Рефинансирование ипотеки в ДОМ РФ: официальные условия 2019

Что с вычетом по расходам на квартиру? Его тоже не будет?

  1. На саму квартиру. Это деньги, которые вы платите продавцу. Или кто-то платит за вас по кредитному договору.
  2. На проценты по кредиту. Это отдельный вычет со своим лимитом и своими условиями.

С этих сумм можно вернуть 13% НДФЛ. Например, если купить квартиру за два миллиона рублей и заплатить еще один миллион рублей процентов по ипотеке, то из бюджета вернут 390 тысяч (при условии, что совпадают другие условия вычетов и на них есть право).

Никаких внезапных изменений нет. В налоговом кодексе нет поправок по поводу имущественных вычетов при покупке квартиры. Все как было раньше, даже год назад и больше. Просто Минфин выпустил очередное письмо насчет вычета по уплаченным процентам.

Он напомнил, что вернуть 13% от суммы процентов при рефинансировании кредита на жилье можно, только если этот кредит выдал банк. То есть у организации, с которой заключен договор рефинансирования, должна быть лицензия на банковскую деятельность.

С основным вычетом в сумме расходов на квартиру проблем нет. В налоговом кодексе нет требований по поводу банковской лицензии для первичных займов и кредитов на покупку жилья. Можно взять кредит где угодно и все равно получить вычет.

Рефинансирование ипотеки в ДОМ РФ: официальные условия 2019

Например, если заем на квартиру дал работодатель, вычет положен, хотя банковской лицензии у работодателя нет. Если кредит рефинансировали в «Дом-рф», проблем с вычетом именно со стоимости квартиры тоже не будет.

НДФЛ с суммы процентов не вернут, только если совпадут такие условия:

  1. Вы взяли ипотеку и платите проценты. С этих процентов можно возвращать НДФЛ.
  2. Потом вы ее рефинансировали не в банке, а где-то еще, и у нового кредитора нет банковской лицензии. АИЖК («Дом-рф») — это не банк. «Российский капитал», который принадлежит этой организации, — это банк с лицензией.

Процентная ставка на перекредитование имущества

Рефинансирование ипотеки в банке Дом РФ представляет собой получение новой ссуды с более выгодными условиями.

Рефинансирование ипотеки в Дом РФ позволяет получить более низкую процентную ставку, что позволит уменьшить платеж. Если позволяет доход, возможно уменьшить срок кредитования, и, соответственно, конечную переплату.

 Условия

Заемщики из Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей могут получить от 500 000 до 30 000 000 рублей. Жители остальных регионов – до 15 000 000 рублей. Максимальный срок нового кредитного договора – до 30 лет. Стоимость ссуды напрямую зависит от цены недвижимости и остатка долга по действующей ипотеке в процентном соотношении от этой цены.

Применяются следующие ставки:

  • 9,5 % если новый заем меньше 70% цены объекта залога.
  • 9,7% при сумме от 70 до 80%.
  • 10, 75% если размер ссуды находится в диапазоне от 80 до 85% от цены объекта.
  • Специальная ставка Дом РФ для рефинансирования ипотеки на покупку апартаментов – 9,9%.
  • Рефинансирование военной ипотеки для участников накопительной ипотечной системы – 9,3%.

Также в 2019 году реализована возможность применения плавающей процентной ставки. Ее размер зависит от текущей экономической ситуации в стране и регулярно пересчитывается.

Например, для третьего квартала текущего года ее размер составил 9,71% годовых. Это значение находится наравне со среднерыночными показателями. Плавающая ставка может принести значительную выгоду, учитывая рост экономики и тенденции к снижению ключевой ставки ЦБ. Однако в случае ухудшения ситуации ставка по ипотеке может быть повышена.

Требования

При рефинансировании Дом РФ выдвигает требования к заемщикам и действующей ипотеке.

