Страхование ипотеки: виды, их преимущества и недостатки

Понятие страховки по ипотеке

Страхование при ипотеке потребует подготовки полного пакета документов. Ни одна страховая компания не будет заключать с клиентом договор, пока не убедиться в том, что риски на самом деле минимальные.

Для страхования квартиры при ипотеке потребуется предоставить следующие виды документов:

  • договор ипотечного кредитования;
  • свидетельство о праве собственности на объект недвижимости (в настоящее время выдается выписка из единого государственного реестра объектов недвижимости);
  • договор купли-продажи,
  • подписанный предыдущим собственником и действующим;
  • справка о состоянии здоровья заемщика;
  • выписка из домовой книги;
  • выписка из лицевого счета от обслуживающей или управляющей компании (в случае многоквартирного дома);
  • технический паспорт БТИ и поэтажные планы;
  • заключение эксперта по оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

Документы для страхования в обязательном порядке включают в себя гражданский паспорт заявителя и заявление с прилагаемой анкетой. На основании этого пакета страховая компания заключает договор, на руки страхователю выдается полис. В нем указывается выгодоприобретатель. Это всегда кредитная организация. При наступлении страхового случая необходимо немедленно уведомлять не только страховую компанию, но и выгодоприобретателя – банк.

Выплата страхового возмещения производится по безналичному расчёту в пользу кредитной организации. Сам страхователь никаких выплат от страховой компании на руки не получает. Банк в дальнейшем решает, каким образом он распорядится полученной суммой денежных средств. Если кредитор сочтет это целесообразным, то деньги могут быть выданы страхователю (заемщику) для возвращения объекту недвижимости того вида, в котором он был до наступления страхового случая.

Ипотечное страхование представлено специальным страхованием, защищающим кредитора от возможных убытков. Они могут возникнуть, если возникнет дефолт заемщика или же появятся другие причины, по которым будет отсутствовать возможность взыскать средства с должника путем продажи купленной за счет ипотеки недвижимости.

Страхование ипотеки: виды, их преимущества и недостатки

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость. Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения. Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.

Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:

  • Страхование покупаемой недвижимости. Этот полис является обязательным по закону, так как за счет него обеспечивается защита от утраты или повреждения залогового имущества. Если возникает страховой случай, то средства банку за кредит возвращаются именно страховой компанией. Стоимость ипотечного страхования данного вида зависит от цены самой недвижимости. Обычно страховыми компаниями взимается от 0,16 до 0,5 % от стоимости объекта. На цену влияет вероятность наступления того или иного страхового случая.
  • Страхование жизни и здоровья. Такая страховка покрывает расходы заемщика, если он оформляет инвалидность или у него выявляется болезнь, которая не позволяет ему далее трудиться и получать деньги. Дополнительно она покрывает полностью весь ипотечный кредит, если умирает должник. В таких условиях родственникам не придется брать на себя ответственность за выплаты. Условия такого полиса могут значительно отличаются в разных компаниях. Не будет выплачиваться компенсация, если гражданин самостоятельно лишает себя жизни или попадает в аварию в состоянии опьянения. Цена такой страховки зависит от оставшегося долга, а также варьируется от 0,3 % до 1,5 % от суммы. Дополнительно учитывается возраст заемщика и состояние его здоровья.
  • Титульное страхование. Такой полис считается специфическим. На основании него покрываются затраты, связанные с потерей права заемщика на покупаемый объект. Обычно используется этот вариант страхового полиса, если покупается квартира, находящаяся на вторичном рынке, поэтому существует возможность, что придется гражданину столкнуться с мошенниками. Стоимость полиса находится в пределах от 1,3 до 1,5 % от размера ипотечного кредита.
  • Комплексное. Такой полис предлагается только ограниченным количеством страховых компаний. Он обеспечивает защиту от большого количества страховых рисков, причем его стоимость намного меньше, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Платеж варьируется от 0,3 до 2 процентов от размера ипотечного кредита.

Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.

Интересный материал  Купи товар и сними деньги: Сбербанк и Альфа-Банк запустили покупки с выдачей наличных

Банки настаивают на покупке полиса исключительно в аккредитованных компаниях. Некоторые крупные учреждения предлагают собственную страховку.

