графиком;
  • получить право на новый кредит, который будет использован для погашения старого. Это вовсе не дополнительное накручивание долговых обязательств, как думают некоторые люди. Ведь новый кредит – это новые условия, и не обязательно, что они хуже или такие же, как раньше. Вполне возможно, что банк чувствует себя более уверенно в финансовом плане и может позволить своим клиентам процентную ставку и комиссионные меньше, чем тогда, когда заключался прошлый кредитный договор. И срок действия долговых обязательств (читай – длительность платежей) в новом договоре может быть больше;
  • изменение режима погашения задолженности и структурного состава выплат. Это значит, что денежные средства, которые заёмщик вносит в виде платежей, будут рассматриваться кредитором, как оплата основного долга и пойдут в первую очередь на погашение задолженности по нему. Благодаря этому заёмщику не придётся платить штраф, начисленный за просрочку оплаты той части кредита, которая называется «телом» кредита;
  • конвертации денежных средств. Заем в иностранной валюте может быть выгодным, если валюта на финансовом рынке значительно потеряла в цене – это праздник для валютного заёмщика: в рублях его долг сократился. Самое тяжёлое для заёмщика – наблюдать за сводками с валютной биржи и видеть, как его долг в рублях возрастает соответственно поднимающемуся курсу взятой им в виде кредита валюты. В таком случае возможность стать «как все», то есть перевести заем в рублёвый эквивалент, может оказаться поистине спасением;
  • по договорённости с банком изменить срок возврата кредита путём его увеличения, для уменьшения ежемесячных выплат.

Документация

Без письменного подтверждения не обходится ни одна банковская процедура, а изменение долговых обязательств заёмщика – тем более.

Перед походом в банк следует хорошо подготовиться и запастись ксерокопиями:

  • кредитного договора;
  • трудовой книжки;
  • личного паспорта и паспортов, либо свидетельств о рождении тех членов семьи, личности которых будут фигурировать в объяснении причин и обстоятельств тяжёлого финансового положения;
  • документов, доказывающих временную или связанную с инвалидностью потерю трудоспособности, если таковая является причиной просьбы о проведении реструктуризации;
  • договора залога и поручительства, если они были заключены.

Если просьба об изменении долговых обязательств будет основываться на увольнении или сокращении с постоянного места работы, то в бухгалтерии предприятия, которое пришлось покинуть, необходимо взять справку формы 2 НДФЛ. Сведения, которые в ней указаны, должны содержать данные за год, предшествующий дню увольнения.

В том случае, если проситель числится в службе занятости и получает там пособие, ему нужно это подтвердить справкой. В справке, выданной данной службой, должны находиться сведения о размере получаемого пособия.

Для твёрдой уверенности в том, что вы подготовили полный пакет необходимых документов, в кредитном отделе самого банка можно взять справку о размере образовавшейся задолженности, если таковая успела накопиться.

Довольно контрпродуктивной будет попытка ввести кредитора в заблуждение, пытаясь сохранить в тайне какие-либо нарушения при осуществлении платежей или недостоверные факты, которые стали причиной вашего мнимого бедственного положения.

Если банковский работник усмотрит в вашем заявлении признаки обмана, мечту о пересмотре долговых обязательств можно выбросить из головы.

При благоприятном стечении обстоятельств и при отсутствии неожиданных проблем добросовестный заёмщик – первое лицо, заинтересованное в скорейшем возврате долга. Погашение займа в срок раньше той даты, которая указана в кредитном договоре, приносит ему дивиденды в виде уменьшения расходов на обслуживание кредита, сокращение начислений по процентам и просто моральное удовлетворение.

Клиенты, обратившиеся за реструктуризацией долговых обязательств, должны понимать, что, как правило, результатом этого процесса становится увеличение срока действия самих долговых обязательств.

Хотя банк принимает решения индивидуально по каждому обращению, тем не менее, нужно рассчитывать, что заёмщику в первую очередь будет предложен самый простой вариант – продление срока выплат. Если такой способ решения проблемы не подходит, банк будет предлагать иные варианты, поскольку сам заинтересован в полном расчёте клиента по долгам.

Заёмщик не меньше кредитора заинтересован в благополучном решении своего вопроса не только потому, что сможет рассчитаться с каким-то конкретным кредитом. Ведь жизнь на этом не заканчивается, и где гарантия, что завтра финансовый вопрос снова не станет ребром и не возникнет потребность опять обратиться в банк за помощью в виде займа. Если это произойдет, то неиспорченная кредитная история очень даже пригодится.