Заемщик должен соответствовать следующим параметрам:

  1. Быть в возрасте от 21 до 65 лет.
  2. Стаж работы не меньше трех месяцев.
  3. Для учредителей компаний период безубыточности бизнеса не менее 24 месяцев.

Действующая ссуда, на погашение которой оформляется новый кредит, должна соответствовать следующим параметрам:

  1. С момента получения прошло более 6 месяцев.
  2. Нет действующих просроченных платежей.
  3. За весь период выплат не было просрочек более 30 дней.
  4. Заемщик не обращался ранее за реструктуризацией. Это значит, то в действующий договор ипотеки на момент подачи заявки на рефинансирование в Дом РФ не вносились изменения и не применялись отсрочки по выплатам в связи с ухудшением финансового состояния. К этому пункту относятся и кредитные каникулы.

Если рефинансирование направлено на ссуду, полученную на покупку квартиры в новостройке, которая еще не введена в эксплуатацию, то объект должен входить в перечень аккредитованных банком, а сделка должна соответствовать нормам 214 федерального закона.

Если объект не аккредитован, процесс внесения в список занимает не более недели. Заемщику для этого не нужно совершать никаких дополнительных действий. Запрос документов для аккредитации осуществляют представители Дом РФ.

Интересный материал  Рефинансирование кредитов для ИП в 2020 году: особенности перекредитования юридических лиц

Документы

Потребуется подготовить следующий комплект документов:

  • Паспорта всех участников сделки.
  • Подтверждение прохождения военной службы или наличия отсрочки для мужчин-заемщиков призывного возраста.
  • Действующий договор ипотеки.
  • Справка из банка-кредитора об остатках ссудной задолженности.
  • Документ об отсутствии просроченной задолженности на момент оформления рефинансирования в Дом РФ. В этой же справке должна содержаться информация о просрочках в прошлом, их длительности и размере.
  • Копия трудовой книги и документы, подтверждающие доход за минимум 6 предшествующих подаче заявки месяцев.

Для недвижимости, передаваемой в залог, потребуются:

  • Оценка рыночной стоимости.
  • Технические документы.
  • ДДУ для квартиры на первичном рынке.
  • Подтверждение права собственности для вторички.

В ходе рассмотрения заявки кредитор имеет право запросить дополнительные необходимые для принятия решения документы.

Далее поэтапно рассмотрим процесс получения ипотеки для погашения долга перед сторонним кредитором в Дом РФ.

  1. Подача заявки. Для удобства заемщиков предварительную анкету можно отправить через специальную форму на официальном сайте Дом РФ.
  2. Передача комплекта документов заемщика, созаемщика, по объекту недвижимости.
  3. Получение решения по заявке и одобрение предмета залога.
  4. Подписание кредитного договора, перечисление суммы ипотечного займа на счет в банке для досрочного погашения ипотеки.
  5. Полное погашение задолженности перед старым кредитором, получение закладной.
  6. Снятие обременения от предыдущего кредитора и наложение нового для Дом РФ. На этом этапе в банк необходимо передать справку о полном погашении предыдущей ссуды.

При досрочном погашении долга возможно вернуть излишне уплаченные проценты. Как это сделать, читайте здесь.

АИЖК участвует в государственной программе доступного жилья — “Жилье для российской семьи”. Тем, кто вошел в программу в 2017 году, АИЖК предоставляет выгодные условия рефинансирования ипотеки. С января 2017-го процентные ставки рефинансирования ипотеки АИЖК снизило на 0,5-2%.

Минимальная ставка после рефинансирования составляет 9% в год. Однако только тем, чье жилье стоит от 40 миллионов рублей, либо первоначальный взнос (ПВ) в ипотеку превысил 50% от стоимости квартиры. Если ПВ в диапазоне от 30 до 50%, то ставка увеличится до 9,25%. Но чаще всего ПВ равен 20-30% от общей стоимости жилья, и ставка составляет 9,5%.