Наиболее известными считаются страховки Сбербанка, «Альфа Банка» и фирмы «Согаз». У каждой организации имеются собственные условия и требования к застрахованным лицам.

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку именно в Сбербанке, так как данная организация считается крупной, надежной и предлагающей выгодные условия. При этом компания оформляет ипотечное страхование жизни. Сбербанк предлагает полис на имущество, стоимость которого не должна быть больше 15 млн руб.

Для покупки полиса уплачивается 0,25 % от остатка долга. Поэтому в Сбербанке ипотечное страхование будет с каждым годом дешевле.

Основные виды страховых услуг при ипотечном кредитовании

Ипотечное страхование – все тонкости и нюансы

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

  • пожар, за счет которого наносится урон застрахованному имуществу, причем даже в ситуации, если он возник не в квартире, а снаружи;
  • разные виды стихийных бедствий;
  • взрыв газа;
  • затопление, возникшее за счет аварии в водопроводе, канализации или системе отопления, причем даже в ситуации, когда вода поступила в квартиру из других жилых помещений;
  • фиксирование противоправных действий, совершенных третьими лицами, например, разбой или вандализм;
  • падение на квартиру разных летательных аппаратов;
  • выявление дефектов в здании, причем о них не должно быть известно на момент заключения страхового договора.

Граждане, подбирающую оптимальную страховку, должны помнить, что если покупается полис с минимальным пакетом страховых случаев и услуг, то компенсация выплачивается исключительно в ситуации, когда жилью наносится действительно значительный урон. Поэтому не получится оформить страховку, если будут в результате затопления испорчены обои или разбивается окно хулиганами. Страхование ипотечного жилья позволит избежать значительных потерь при повреждении недвижимости. Поэтому такая страховка необходима по закону.

Люди должны подготовиться к значительным тратам, если ими оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни требуется каждым банком, причем если отказываются граждане оформлять такой полис, то они обычно сталкиваются с отказами или чрезмерно высокими ставками процента.

При покупке такого полиса застрахованное лицо может получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

  • смерть гражданина, возникающая в результате несчастного случая или болезни, появившейся уже после покупки страховки;
  • потеря работоспособности, для чего должна оформляться первая или вторая группа инвалидности.

Другие значимые условия получения компенсации прописываются непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией.

К категории условно обязательных видов страховых продуктов, которые предусматривает банк в числе условий заключения договора ипотечного кредитования, можно отнести следующие:

  • Страхование договора ипотеки или кредита;

  • Страхование жизни, здоровья, трудоспособности клиента;

  • Страхование приобретаемой недвижимости.

Страхование кредита, как правило, уже включено в программу ипотечного кредитования, а страховая премия внесена в ежемесячные платежи. Поэтому отказаться от данной страховки клиенту практически невозможно. Вопрос о ее возврате после выплаты кредита также решается не в пользу клиента, а единственным аргументом является то, что страховая компания на протяжении всех «кредитных» лет несла ответственность, пусть даже номинальную, и имела риск понести потери.

ипотечное страхование жизни Сбербанк

Вопрос о страховании самого кредитополучателя напрямую зависит от суммы ипотеки, анкетных данные клиента, и его желания себя застраховать. Если получатель кредита не молод или занят на опасных производствах, его профессия сопряжена с риском, то банки настоятельно рекомендуют приобрести такую страховку.

Она может быть предложена менеджером банка, занимающимся оформлением кредита из числа имеющихся в банке страховых продуктов. Такой страховой договор клиент может заключить и в сторонней компании. Здесь клиент может прибегнуть к небольшой хитрости. Сроки ипотечного кредита могут составлять от 5 до 25 лет, а договор страхования жизни, здоровья, от несчастного случая, утраты трудоспособности, можно заключить лишь на период от 1 до 5 лет, тем самым сэкономив на страховых премиях.

Внимательно следует читать и договор страхования самого кредита, так как ряд моментов им могут быть уже предусмотрены, например, потеря работы или инвалидность. Таким образом, в оформлении еще одного такого договора нет смысла.