Но каждый раз, даже если нет особых трудностей, бежать в банк с просьбой реструктуризировать долг – занятие неблагодарное. На третий раз, как мальчику из сказки, который обманывал, крича: «волки идут», – уже не поверят.

Поэтому саму возможность обратиться в банк за изменением условий и порядка выплат можно иметь в виду, но нужно отложить её на самый крайний случай. Иногда достаточно знать, что такое решение вопроса существует, и вы можете им воспользоваться. Это знание придаёт уверенности в своих силах и помогает преодолеть трудный период, зачастую не прибегая к крайней мере.

Для принятия окончательного решения по вопросу: стоит ли идти в банк с просьбой об изменении долговых обязательств или подождать; нужно точное понимание того, что представляют собой варианты реструктуризации кредита.

Это может быть увеличение длительности срока, на протяжении которого будут проходить ежемесячные выплаты. Также вероятно назначение льготного периода, во время которого выплачивается только основная часть долга, а процентная составляющая будет считаться отложенным платежом.

Каждый заёмщик может в перспективе стать должником.

Но до возникновения кредитной проблемы, то есть до первого пропущенного ежемесячного платежа, грамотный заёмщик должен просчитать опасность того, что этот пропуск не последний и вполне может привести к возникновению задолженности. В таком случае, надо будет отложить все дела и сесть писать заявление на имя руководителя той банковской структуры, в которой находится его кредитный договор.

Интересный материал  Ипотека в Сбербанке документы необходимые для использования маткапитала

Приведение в действие процесса изменения условий кредитного договора может осуществляться по нескольким направлениям:

  • возможно предоставление отсрочки от года до трёх лет (в зависимости от вида кредита) на выплату части долга;
  • клиенту может быть предложено использование удобного для него графика выплат, где размер платежей будет зависеть от того, в какой период у клиента ожидается максимальное поступление доходов;
  • банком допускается переоформление договора со снижением годовой процентной ставки;
  • как вариант, может быть увеличен срок кредитных выплат, то есть срок действия долговых обязательств;
  • в виде исключения, принимая во внимание особые обстоятельства, не позволившие выплатить ежемесячные платежи в срок, банк может отменить уже назначенные штрафные санкции.

Если разобраться в самой сути заключения кредитного договора, то мы увидим, что при выдаче займа сначала выгода на стороне заёмщика. Спустя некоторое время, когда наступает пора отдавать взятые в долг денежные средства, выгодополучателем становится кредитор.

Так вот, реструктуризация – это момент, когда в противостоянии заёмщика и банка верх опять берёт заёмщик.

Способов, в результате которых определённая выгода достаётся лицу, получившему кредит, несколько, но основополагающих только два:

  • простой и понятный – увеличение длительности срока действия обязательств по кредиту. Ведь в основном в банк обращаются с проблемой большого размера ежемесячных взносов и с просьбой о его уменьшении. Разложив уменьшение взноса на дополнительное количество платежей, банк не только остаётся при своей выгоде, но еще получает дополнительно некоторую сумму прибыли за счёт процентов, которые начисляет на дополнительные платежи. В тоже время заёмщик спокойно продолжает выплачивать ставшие доступными ежемесячные выплаты;
  • вариант, не пользующийся особой популярностью у банка, потому что содержит элемент непредсказуемости в отношении последующих действий должника. Заключается он в том, что заёмщик получает право на длительную (около года) отсрочку всех платежей. Непредсказуемость состоит в том, что не известно, какое решение примет должник, когда закончится период отложенных платежей. Может, его устроит подобное положение вещей, и тогда банк снова услышит просьбу отложить платежи.

При появлении этого признака нужно разработать программу, в соответствии с которой следует предпринимать все дальнейшие действия.

Первым пунктом в данной программе должно значиться посещение банка с цель уведомления о своих финансовых проблемах. Банковского консультанта нужно убедить, что ваши проблемы в недалёком будущем могут стать проблемами самого банка, и, следовательно, нужно бороться с ними совместными усилиями.

Откладывание похода в банк на потом неизбежно приведет к увеличению скопившегося долга, штрафам за просрочку и нарастающей вероятности сложных переговоров по реструктуризации. Плюс к этому, появится пятно на вашей кредитной истории, которое трудно будет скрыть при будущих финансовых операциях.