Примите во внимание, что АИЖК часто вводит т.н. допы — дополнительные условия, без выполнения которых ставка увеличивается. Например:

  • Заемщик не имеет личного страхования ( 0,7%);
  • Заработок подтвержден справкой по форме кредитора ( 0,5%);
  • Предоставлен только паспорт и 1 документ на выбор ( 0,5%).

Чтобы избежать надбавок, необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или налоговую декларацию о доходах.

Примечание:

В региональных отделениях процентная ставка может отличаться от основной. Если вы собрались рефинансировать ипотеку через АИЖК в Тюмени, Перми или Омске, зайдите на местные сайты АИЖК. К примеру, в Тюменском агентстве действует спецпредложение на ипотеку со ставкой от 7,25%.

Ипотечный калькулятор на сайте АИЖК

Калькулятор по рефинансированию ипотеки на официальном сайте АИЖК

Требования к получателю кредита

  • Возраст от 21 до 65 лет;
  • Стаж от 6 месяцев на текущем месте работы;
  • Отсутствие убытков в течение двух лет для ИП;
  • Созаемщиками могут стать до четырех человек.
  • Платежи производились на протяжении 6 и более месяцев;
  • Отсутствие задолженности из-за просрочки;
  • Отсутствие просрочек более 30 дней;
  • Отсутствие реструктуризации кредита.

К заемщику

Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим критериям:

  • гражданство РФ;
  • возраст – 21-65 лет;
  • трудовой стаж для наемных работник – от 6 месяцев, для ИП – от 2-х лет без убытков и потерь.

Допускается участие до четырех созаемщиков, в качестве которых могут выступать супруг/супруга и другие близкие родственники.

Для рефинансирования ипотеки с АИЖК допускаются займы:

  • по которым производились выплаты в течение шести и более отчетных периодов;
  • без просрочек за время кредитования и непогашенной задолженности давностью в 30 и более дней;
  • по которым не производилась реструктуризация.

Объект недвижимости, как выше уже говорилось, должен быть в списке аккредитованных агентством. Перечень такой недвижимости приводится на официальном сайте.

Документы

При чем здесь «Дом-рф» и господдержка?

У «Дом-рф» нет банковской лицензии (ба-дум-тс-с-с!). То есть «Дом-рф» — это не банк. И хотя у этой организации учредитель правительство — то есть она фактически контролируется государством, выдает господдержку и реализует разные льготные госпрограммы для покупки жилья, — это не банк.

Интересный материал  Дебетовая карта citi priority от Ситибанка условия обслуживания и тарифы

Если рефинансировать кредит в «Дом-рф» (или когда эта структура называлась АИЖК) — а там много разных программ для ипотечников, — то вычет по процентам, уплаченным именно этой организации, получить нельзя. Фактически семья, которая брала ипотеку на новостройку и получала вычет по процентам, а потом взяла господдержку и рефинансировала кредит в АИЖК, потеряла право возвращать 13% от процентов по ипотеке каждый год.

Не совсем так. В начале этого года у АИЖК появился свой банк — «Российский капитал». АО «Дом-рф» (АИЖК — это то же самое) принадлежит 100% этого банка. И это именно банк, а не просто организация без лицензии, которая выдает ипотеку.

«Российский капитал» тоже рефинансирует кредиты, и через него можно оформить господдержку — например, по программе семейной ипотеки. Большинство кредитов «Дом-рф» сейчас выдает именно через этот банк.

Еще в «Дом-рф» можно без проблем брать новые кредиты. То есть не рефинансировать старые, а просто оформить там ипотеку — напрямую или через партнера. Условие о наличии лицензии действует только для рефинансирования ипотеки, а при оформлении первичной такого требования нет.

Ничего. Когда все уже оформили, изменить это не получится. Если это именно рефинансирование и в договоре указана эта организация, право на вычет вы потеряли. Тогда остается только возвращать НДФЛ с процентов, которые вы платили по первому договору. А проценты, уплаченные АИЖК или «Дом-рф», не учитывать.