Относительно приобретаемой недвижимости может быть предложено титульное страхование и страхование целостности самого жилья.

Как уже было сказано, страхование кредита выполняется по четырем видам. У каждого из них имеется свои положительные стороны и отрицательные. Рассмотрим каждый более внимательно.

Страхование жизни и здоровья

Плюсы этого вида страхования в том, что в случае потери трудоспособности или жизни клиента, страховая выплатит все его долги по кредиту. И родственникам (наследникам) не стоит опасаться получить вместе с наследуемым имуществом еще и огромный кредит.

Интересный материал  Что такое АИЖК, стандарты АИЖК

Также при выборе этой страховки процент по кредиту будет значительно ниже стандарта.

Минусы:

  • Страховка платная, а с учетом того, что ее срок равен сроку кредита, вы потратите немалую сумму на нее;

  • Банк в рамках страховки может потребовать от клиента полный медицинский осмотр, чтобы не было сокрытия хронических заболеваний. Также от клиента потребуют указать свои увлечения, особенно если они относятся к экстремальным. В этом случае клиенту либо откажут в страховании, либо сумма страховки увеличится;

  • Следует также знать, что многие происшествия страховыми случаями не признаются. Особенно если в этом будет виноват сам клиент (в качестве примера – смерть в результате отравления алкоголем);

  • Если за период выплаты кредита наступление страхового случая не произошло, деньги за страховку остаются у банка.

Основное преимущество в том, что в случае потери работы клиентом кредит выплачивается страхователем. Минус в том, что страховым случаем, признаются лишь увольнение вследствие официального банкротство предприятия или его полной ликвидации. Увольнение по собственному или в случаи нарушения трудовой дисциплины (по статье) страховым случаем не признаются.

Все плюсы прописаны в законодательстве. Минусы можно посмотреть в пункте первом.

Страхование титула

Единственный вид страхования, по которому большую выгоду получает клиент банковской организации, чем сам банк. В минусы можно отнести дополнительные расходы в виде покупки отдельного полюса страхования и то, что в случае ненаступления страхового случая деньги остаются у банка.

Георгий Максимов

Подписаться:

Поделиться:

Кто занимается развитием отрасли?

Развитием такого страхового продукта в основном занимается государство, так как Правительство старается улучшить условия для получения гражданами ипотечных кредитов. В зарубежных странах покупка страховки считается обязательным моментом для граждан, но в России многие люди негативно относятся к таким тратам. При этом регулярно в законодательство вносятся изменения относительно правил покупки и использования страховки.

За счет ипотечного страхования можно защитить заемщика от многих негативных последствий, поэтому, если по каким-либо причинам он потеряет купленное жилье, возвращать ипотеку придется именно страховой компании.

Особенности такого страхования

Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.

Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.

Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.

Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.

Нюансы покупки страховки в Сбербанке

Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.

Альфастрахование ипотечное страхование

В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:

  • отказ в предоставлении ипотечного займа;
  • значительное увеличение процентной ставки;
  • досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.

Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.

Страхование в «Альфастраховании»

Многие люди при оформлении ипотеки в «Альфа Банке» покупают полис в компании «Альфастрахование». Ипотечное страхование предлагается по следующим условиям:

  • заявку можно подать с помощью интернета;
  • рассматривается заявка оперативно;
  • для каждого заемщика устанавливается своя стоимость страхования, которая зависит от остатка долга по ипотеке;
  • предлагается комплексная страховка, которая покрывает риски, связанные с невозможностью возврата кредита заемщиком по разным основаниям;
  • обеспечивается страхование имущества, жизни гражданина и титула;
  • заключается договор на весь срок ипотечного кредитования, а прекращает действовать соглашение в тот момент, когда полностью погашается кредит;
  • взносы перечисляются ежегодно.
Интересный материал  Горячая линия Юникредит банка, служба поддержки Юникредит банка, бесплатная горячая линия 8-800

Если заемщик планирует досрочно погашать ипотеку, то он может рассчитывать на пересчет стоимости страховки.

Страхование в «Согазе»

Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию «Согаз». Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.

Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности. При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.

Как оформляется договор?

Ипотечное страхование жизни и квартиры может предлагаться в одном договоре, но наиболее часто требуется заключать два соглашения. Для этого выполняются действия:

  • выбирается подходящая страховая компания;
  • передаются нужные документы работнику организации;
  • рассчитывается стоимость страховки;
  • изучается гражданином предложенный договор;
  • если стороны согласны со всеми условиями, осуществляется подписание соглашения;
  • оплачивается страховой полис.

Продлевать страховку придется ежегодно, а если откажется гражданин от этого процесса, то это может привести к увеличению процентной ставки или досрочному расторжению контракта.

Заключение

При оформлении ипотечного кредита приходится сталкиваться с необходимостью приобретения страховки на квартиру и жизнь заемщика. Страховые случаи могут значительно отличаться у разных компаний. Выбирать следует организации, аккредитованные в банке, где планируется получение ипотеки.

При выборе компании учитывается не только стоимость страховки, но и сопутствующие услуги. Отказ от страхования может привести к многочисленным негативным последствиям для заемщика, например, увеличение переплаты и ставки, а также нередко банки расторгают кредитный договор и требуют возврата средств.

Как рассчитать стоимость ипотечного страхования?

Перед тем как рассчитать стоимость ипотечного кредитования, нужно узнать некоторые тонкости и нюансы данной процедуры. Первое, что стоит запомнить: банк не имеет права навязывать сотрудничество с теми страховыми компаниями, с которыми у него заключен договор аккредитации. Согласно действующему законодательству, заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховщика. Единственное требование – компания должна находиться в государственном реестре.

Рассчитать стоимость ипотечного страхования квартиры можно исходя из оценочной стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете специального бюро. Многие заемщики не знают о том, что банк не может требовать страхования всей суммы долга. Страховка оформляется только на залоговое имущество, исходя из его оценочной стоимости.

В среднем страховая премия по этому виду полиса составляет 1 %в год. таким образом, если приобретаемая квартира в ипотеку стоит 3 000 000 рублей, то в первый год страховка будет стоить 30 000 рублей. на второй год страховая премия рассчитывается, исходя из фактического остатка кредитного долга. Если вам удастся выплатить за год 1 000 000 рублей от основного тела долга, то страховая премия на следующий календарный год будет рассчитываться от суммы в 2 000 000 рублей и составит 20 000 рублей.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

Существует несколько способов того, как можно существенно сэкономить на ипотечном страховании. Мы приведем лишь несколько самых очевидных способов:

  1. страхование с использованием франшизы (например, страховщик не будет выплачивать ущерб менее определённой суммы);
  2. поиск предложений по действующим акциям (можно сэкономить до половины необходимой суммы);
  3. выбор крупной страховой компании (самые выгодные тарифы на ипотечное страхование на сегодняшний день предлагаются в «Ингосстрахе», «Росгосстрахе», «Ресо», «ВТБ» и т.д.);
  4. отказ ото всех дополнительных услуг;
  5. страхование только тех конструктивных элементов объекта недвижимости, которые включены в отчет оценщика (например, не обязательно страховать мебель, в том числе и встроенную, если она не фигурирует в окончательном отечете оценки);
  6. отказ от тех видов страхования, которые не являются обязательными по закону.

Посмотрите внимательно условия страхования этих рисков в крупных компаниях. Вы увидите, что в основном они предлагают размер страховой премии существенно меньше 1 %. таким образом, вам будет выгоднее заключить договор комплексного ипотечного страхования за 1,5 % в год и при этом получить процентную ставку по ипотечному кредиту на 3 пункта ниже. Если вы покупаете квартиру за 3 000 000 рублей, то ваша экономия за 20 лет кредитования составит более 450 000 рублей.

ипотечный кредит страхование жизниhttps://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Учитывайте это обстоятельство и внимательно просчитывайте все условия, предлагаемые процентные ставки и наличие скрытых комиссий. В отношении ипотечного долгосрочного кредитования даже 0,5 % в год может обернуться несколькими тысячами рублей переплаты.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.