Как составляется документ

Закон о реструктуризации долга физических лиц предписывает, что план должен соответствовать ряду обязательных условий:

  • Его реализация не может ущемлять права несовершеннолетних.
  • Он должен быть экономически обоснован и выполним.
  • Претворение проекта в жизнь не должно оставлять должника и его семью без средств к существованию.
  • Выполнение всех предписанных пунктов документа не должно являться препятствием для осуществления долговых обязательств в будущем.
распутье

Реструктуризация может проводиться различными методами

План допустимо составлять на срок до трех лет. Иногда первоначальная его форма подразумевает более ограниченные временные рамки. В таких случаях суд по просьбе кредиторов все равно может продлить временные рамки до установленной законом планки.

Как только до окончания выделенного срока остается тридцать дней, лицо, исполняющее роль управляющего, обязано составить отчет, который подводит итоги реализации плана. Если таковой реализован не был, то у кредиторов есть право подать иск в судебную инстанцию.

Кто имеет право подать заявку ?

Без причины, причём имеющей документальное подтверждение, обращаться в банк с просьбой о реструктуризации не имеет особого смысла.

Такая возможность доступна тем заемщикам, у которых реальные проблемы с финансами: упала зарплата, уволили с работы, потеряно здоровье. То есть, ситуации могут быть различными, но они не должны быть трудно-доказуемыми.

Сложнее будет получить одобрение на пересмотр условий кредитного договора тем, кто обращается с такой просьбой не в первый раз или пытается извлечь личную выгоду без особых на то оснований.

Несмотря на проблемы, заёмщик в глазах кредитора должен выглядеть оптимистом и настаивать на том, что трудности временные, их решение – дело ближайшего будущего, и заёмщику это решение вполне по силам, только надо эти силы накопить, а для этого и нужна реструктуризация кредита.

Как должен быть оформлен документ

Чтобы сам план был одобрен и приобрел юридическую силу, он в обязательном порядке должен содержать следующие нюансы:

  • Сведения о сроках реализации и порядок поочередного погашения задолженности.
  • Способы уведомления кредиторов, если в процессе осуществления проекта, финансовое состояние должника претерпит изменения.
  • Информация о временных рамках и способах реализации имущества должника, которое выступает в качестве залога.
  • Порядок погашения задолженностей перед уполномоченным органом и конкурсными кредиторами. Он должен осуществляться пропорционально тем требованиям, которые включены в план реструктуризации.
план

План реструктуризации должен составляться с учетом всех требований

К основному проекту должен быть приложен еще ряд документов. Их наличие строго обязательно:

  • Список личного имущества, которым владеет должник.
  • Информация об имеющихся источниках дохода за последние шесть месяцев.
  • Основные сведения о кредиторской задолженности.
  • Отчет из Бюро кредитных историй.
  • Заявление, составленное должником, которым он подтверждает подлинность всех предоставленных документов.
  • Заявление от должника о том, что утвержденный план реструктуризации он одобряет.

Что  даёт заёмщику?

Во-первых, непоколебимым остаётся статус-кво заёмщика как человека, с которым можно иметь дело. То есть, на кредитной истории моменты реструктуризации не оставляют негативных следов.

Во-вторых, у заёмщика появляется возможность манёвра в распоряжении своим бюджетом и моральное удовлетворение от исключения вероятного попадания в категорию злостных неплательщиков.

Поскольку явным получателем выгоды в данном случае становится заёмщик, то он и должен сделать первый шаг на пути к пересмотру договора. Для этого он должен подготовить доводы в защиту своей позиции, как заявителя реструктуризации собственных долговых обязательств.

Конечно, если заёмщик, попавший в долговой капкан, придет в банк и попросит изменить кредитный договор, то первое, что придётся ему услышать – это то, что все нужно делать в своё время и с такой просьбой следовало обратиться до возникновения проблем с задолженностью.

Но всё будет зависеть от убедительности фактов, которые заёмщик приведёт в свою защиту. Окажутся они бесспорными и достаточно аргументированными, тогда чаша весов вполне может склониться в сторону просителя.

Так что лучше поздно, чем никогда. И чем раньше вы примете решение попросить банк о реструктуризации своего долга, тем лучше. Поскольку главное – не дать объёму задолженности выйти за разумные пределы.

Выполнение кредитных обязательств через реструктуризацию долга

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д.

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Интересный материал  Договор перевода долга и уступка права требования между юридическими лицами

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам.