Если вы пока оформляете документы, проследите, кто рефинансирует ваш кредит. Еще не поздно что-то изменить. И посчитайте, что выгоднее, отказаться от рефинансирования или потерять право на вычет.

Например, если при по ипотеке на 3 млн рублей снизить ставку с 12 до 9%, то экономия на процентах в первый год составит примерно 80 тысяч рублей. Если не рефинансировать кредит и сохранить право на вычет, то за год получится вернуть только 40 тысяч рублей НДФЛ. В такой ситуации рефинансировать выгоднее, чем получать вычет. А некоторые программы для рефинансирования доступны только в «Дом-рф». Надо считать и сравнивать варианты в своей ситуации.

Необходимые документы

К заявке в агентство рефинансирования ипотеки прилагаются следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет (справка об отсрочке от военной службы на срок кредитования);
  •  наемным работникам: копия трудовой книжки (трудовой договор), справка о доходах по форме 2-НДФЛ за полгода;
  • ИП: свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП, налоговая декларация за последние 2 года работы;
  •  пенсионерам: справка из Пенсионного фонда о размере пенсионного пособия, пенсионное удостоверение;
  • документы по имеющемуся кредиту: договор, справка об остатке долга;
  • документы на залоговую недвижимость: отчет по оценке, договор купли-продажи или участия в долевом строительстве, техпаспорт и пр.

Рефинансирование ипотеки в ДОМ РФ: официальные условия 2019

Рассмотрение заявки происходит в течение недели. При положительном решении клиента попросят предоставить необходимую документацию и предполагают написать заявление о досрочном погашении кредита в банк с текущим долгом. Копию этого заявления необходимо передать агенту АИЖК. После этого вам подробно расскажут о дальнейших действиях, которые потребуются для оформления договора на перекредитование.

Что делать, если уже рефинансировали ипотеку через «Дом-рф»?

Рассмотрев возможные в Дом РФ программы рефинансирования ипотеки, следует уделить внимание целесообразности данной процедуры. На первый взгляд кажется, что более низкая ставка по столь длительному займу, безусловно, несет одни лишь выгоды. Однако перед принятием решения следует детально рассчитать выгоды от новой сделки, разобраться, какие могут быть подводные камни и негативные моменты. Об этом далее.

Ипотека для многих семей является единственным способом покупки собственной жилой площади. По статистике средняя продолжительность выплат составляет 15 лет. За этот период заемщики выплачивают банку в виде процентов больше половины, а иногда полную стоимость купленной квартиры. Неудивительно, что многим кажется, что более низкая ставка и перекредитование принесут выгоду в любом случае.

Прежде чем перейти к минусам, разберемся в положительных моментах процедуры:

  1. Возможность снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При более низкой ставке на тот же срок уменьшится размер платежа. Особенно это актуально для семей с детьми, получивших ипотечный заем в предыдущие два года. На тот момент среднерыночные ставки были в районе 10-11%. Рефинансирование в Дом РФ по ставкам семейной субсидированной программы позволит снизить платежи в несколько раз.
  2. Уменьшение срока займа. Это позволит снизить конечную переплату по ссуде. С момента получения ипотеки финансовое положение заемщика могло значительно улучшиться, соответственно, есть шанс получить новую ссуду по более выгодной цене на меньший срок.
Интересный материал  Выгодное рефинансирование кредитов в Промсвязьбанк

К минусам перекредитования можно отнести:

  • Временные и трудозатраты – сбор нового комплекта документов, время на подачу и рассмотрение заявки.
  • Оплата нового отчета об оценке. Может понадобиться, если сделка совершалась на первичном рынке, а к моменту рефинансирования дом уже достроен.
  • Для семейной ипотеки возможность перекредитования только для новостроек. Это значительно сужает круг заемщиков, имеющих право воспользоваться субсидией.
  • Новая сделка, оплата госпошлин за регистрацию нового обременения.
  • Уже выплаченные проценты по действующей ипотеке. Из-за механизма аннуитетных платежей в первый период выплат проценты отнимают большую часть платежа.
  • Необходимость оформления новых страховок. Большинство страховых не дает возможности переоформить действующий полис в пользу нового выгодоприобретателя. При этом при досрочном расторжении договора средства возвращают лишь единицы.

Рефинансирование ипотеки в ДОМ РФ: официальные условия 2019

Да, в агентстве рефинансируют ипотеку любого банка, сотрудничающего с АИЖК. Список всех партнеров размещен на официальном сайте АИЖК — дом.рф. Однако перекредитование имеет смысл только при снижении ставки более чем на 1,5%. Вам потребуется заново оформлять документы, провести оценку и страхование недвижимости — на это уйдет много денег и около месяца личного времени.

Еще один важный нюанс: в АИЖК можно рефинансировать ипотеку только от сторонних банков. Если вы брали ипотеку в самом агентстве до снижения процентных ставок в 2017 году, обновить ставку не получится. Придется рефинансировать кредит в других банках.

Отзывы о рефинансировании ипотеки в АИЖК

На сайте агентства отсутствует раздел отзывов, однако мы проанализировали отзывы на других тематических ресурсах. Подавляющее большинство сообщений носит положительный характер. Люди отмечают низкую процентную ставку и лояльное отношение к молодым семьям. Благодаря программе доступного жилья такие семьи могут рассчитывать на высокий шанс одобрения заявки и более низкие проценты по сравнению с другими банками.

Не обошлось и без негативных комментариев. АИЖК отказал нескольким заемщикам без объяснения причин. При этом Сбербанк без проблем согласился на рефинансирование ипотеки под 12%.

Оказалось, многие оформили ипотеку в Сбербанке под большие проценты. Значительная часть заемщиков Сбербанка собирается рефинансировать ипотеку по программе АИЖК, чтобы уменьшить процентную ставку на 2-3%. А те, кто уже сделал это, пишут об отсутствии нареканий и рекомендуют агентство как надежного кредитора.

Обращаясь в банк АИЖК с просьбой о помощи в перекредитовании ипотеки, потенциальный претендент должен определить для себя оптимальный вариант рефинансирования:

  1. Стандартное ипотечное кредитование с первым взносом в 10% и максимальным сроком в 30 лет.

  2. Социальная программа для многодетных семей, участников боевых действий – оформляется только при предоставлении соответствующих документов. Это самое выгодное перекредитование (о чем свидетельствуют отзывы), гарантирующее понижение процентной ставки и удобный график выплат.

Можно ли рефинансировать ипотеку в минимальный срок? Такой вопрос часто задается на интернет-форумах. Ответ: если потенциальный соискатель заранее подготовится к процедуре, собрав все необходимые документы, заключить договор о рефинансировании можно за три рабочих дня.

Анна М., 25 лет, Ставрополь. «У нас с мужем двое маленьких деток, ипотеку брали два года назад. Прочли за программу, решили попробовать. Действительно, удалось сократить процент, пусть всего на два пункте – учитывая, что платить нам еще 13 лет, это очень ощутимо в конечном счете».

Сергей Владимирович К., Москва. «В сложной жизненной ситуации банк отказал в реструктуризации кредита, с рефинансированием тоже не получилось по некоторым причинам. Тогда решили попробовать обратиться в АИЖК. Подали документы совместно с банком. Агентство одобрило, внесло часть средств в счет погашения основного долга.

Рефинансирование ипотеки в ДОМ РФ: официальные условия 2019

Юлия Т., Рязань. «Прочла немало отзывов о программе, и хороших, и не очень. Что хочу сказать – у нас не получилось ею воспользоваться, жилье не подошло – слишком много квадратных метров для однокомнатной квартиры. А у друзей все получилось – им «скосили» долг на миллион».

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.