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

В принципе, желание поправить своё финансовое положение вполне естественно для любого человека. А изменение условий кредита и пусть даже временный, но всё-таки отказ от полной оплаты долга, трактуется именно так, и это не может не привлекать внимание желающих уменьшить нагрузку на свой бюджет. Вопрос в другом – кому это доступно?

В Сбербанке РФ

Для клиентов этой банковской структуры нет каких-то особых ограничений в вариантах проведения реструктуризации.

Здесь также внимательно, как и коммерческих банках, рассмотрят причины, послужившие основанием для возникновения просьбы об изменении условий кредита.

Проверят, сколько кредитов взял клиент, и на какие нужды. Если будет обнаружено, что есть потребительские кредиты, взятые на покупку вещей не первой необходимости, то можно ожидать, что будет предложено продать некоторые из них для погашения задолженности.

Такой же вариант будет предложен, если кредит брался под покупку автомобиля. Исключить этот вариант можно при условии, когда заёмщик при помощи данного автомобиля получает законную часть своих доходов.

Как вариант продолжения отношений с банком, реструктуризация будет одобрена и в случае ипотечного кредита, если заёмщик представит доказательство, что ипотечное жильё – это его единственное пристанище.

Если заёмщик по собственной инициативе поменяет работу на нижеоплачиваемую, то это станет весомым поводом для отказа ему в реструктуризации кредита.

В том случае, если снижение кредитоспособности клиента произошло независимо от его действий, то есть имело место увольнение по сокращению штатов, полученная травма привела к инвалидности, был потерян кормилец – это основания для вынесения банком положительного вердикта для реструктуризации долга.

Можно сказать, что эта операция вполне укладывается в стратегию банков по осуществлению любой возможности не потерять, а лучше нарастить свой процент прибыли. Ведь если банк будет действовать, не учитывая возможности клиента, требуя безоговорочного возвращения долга, то загнанный в угол человек может вообще ничего не вернуть из одолженных денежных средств.

Желание получить хотя бы часть от запланированных прибылей заставляет банк одевать маску заботливого врача, пытающегося вылечить финансовое благополучие заёмщика.

В зависимости от того, какой вид кредита (ипотечный, потребительский или по кредитной карте) заёмщик просит реструктуризировать, меняется способ перестройки условий кредитования. Большую роль играет наличие гарантии, обозначенной в договоре в качестве залога.

Похожая ситуация и с решением неожиданно возникших проблем по выплате кредита. Стало тяжело оплачивать ежемесячные взносы? Не видно перспективы выполнения кредитных обязательств? Вернитесь к тому, откуда всё начиналось – к кредитному договору. И при содействии кредитора переделайте его под вновь образовавшиеся условия. Такая возможность у вас есть, и называется она – реструктуризация кредита.

Но будь это слишком проигрышный вариант для заёмщиков, не было бы столько желающих им воспользоваться. Поэтому однозначно нельзя сказать, что все выигрышные карты находятся в руках у кредитора.

Условия кредитных обязательств, которые реструктуризация хотя и меняет, но не отменяет вовсе, являются продолжением того же кредитного договора. То есть, и в этом процессе, продолжающем кредитные отношения, есть интерес обоих сторон – кого-то в большей, кого-то в меньшей степени.

Можно сделать вывод, что реструктуризация в итоге оказывается решением проблем как заёмщика с кредитом, так и кредитора с возможным долгом заёмщика.

Когда две стороны – заёмщик и кредитор – подписывают кредитный договор, то этим самым устанавливают временной период, на протяжении которого будет продолжаться их сотрудничество.

Обычно отношения заканчиваются вместе со сроком действия указанного договора.

Но бывают случаи (участившиеся в последнее время), когда «гладко было на бумаге, да забыли про…» обстоятельства, которые могут наступить независимо от желаний двух сторон.

Для банка таким обстоятельством может оказаться внезапное банкротство. Но при этом заёмщик всё равно будет обязан вернуть взятые в долг денежные средства, только отдавать их будет уже другой банковской структуре.

Для заёмщика подобным непреодолимым обстоятельством становится тоже что-то вроде дефолта, когда у него исчезает возможность платить по долгам.

В обоих случаях заёмщик оказывается в трудном положении.

Если он не установит, на чей счёт нужно переводить деньги, когда его банк обанкротится, то начнёт скапливаться задолженность, которую всё равно придётся заплатить. Если у заёмщика пропала возможность выплачивать ежемесячные платежи, снова он в проигрыше, из-за той же скапливающейся задолженности.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.